消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略初探

俞蓉

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略初探

俞蓉

伴隨中國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐加快，旨在提振內(nèi)需、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)正得到國內(nèi)金融監(jiān)管當(dāng)局和商業(yè)銀行的廣泛重視。在國家政策的扶持下，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)積極推出具有特色的消費(fèi)金融產(chǎn)品，給居民提供越來越便利的金融服務(wù)。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)本身具有風(fēng)險(xiǎn)高、小額分散等產(chǎn)品特性，對(duì)一家銀行的微觀貸款技術(shù)要求較高，要求其具備較強(qiáng)的市場(chǎng)營銷能力和風(fēng)險(xiǎn)控制水平，必須在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間尋找精確平衡。盡管面臨日益激烈的競爭，但銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入這一市場(chǎng)，希望深入挖掘中國居民消費(fèi)升級(jí)的潛力。

文章從剖析消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的基本概念出發(fā)，總結(jié)歸納了國內(nèi)外消費(fèi)金融的基礎(chǔ)理論，概括介紹我國消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，案例剖析銀行系（如：南京銀行、平安銀行）、消費(fèi)金融公司和小額貸款公司發(fā)展消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)實(shí)踐，提出國內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展策略探討：一是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新上，要利用互聯(lián)網(wǎng)+思維，創(chuàng)新線上、線下消費(fèi)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)O2O營銷方式；二是在業(yè)務(wù)流程再造上，提出分散營銷、集中作業(yè)的運(yùn)營方式；三是在風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化上，要研發(fā)個(gè)人信用評(píng)分模型和反欺詐系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)控。

金融機(jī)構(gòu)；消費(fèi)金融；發(fā)展策略

一、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)概述

消費(fèi)金融是一個(gè)國家金融體系的重要組成部分，我國消費(fèi)金融的發(fā)展以及金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)實(shí)踐始終和國家擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)的政策要求緊密相關(guān)，并與我國城鎮(zhèn)居民人均GDP收入的穩(wěn)步增長、國民消費(fèi)升級(jí)的進(jìn)程同步，因此消費(fèi)金融不僅有著廣泛的發(fā)展空間和創(chuàng)新空間，而且對(duì)金融運(yùn)行和發(fā)展有著重要意義?；仡櫸覈M(fèi)金融近年來的發(fā)展歷程，可分為以下三個(gè)階段：

第一階段：消費(fèi)金融萌芽階段（20世紀(jì)90年代初～2005年）。90年代初，我國住房制度改革起步，房改房、福利房向市場(chǎng)化的商品房過渡，央行于1999年3月發(fā)布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，這一階段金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融產(chǎn)品圍繞住房需求衍生而來，主要集中在家裝貸款領(lǐng)域。

第二階段：消費(fèi)金融啟動(dòng)階段（2005年～2010年）。為應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)，我國出臺(tái)四萬億經(jīng)濟(jì)刺激政策，因此出現(xiàn)消費(fèi)金融公司這一新興事物。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，北京、上海、天津、成都先后成立“北銀消費(fèi)金融公司”、“中銀消費(fèi)金融公司”、“捷信消費(fèi)金融公司”等四家試點(diǎn)公司。

第三階段：消費(fèi)金融拓容和創(chuàng)新階段（2010年～至今）。電子商務(wù)的崛起、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新，使我國消費(fèi)金融的業(yè)態(tài)形態(tài)發(fā)生了根本性的變化。2010年6月阿里巴巴小貸公司成立，2013年9月銀監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市進(jìn)行擴(kuò)容并修改了消費(fèi)金融公司管理辦法，放松了監(jiān)管要求，可引入非金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人設(shè)立。

消費(fèi)金融概念的產(chǎn)生和發(fā)展根植于三大西方經(jīng)濟(jì)理論：凱恩斯有效需求不足理論、預(yù)期收入增長理論、消費(fèi)者信用評(píng)分理論。國外關(guān)于消費(fèi)金融不僅僅涉及經(jīng)濟(jì)學(xué)概念范疇，還與心理學(xué)、社會(huì)學(xué)等領(lǐng)域密切相關(guān)；國內(nèi)關(guān)于消費(fèi)金融的研究尚未形成統(tǒng)一體系，但其研究始終和國家擴(kuò)大內(nèi)需、提振消費(fèi)的政策要求緊密相關(guān)。

二、國內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）國內(nèi)消費(fèi)金融發(fā)展整體概況

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局年度統(tǒng)計(jì)公報(bào)，我國2001～2012年間消費(fèi)信貸余額的變動(dòng)情況（圖1）如下:

圖1　我國2001-2012年消費(fèi)信貸余額變動(dòng)情況圖　單位：萬億

從上圖1可見，我國消費(fèi)信貸余額從2001年的0.7萬億增長到2012年的10.43萬億，增長15倍，消費(fèi)貸款在銀行貸款中的占比從2001年的6%上升到2012年的16%，消費(fèi)貸款已經(jīng)成為銀行貸款中的重要組成部分。消費(fèi)貸款的成長和我國綜合國力的上升密切相關(guān)，我國消費(fèi)信貸余額與GDP的比重變化情況（圖2）如下:

圖2　我國2001～2012年消費(fèi)信貸余額與GDP比重變動(dòng)情況圖 單位：百分比

從上圖2可見，我國消費(fèi)信貸占GDP的比重不斷上升，從2001年底的6%上升到2012年底的20%，其消費(fèi)金融市場(chǎng)體系（表1）如下：

表1　中國消費(fèi)金融市場(chǎng)體系表

（二）銀行系消費(fèi)金融典型案例

國有商業(yè)銀行追求穩(wěn)健、厭惡風(fēng)險(xiǎn)的信貸文化，均未將消費(fèi)金融作為未來發(fā)展的戰(zhàn)略性導(dǎo)向進(jìn)行開發(fā)。然而，股份制商業(yè)、城市商業(yè)銀行中均有發(fā)展消費(fèi)金融的成功案例，如：平安銀行。平安銀行是本土銀行中最早將消費(fèi)金融定位成戰(zhàn)略品種的金融機(jī)構(gòu)，截至2013年12月末，該行消費(fèi)金融產(chǎn)品“新一貸”的貸款余額已達(dá)到270億，借助平安集團(tuán)綜合金融平臺(tái)的整合優(yōu)勢(shì)，“土洋”結(jié)合：其土之處在于從現(xiàn)行中國實(shí)際出發(fā)，采集可信賴、可驗(yàn)證的第三方數(shù)據(jù)，以疊加增信的方式，確定客戶授信條件；其洋之處在于，最早開創(chuàng)大規(guī)模電話直銷、依托綜合金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融交叉銷售，在數(shù)據(jù)挖掘和客戶資源整合方面，著力甚多并采用多項(xiàng)國外先進(jìn)技術(shù)。其發(fā)展情況如下表2所示:

表2　平安銀行消費(fèi)金融發(fā)展情況表

（三）消費(fèi)金融公司系消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

歐美等國主要以設(shè)立消費(fèi)金融公司形式滿足國民消費(fèi)融資需求，已經(jīng)歷約400年的發(fā)展歷程。而我國現(xiàn)僅四家，表3如下:

表3　國內(nèi)四家消費(fèi)金融公司簡介表

（四）小額貸款公司系消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年下發(fā)《關(guān)于小額貸款公司的指導(dǎo)意見》后，我國小額貸款公司開始進(jìn)入高速發(fā)展期。截止2012年底，我國共有小額貸款公司5629家，貸款余額5329億元，2010年6月成立的阿里巴巴小額貸款股份有限公司最為市場(chǎng)所關(guān)注，2012年一季度末，阿里小貸已經(jīng)累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)13萬家，累計(jì)放貸260億元，年利息收入已達(dá)到3.65億元，貸款年利率平均在17%左右，不良率為0.9%。

三、消費(fèi)金融發(fā)展策略探討

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新

消費(fèi)金融的產(chǎn)品策略最為關(guān)鍵的是實(shí)現(xiàn)客戶需求個(gè)性化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一。消費(fèi)金融是以大眾客戶為目標(biāo)的小額信貸產(chǎn)品，它的構(gòu)建應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下三種功能：

1.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品智能化。消費(fèi)金融以大眾客戶為目標(biāo)，必須接受海量的數(shù)據(jù)信息，因此消費(fèi)金融的信貸產(chǎn)品必須基于信用評(píng)分和信貸自動(dòng)決策系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的智能交易、信貸審核管理平臺(tái)，應(yīng)對(duì)客戶“貸與不貸”“能貸多少”由系統(tǒng)給出自動(dòng)決策結(jié)果。

2.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。只有標(biāo)準(zhǔn)化才能迅速滿足客戶的需求，跟上市場(chǎng)變化節(jié)奏。消費(fèi)金融產(chǎn)品必須優(yōu)化申請(qǐng)、授信、發(fā)放等相關(guān)流程，為消費(fèi)金融提供標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化的綜合服務(wù)功能。

3.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品開放式。消費(fèi)金融發(fā)展需要借助多種外部渠道的合作，會(huì)面對(duì)多種類型客戶，消費(fèi)金融應(yīng)當(dāng)能根據(jù)客戶的個(gè)性化需求快速適配和部署信貸決策模塊，并為前端的營銷提供最大便利性。

總之，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)追求高度標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性需求多樣化相統(tǒng)一的目標(biāo)，其產(chǎn)品應(yīng)具備“無需擔(dān)保、申請(qǐng)便捷、規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)象廣泛”等特征。

（二）業(yè)務(wù)流程再造

銀行信貸產(chǎn)品在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融競爭時(shí)，應(yīng)當(dāng)更為強(qiáng)調(diào)客戶體驗(yàn)感和服務(wù)效率?？蛻裟軌螂S時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)發(fā)起貸款申請(qǐng)，只需在網(wǎng)銀或手機(jī)銀行輸入簡單的需求信息，該請(qǐng)求通過后臺(tái)的消費(fèi)金融信貸產(chǎn)品智能交易管理平臺(tái)快速分析處理后，客戶即可實(shí)時(shí)得到適合的信貸產(chǎn)品信息。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)化

在后金融危機(jī)時(shí)代，同業(yè)已普遍意識(shí)到將風(fēng)險(xiǎn)管理作為發(fā)現(xiàn)和處置“風(fēng)險(xiǎn)”的中后臺(tái)環(huán)節(jié)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，建立支持業(yè)務(wù)快速發(fā)展和以盈利為導(dǎo)向的風(fēng)控模式是消費(fèi)金融發(fā)展的趨勢(shì)。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系應(yīng)包含兩大支柱：一是建立以客戶信用評(píng)分卡為核心的信用評(píng)價(jià)體系；二是建立以防范欺詐為核心的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。同時(shí)，構(gòu)建客戶信用評(píng)分卡模型、開發(fā)信貸反欺詐技術(shù)、建立黑名單風(fēng)險(xiǎn)排查以及建立交叉驗(yàn)證識(shí)別欺詐制度。

俞蓉，女，江蘇揚(yáng)州人，東南大學(xué)MBA在讀研究生，現(xiàn)供職于易途電商。

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1008-4428（2016）01-92-02