關(guān)于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的若干探究

唐懷濱

摘要：在金融業(yè)務(wù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有一定不確定性，極有可能造成損失。就互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所具有的特殊性，和以往金融風(fēng)險(xiǎn)相比存在較多的繁瑣性。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有較多的類型，如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)等。目前，即使可以對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)?shù)目刂?，但是還應(yīng)對其發(fā)展形勢密切觀察，做好妥善處理工作。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 政策建議

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展為新型的金融業(yè)，朝著多元化方向飛速的發(fā)展，在生產(chǎn)消費(fèi)上占有重要的位置，并且對所有的金融業(yè)都會帶來一定的影響。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融是采取互聯(lián)網(wǎng)和金融有效結(jié)合的特征，因此所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)性也會不斷的增加，同時(shí)也給預(yù)防工作帶來更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，引起了社會各界的重視，要做好提前防范工作。對此，本篇文章主要對互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)做出合理的分析，并且將其主要類型進(jìn)行總結(jié)，從而提出合理化建議來預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概念及判斷

目前，沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)有著明確的定義，然而為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)單位首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的特征做好準(zhǔn)確的判定。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融簡單的說屬于金融機(jī)構(gòu)，亦或以互聯(lián)網(wǎng)作為渠道，通過利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)作為支撐對象，從而形成各種形式的金融活動?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為以往金融和互聯(lián)網(wǎng)之間一起結(jié)合的形式存在的新型業(yè)態(tài)，其主要特征包含很多方面，如很好的開放性、能夠分享等特點(diǎn)，從而讓金融產(chǎn)品以及服務(wù)質(zhì)量逐漸的擴(kuò)大、規(guī)模也在朝著大幅度的趨勢發(fā)展。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有著很多的種類，比如支付類、理財(cái)類等，并且這些產(chǎn)品逐漸朝著以前金融業(yè)務(wù)的主要方向發(fā)展。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)和所有金融業(yè)的相關(guān)總量之間進(jìn)行詳細(xì)的比較，可以得知互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融還在剛起步的發(fā)展時(shí)期，尤其是針對某些開始實(shí)行的金融業(yè)態(tài)的相關(guān)總量還小，例如通過支付寶作為第三方支付、將余額寶作為網(wǎng)上理財(cái)?shù)人a(chǎn)生的業(yè)務(wù)量和以往業(yè)務(wù)量之間進(jìn)行比較，還是處于較小的狀態(tài)。然而，相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)引起高度的重視，主要體現(xiàn)在以下兩方面：一方面是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的發(fā)展，大量的擴(kuò)大領(lǐng)域范圍，業(yè)務(wù)量呈現(xiàn)出大幅度上升的趨勢，有著很強(qiáng)的影響力；另一方面，是由于目前沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融做好適當(dāng)?shù)囊?guī)范，尤其是針對某些先咋市場中占有份額，然后在“亡羊補(bǔ)牢”的思想，從而沒有對互聯(lián)網(wǎng)金融所存在風(fēng)險(xiǎn)做好充分的考慮，形成“先發(fā)展后治理”的這種思想意識存在較多的隱患。除此之外，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有一定的普惠性，所以逐漸形成了受眾面廣、傳送速度很快的趨勢，倘若處理不恰當(dāng)就很容易出現(xiàn)連鎖反應(yīng)，嚴(yán)重的可能會對整個金融行業(yè)帶來很大的影響。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

和以往金融風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行對比，可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)除了比以往金融風(fēng)險(xiǎn)的程度嚴(yán)重之外，還會面臨一些特別的風(fēng)險(xiǎn)，因此讓監(jiān)管工作的難度增加。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種類型：

（一）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)

該風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：第一，目前互聯(lián)網(wǎng)金融提供方通常都是非金融行業(yè)進(jìn)入，這樣就會讓他們沒有對風(fēng)險(xiǎn)做到正確的認(rèn)知，對業(yè)務(wù)管理沒有加以重視，尤其是沒有將管理制度落實(shí)到實(shí)際工作中。例如，某些網(wǎng)貸單位沒有將風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金預(yù)留出來，并且網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品大部分都是宣傳高預(yù)期回報(bào)而沒有做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作，還有一些第三方支付在辦理新用戶注冊的時(shí)候沒有復(fù)雜的程序，還存在某些P2P機(jī)構(gòu)承擔(dān)籌資的職能，而且資金也沒有限制，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，從而致使公司跑路的情況出現(xiàn)；第二，在市場的不斷變革下，因?yàn)闆]有較好的預(yù)防措施而發(fā)生的資金安全風(fēng)險(xiǎn)等，例如通過第三方支付所出現(xiàn)延遲的情況處于時(shí)滯的狀態(tài)，倘若管理不恰當(dāng)，就會加劇流動性風(fēng)險(xiǎn)的概率。還有某些信用業(yè)務(wù)里面還出現(xiàn)第三方墊款的情況，這樣也會讓面臨信用隱患。

（二）法律政策

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)全新定制的業(yè)務(wù)，并沒有根據(jù)市場、資金、交易者、電子合同的具體情況制定相關(guān)的法律保護(hù)交易?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)在進(jìn)行交易支付的過程中通常都是采用電子支付的形式進(jìn)行交易，還有由交易雙方針對交易情況進(jìn)行擬訂的書面合同。

三、應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的政策建議

（一）建立完善針對互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制

即使互聯(lián)網(wǎng)金融中存在較小的業(yè)務(wù)量，但是有著較強(qiáng)的參與面，大部分消費(fèi)人員都沒有對金融行業(yè)進(jìn)行充分的認(rèn)識，還有一部分沒有建立自身的權(quán)益保護(hù)，因此相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)將消費(fèi)利益的保護(hù)做好合理的強(qiáng)化。相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)依據(jù)恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)理念等形式，對風(fēng)險(xiǎn)提示做好全面的掌握，讓交易能夠具有一定的安全性。相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)深入明確相應(yīng)的權(quán)利以及責(zé)任意識，從而可以給消費(fèi)人員提供合理的保障，加強(qiáng)消費(fèi)人員對風(fēng)險(xiǎn)意識的判斷水平。

（二）提出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展政策

金融行業(yè)在不斷完善的過程中，讓金融行業(yè)又朝著新臺階邁進(jìn)了一步，它的普及能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)的發(fā)展帶來益處。相關(guān)單位在對互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行研究的時(shí)候，同樣也應(yīng)當(dāng)對目前社會發(fā)展的情況做好適當(dāng)?shù)恼莆?，依?jù)和該金融有關(guān)行業(yè)的管理形式，從相應(yīng)行業(yè)做出合理的分析，并且依據(jù)相應(yīng)的內(nèi)容而實(shí)施合理的管理模式。

四、結(jié)束語

相關(guān)單位對互聯(lián)網(wǎng)交易中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)性做好適當(dāng)?shù)奶崾荆I造出一份和諧、安全的交易場所。相關(guān)單位將責(zé)任、義務(wù)等工作有效的落實(shí)工作中，對相關(guān)部門的監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行確定，不斷的引導(dǎo)消費(fèi)者能夠準(zhǔn)確的認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)、并且采取相應(yīng)的預(yù)防手段的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)確保消費(fèi)人員可以獲得合法的權(quán)益。相關(guān)單位采取對風(fēng)險(xiǎn)、用戶信息等方面做出適當(dāng)?shù)南拗?，從而能夠使互?lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)得到相應(yīng)的預(yù)防，最終達(dá)到互諒網(wǎng)金融業(yè)可以和諧、健康的發(fā)展。

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