國(guó)家助學(xué)貸款回收工作中的探索與實(shí)踐

摘 要：助學(xué)貸款是高校資助體系重要組成部分，主要解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)困難。助學(xué)貸款政策實(shí)施17年來(lái)，取得很大成就，保證了高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利入學(xué)并完成學(xué)業(yè)。但助學(xué)貸款政策實(shí)施以來(lái)，還款率低，違約率高問(wèn)題始終沒(méi)能得到很好的解決，現(xiàn)已成為高校助學(xué)貸款工作中的難點(diǎn)，因此高校要在做好貸款發(fā)放工作的同時(shí)，高度重視助學(xué)貸款回收工作，針對(duì)貸款回收工作中的出現(xiàn)的問(wèn)題，分析原因，研究對(duì)策，采取措施，確保國(guó)家助學(xué)貸款持續(xù)健康穩(wěn)步發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)黨中央教育公平的目標(biāo)。

關(guān)鍵詞：高校助學(xué)貸款；助學(xué)貸款回收；問(wèn)題；對(duì)策；措施

國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)向高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生提供的信用貸款，主要解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)困難。高校助學(xué)貸款實(shí)施17年來(lái)，取得了顯著成就，保障了高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利入學(xué)并完成學(xué)業(yè)，減輕了困難家庭供應(yīng)子女上學(xué)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)了教育公平。到目前為止，全國(guó)高校已基本達(dá)到家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生 “應(yīng)貸盡貸”。但是助學(xué)貸款政策實(shí)施以來(lái)，還款率低、違約率高的問(wèn)題始終沒(méi)能得到很好解決，這一問(wèn)題如不盡快解決，會(huì)挫傷貸款銀行參與國(guó)家助學(xué)貸款的積極性，停辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，高校學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)收取工作也將帶來(lái)困攏，影響學(xué)校教育事業(yè)的發(fā)展。因此，高校要高度重視國(guó)家助學(xué)貸款回收工作，針對(duì)回收工作中出現(xiàn)的問(wèn)題，分析原因，研究對(duì)策、采取措施，確保國(guó)家助學(xué)貸款持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

1 助學(xué)貸款回收工作的重要性

1.1 做好助學(xué)貸款回收工作是助學(xué)貸款持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的保障和前提

1999年，高校助學(xué)貸款首先在北京、上海等 8個(gè)城市進(jìn)行試點(diǎn)，貸款銀行為中國(guó)工商銀行。2000年助學(xué)貸款在全國(guó)各高校全面推行，貸款銀行擴(kuò)大到國(guó)有四大銀行。由于貸款初期，政府、銀行和高校將助學(xué)貸款工作重點(diǎn)放學(xué)生貸款申請(qǐng)、審核和發(fā)放上，沒(méi)有深入研究貸款回收政策及有效措施，高校缺少貸款回收經(jīng)驗(yàn)。2003年，高校國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)入首批貸款還款高峰期，全國(guó)平均違約率高達(dá)20%。至2004年上半年，全國(guó)因此共有100多所高校被銀行列入暫停放貸的“黑名單” [1] 。事實(shí)證明，助學(xué)貸款如果不能安全回收，就會(huì)挫傷銀行參與助學(xué)貸款的積極性，影響助學(xué)貸款持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。

1.2 助學(xué)貸款安全回收是高校資助育人工作成效體現(xiàn)

黨的“十八大”提出“提高家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助水評(píng)，讓每一個(gè)孩子都能成為有用之才”?！陡叩葘W(xué)校學(xué)生行為準(zhǔn)則》要求學(xué)生：“誠(chéng)實(shí)守信，嚴(yán)于律已。履約踐諾，知行統(tǒng)一”。這就要求高校不但要幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生申請(qǐng)到國(guó)家助學(xué)貸款，還要加強(qiáng)困難學(xué)生思想品德教育，把育人始終貫穿到資助工作的全過(guò)程。學(xué)校不僅要在學(xué)業(yè)上教會(huì)學(xué)生專(zhuān)業(yè)知識(shí)，還要教育學(xué)生誠(chéng)實(shí)、守信、自立、自強(qiáng)。只有這樣，貸款學(xué)生畢業(yè)后無(wú)論走到哪里，都會(huì)懷著一顆感恩的心，感謝國(guó)家、學(xué)校和社會(huì)的幫助，按時(shí)償還國(guó)家助學(xué)貸款。高校助學(xué)貸款放得出去，收得回來(lái)，才能體現(xiàn)助學(xué)貸款資助育人的成效。

2 高校助學(xué)貸款本息回收工作中遇到的問(wèn)題及原因分析

高校助學(xué)貸款工作有二條線，一是貸款發(fā)放工作，目的是保障困難學(xué)生順利入學(xué)，完成學(xué)業(yè)，實(shí)現(xiàn)黨中央教育公平目標(biāo)。二是將發(fā)放出的貸款本息安全回收，確保助學(xué)貸款持續(xù)發(fā)展。目前，高校助學(xué)貸款已基本實(shí)現(xiàn)“應(yīng)貸盡貸”，但“應(yīng)還盡還”已成為高校助學(xué)貸款回收工作的難點(diǎn)。本人根據(jù)多年助學(xué)貸款工作經(jīng)歷，將高校在催收貸款本金和利息遇到一些問(wèn)題總結(jié)分析如下：

2.1 學(xué)生有能力償還貸款，但需老師提醒催繳才能還款

每年還款到期日，總有一些貸款畢業(yè)生不能按合同約定還本付息，對(duì)于這樣學(xué)生，學(xué)校負(fù)責(zé)貸款老師要多次通過(guò)電話、QQ等方式聯(lián)系、催促學(xué)生還款。這些需要老師反復(fù)催促才能還款學(xué)生，有人說(shuō)是工作忙，忘記了，有人說(shuō)是不了解還款流程和網(wǎng)上還款操作方法等等，但究其根本原因，是貸款學(xué)生思想上沒(méi)有把誠(chéng)信當(dāng)成是人生中的重要事情來(lái)看待，沒(méi)有樹(shù)立誠(chéng)實(shí)守信的觀念。

2.2 有能力還款，但需老師入戶追繳方能償還貸款

少數(shù)貸款畢業(yè)生，畢業(yè)離校后改變電話號(hào)，關(guān)閉QQ，不主動(dòng)與學(xué)校和銀行聯(lián)系。對(duì)于這樣的貸款學(xué)生，學(xué)校負(fù)責(zé)貸款老師采取上門(mén)家訪形式，了解情況、講解政策、勸其還款。對(duì)有還款能力拒不還款學(xué)生，老師請(qǐng)學(xué)生入學(xué)時(shí)戶籍所在地村委會(huì)或?qū)W生單位領(lǐng)導(dǎo)幫助學(xué)生改正錯(cuò)誤，償還貸款。

2.3 特殊情況，沒(méi)有還款能力

個(gè)別貸款畢業(yè)生，畢業(yè)后沒(méi)能找到穩(wěn)定工作，經(jīng)濟(jì)收入特別底，還有的因病喪失勞動(dòng)能力、家庭遭遇重大變故等。這樣的學(xué)生，學(xué)校貸款老師了解核實(shí)情況后，幫助其向?qū)W?；蚪?jīng)辦銀行提出救助申請(qǐng)，為其代償貸款本金。

3 對(duì)策與措施

3.1 做好助學(xué)貸款政策宣傳

針對(duì)貸款學(xué)生不積極主動(dòng)償還貸款問(wèn)題，學(xué)校在為貧困學(xué)生辦理貸款前，一定要把助學(xué)貸款政策宣傳到位，讓每一位申請(qǐng)助學(xué)貸款學(xué)生知曉：助學(xué)貸款是信用貸款，學(xué)生在辦理貸款時(shí)雖然不需要財(cái)產(chǎn)抵壓或人員擔(dān)保，但畢業(yè)后要按合同約定按時(shí)足額償還貸款本息；明確告之貸款學(xué)生違約還款的后果及嚴(yán)重違約將要承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

3.2 做好誠(chéng)信教育

針對(duì)貸款畢業(yè)生還款意識(shí)不強(qiáng)現(xiàn)象，學(xué)校要深入開(kāi)展資助誠(chéng)信教育工作。學(xué)生在校期間結(jié)合校園文化建設(shè)、社會(huì)實(shí)踐、運(yùn)用傳統(tǒng)媒體和網(wǎng)絡(luò)新媒體開(kāi)展“高校學(xué)生資助誠(chéng)信教育主題活動(dòng)”，通過(guò)活動(dòng)，使學(xué)生樹(shù)立誠(chéng)信觀念。畢業(yè)生離校前，與每一位貸款學(xué)生簽署《還款協(xié)議》、制作《還款手冊(cè)》，手冊(cè)中詳細(xì)列出“還款流程”、“還款時(shí)間節(jié)點(diǎn)”及“違約后果”等內(nèi)容。學(xué)生畢業(yè)前還要組織貸款學(xué)生簽署《還款確認(rèn)書(shū)》，通過(guò)上述工作，加強(qiáng)受助學(xué)生誠(chéng)信教育，使學(xué)生對(duì)立誠(chéng)信意識(shí)，畢業(yè)后按時(shí)償還國(guó)家助學(xué)貸款。

3.3 做好助學(xué)貸款還款操作培訓(xùn)

針對(duì)由于還款流程不清楚，操作不熟練問(wèn)題，召開(kāi)助學(xué)貸款還款操作專(zhuān)題大會(huì)，由負(fù)責(zé)貸款老師講解貸款還款流程，制作還款操作PPT，教會(huì)學(xué)生網(wǎng)上還款操作；通過(guò)新媒體-“徽信”制作還款流程和操作演示圖，微信圖標(biāo)發(fā)給每一位貸款學(xué)生，方便學(xué)生隨時(shí)查看學(xué)習(xí)。

3.4 做好征信知識(shí)宣傳教育

目前，我國(guó)高?！罢餍拧敝R(shí)宣傳還不夠，大多數(shù)貸款學(xué)生不太了解“征信”知識(shí)。貸款學(xué)生離校前，通過(guò)組織專(zhuān)場(chǎng)報(bào)告會(huì)、講座、知識(shí)競(jìng)賽、征文等方式普及征信和金融知識(shí)，告之學(xué)生貸款逾期對(duì)其個(gè)人信用記錄的影響及違約責(zé)任后果，讓每一位貸款學(xué)生都了解 征信知識(shí)、重視自己的信用報(bào)告、珍愛(ài)自己的信用記錄。

高校助學(xué)貸款取得了很大成就，解決家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)困難，幫助他們順利入學(xué)并完成學(xué)業(yè)，但貸款回收工作還存在許多困難，因此高校從事助貸工作的老師可根據(jù)親身工作實(shí)踐，分析原因，研究問(wèn)題，采取措施，才能做好助學(xué)貸款回收工作，確保國(guó)家助助學(xué)貸款持續(xù)、健康和穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1] 劉健. 地方性高校國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施現(xiàn)狀及對(duì)策思考[j] 湖南科技學(xué)院學(xué)報(bào) 2012 01

作者簡(jiǎn)介

趙小平（1962-），漢族，助理研究員，高校國(guó)家資助。