互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

高婭

摘要：當前互聯(lián)網(wǎng)金融在我國迅速發(fā)展，在給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來沖擊的同時，也帶來了發(fā)展機遇。傳統(tǒng)銀行業(yè)要結合自身優(yōu)勢及互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)進行變革，積極應對。要充分發(fā)揮網(wǎng)絡優(yōu)勢，完善互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式，實行金融產(chǎn)品優(yōu)化升級，提升服務水平及盈利水平，加強與第三方支付平臺的合作，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行的合作雙贏。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融； 傳統(tǒng)銀行業(yè)； 影響因素

中圖分類號：F8325 文獻標識碼：A文章編號：2095-3283（2016）04-0085-03

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

目前，對于互聯(lián)網(wǎng)金融沒有統(tǒng)一的定義。一般認為：互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)和其他工具，介入傳統(tǒng)金融的混合金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)簡單相結合的產(chǎn)物，而是以依托于支付、云計算、搜索引擎、社交網(wǎng)絡和其他互聯(lián)網(wǎng)工具的一種新興的金融業(yè)務。從廣義金融角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括但不限于第三方支付、信用評價、金融中介、金融產(chǎn)品在線銷售模式。從狹義金融角度來看，融資依托互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)的形式都可以被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1成本低，收益高

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金的供求雙方都可以從網(wǎng)絡上找到互相需求的目標，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。

2效率高，方便快捷

互聯(lián)網(wǎng)金融充分體現(xiàn)了社會發(fā)展的快節(jié)奏，辦理業(yè)務方便快捷，只要擁有適當?shù)馁~戶就可以解決交易問題。

3發(fā)展迅速，覆蓋范圍廣

互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)和電子商務而快速發(fā)展。如余額寶，上線18天，累計用戶就達到250萬，資金累計達到66億元。互聯(lián)網(wǎng)金融突破時間和空間的限制，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛，同時，覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)不能覆蓋的區(qū)域。

4無傳統(tǒng)中介

這是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)務最大的不同，傳統(tǒng)銀行業(yè)是間接融資渠道，銀行通過辦理中間業(yè)務獲得收益。而通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務，資本可以直接繞過商業(yè)銀行提供給資金的需求方，股票、債券、貸款和其他金融服務可以直接在線交易，提高金融市場效率。

5風險大，監(jiān)管薄弱

目前互聯(lián)網(wǎng)金融體系雖然高度發(fā)達，但尚不完善，沒有固定的信用系統(tǒng)，只能通過網(wǎng)絡信用評級來分析客戶信用狀況，因此容易造成貸款收不回來的資金風險，并且互聯(lián)網(wǎng)金融在我國處于起步階段，缺乏行業(yè)規(guī)范，監(jiān)管薄弱。

6對互聯(lián)網(wǎng)技術要求較高

互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡技術為支撐，需要依靠強大的數(shù)據(jù)處理功能才能實現(xiàn)，同時需要有尖端技術來維護其日常運營，減少各種風險漏洞。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

（一）眾籌

眾籌是由發(fā)起人、跟投人和平臺構成，是指發(fā)起人事先提出一個項目，跟投人來投資購買參與團購的一種形式?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的使用，讓公眾可以展示他們的創(chuàng)意和項目，引起人們的關注進而獲得所需的資金援助。群眾募資被用來支持各種活動，包括私人籌款、籌款活動、創(chuàng)業(yè)募資、發(fā)明、設計、科學研究和公共工程等。眾籌平臺的運作模式大同小異，需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，向公眾介紹項目。

（二）第三方支付

第三方支付，從狹義上講，是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。從廣義上講，第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。在第三方支付平臺的交易中，購買的一方選中自己心儀的商品，通過第三方支付搭建的平臺支付貨款到第三方，由第三方支付平臺通知賣家發(fā)貨，第三方支付起到一個雙方信用擔保的作用，在買方收到商品之后再通知第三方支付平臺把貨款打給賣方。如今第三方支付已然成為一個綜合性的支付平臺，不再僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)之中，在我們的日常生活中隨處可見，如微信支付、支付寶和財付通等。

（三）網(wǎng)絡小額信貸

網(wǎng)絡小額信貸是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款，包括個體網(wǎng)絡借貸（即P2P網(wǎng)絡借貸）和網(wǎng)絡小額貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過將電子商務平臺上積累的客戶信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人信用評價，從中檢索出具有潛力的客戶來發(fā)展業(yè)務，具有金額小、時間短、信用額度透明的特點。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

它指的是利用電子商務網(wǎng)站龐大的用戶群，使客戶在互聯(lián)網(wǎng)上得到所需的金融服務。客戶可以購買貨幣基金和其他金融產(chǎn)品，不僅可以獲得利益，同時這部分資金還可以用作平時生活中的日常支出，如通過互聯(lián)網(wǎng)進行繳費等。與傳統(tǒng)的銀行理財產(chǎn)品相比，具有不限購、隨時贖回、沒有手續(xù)費等優(yōu)點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶的代表如余額寶等。

（五）P2P

P2P即點對點借貸。P2P公司借網(wǎng)絡平臺進行借貸雙方的資金分配，投資人的資金和被投資人的需求直接相互碰撞，大家各自尋找合適的資金使用利率，不需要通過第三方中介來搭建平臺，而是進行直接投資，為用戶提供融資服務，其本質(zhì)是一種民間借貸。需要貸款的人可以從網(wǎng)絡平臺上直接找到放貸的人，放貸的人也可以通過資金發(fā)放貸款來獲得收益，這不僅能幫助貸款人分散風險，且還幫助借款人選擇有利的利率條件，如人人貸、搜易貸等。

（六）信息化金融機構

信息化金融機構，是指在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，通過廣泛運用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術，對傳統(tǒng)運營流程、服務產(chǎn)品進行改造或重構，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面信息化的銀行、證券和保險等金融機構。從另一個角度直觀認識，通過信息化金融機構，我們就不用到銀行匯款，去營業(yè)廳炒股，去保險公司購買保險產(chǎn)品，通過電話或在網(wǎng)上就可以辦理。信息化金融機構的金融服務更加高效便捷。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）消極影響

1傳統(tǒng)銀行業(yè)務受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性給銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務和投資理財業(yè)務帶來挑戰(zhàn)，如支付寶、余額寶等投資理財產(chǎn)品不像傳統(tǒng)銀行那樣要求最低幾萬元才能購買，沒有最低額度限制，且隨用隨取，不像傳統(tǒng)銀行那樣必須在一定期間內(nèi)續(xù)存且不可以提前支取，如果提前支取還要承擔本金虧損的風險。銀行非常低的短期利率必然競爭不過高利息的余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，銀行的活期存款將逐步被其所取代。2014年，余額寶用戶數(shù)量增加到8100萬，總額達3500億元，而傳統(tǒng)銀行信用卡的數(shù)量則一直在下降。由此，各大銀行紛紛與余額寶合作，確保傳統(tǒng)銀行業(yè)務的存款量。

2傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用被削弱

傳統(tǒng)銀行吸收存款發(fā)放貸款，起到金融媒介的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融為供需雙方提供詳細的信息，提高了交易效率，減少了中間環(huán)節(jié)，降低了交易成本，具有很強的替代效應。以阿里金融為例，面對淘寶網(wǎng)龐大的客戶需求，阿里推出了“信用貸款”服務，滿足小微企業(yè)的貸款需求，也刺激了個人貸款的融資需求。傳統(tǒng)銀行通過提供中間業(yè)務服務，如繳水、電、煤氣費用及代繳彩票費用等賺取服務費用，而互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之后，人們不僅僅可以在網(wǎng)上自助購物，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)不出家門就可以完成水、電、煤氣等各種繳費業(yè)務，傳統(tǒng)銀行的媒介作用被大大削弱。

3傳統(tǒng)銀行客戶流失

目前銀行之間競爭激烈，隨著客戶整體素質(zhì)提高，對服務的要求也日益多元化，而且客戶開始重視服務體驗，互聯(lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗，尊重客戶，能根據(jù)客戶的需求制定營銷戰(zhàn)略，提供傳統(tǒng)銀行所不能提供的業(yè)務，時刻滿足客戶需要，導致傳統(tǒng)銀行客戶流失。據(jù)不完全統(tǒng)計，支付寶目前已有8億多個注冊用戶，日交易額超過200億元，日均交易筆數(shù)1億筆以上，在支付寶的峰值時每秒的成交筆數(shù)能達到19萬筆。2013年，支付寶的總交易額達到18萬億元，創(chuàng)造了互聯(lián)網(wǎng)金融的神話。

4傳統(tǒng)銀行業(yè)風險加劇

我國傳統(tǒng)銀行業(yè)主要面臨信用風險、競爭風險、表外業(yè)務風險、聲譽風險等，傳統(tǒng)銀行業(yè)間競爭激烈，目前又面對日益強大的互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，銀行的客戶不斷流失，質(zhì)量下降，銀行盈利減少，從而增大銀行風險，威脅銀行安全。

（二）積極影響

1促使傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大挑戰(zhàn)，銀行積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，許多銀行都在加快各類金融產(chǎn)品和服務的研發(fā)創(chuàng)新，降低購買門檻，提高銀行產(chǎn)品收益，注重用戶體驗，提高服務能力。

2加快傳統(tǒng)銀行業(yè)的網(wǎng)絡化進程

面對信息產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)也積極進行改革，將傳統(tǒng)的柜面交易向網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)變，創(chuàng)造出自主的交易環(huán)境。目前傳統(tǒng)銀行紛紛發(fā)展網(wǎng)上銀行、電子銀行、手機銀行和其他網(wǎng)絡平臺，中國上市銀行的電子銀行交易替代率超過70%，手機銀行累計用戶數(shù)已超過34億人。通過互聯(lián)網(wǎng)應用，不但可以減少銀行的成本，而且可以提高工作效率，減少操作風險，滿足客戶自主性、個性化服務的需求，從而實現(xiàn)盈利方式的改變。

四、傳統(tǒng)銀行業(yè)的應對策略

（一）提升服務水平

首先，優(yōu)化業(yè)務流程，讓客戶隨時在最短時間用最簡單的方式辦理各類業(yè)務，為用戶提供更好的體驗。其次，增強服務理念。定期進行服務培訓與考核，提升銀行從業(yè)人員服務意識和服務技能，打造服務型銀行。第三，優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品，研發(fā)新產(chǎn)品。對現(xiàn)有產(chǎn)品加強網(wǎng)絡化建設，以銀行業(yè)多年來在客戶心中積累的信譽度留住客戶。研判消費者需求而進行新產(chǎn)品開發(fā)，鞏固客戶基礎。如研發(fā)類似余額寶的理財產(chǎn)品，降低購買理財產(chǎn)品的門檻，消除一些不必要的限制，小額理財金額雖然較小，但可以相應提高風險系數(shù)，這樣可以為那些資金積累較少但是敢投資且接受風險能力較強的年輕人購買理財產(chǎn)品打開方便之門。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式

傳統(tǒng)銀行業(yè)具有資金實力雄厚、認知和誠信度高、基礎設施完善、網(wǎng)點分布廣泛等優(yōu)勢，取得了大多數(shù)客戶群體的信任。進一步發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，可以實現(xiàn)傳統(tǒng)營銷渠道和互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道的有機結合。傳統(tǒng)銀行業(yè)也可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，拓展服務渠道，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術與銀行核心業(yè)務，逐步轉(zhuǎn)向一體化運營。如可以專門開辟一條自助辦卡的通道，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺積累的客戶信息進行操作，客戶只需在網(wǎng)上申請，然后到最近的網(wǎng)點領取在網(wǎng)上申請的銀行卡即可，不用再到銀行窗口等待辦理，這樣既分散了客戶人流也能使銀行不流失一些習慣于使用自助式服務機器的人群。

（三）加強與第三方支付平臺合作

無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)銀行業(yè)都有自身的優(yōu)勢與劣勢，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，而傳統(tǒng)銀行業(yè)在風險投資和分析，征信信息上有較大優(yōu)勢。互相競爭不如合作共贏，創(chuàng)造出一個互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相互合作的新平臺，傳統(tǒng)銀行一方面推進銀行本身的數(shù)據(jù)驅(qū)動發(fā)展方式，另一方面加強風險把控，實現(xiàn)互惠互利。

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[8]Drehmann MathiasHerding and Contrarian Behavior in Financial Markets[M]The American Economic Review，2005

Abstract： The current internet finance developed quickly in our country， brought great impact on the traditional banking industry，at the same time also has brought opportunities for developmentTraditional banking should combine their own advantages and the challenges of internet banking to change， and respond actively. We should give full play to the advantages of the network， improve internet finance background under the traditional banking business model， the implementation of the optimization and upgrading of financial products， to enhance the service level and the profit level， strengthen cooperation with third-party payment platform， cooperation and mutual benefit between internet banking and traditional banking.

Key words： internet finance； traditional banking industry； influence factor

（責任編輯：郭麗春梁宏偉）