保險(xiǎn)業(yè)迎來黃金期

文/圖 本刊記者 李亮子

保險(xiǎn)業(yè)迎來黃金期

文/圖 本刊記者 李亮子

2015年12月7日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合人民網(wǎng)在京首次發(fā)布的中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)顯示，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下逆襲，迎來歷史上最好時(shí)期，給宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來希望。

保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，產(chǎn)險(xiǎn)公司總資產(chǎn)17662.89億元，較年初增長(zhǎng)25.61%；壽險(xiǎn)公司總資產(chǎn)94160.64億元，較年初增長(zhǎng)14.15%；再保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)5587.84億元，較年初增長(zhǎng)59.04%；資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)306.30億元，較年初增長(zhǎng)27.29%。中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮指出，中國(guó)是世界上潛力最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，13億人口總量蘊(yùn)藏著巨大的保險(xiǎn)商機(jī)和市場(chǎng)需求。未來5年中國(guó)正處于全面建成小康社會(huì)的決勝階段，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正面臨空前的黃金發(fā)展機(jī)遇期。

發(fā)展在于抓住時(shí)機(jī)

我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展距今已有200多年的歷史，從1805年，英國(guó)東印度公司在廣州開辦國(guó)內(nèi)第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，到今天各種各樣的保險(xiǎn)公司如火如荼地發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)每一次強(qiáng)勁發(fā)力無不是因勢(shì)利導(dǎo)，善于抓住時(shí)機(jī)。

民國(guó)初期，中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)抓住了當(dāng)時(shí)的政治需求和社會(huì)局勢(shì)。國(guó)內(nèi)正好需要促進(jìn)工商業(yè)發(fā)展以穩(wěn)定政權(quán)，需要保險(xiǎn)業(yè)介入；當(dāng)時(shí)又趕上“二戰(zhàn)”動(dòng)亂，西方保險(xiǎn)公司無暇東顧的有利時(shí)機(jī)，從1912年到1925年，國(guó)內(nèi)陸續(xù)創(chuàng)辦了華安合群等30多家民族保險(xiǎn)公司，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)一度壯大起來。

中國(guó)人民保險(xiǎn)公司副總裁王和說，一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)只有發(fā)展到了一定規(guī)模和階段，才具備采用指數(shù)管理的條件。

到20世紀(jì)末，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)蹣跚而行，盡管有一段時(shí)間的沉寂，但是保險(xiǎn)業(yè)最終還是借著改革開放的“東風(fēng)”迅速崛起，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)和人民生活提供多方面廣泛的服務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)單一公司經(jīng)營(yíng)的格局被打破，取而代之的是中外保險(xiǎn)公司多家競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的多元化新格局。

保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)以來，我國(guó)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)超過20%，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。1949年人民保險(xiǎn)公司成立之初，僅有資本金約200萬元。發(fā)展至今已超過11萬億資產(chǎn)，市場(chǎng)體系日益完善的同時(shí)，從國(guó)有保險(xiǎn)獨(dú)家經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到目前全國(guó)共有保險(xiǎn)公司120多家，初步建成了多種組織形式和所有制形式并存，公平競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

此次保險(xiǎn)業(yè)再次迎來了發(fā)展的機(jī)會(huì)。隨著2014年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》的發(fā)布，保險(xiǎn)業(yè)首先迎來政策利好。該文件一開頭就把保險(xiǎn)業(yè)定義為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)，指出“保險(xiǎn)成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為支柱力量、有力支撐、有效機(jī)制、高效引擎和重要抓手”。這些規(guī)定明確了保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的獨(dú)特定位和作用。至此，保險(xiǎn)業(yè)有了“名分”，提升了“位分”，從“跑龍?zhí)住弊兂闪恕绊斄褐?，徹徹底底的成為?guó)民經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)組成部分。

此外，延遲退休政策的出臺(tái)也讓保險(xiǎn)業(yè)有了新的發(fā)展機(jī)會(huì)。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心王向楠博士告訴記者：“延遲退休增加了勞動(dòng)人口供給，進(jìn)而促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間是有比較穩(wěn)定的關(guān)系的（如保險(xiǎn)深度與人均GDP之間的邏輯斯蒂曲線），無論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)均是如此。因此延遲退休推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)。此外，為了緩解養(yǎng)老金的支出壓力，我國(guó)加快發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)，同時(shí)在養(yǎng)老金改革中，機(jī)關(guān)事業(yè)單位也建立起職業(yè)年金制度，這會(huì)成為保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)大蛋糕?！?/p>

在“十二五”收官之年，首次發(fā)布中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)有著格外重要的意義，這也是讓保險(xiǎn)業(yè)取得更大發(fā)展的機(jī)會(huì)。因?yàn)榇舜沃笖?shù)的發(fā)布，讓保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有了明確的目標(biāo)。

中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)朱進(jìn)元說：“中國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)填補(bǔ)了保險(xiǎn)行業(yè)綜合指數(shù)的空白。發(fā)布保險(xiǎn)發(fā)展指數(shù)有三個(gè)作用。一是為國(guó)家制定宏觀政策提供支持。指數(shù)將定量分析科學(xué)研判‘十三五’時(shí)期發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)揭示行業(yè)發(fā)展面臨的實(shí)際問題，為國(guó)家相關(guān)政策制定提供參考依據(jù)。二是將進(jìn)一步提高保險(xiǎn)的認(rèn)知度。廣大群眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)同度不足的原因，主要還是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)了解不全面、不直觀、不具體。指數(shù)的25個(gè)細(xì)分指標(biāo)為認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)業(yè)打開了一扇窗，能夠更好的引導(dǎo)民眾全面了解保險(xiǎn)、信任保險(xiǎn)、使用保險(xiǎn)。三是指數(shù)將為推進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供支持。指數(shù)通過對(duì)標(biāo)全球同行，將為行業(yè)發(fā)展提供信息支持，促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升市場(chǎng)主體服務(wù)能力，最終起到改善市場(chǎng)環(huán)境，推動(dòng)行業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的作用。”

中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司副總裁王和說：

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正面臨空前的黃金發(fā)展機(jī)遇期，但時(shí)至今日，銷售誤導(dǎo)和理賠難依然是制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的兩大頑疾，每次都出現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的侵害消費(fèi)者權(quán)益的前兩名。因此說，監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急，在于樹立扶優(yōu)限劣的風(fēng)氣?！啊ｋU(xiǎn)發(fā)展指數(shù)體系’的推出有其‘背景條件’。首先，‘指數(shù)’作為一種管理工具，需要一定的環(huán)境條件，一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)只有發(fā)展到了一定規(guī)模和階段，才具備采用指數(shù)管理的條件。其次，在新國(guó)十條、三中全會(huì)決定和“十三五”的大背景下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨全面深化改革，提質(zhì)增效的任務(wù)，需要一套更加客觀和科學(xué)的指標(biāo)體系去引導(dǎo)和指導(dǎo)。長(zhǎng)期以來，我國(guó)的企業(yè)，也包括保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理，更多的采用內(nèi)向性思維模式，更多的是采用‘內(nèi)部指標(biāo)’體系，但這種指標(biāo)體系的不足也是顯而易見的，容易產(chǎn)生‘自娛自樂’的現(xiàn)象。在中國(guó)全面參與國(guó)際市場(chǎng)的歷史背景下，企業(yè)更多的需要外向思維，需要更多地對(duì)標(biāo)市場(chǎng)，也包括對(duì)標(biāo)國(guó)際企業(yè)和市場(chǎng)。因此，中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的‘發(fā)展指數(shù)體系’是在行業(yè)管理領(lǐng)域的積極探索，為行業(yè)的全面持續(xù)健康發(fā)展提出了很好的管理工具?！?/p>

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭好，并不意味著保險(xiǎn)從業(yè)者就可以高枕無憂了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)將成為一門更加復(fù)雜的學(xué)科，需要從業(yè)人員不斷地反思和改進(jìn)。

突破在于不斷創(chuàng)新

任何行業(yè)的發(fā)展都離不開創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。無論是在產(chǎn)品上創(chuàng)新還是在服務(wù)上創(chuàng)新，或者是在經(jīng)營(yíng)模式上創(chuàng)新，都是保險(xiǎn)業(yè)需要解決的問題。

保險(xiǎn)行業(yè)一直受產(chǎn)品同質(zhì)化的困擾，客戶選擇的產(chǎn)品價(jià)格空間有限。隨著對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)的加深，未來個(gè)性化的保險(xiǎn)需求將是一個(gè)趨勢(shì)。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展需要精耕細(xì)作，全面創(chuàng)新。保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)需要大力創(chuàng)新。解決好如何為不同群體提供靈活的、個(gè)性化的、差異化的服務(wù)才是最重要的。

任何行業(yè)的發(fā)展都離不開創(chuàng)新，保險(xiǎn)業(yè)也不例外。

平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司副總經(jīng)理李源祥說：“在個(gè)性化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)該從客戶需求出發(fā)，開發(fā)碎片化、產(chǎn)品化、可組合、可定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著現(xiàn)在科技的發(fā)展，計(jì)算機(jī)能力的提升（包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)），其實(shí)無論在家庭保障、健康性，還是人身保險(xiǎn)，都可以把這個(gè)元素注入到保險(xiǎn)產(chǎn)品體系建設(shè)中。”

在服務(wù)創(chuàng)新方面，李源祥說，在人性化的服務(wù)提供方面，我們要不斷地提升服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容，對(duì)于服務(wù)方式要加快新技術(shù)的應(yīng)用，提升服務(wù)的覆蓋范圍，同時(shí)還需要進(jìn)一步強(qiáng)化用戶體驗(yàn)設(shè)計(jì)，提升客戶的參與度，簡(jiǎn)化服務(wù)流程。對(duì)于服務(wù)內(nèi)容，需要提供更精準(zhǔn)、更具互動(dòng)性的延伸服務(wù)，包括健康管理、養(yǎng)老服務(wù)、子女教育以及財(cái)富管理。

進(jìn)步在于借力打力

曾經(jīng)的保險(xiǎn)業(yè)是業(yè)務(wù)員與客戶之間的兩點(diǎn)一線的發(fā)展方式。時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，也帶動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)向網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，借互聯(lián)網(wǎng)之力打下保險(xiǎn)業(yè)萬代基業(yè)并不是一句空談，因?yàn)橐粋€(gè)運(yùn)用數(shù)據(jù)的時(shí)代已經(jīng)來臨。

網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)據(jù)化的應(yīng)用成就了保險(xiǎn)業(yè)的高速發(fā)展。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)帶給保險(xiǎn)業(yè)的驚喜方面，中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)朱進(jìn)元說：“一方面，保險(xiǎn)業(yè)要借助互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，爭(zhēng)取彎道超車的機(jī)會(huì)，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是在渠道上突破，更多的要看成一種新業(yè)態(tài)來經(jīng)營(yíng)籌劃。要將互聯(lián)網(wǎng)思維深入到保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷售、理賠及服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)里，充分運(yùn)用云技術(shù)、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)社交網(wǎng)絡(luò)，開發(fā)出個(gè)性化產(chǎn)品、滿足多層次的保險(xiǎn)需求?！?/p>

泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司總裁劉經(jīng)綸說：“保險(xiǎn)行業(yè)把握住大數(shù)據(jù)時(shí)的發(fā)展機(jī)遇，推進(jìn)大數(shù)據(jù)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展，我認(rèn)為前提是要構(gòu)建全面服務(wù)化和理論化的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)制設(shè)施，安全高效運(yùn)營(yíng)。‘互聯(lián)網(wǎng)+’的模式，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型。隨著數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，產(chǎn)業(yè)模式的升級(jí)，產(chǎn)業(yè)之間的界限將不再那么明顯，在企業(yè)內(nèi)部傳統(tǒng)以產(chǎn)品線劃分渠道的經(jīng)營(yíng)模式將會(huì)打破，它們之間的通路將更加直接。未來也許是每個(gè)個(gè)體就是一個(gè)個(gè)性化的渠道，傳統(tǒng)的渠道將逐步消失，這將使企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)提出了挑戰(zhàn)。隨著產(chǎn)品的多樣化，未來可能出現(xiàn)包括多種功能的組合產(chǎn)品。”

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的巨子們認(rèn)為，借互聯(lián)網(wǎng)之力打下保險(xiǎn)業(yè)萬代基業(yè)并不是一句空談，因?yàn)橐粋€(gè)運(yùn)用數(shù)據(jù)的時(shí)代已經(jīng)來臨。

中華保險(xiǎn)董事長(zhǎng)羅海平說：“我們致力于推進(jìn)農(nóng)業(yè)基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，就是星火工程。我們不斷創(chuàng)新，將保險(xiǎn)服務(wù)的觸角延伸到鎮(zhèn)、村，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，以農(nóng)戶為中心，整合經(jīng)營(yíng)價(jià)值鏈條，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，將網(wǎng)點(diǎn)的整合成為保險(xiǎn)宣傳，保險(xiǎn)學(xué)習(xí)，保險(xiǎn)咨詢，保險(xiǎn)服務(wù)的綜合平臺(tái)。并依托平臺(tái)開展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，全面激活了保險(xiǎn)基層體系的銷售能力，致力于打造‘互聯(lián)網(wǎng)+’農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新模式。”

成敗在于深入思考

保險(xiǎn)業(yè)確實(shí)正處于發(fā)展的有利時(shí)機(jī)，但是最終的成敗取決于從業(yè)者的思考與革命。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭好并不意味著保險(xiǎn)從業(yè)者就可以高枕無憂了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)將成為一門更加復(fù)雜的學(xué)科，需要從業(yè)人員不斷地反思和改進(jìn)。

由于保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的功能多了，其所覆蓋的領(lǐng)域也就越來越多。隨著保險(xiǎn)業(yè)的技術(shù)水平越來越高，業(yè)內(nèi)需要更多的醫(yī)學(xué)、社會(huì)學(xué)、人口學(xué)、工程學(xué)、地質(zhì)學(xué)、互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)專家作為人才儲(chǔ)備。

保險(xiǎn)業(yè)的主要矛盾，已經(jīng)由原來的“保險(xiǎn)業(yè)自我發(fā)展能力與意識(shí)的膨脹和保險(xiǎn)業(yè)展示舞臺(tái)狹小之間的矛盾”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力、保險(xiǎn)監(jiān)管能力和滿足政府社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)廣泛而復(fù)雜需求之間的矛盾”。

時(shí)至今日，銷售誤導(dǎo)和理賠難依然是制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的兩大頑疾，每次都出現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)的侵害消費(fèi)者權(quán)益的前兩名。因此說，監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急，在于樹立扶優(yōu)限劣的風(fēng)氣，推出保險(xiǎn)公司社會(huì)價(jià)值排行榜，進(jìn)而實(shí)施不同的監(jiān)管措施。

保險(xiǎn)業(yè)人才的后續(xù)不足也是制約行業(yè)發(fā)展的一個(gè)大問題。北美精算師協(xié)會(huì)（SOA）會(huì)長(zhǎng)賀恩樂說：“在美國(guó)和加拿大，初級(jí)精算師供給過剩，而資深的精算師則相對(duì)短缺。與之相比，中國(guó)市場(chǎng)的精算師十分短缺，即便是初級(jí)精算師也仍有很大的需求。”

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇說，全國(guó)的保險(xiǎn)專業(yè)的第一志愿錄取率是偏低的，有些學(xué)校的保險(xiǎn)業(yè)研究生招錄不到第一志愿的學(xué)生，還有些學(xué)校取消了保險(xiǎn)專業(yè)研究生的招錄計(jì)劃。

針對(duì)從業(yè)人才現(xiàn)狀，中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮說：“未來，不僅要加快人才的培養(yǎng)速度，更要提高人才素質(zhì)的內(nèi)在要求。這就要求保險(xiǎn)業(yè)要改革人才的培養(yǎng)模式，充分發(fā)揮市場(chǎng)在人力配置上的作用，達(dá)到專業(yè)化的人才隊(duì)伍。未來將建立健全人力資源和教育培訓(xùn)工作的新機(jī)制，整合行業(yè)內(nèi)外以及國(guó)內(nèi)外的優(yōu)秀資源，共同推動(dòng)專業(yè)人才隊(duì)伍的新進(jìn)步?！?/p>

對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)未來的思考，王向楠博士告訴記者：“‘十三五’期間，保險(xiǎn)業(yè)或?qū)⒂幸韵掳l(fā)展：保險(xiǎn)業(yè)將更多地服務(wù)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)；保險(xiǎn)業(yè)將更多地參與養(yǎng)老保障和健康管理事業(yè)；承保業(yè)務(wù)盈利面臨壓力，投資業(yè)務(wù)對(duì)盈利的貢獻(xiàn)將增加；保險(xiǎn)產(chǎn)品將改善客戶消費(fèi)體驗(yàn)；保險(xiǎn)市場(chǎng)銷售渠道將不斷創(chuàng)新發(fā)展；‘走出去’將是保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的亮點(diǎn)。隨著‘一帶一路’建設(shè)和國(guó)內(nèi)資本回報(bào)率的降低，國(guó)內(nèi)資本和勞務(wù)輸出的規(guī)模和地域范圍將不斷擴(kuò)大，加之中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)力的增強(qiáng)以及宏觀和行業(yè)管理者的政策支持，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的‘走出去’步伐將加快?！?/p>

在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的情況下，保險(xiǎn)業(yè)為穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生、防風(fēng)險(xiǎn)等國(guó)家戰(zhàn)略作出了貢獻(xiàn)。保費(fèi)收入和保險(xiǎn)資產(chǎn)保持平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，保險(xiǎn)密度和深度不斷提高，保險(xiǎn)賠款和給付繼續(xù)增加，保險(xiǎn)資金運(yùn)用結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整，中國(guó)正從保險(xiǎn)大國(guó)邁向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)。

責(zé)任編輯 / 劉 嬌