我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展研究

洪琛

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國的完善，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種全新的保險(xiǎn)形式開始逐步走入大眾視野，并且獲得了非常好的發(fā)展，其與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比有著獨(dú)特性，并且存在著一些不足。因此，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)行研究，并且為其發(fā)展提供更好的建議，有助于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步整體完善，為我國保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展拓展新的市場空間，這本身就是對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一種幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，指的是借助先進(jìn)的技術(shù)，依托網(wǎng)絡(luò)平臺而進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營銷所產(chǎn)生的全新的保險(xiǎn)類型。其有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，其是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，并且能夠提供更為完善的服務(wù)，體現(xiàn)出其所具有的極強(qiáng)的競爭力。

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是依托互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的，因此其首先出現(xiàn)在發(fā)達(dá)國家，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展較晚，因此其出現(xiàn)也較晚，但是發(fā)展速度快，發(fā)展規(guī)模大，體現(xiàn)出強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

（一）起步階段。1997年，中國保險(xiǎn)網(wǎng)出現(xiàn)，這標(biāo)志著我國股聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)拉開了大幕。隨后的兩年，也陸續(xù)出現(xiàn)了一些相應(yīng)的保險(xiǎn)平臺，但是受到整體發(fā)展水平和網(wǎng)絡(luò)營銷水平的影響，發(fā)展緩慢，并且出現(xiàn)了一定的波折。

（二）探索階段。2000年開始，越來越多的保險(xiǎn)公司已經(jīng)關(guān)注到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來的發(fā)展空間和趨勢，并且開始在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面做更多的工作，拓展銷售渠道，提升服務(wù)整體質(zhì)量。但是，從本質(zhì)上來看，這個(gè)時(shí)期的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然沒有掙脫傳統(tǒng)保險(xiǎn)的理念和思維，只是將其與網(wǎng)絡(luò)有了一定的結(jié)合。

（三）創(chuàng)新階段。2011年開始，保險(xiǎn)行業(yè)開始探索與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，并且推出了一系列基于網(wǎng)絡(luò)的全新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這才算得上真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)。各大保險(xiǎn)公式都開始積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)綜合服務(wù)平臺，價(jià)值更多的第三方平臺的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新迎來了全新的機(jī)遇。

（四）發(fā)展階段。從2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴席卷中國，更多的中小型保險(xiǎn)公司將互聯(lián)網(wǎng)視作生存和發(fā)展的核心平臺，借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的東風(fēng)，互聯(lián)網(wǎng)深度發(fā)展和融合獲得了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和技術(shù)保障。比如，眾安在線，作為純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入全新的階段。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

（一）業(yè)務(wù)增長快，規(guī)模占比低。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得了前所未有的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司也從2013年的75家發(fā)展到2015年的數(shù)百家，展現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)總額也從2013年的300多億增長到2015年的過千億，投保用戶增長也非常迅速，從2013年的800多萬增加到2015年的7000多萬。雖然增加較快，但是與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，其無論在保費(fèi)、投保人數(shù)方面都有著較大的差距，規(guī)模占比還很低，這也是其一大特點(diǎn)。

（二）中小保險(xiǎn)公司為主，大保險(xiǎn)公司為輔。雖然現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出保險(xiǎn)公司普遍參與的趨勢，但是，從整體來看，我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心和主體力量還是中小保險(xiǎn)公司，大保險(xiǎn)公司由于其主體核心業(yè)務(wù)還是來自于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，對他們來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只是他們的一個(gè)選擇，并不是其核心業(yè)務(wù)。中小保險(xiǎn)公司則不同，尤其是小保險(xiǎn)公司，面對激烈的市場競爭，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為他們降低支出，拓展客戶群體，不斷發(fā)展的核心渠道。

（三）短期理財(cái)產(chǎn)品占比大，規(guī)范性欠缺。具體到理財(cái)產(chǎn)品來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了豐富的產(chǎn)品選擇，但是大部分屬于短期理財(cái)產(chǎn)品，甚至占到了理財(cái)產(chǎn)品總數(shù)的85%左右，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一大特點(diǎn)，與互聯(lián)網(wǎng)本身的支付便捷性密切相關(guān)。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)，并且并沒有像傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)一樣的法律法規(guī)的規(guī)范，體現(xiàn)出一定的亂象，這也在無形之中增加了消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)，加之互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司本身就具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，這也成為我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的一大隱患。

（四）第三方網(wǎng)站渠道為主，自建網(wǎng)站為輔。很多參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都建立了自己的官方網(wǎng)站，并且借助第三方網(wǎng)站進(jìn)行營銷，拓展?fàn)I銷渠道，追求營銷渠道的多樣化發(fā)展。從營銷渠道方面來看，雖然很多公司建立了官方網(wǎng)站，但是其胡來窩囊保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)大多還是來自第三方網(wǎng)站，這也是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一大特點(diǎn)，第三方網(wǎng)站成為其主要的營銷渠道，自建網(wǎng)站則成為輔助渠道，構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要渠道體系。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的對策

（一）做好監(jiān)管定位。要想對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，發(fā)揮出監(jiān)管應(yīng)有的效能和作用，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提供更好的外部監(jiān)管保障，首先要做的就是要明確監(jiān)管定位。這是基礎(chǔ)問題，也是首要問題和前提，明確了監(jiān)管定位，才能夠更好地實(shí)施監(jiān)管。

具體來看，要鼓勵(lì)積極的創(chuàng)新，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新要有比較理性和科學(xué)的態(tài)度，要給予足夠的理解和包容，這是以創(chuàng)新推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的邊然選擇。但是，鼓勵(lì)創(chuàng)新不意味著縱容，對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身存在的一些安全問題，以及與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全問題，都需要引起足夠的重視，采取切實(shí)的措施加以解決。此外，對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管應(yīng)該與傳統(tǒng)保險(xiǎn)一視同仁，雖然監(jiān)管措施各有不同，這是兩者不同的特點(diǎn)所決定的，但是在理念上要體現(xiàn)出公平和公正，這也是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管完善的內(nèi)在要求。

（二）明確功能定位?；ヂ?lián)萬保險(xiǎn)，本質(zhì)上是保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)的高度融合，通過融入互聯(lián)網(wǎng)，為保險(xiǎn)提供了全新的渠道，也拓展了全新的市場和發(fā)展空間，這也是我國保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展的大趨勢，因此是需要積極鼓勵(lì)和支持的。這是基本的監(jiān)管原則，也是監(jiān)管的內(nèi)在要求，必須引起足夠的重視，在監(jiān)管中加以貫徹執(zhí)行。

面對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的具體實(shí)際，可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并沒有完全被大眾了解和接受，因此，監(jiān)管功能需要體現(xiàn)出宣傳效能，通過監(jiān)管，既能夠推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本身的良性發(fā)展，又能夠讓更多的人了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的投保人和受益者，這也是監(jiān)管部門的職責(zé)所在。

（三）理清服務(wù)定位。之所以對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管，一方面是處于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來發(fā)展的需要，另一方面則是為投保人的利益服務(wù)，保障投保人的合法權(quán)益得到足夠的尊重和保護(hù)。因此，監(jiān)管部門在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的時(shí)候，應(yīng)該意識到自身的職責(zé)和服務(wù)，通過更好地服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)良性健康發(fā)展，通過更好地約束互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的行為，保障投保者的合法權(quán)益和利益得到保障。只有這樣，才能夠體現(xiàn)出監(jiān)管部門應(yīng)該具有的服務(wù)職責(zé)和服務(wù)理念，并且將這種職責(zé)和理念貫徹到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的全過程，切實(shí)保障監(jiān)管工作體現(xiàn)出高效能。

通過服務(wù)定位，不斷提升監(jiān)管部門的整體監(jiān)管能力和水平，體現(xiàn)出監(jiān)管的透明度和科學(xué)性，讓監(jiān)管工作處于大眾的監(jiān)督之下，這本身也是強(qiáng)化監(jiān)管部門互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管工作效能的內(nèi)在要求和外部保障，需要在監(jiān)管工作中始終堅(jiān)持。

（四）界定安全定位。相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨著更多的安全方面的挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營平臺的運(yùn)行安全需要進(jìn)行監(jiān)管，通過監(jiān)管，督促互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)就挨打投入，確保平臺的運(yùn)行安全，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供安全的平臺，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。其次，通過監(jiān)管強(qiáng)化交易安全，通過更好的監(jiān)管措施和制度，出臺一系列的交易安全方面的標(biāo)準(zhǔn)和細(xì)則，進(jìn)一步完善交易安全，確保投保者利益，對于違法違規(guī)經(jīng)營，以及危害到交易安全的行為要堅(jiān)決打擊，盡可能低降低交易風(fēng)險(xiǎn)，這是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，保障利益相關(guān)者權(quán)益的必然做法。

五、結(jié)論

通過對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行研究，我們對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有了全新的認(rèn)知，對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程也比較了解和熟悉。以此為基礎(chǔ)，對我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)進(jìn)行了闡述，體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的獨(dú)特性。為了更好地推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，提出了完善完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的對策，這是進(jìn)一步推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)安全的很好的對策，體現(xiàn)出極強(qiáng)的針對性。（作者單位：福建江夏學(xué)院）

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