創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品激活農(nóng)村金融市場(chǎng)

摘要：黑龍江省樺川縣堅(jiān)持試點(diǎn)先行逐步推廣，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，確?？沙掷m(xù)發(fā)展的原則，從引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)，加大特色行業(yè)貸款投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型，拓寬權(quán)益擔(dān)保貸款范圍，突破“三農(nóng)”貸款擔(dān)保難“瓶頸”等方面著手，推動(dòng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，拓寬了農(nóng)村融資渠道，激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；創(chuàng)新

近年來(lái)，黑龍江省樺川縣在實(shí)施兩大平原現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)中，立足優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、特色資源，加大政府部門(mén)的協(xié)調(diào)功能和作用，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，實(shí)施政策性扶持，堅(jiān)持試點(diǎn)先行逐步推廣，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，確?？沙掷m(xù)發(fā)展的原則。從引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)，加大特色行業(yè)貸款投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型，拓寬權(quán)益擔(dān)保貸款范圍，突破“三農(nóng)”貸款擔(dān)保難“瓶頸”等方面著手，推動(dòng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，拓寬了農(nóng)村融資渠道，激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)。

一、抓機(jī)構(gòu)引入，形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

農(nóng)村金融創(chuàng)新之前，樺川縣為農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用聯(lián)社從事農(nóng)貸業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)貸較少。樺川縣農(nóng)貸面臨貸款壓力大、貸款手續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)較為繁瑣、人員少服務(wù)態(tài)度差等問(wèn)題。樺川縣在近幾年的金融改革過(guò)程中，從引入機(jī)構(gòu)入手，化解農(nóng)村貸款壓力。首先是金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)展業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行擴(kuò)展到農(nóng)貸，實(shí)現(xiàn)了每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點(diǎn)。其次是引進(jìn)機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。以招商引資的形式引進(jìn)哈爾濱融興村鎮(zhèn)銀行落戶(hù)樺川，主要針對(duì)農(nóng)貸開(kāi)展業(yè)務(wù)。同時(shí)，2015年春又引進(jìn)肇東銀行和中國(guó)銀行佳木斯支行來(lái)樺川從事農(nóng)貸業(yè)務(wù)。全縣為農(nóng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展到7家。通過(guò)多家銀行進(jìn)駐樺川從事農(nóng)貸業(yè)務(wù)，既緩解資金壓力，又引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，為各家銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供了方便的條件。

二、抓產(chǎn)品創(chuàng)新，盤(pán)活農(nóng)業(yè)農(nóng)村資產(chǎn)

經(jīng)過(guò)兩年的創(chuàng)新實(shí)踐，樺川縣陸續(xù)推出了農(nóng)戶(hù)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、“企保農(nóng)貸”、農(nóng)戶(hù)動(dòng)產(chǎn)抵押、糧食預(yù)期收益抵押、糧食補(bǔ)貼放大十倍抵押等5種信貸產(chǎn)品。

土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押主要是農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、種植大戶(hù)和普通農(nóng)戶(hù)以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物，抵押期限不超過(guò)第二輪土地承包期限，今年每坰地貸款額度上限為40000元。

企保農(nóng)貸主要是通過(guò)涉農(nóng)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)企業(yè)為農(nóng)戶(hù)擔(dān)保而取得貸款資金，目前全縣有新峰農(nóng)業(yè)發(fā)展集團(tuán)和農(nóng)豐農(nóng)副產(chǎn)品專(zhuān)業(yè)合作社2家企業(yè)為農(nóng)戶(hù)擔(dān)保貸款，共計(jì)5.3億元。

農(nóng)戶(hù)動(dòng)產(chǎn)抵押主要是農(nóng)戶(hù)拿出自家的大型農(nóng)機(jī)具和農(nóng)業(yè)設(shè)備作為抵押物，并根據(jù)提供的動(dòng)產(chǎn)評(píng)估價(jià)格，按30%—70%折算出貸款額度。

糧食預(yù)期收益抵押主要是以耕種的土地面積，測(cè)算出預(yù)期產(chǎn)量，按50%—70%折算出抵押產(chǎn)量，按每市斤1.5元算出貸款額度。

糧食補(bǔ)貼放大十倍抵押主要是農(nóng)戶(hù)拿糧食補(bǔ)貼“一卡通”作為抵押物，按農(nóng)戶(hù)補(bǔ)貼資金擴(kuò)大10倍確定貸款額度。

三、抓環(huán)境改善，提升政府支持力度

一是建立土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)。為了更好地推動(dòng)金融主體創(chuàng)新金融產(chǎn)品，全縣5家銀行與縣政府建立的縣鄉(xiāng)村三級(jí)土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)合作，在平臺(tái)軟件上開(kāi)設(shè)了金融服務(wù)功能，主要通過(guò)土地流轉(zhuǎn)信息確認(rèn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款業(yè)務(wù)，三級(jí)土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)提供參考與支持，有效解決了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)信息不明確、貸款信息各銀行不相通、農(nóng)業(yè)貸款資金不搞農(nóng)的問(wèn)題，大大提高了信貸資金的使用效率。二是出臺(tái)政策扶持文件。為了進(jìn)一步明確和管理好金融產(chǎn)品，2015年春縣委、縣政府制定并下發(fā)了《支持農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)益抵押、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)預(yù)期收益權(quán)抵押貸款》三個(gè)金融產(chǎn)品實(shí)施辦法。2015年下?lián)苻r(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金12.68億元，其中，農(nóng)戶(hù)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款資金6.2億元、“企保農(nóng)貸”貸款資金5.3億元、農(nóng)戶(hù)動(dòng)產(chǎn)抵押0.52億元、糧食預(yù)期收益抵押0.41億元、糧食補(bǔ)貼放大十倍抵押0.25億元。三是聯(lián)合執(zhí)法確保金融市場(chǎng)穩(wěn)定。縣委、縣政府針對(duì)不良貸款，成立了縣公安局、檢察院、法院、縣紀(jì)委等相關(guān)部門(mén)參與的專(zhuān)項(xiàng)機(jī)構(gòu)，共同打擊惡意逃貸、騙貸等不法行為。目前共清理回收不法貸款1.2億元，有效促進(jìn)了金融環(huán)境健康穩(wěn)定。

四、抓服務(wù)完善，建立和諧信貸環(huán)境

由于引進(jìn)多家金融機(jī)構(gòu)和各金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，形成了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，同時(shí)也激活了金融機(jī)構(gòu)自主創(chuàng)新能力，全縣金融服務(wù)水平不斷提高。一是貸款手續(xù)簡(jiǎn)便了。各家金融機(jī)構(gòu)在推出信貸產(chǎn)品的同時(shí)，著重考慮農(nóng)民貸款手續(xù)簡(jiǎn)化的問(wèn)題，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)。企保農(nóng)貸推出企業(yè)擔(dān)保銀行放貸，手續(xù)在新峰農(nóng)資經(jīng)銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)確認(rèn)即可，大大地方便了農(nóng)民。二是貸款利率降低了。由于引進(jìn)了多家金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)貸，形成了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各行都推出了低利率的信貸產(chǎn)品。全縣涉農(nóng)貸款平均利率7.9厘，最低5.7厘。三是金融服務(wù)作風(fēng)改變了。各家銀行以服務(wù)農(nóng)民為核心，在業(yè)務(wù)辦理、資金放出和回收，實(shí)施公開(kāi)透明的管理，推出了一系列的便民服務(wù)措施，提高業(yè)務(wù)辦理效率，吃拿卡要等不良現(xiàn)象消失了，農(nóng)民貸款方便了，群眾對(duì)銀行也滿(mǎn)意了。同時(shí)各家銀行針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全問(wèn)題，為農(nóng)民推出了個(gè)人人身意外保險(xiǎn)，解決了意外發(fā)生之后資金需求。

通過(guò)抓四方面的工作，貸款難的問(wèn)題得以解決，做到了讓銀行滿(mǎn)意，群眾滿(mǎn)意，企業(yè)受益。農(nóng)村金融信貸品種的創(chuàng)新，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的資金投入，推動(dòng)了全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展、緩解了當(dāng)前農(nóng)村抵押品缺乏的現(xiàn)狀，大大降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和廣大農(nóng)戶(hù)信用貸款，利息降了，手續(xù)簡(jiǎn)了，風(fēng)險(xiǎn)低了，農(nóng)民的信用意識(shí)高了，極大推動(dòng)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展。

責(zé)任編輯：洪峰