淺析第三方支付對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

沈斌

摘 要：針對(duì)第三方支付對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)所帶來(lái)的影響展開了較為深入的研究，同時(shí)結(jié)合第三方支付的產(chǎn)生與發(fā)展現(xiàn)狀以及自身經(jīng)驗(yàn)總結(jié)出了幾點(diǎn)可行性較高的應(yīng)對(duì)措施，其中包括進(jìn)一步完善監(jiān)管制度，盡快推出相應(yīng)管理政策、進(jìn)一步加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范力度以及加強(qiáng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的合作等等，以期能夠?qū)ξ覈?guó)金融行業(yè)的未來(lái)發(fā)展帶來(lái)一些具有參考性的意見。

關(guān)鍵詞：第三方支付；傳統(tǒng)金融；金融行業(yè)

一、前言

第三方支付所指的即為同國(guó)內(nèi)外各大銀行機(jī)構(gòu)建立簽約關(guān)系，且擁有較高信譽(yù)度和經(jīng)營(yíng)實(shí)力的獨(dú)立交易平臺(tái)。第三方支付通過(guò)與銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，并且將商業(yè)銀行的支付功能作為基礎(chǔ)保障，面向政府部門、企事業(yè)單位提供獨(dú)立且全面的支付與結(jié)算服務(wù)。一直以來(lái)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)金融業(yè)的核心之處，銀行機(jī)構(gòu)之所以會(huì)在國(guó)內(nèi)如此快速的崛起，絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)都是源于支付領(lǐng)域。然而，在最近幾年來(lái)，伴隨著《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺(tái)與落實(shí)，第三方支付企業(yè)開始如同雨后春筍一般的出現(xiàn)在了大眾的視線內(nèi)，這種異常迅猛的發(fā)展勢(shì)頭對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了非常深遠(yuǎn)的影響與十分巨大的挑戰(zhàn)。基于此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何才能夠更好的應(yīng)對(duì)由第三方支付所帶來(lái)的影響，是目前需要去立即解決的一項(xiàng)重要任務(wù)。

二、第三方支付的產(chǎn)生與發(fā)展

1.第三方支付的產(chǎn)生

在2005年，馬云在瑞士達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇中首次提出，電子商務(wù)的安全保障需要從交易環(huán)節(jié)中入手，只要將支付過(guò)程中所存在的安全隱患與風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題徹底消除，才能夠逐漸的構(gòu)建出一個(gè)誠(chéng)信健康的電商購(gòu)物環(huán)境。而后，隨著支付寶的成功問(wèn)世，第三方支付工具開始正式進(jìn)入到人們的視野范圍內(nèi)，其作為一種新型的網(wǎng)絡(luò)支付手段，不僅能夠讓使用者享受到在線支付與結(jié)算等功能，而且還可以對(duì)參與交易的雙方實(shí)時(shí)資金監(jiān)管，具有著非常高的安全性與便利性。

2.第三方支付的發(fā)展

第三方支付的建設(shè)初衷是為互聯(lián)網(wǎng)交易提供一個(gè)安全便捷的支付平臺(tái)，讓參與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的雙方均可以享受到更好的商務(wù)服務(wù)。伴隨著電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)金融在我國(guó)發(fā)展速度的不斷加快，來(lái)源于第三方支付平臺(tái)中的交易額也在飛速的上漲，每年的漲幅均達(dá)到了100%以上。事實(shí)上，第三方支付的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)不僅僅是局限于電子商務(wù)平臺(tái)中，而是已經(jīng)快速的延伸到了我國(guó)的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，其中主要包括了生活繳費(fèi)、基金投資、保險(xiǎn)以及各類理財(cái)和融資業(yè)務(wù)等等，更加直白一些解釋，第三方支付發(fā)展至今已經(jīng)演變成為了一個(gè)全能型的“網(wǎng)絡(luò)金融超市”，它的低成本性與高便捷性特征在較短的時(shí)間內(nèi)為第三方支付平臺(tái)吸引了大量的忠實(shí)用戶，并且對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了不容小覷的沖擊和影響。

三、第三方支付平臺(tái)的特征

1.低成本性

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類大致可被分為兩種，即為內(nèi)部業(yè)務(wù)與外部業(yè)務(wù)。其中，對(duì)內(nèi)業(yè)務(wù)所指的即為異地取款等業(yè)務(wù)類型，各個(gè)商業(yè)銀行自有一套不同的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，這就會(huì)在無(wú)形當(dāng)中增加了銀行用戶的交易成本。而對(duì)外業(yè)務(wù)所指的即為商業(yè)銀行之間的跨行轉(zhuǎn)賬，同樣也會(huì)收取一定的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)用。

再來(lái)分析第三以支付寶為例的第三方支付平臺(tái)，通過(guò)支付寶來(lái)完成跨行轉(zhuǎn)賬，如果是通過(guò)手機(jī)客戶端來(lái)完成，只要轉(zhuǎn)賬金額在不超過(guò)100萬(wàn)元的情況下用戶不需要額外繳納手續(xù)費(fèi)。由此可見，對(duì)于一些普通用戶來(lái)說(shuō)，第三方支付的交易成本很顯然要遠(yuǎn)低于網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行，因此在相同的條件下，會(huì)有更多的用戶去主動(dòng)選擇第三方支付平臺(tái)。

2.快捷性

通過(guò)上文中的介紹可知，第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生原因就是為網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng)提供資金交易的安全保障，交易雙方可以利用線下物流來(lái)運(yùn)輸貨物，而通過(guò)第三方交易平臺(tái)來(lái)支付貨款。值得一提的是，由于網(wǎng)絡(luò)銀行本身具有著異質(zhì)性特點(diǎn)，在進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)會(huì)產(chǎn)生額外的交易成本，并且在轉(zhuǎn)賬時(shí)間上也是比較的漫長(zhǎng)。而第三方支付平臺(tái)則有效的改善了這一現(xiàn)象，購(gòu)買者會(huì)將用于購(gòu)物的貨款先達(dá)到第三方支付平臺(tái)的賬戶當(dāng)中，在正式收到貨物以后，貨款才會(huì)從第三方支付平臺(tái)轉(zhuǎn)入到銷售方手中。通過(guò)此種方式不僅減少了消費(fèi)者所需支付的交易成本，而且還讓整個(gè)交易活動(dòng)變得更加安全、快捷。

3.便利性

從理性人經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)分析，絕大多數(shù)的人在進(jìn)行交易活動(dòng)的過(guò)程中都會(huì)優(yōu)先考慮到自身的利益。以個(gè)人存款為例，通常情況下，如果將存款放入到商業(yè)銀行的賬戶當(dāng)中，除去定期存款以及購(gòu)買相關(guān)的理財(cái)類產(chǎn)品以外，商業(yè)銀行的活期利率非常低。而用戶所希望的是在不考慮金融風(fēng)險(xiǎn)的情況下，將自己所有的存款都轉(zhuǎn)換為理財(cái)產(chǎn)品，但是由于日常的生活需要得到經(jīng)濟(jì)資金的支持，所以商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品很顯然是不符合消費(fèi)者的實(shí)際需求的。針對(duì)這一問(wèn)題，第三方支付平臺(tái)相繼推出了一些針對(duì)活期存款的高收益金融產(chǎn)品，例如支付寶的余額寶、財(cái)付通的財(cái)富寶等等。

四、第三方支付對(duì)傳統(tǒng)金融所帶來(lái)的影響

1.第三方支付平臺(tái)搶奪網(wǎng)上銀行的金融業(yè)務(wù)

第三方支付平臺(tái)的規(guī)模如果仍然以當(dāng)前的速度不斷的發(fā)展下去，那么必然會(huì)同傳統(tǒng)商業(yè)銀行所開展的網(wǎng)絡(luò)銀行搶奪金融業(yè)務(wù)，這不僅僅局限于支付角度，同時(shí)還會(huì)延伸到各個(gè)不同種類的產(chǎn)品環(huán)節(jié)當(dāng)中。如今，由支付寶所推出的余額寶所采用的即為代銷基金的業(yè)務(wù)模式，它所針對(duì)的是用戶放在支付寶內(nèi)的資金。除此之外，還有一些銀行也隨之推出了一些個(gè)性化的特色產(chǎn)品，諸如信用卡的閃付以及網(wǎng)絡(luò)基金超市等等。不難看出，第三方支付機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展在無(wú)形當(dāng)中促進(jìn)了我國(guó)金融業(yè)務(wù)的翻新速度，從而開始朝向多元化的方向所發(fā)展。然而，縱觀第三方支付在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，其只能夠在大型傳統(tǒng)金融企業(yè)所輻射不到的領(lǐng)域內(nèi)搶占市場(chǎng)。

2.第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間構(gòu)建起合作共贏模式

如今，第三方支付平臺(tái)的交易額正處于飛速提升的狀態(tài)中，但是這也并不代表著它能夠完全的取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行。馬云雖然也借助支付寶與阿里巴巴龐大的客戶群體成立了阿里銀行，卻仍然需要借助于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)開展一些實(shí)際業(yè)務(wù)。事實(shí)上，支付業(yè)務(wù)只是金融用戶的一項(xiàng)業(yè)務(wù)需求，至于資金保有、資金增值以及資金貸款等諸多業(yè)務(wù)仍然需要經(jīng)由商業(yè)銀行來(lái)完成?；诖耍谌街Ц度绻胍玫礁涌焖偾议L(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，就必須要連同傳統(tǒng)銀行一起來(lái)找到和諧共贏的合作模式。

3.第三方支付存在著潛在風(fēng)險(xiǎn)

在當(dāng)前的電子商務(wù)時(shí)代背景下，第三方支付為普通用戶、消費(fèi)者以及諸多商家提供了便捷高效的支付服務(wù)，但是卻也在無(wú)形當(dāng)中衍生出了一些金融類風(fēng)險(xiǎn)?；诖?，國(guó)內(nèi)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)同時(shí)也要對(duì)第三方支付平臺(tái)給予全面的監(jiān)督和管理，確保其支付環(huán)境的安全性，從根本上杜絕支付風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

五、傳統(tǒng)金融應(yīng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的措施建議

1.進(jìn)一步完善監(jiān)管制度，盡快推出相應(yīng)管理政策

首先，我國(guó)各個(gè)地方上的金融監(jiān)管部門需要對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管制度進(jìn)行優(yōu)化與完善，在法律制度中找到一些具體的監(jiān)督管理依據(jù)，并且再結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行詳細(xì)的條例補(bǔ)充；其次，金融監(jiān)管部門要重視對(duì)監(jiān)管制度與新興技術(shù)的開發(fā)，敢于掙脫傳統(tǒng)監(jiān)管觀念的制約和束縛，從創(chuàng)新技術(shù)與業(yè)務(wù)種類的角度著手來(lái)看待金融政策環(huán)境的變化與發(fā)展，從根本上杜絕因制度不完善所導(dǎo)致的監(jiān)管問(wèn)題，爭(zhēng)取在較短的時(shí)間內(nèi)提高國(guó)內(nèi)金融行業(yè)對(duì)新興業(yè)務(wù)的適應(yīng)性；最后，國(guó)內(nèi)的金融監(jiān)管部門除去要對(duì)金融行為展開全面的監(jiān)督與管理以外，同時(shí)還要加快對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付新技術(shù)的規(guī)范速度，通過(guò)此種方式來(lái)遏制因第三方支付機(jī)構(gòu)的過(guò)速發(fā)展所產(chǎn)生的超權(quán)限事件。

2.進(jìn)一步加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范力度

首先，我國(guó)的商業(yè)銀行需要積極防范由網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)所帶來(lái)的諸多風(fēng)險(xiǎn)。由于商業(yè)銀行本身就是高風(fēng)險(xiǎn)且高負(fù)債的行業(yè)，如果稍有不慎就會(huì)被卷入到風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)中而難以脫身，因此一定要牢牢繃緊風(fēng)險(xiǎn)控制的這根弦。目前，央行雖然已經(jīng)將第三方支付機(jī)構(gòu)也歸入到了金融監(jiān)管的范圍之內(nèi)，并且也根據(jù)國(guó)內(nèi)當(dāng)前的金融環(huán)境來(lái)制定出了一些可行性較高的行業(yè)規(guī)范。然而，由于網(wǎng)絡(luò)金融在國(guó)內(nèi)的發(fā)展時(shí)間較短，第三方支付市場(chǎng)如果想要達(dá)到規(guī)范化管理狀態(tài)仍然需要經(jīng)歷一個(gè)較長(zhǎng)時(shí)間的過(guò)程。為此，商業(yè)銀行一定要結(jié)合自身的經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)制定出嚴(yán)格化的客戶準(zhǔn)入機(jī)制，在針對(duì)新型產(chǎn)品與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行設(shè)計(jì)時(shí)需要按照“事前控制、事中管理、事后監(jiān)督”的原則來(lái)進(jìn)行；最后，商業(yè)銀行還要進(jìn)一步加強(qiáng)同第三方支付企業(yè)之間的業(yè)務(wù)合作，從多個(gè)角度著手來(lái)提高用戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。

3.加強(qiáng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的合作

（1）與第三方支付機(jī)構(gòu)建立起長(zhǎng)期合作關(guān)系，進(jìn)一步完善客戶信用體系

傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果想要更好的應(yīng)對(duì)由第三方支付所帶來(lái)的諸多影響與挑戰(zhàn)，其中最為重要的一項(xiàng)任務(wù)即為同第三方支付機(jī)構(gòu)建立起長(zhǎng)期的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資源的相互交叉與相互彌補(bǔ)，從而構(gòu)建出一個(gè)能夠支持雙方合作共贏的客戶資源庫(kù)。事實(shí)上，第三方支付由于其產(chǎn)生背景以及所處的業(yè)務(wù)環(huán)境要有別于傳統(tǒng)金融，因此也就決定了第三方支付會(huì)擁有更加獨(dú)特的用戶群體。而傳統(tǒng)金融在我國(guó)已經(jīng)有了較長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展歷史，本身就有著非常強(qiáng)大的政策背景，早已積累了一批穩(wěn)定且忠實(shí)的客戶資源。再深入一些分析，第三方支付通過(guò)對(duì)用戶的網(wǎng)絡(luò)使用行為、信用記錄、交易狀況、糾紛狀況等信息進(jìn)行充分的掌握以后，積累了很多寶貴的信用信息。而傳統(tǒng)類型的商業(yè)銀行對(duì)客戶信息的搜集渠道主要為信用卡以及貸款機(jī)構(gòu)，因此針對(duì)那些沒(méi)有辦卡經(jīng)驗(yàn)以及沒(méi)有貸過(guò)款的用戶則查不到征信記錄。由此可見，唯有讓第三方支付與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間建立起長(zhǎng)期的合作關(guān)系，才會(huì)將風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)控制到最低。

（2）完善電子貨幣的值支付業(yè)務(wù)，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度

通過(guò)對(duì)上文中的介紹進(jìn)行了解后可知，第三方支付機(jī)構(gòu)在我國(guó)的電子支付體系中獲得了非?？焖俚陌l(fā)展，在較短的時(shí)間內(nèi)便占據(jù)了較多的市場(chǎng)份額。然而，在我國(guó)現(xiàn)行的金融管理體制中，第三方支付機(jī)構(gòu)無(wú)論是進(jìn)行資金劃撥還是資金清算業(yè)務(wù)仍然需要通過(guò)商業(yè)銀行的實(shí)現(xiàn)。針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)所不斷創(chuàng)新出來(lái)的新型業(yè)務(wù)與新興支付平臺(tái)，我國(guó)的傳統(tǒng)商業(yè)銀行也需要去解放自己的思想和管理意識(shí)，拿出更多的精力和資源來(lái)加大對(duì)新興技術(shù)的開發(fā)力度，積極的順應(yīng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)提高中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的實(shí)用性、便捷性以及安全性。例如，國(guó)內(nèi)的各大商業(yè)銀行都開始實(shí)施二代支付系統(tǒng)，從根本上增強(qiáng)了傳統(tǒng)金融業(yè)的而核心競(jìng)爭(zhēng)能力；伴隨著支付寶所推出的余額寶業(yè)務(wù)市場(chǎng)的快速擴(kuò)張，國(guó)內(nèi)的多家商業(yè)銀行也相繼推出了各類新型活期理財(cái)產(chǎn)品，例如由建設(shè)銀行所推出的聚財(cái)寶以及由廣發(fā)銀行所推出的現(xiàn)金寶等等；伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在國(guó)內(nèi)各個(gè)領(lǐng)域的深入普及，用戶開始逐漸養(yǎng)成了移動(dòng)支付的習(xí)慣，為了能夠更好的適應(yīng)金融市場(chǎng)的這一發(fā)展與變化，國(guó)內(nèi)的各大商業(yè)銀行也開始推出了APP客戶端，并全面開展了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。

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