企業(yè)申請(qǐng)融資擔(dān)保的準(zhǔn)入與禁入淺析

門(mén)前

摘 要：實(shí)體行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)金融行業(yè)的大力支持，尤其是近些年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位日益突出，尤其是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為中、小企業(yè)進(jìn)行資金擔(dān)保時(shí)發(fā)揮出了巨大的作用，有效的解決了中、小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。但是在融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行中發(fā)現(xiàn)，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在外部環(huán)境、行業(yè)運(yùn)行模式以及體制方面仍然存在一些欠缺導(dǎo)致融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行及監(jiān)管仍不完善，需要在總結(jié)分析融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)督監(jiān)管體制的基礎(chǔ)上建立和完善企業(yè)申請(qǐng)融資擔(dān)保的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，從而使得融資擔(dān)保更為高效、專業(yè)，從而使得融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮出更為重要的作用。

關(guān)鍵詞：企業(yè)；申請(qǐng)融資擔(dān)保；準(zhǔn)入；退出

中、小企業(yè)由于自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱以及缺乏抵押等的不足導(dǎo)致其在融資過(guò)程中存在著融資難的問(wèn)題，這一問(wèn)題是長(zhǎng)期困擾我國(guó)中、小企業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要的瓶頸。隨著我國(guó)金融行業(yè)的快速發(fā)展我國(guó)建立起了一批具有融資擔(dān)保能力的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，從而使得中、小企業(yè)的融資難、融資貴問(wèn)題得到了一定的緩解，從而使得我國(guó)的金融行業(yè)能夠更好的支持我國(guó)實(shí)體行業(yè)的發(fā)展，完善我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)，使得經(jīng)濟(jì)發(fā)展更為健康、穩(wěn)定、高效。

一、融資擔(dān)保機(jī)制的本質(zhì)及特點(diǎn)分析

根據(jù)我國(guó)的法律規(guī)定，融資擔(dān)保指的是為保障特定債權(quán)人的權(quán)益，以債務(wù)人或是第三方的信用或是特定財(cái)產(chǎn)來(lái)督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。中、小企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中總是會(huì)面臨著長(zhǎng)期的“資金缺口”，與國(guó)有企業(yè)或是大企業(yè)相比，中、小企業(yè)由于自身規(guī)模較小，實(shí)力較弱導(dǎo)致且抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。其次，中、小企業(yè)的資金管理能力較差，企業(yè)的財(cái)務(wù)信息不完善甚至于沒(méi)有導(dǎo)致其無(wú)法通過(guò)銀行等信貸機(jī)構(gòu)的信用安全評(píng)級(jí)，導(dǎo)致無(wú)法貸款。在者，中、小企業(yè)由于規(guī)模較小，缺乏甚至于是沒(méi)有抵押物從而使得其在銀行信貸方面面臨著較大的弱勢(shì)，因此使得中、小企業(yè)在向銀行貸款時(shí)無(wú)法完成直接貸款。中、小企業(yè)這一貸款過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)的不對(duì)稱從而導(dǎo)致了“麥克米倫缺口”的產(chǎn)生。為解決中、小企業(yè)的融資過(guò)程中缺乏擔(dān)保等所導(dǎo)致的融資難問(wèn)題，擔(dān)保行業(yè)以及擔(dān)保體系是我國(guó)為解決這一難題所建立的，從融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生、發(fā)展至今已經(jīng)有20多年的歷史了，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立的本質(zhì)主要目的是將中、小企業(yè)貸款過(guò)程中所存在的風(fēng)險(xiǎn)剝離出來(lái)，從而承擔(dān)起銀行所不愿意涉足的中、小企業(yè)所存的無(wú)抵押或是抵押少的問(wèn)題，從而將銀行業(yè)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)降到最低，將中、小企業(yè)融資過(guò)程中所存在的信用、經(jīng)營(yíng)以及抵押變現(xiàn)等的風(fēng)險(xiǎn)集中到融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)身上，從而可以更為有效的對(duì)企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，在這一過(guò)程中，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過(guò)收取一定的費(fèi)用來(lái)作為融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保費(fèi)和審套費(fèi)。通過(guò)這一模式，使得銀行、中、小企業(yè)以及融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成了一個(gè)完整的企業(yè)融資擔(dān)保體系。這一體系的建立為更好的促進(jìn)金融行業(yè)對(duì)于實(shí)體行業(yè)的支撐有著極為重要的意義，同時(shí)通過(guò)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)融資進(jìn)行擔(dān)保，可以使得企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于企業(yè)運(yùn)行狀況、企業(yè)前景以及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行更為詳細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，現(xiàn)今，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的債權(quán)擔(dān)保已經(jīng)從原先單純的擔(dān)保轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^(guò)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用擔(dān)保安全來(lái)推動(dòng)中、小的融資，促進(jìn)金融行業(yè)對(duì)于實(shí)體行業(yè)的資金支持。同時(shí)通過(guò)建立起融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)這一擔(dān)保體系可以將銀行的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，同時(shí)通過(guò)這一完善的金融擔(dān)保體系的建立，極大的降低了銀行放貸中的風(fēng)險(xiǎn)，減少了壞賬的發(fā)生，對(duì)于提升銀行的信貸規(guī)模、增強(qiáng)銀行的業(yè)務(wù)收入有著極為重要的影響。同時(shí)，通過(guò)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于中、小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管可以使得中、小企業(yè)的自身經(jīng)營(yíng)水平和融資能力得到較大幅度的提升。

二、融資擔(dān)保體系所存在的一些不足

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系建立至今已經(jīng)經(jīng)過(guò)了20多年的發(fā)展與完善，在為大量的中、小企業(yè)解決融資難的問(wèn)題，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也發(fā)現(xiàn)其存在著一些不足：（1）融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中存在著大量的違規(guī)操作問(wèn)題，導(dǎo)致融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)急劇上升。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要是通過(guò)為中、小企業(yè)的銀行貸款業(yè)務(wù)提供擔(dān)保并從企業(yè)中收取一定的中間擔(dān)保費(fèi)用來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利的。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)著向中、小企業(yè)放貸中風(fēng)險(xiǎn)最大的一部分，在排除風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償因素的情況下，擔(dān)保公司是整個(gè)融資擔(dān)保環(huán)節(jié)中風(fēng)險(xiǎn)最大的一環(huán)，且收益和風(fēng)險(xiǎn)不成比例。在融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)行過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，一些擔(dān)保公司在承擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)的同時(shí)也存在著大量的非法交易、財(cái)務(wù)信息造假等的問(wèn)題。（2）近些年來(lái)，企業(yè)數(shù)量的不斷增加導(dǎo)致企業(yè)的融資規(guī)模不斷的擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及經(jīng)濟(jì)行為更新速度極快，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管法律在制定和完善的速度上都較為緩慢，同時(shí)，在融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)中一些政策性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)同時(shí)兼任審批、監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)處置等多項(xiàng)職能，從而使得融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管難以有效的執(zhí)行。再者，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻較低使得大量的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)如雨后春筍般的發(fā)展起來(lái)，為融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理帶來(lái)了不小的困難。

三、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在問(wèn)題分析

造成融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在上述不足的原因主要有以下幾點(diǎn)：（1）在融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理制度的建立及完善方面存著一定的不足，現(xiàn)今在融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的相關(guān)管理文件中主要遵循的是銀監(jiān)會(huì)所提出的相關(guān)的法律法規(guī)以及各地方政府根據(jù)各省實(shí)際情況所出臺(tái)的相關(guān)的法律法規(guī)，同時(shí)在融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方面并未設(shè)定強(qiáng)制性的監(jiān)管指標(biāo)，寬松的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度使得融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的非法操作的違規(guī)成本極低，從而使得融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)急劇增加。（2）融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在與合作銀行之間的地位不平等，由于銀行是掌握資金的一方，從而使得融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)相對(duì)于銀行出于劣勢(shì)，銀行在選擇合作融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí)會(huì)優(yōu)先選擇具有政府背景且資金較為雄厚的公司進(jìn)行合作。其次在相關(guān)合同的制定中都是由銀行方面單方面所決定的，從而使得合同中的條款都有利于銀行方。參考于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的融資風(fēng)險(xiǎn)，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)所收取的擔(dān)保費(fèi)用與其所承受的風(fēng)險(xiǎn)不成比例。（3）在融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保過(guò)程中，一些中、小企業(yè)的金融信息并不完善，導(dǎo)致融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在對(duì)中、小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)無(wú)法對(duì)通過(guò)，加之中、小企業(yè)的發(fā)展迅速、生命周期較短，信息收集成本較高，使得中、小企業(yè)的征信體系并不完善。（4）在融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與退出機(jī)制缺失，根據(jù)國(guó)家的相關(guān)規(guī)定，對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入注冊(cè)資本進(jìn)行了規(guī)定而對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金的監(jiān)控并未有明確的規(guī)定。此外，在融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制中并未有明確的規(guī)定，在相關(guān)的注冊(cè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)中有相當(dāng)一部分融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)并未開(kāi)展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，同時(shí)由于退出機(jī)制的缺失使得社會(huì)資源和監(jiān)管成本被嚴(yán)重的浪費(fèi)。

四、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)所存在的問(wèn)題的對(duì)策分析

1.建立和完善融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理與規(guī)范

為確保對(duì)于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的管理與規(guī)范首先需要制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)融資擔(dān)保公司的法律地位和法人的主體類型等進(jìn)行明確，做好融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)外部監(jiān)管機(jī)制的確立，梳理銀行、企業(yè)以及融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)三者之間的權(quán)利和義務(wù)，從而從根本上對(duì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范。

2.做好融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于中小企業(yè)征信體系的建立

完整的中、小企業(yè)征信體系是解決中、小企業(yè)融資難問(wèn)題，促進(jìn)企業(yè)持續(xù)發(fā)展的基本前提之一，現(xiàn)今，由于需要融資的中、小企業(yè)的數(shù)量巨大，加之中、小企業(yè)的發(fā)展迅速、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，從而使得征信系統(tǒng)的建立較為困難。為解決這一難題需要以工商注冊(cè)信息為依托，建立并完善企業(yè)貸款卡制度，促進(jìn)企業(yè)信息的資源共享。

3.加快融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專業(yè)化建設(shè)

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的專業(yè)化是融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)今后發(fā)展的重要方向，從最近一段時(shí)間研究發(fā)現(xiàn)，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)正在向著農(nóng)業(yè)、高科技企業(yè)以及傳統(tǒng)輕工業(yè)等專業(yè)化企業(yè)提供相應(yīng)的擔(dān)保服務(wù)，以維持弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

4.提高融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與禁止門(mén)檻

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要提供的是專業(yè)化的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)需要大量的資金支持，因此在企業(yè)申請(qǐng)融資擔(dān)保的準(zhǔn)入上應(yīng)當(dāng)提高準(zhǔn)入門(mén)檻，提高注冊(cè)資本金及后續(xù)的注冊(cè)資本金的使用監(jiān)管，對(duì)于不符合條件的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)禁止，同時(shí)對(duì)于所存在的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)作，減少系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率，保障經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要一環(huán)，為規(guī)范融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入及禁止的監(jiān)管，提高融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)行，確保融資擔(dān)保行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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