從支付寶看互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對大學(xué)生的影響探微

嚴(yán)慧珠

摘 要：支付寶是近年來高人氣第三方網(wǎng)上支付平臺，越來越多人已經(jīng)適應(yīng)并習(xí)慣這種網(wǎng)絡(luò)快速支付方式，并且愛上網(wǎng)購。據(jù)網(wǎng)絡(luò)統(tǒng)計(jì)，在2015年度，全國已經(jīng)有超過75.9%的在校大學(xué)生加入網(wǎng)絡(luò)支付消費(fèi)群體，其中每人每年在支付寶上轉(zhuǎn)賬消費(fèi)都超過4000元人民幣。從這一數(shù)字可以看出，支付寶這一互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式對大學(xué)生消費(fèi)生活影響是巨大的。本文具體分析目前支付寶平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進(jìn)程中所衍生的幾種常見模式，并利用調(diào)查問卷方式來實(shí)證分析解讀互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對大學(xué)生一族的實(shí)際影響。

關(guān)鍵詞：支付寶；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新；大學(xué)生；問卷調(diào)查；發(fā)展前景

支付寶是阿里巴巴旗下的一款第三方網(wǎng)上交易支付平臺，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式，它目前在我國第三方支付領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。簡單來說，支付寶平臺為客戶與企業(yè)提供了“中間人”角色，這也是支付寶的最基本運(yùn)行模式，它避免了網(wǎng)絡(luò)支付可能存在的欺詐行為。

一、現(xiàn)階段支付寶平臺的發(fā)展形勢

如圖1所示即為第三方支付平臺--支付寶的實(shí)際運(yùn)行模式流程，它的快捷簡易特性使它已經(jīng)成為目前網(wǎng)民最為青睞的交易方式。截止到2016年初，我國網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)超過6.6億，這也大幅度促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大。根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)網(wǎng)在2016年上旬的統(tǒng)計(jì)，我國國內(nèi)在過去一年的網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達(dá)到6303.4億元。而根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局在2016年所發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2015年我國社會(huì)消費(fèi)品零售總額6.8萬億元，也就是說，網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)占到了社會(huì)消費(fèi)品零售總額的1/10。以天貓這一國內(nèi)主力B2C網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)網(wǎng)站為例，它在2015年占到市場份額的60%左右，經(jīng)營狀況穩(wěn)定?？梢灶A(yù)期，隨著未來社會(huì)電子商務(wù)不斷發(fā)展，交易量不斷攀升，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式還將占據(jù)更大市場份額，擁有更大發(fā)展空間。

二、基于支付寶所衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新形式

支付寶平臺的服務(wù)目標(biāo)就是“簡單、快速、安全”，憑借此優(yōu)勢也博得了大部分網(wǎng)民群體的支持。由支付寶平臺所衍生的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新形式有許多，他們對大學(xué)生群體的影響都是非常之大的。

1.余額寶。余額寶是以支付寶為基礎(chǔ)、內(nèi)嵌支付寶余額增值服務(wù)的新業(yè)務(wù)模式。自2013年余額寶推出以來，它對支付寶用戶閑置資金的投資與增值服務(wù)就吸引了學(xué)生一族，提高了他們對理財(cái)?shù)呐d趣。對大學(xué)生群體而言，他們沒有固定的收入或者說收入極少，如果購買銀行理財(cái)產(chǎn)品幾乎不可能實(shí)現(xiàn)，所以余額寶就提出了這種小型金融但高收益率（年均6%～7%）的靈活活期存款模式。再者，余額寶收益是每日可見的，這對大學(xué)生群體極具吸引力，符合年輕一代的消費(fèi)心理。當(dāng)然，余額寶平臺也遵循了互聯(lián)網(wǎng)金融的“二八原則”，他們抓住了這80%大學(xué)生用戶群體的心理和他們所擁有的20%財(cái)富，視大學(xué)生群體為社會(huì)消費(fèi)主力，在為大學(xué)生提供實(shí)惠與便利的同時(shí)，也促進(jìn)了余額寶的快速成長。

2.校園一卡通。校園一卡通也是目前高校大學(xué)生所使用頻度較高的一種交易工具，它能夠作為考試身份憑證、考試?yán)U費(fèi)、消費(fèi)付款、機(jī)房上機(jī)認(rèn)證、圖書館借閱、校醫(yī)院就醫(yī)證明等多種工具使用。而支付寶與校園一卡通的合作也可謂是利益與學(xué)生便利兼顧，是真正的雙贏設(shè)計(jì)。近4年來，支付寶也利用大部分大學(xué)生群體都擁有支付寶賬號這一狀況，實(shí)現(xiàn)了支付寶與銀行的相關(guān)合作，即支付寶關(guān)聯(lián)銀行卡，借助銀行轉(zhuǎn)賬來吸引學(xué)生在支付寶賬戶上消費(fèi)結(jié)算和資金轉(zhuǎn)賬，同時(shí)也充值資金到一卡通上，形成錢在銀行、支付寶之間的相互流通。目前國內(nèi)許多高校都開始采用校園一卡通模式，這一模式無需人工操作，且對操作空間、時(shí)間都沒有限制，這極大程度節(jié)約了人力物力，例如重慶大學(xué)、廣州大學(xué)等重點(diǎn)高校所采用，并取得了不錯(cuò)收效。

整體來看，支付寶運(yùn)作成功很大程度是因?yàn)榇髮W(xué)生群體善于接受新鮮事物的心理，所以以支付寶、余額寶、校園一卡通的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的確為社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融格局帶來了極大變數(shù)，也為大學(xué)生消費(fèi)群體提供了新的觀念與途徑，使他們對日常理財(cái)、消費(fèi)擁有了新的認(rèn)識。

三、支付寶在大學(xué)生群體中的使用狀況及影響實(shí)證分析

1.問題提出。對某市X高校進(jìn)行大學(xué)生群體的支付寶使用狀況調(diào)查，發(fā)放問卷200份，回收200份。主要調(diào)查問題為大學(xué)生每月利用支付寶的頻率次數(shù)。

2.問卷結(jié)果分析。如圖2所示，在對200人進(jìn)行問卷調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)大學(xué)生群體在網(wǎng)絡(luò)上的每月開銷在1000～2000元左右，這屬于正常水平。其中超過50%的大學(xué)生每月上網(wǎng)網(wǎng)購次數(shù)超過15次，此頻率已經(jīng)相當(dāng)之高，說明網(wǎng)購已經(jīng)成為大學(xué)生日常消費(fèi)主流。其中又有69%的大學(xué)生選擇用支付寶來完成所有網(wǎng)上交易，所以說支付寶平臺已經(jīng)成為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的核心組成部分，甚至說已經(jīng)成為大學(xué)生日常網(wǎng)購消費(fèi)的一種習(xí)慣。

現(xiàn)如今，除淘寶、阿里巴巴網(wǎng)站以外，包括像1號店、蘇寧易購、蘋果等多個(gè)網(wǎng)上購物網(wǎng)站都已經(jīng)支持支付寶業(yè)務(wù)。甚至包括某些在大學(xué)生群體中非常熱門的線上網(wǎng)絡(luò)游戲、代購、線下實(shí)體店如肯德基、屈臣氏等也都支持支付寶支付服務(wù)，這讓大學(xué)生拿著手機(jī)就可以通過支付寶來完成線上線下的各種購物活動(dòng)，使便捷支付迅速走紅整個(gè)市場。因此支付寶對大學(xué)生的日常生活影響之大已經(jīng)不能僅僅從它的功能來看，它已經(jīng)成為大學(xué)生的一種生活品味。

另一方面，從大學(xué)生使用支付寶的具體狀況來看，對支付寶充值也是目前該群體所青睞的一種存款模式，這說明支付寶希望成為現(xiàn)有最好的第三方“網(wǎng)絡(luò)理財(cái)銀行”。在調(diào)查問卷中，有132人選擇平時(shí)會(huì)向支付寶中直接存款以用來網(wǎng)上購物，而有40人表示平時(shí)不會(huì)在支付寶中存錢，只有在需要購物時(shí)才會(huì)臨時(shí)存錢。這一調(diào)查結(jié)果就反映出目前大學(xué)生雖然是支付寶應(yīng)用的主力消費(fèi)群體，但實(shí)際上支付寶所推出的諸如余額寶這樣的理財(cái)相關(guān)產(chǎn)品并不適合定位于所有大學(xué)生身上，畢竟有些大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)實(shí)力上確實(shí)有限，而且有一部分人還是更加信賴銀行存款而并非支付寶、余額寶存款，這也說明了目前支付寶平臺在理財(cái)、存儲方面還做的并不到位，尤其是現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)欺詐行為頻頻出現(xiàn)，許多消費(fèi)者表示不愿意將太多錢存入到支付寶平臺上。因此支付寶在這一方面還應(yīng)該在未來做出相應(yīng)改善，提高平臺消費(fèi)理財(cái)安全性。

四、基于大學(xué)生消費(fèi)群體的支付寶平臺發(fā)展前景分析

支付寶平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式對大學(xué)生消費(fèi)群體的影響固然很大，但它也存在諸多問題，而且它縱向面臨銀行等國家金融機(jī)構(gòu)的競爭，橫向也要與同行業(yè)其他第三方支付平臺一起挑戰(zhàn)市場環(huán)境。所以在未來的發(fā)展進(jìn)程中，本文為支付寶平臺給出幾點(diǎn)前景展望。

1.設(shè)法提高用戶粘性。支付寶不僅僅需要客戶數(shù)量，更需要客戶長期穩(wěn)定性，也就是要提高客戶粘性。例如節(jié)假日或者6.18、11.11這些特殊網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)活動(dòng)期間為客戶提供優(yōu)惠，抽取幸運(yùn)用戶限額免單，這非常吸引大學(xué)生網(wǎng)購群體注意力。再者，也可以為大學(xué)生用戶群體量身定制跳蚤市場，以更多支付方式來促進(jìn)他們互相交易活動(dòng)。

2.與更多學(xué)校建立聯(lián)系。如上文所述，校園一卡通就是支付寶平臺與高校建立聯(lián)系之后所形成的校內(nèi)消費(fèi)體系。所以支付寶應(yīng)該通過銀行來實(shí)現(xiàn)銀行卡、校園卡的捆綁業(yè)務(wù)辦理，使學(xué)生通過支付寶就能在校園內(nèi)用餐、借閱圖書、上機(jī)、購物、繳納學(xué)費(fèi)、宿舍費(fèi)等各種消費(fèi)行為。如此一來支付寶就能真正融入到大學(xué)生的日常生活中。

3.拓展線下領(lǐng)域。支付寶除在線上提供各種服務(wù)外，還應(yīng)該大膽拓展其它服務(wù)領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)線下服務(wù)。例如可以在校園內(nèi)自動(dòng)販賣機(jī)、銀行ATM機(jī)、校園便利店等實(shí)施相關(guān)合作，利用二維碼方式提供更便捷支付方式，讓大學(xué)生更易于上手和享用支付寶平臺服務(wù)。甚至它還可以利用高科技來創(chuàng)新某些支付方式，例如指紋、眼球掃描識別等，這些高科技支付方式不但可以提高支付寶快捷程度，也能夠提高它的安全性，免除大學(xué)生群體在使用支付寶過程中的后顧之憂。

五、總結(jié)

支付寶平臺為大學(xué)生的日常生活提供了更多更便利的選擇，它也為大學(xué)生群體提供了全新的消費(fèi)觀念，使他們能夠從更多角度去看待消費(fèi)行為，并且學(xué)會(huì)理財(cái)。所以說支付寶作為第三方金融交易的創(chuàng)新形式，它的發(fā)展前景非常樂觀，企業(yè)也應(yīng)該看到它對大學(xué)生乃至所有用戶群體所帶來的實(shí)際影響，為平臺的更好發(fā)展做出更多改善措施，使平臺功能更加完善。

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