基于保險介入的移動支付風(fēng)險預(yù)警研究①

天津社會科學(xué)院經(jīng)濟社會預(yù)測研究所 王立巖

燕山大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 李冰潔

河北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 許楠

河北工業(yè)大學(xué)計算機科學(xué)與軟件學(xué)院 劉晶

基于保險介入的移動支付風(fēng)險預(yù)警研究①

天津社會科學(xué)院經(jīng)濟社會預(yù)測研究所 王立巖

燕山大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 李冰潔

河北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 許楠

河北工業(yè)大學(xué)計算機科學(xué)與軟件學(xué)院 劉晶

移動支付安全性是制約移動支付發(fā)展的瓶頸。雖然基于硬件、軟件及程序性驗證方式的安全保護都已得到普遍應(yīng)用，但鑒于黑客侵入技術(shù)的日新月異，這些安全保護措施依然很難達到完全安全的狀態(tài)。而保險作為一種損失補救措施，為財產(chǎn)安全開辟了一條新路徑。本文在剖析移動支付安全性問題的基礎(chǔ)上，通過分析保險的功能和特征，將保險制度引入移動支付領(lǐng)域，不僅擴大了保險的服務(wù)范圍，還可以降低移動支付的風(fēng)險，強化移動支付的風(fēng)險預(yù)警，提高移動支付的安全性。

移動支付 保險 風(fēng)險預(yù)警 安全性

移動支付是基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展而衍生出來的。作為新興產(chǎn)物，不同的組織機構(gòu)對其定義有所不同，同時伴隨著移動支付內(nèi)容的不斷擴大，也制約著其含義的統(tǒng)一性和標準性。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。移動支付的共同點是借助移動終端（手機）進行的資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)，所以移動支付也稱為手機支付，具有便捷性、兼容性、安全性、低成本等特點。2015年，中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達到9.31萬億元。根據(jù)數(shù)據(jù)研究公司IDC的報告顯示，2017年全球移動支付的金額將有望突破1萬億美元大關(guān)。

1　移動支付安全性分析

移動支付的安全性直接影響著其業(yè)務(wù)的發(fā)展，隨著移動支付領(lǐng)域的進一步擴大和無可厚非的便捷性，移動支付不再僅僅支持小金額的購物消費，也開始服務(wù)于一些金額較大的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。此時，安全性就顯得尤為重要。移動信息網(wǎng)絡(luò)的開放性日益增強，使得信息安全面臨的威脅與日俱增，用戶的資金及信息安全每時每刻面臨被泄露的風(fēng)險。

移動支付是一個過程，涉及多個部門，任何一個步驟都可能是安全隱患點。用戶是請求的發(fā)起方，既要防止病毒入侵，又要防止偽基站電信詐騙，而近些年電信詐騙方式層出不窮，防不勝防；手機支付系統(tǒng)既要保護信息不被外泄，又要抵御黑客的惡意攻擊，難免在安全系統(tǒng)和侵入程序的相互廝殺中承受損失；發(fā)卡銀行和繳費中心對用戶的身份進行識別時要提防惡意攻擊的干擾，還要對用戶信息進行保護以免泄露引發(fā)更大的損失。各個部門進行必要的安全驗證和安全保護是很有必要的，在一定程度上避免了用戶資產(chǎn)損失的風(fēng)險。

對移動支付安全的討論一直是理論界和實務(wù)界關(guān)注的熱點。劉冠群（2015）認為，保證移動支付安全性應(yīng)從“硬件防護”“身份驗證”“管理措施”三個方面著手［1］。袁娜（2015）針對移動支付存在的安全隱患提出提高設(shè)備安全性、應(yīng)用發(fā)行加強管理、鏈接可信任的網(wǎng)絡(luò)、加強安全防范意識等對策［2］。黃麗云等（2013）認為，解決移動支付安全應(yīng)從“應(yīng)用/服務(wù)層安全”“平臺層安全”“網(wǎng)絡(luò)層安全”“無線加密技術(shù)”四個方面開展［3］。

綜觀學(xué)者們的觀點，大多數(shù)學(xué)者是從硬件技術(shù)和軟件技術(shù)兩個層面針對移動支付安全提出了建議。但是入侵技術(shù)和安全防護本就是“攻”“守”雙方，彼此在歷次交鋒中相互促進，通過技術(shù)層面很難達到完全的安全。這種“防御”和“攻擊”的行為注定是無法終止的，而安全系統(tǒng)的升級也往往是原系統(tǒng)抵御失敗后“亡羊補牢”的修復(fù)漏洞，而此前遭受的損失往往無法挽回。

2　保險制度的內(nèi)涵分析

保險的產(chǎn)生和需求源自于兩點：一是風(fēng)險是客觀存在的，其內(nèi)涵為風(fēng)險無處不在和風(fēng)險的復(fù)雜性；二是剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和商品經(jīng)濟的發(fā)展，這是保險產(chǎn)生的物質(zhì)基礎(chǔ)和必要前提。而這兩點都是移動支付安全所存在的因素。

保險是一種風(fēng)險應(yīng)對機制，其具有經(jīng)濟補償、經(jīng)濟給付、資金融通、防災(zāi)防損和社會管理等功能，保險有助于企業(yè)在事故發(fā)生后能夠及時恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，保障社會再生產(chǎn)活動的順暢運行；加強企業(yè)的經(jīng)濟核算和風(fēng)險管理能力；具有安定人民的生活，促進社會穩(wěn)定的功能；保證一定的民事賠償責(zé)任履行，以保障受害者的利益。根據(jù)轉(zhuǎn)移風(fēng)險財務(wù)手段的學(xué)說，宋明哲認為：“所謂保險，系指不可預(yù)期損失之轉(zhuǎn)移和重分配之一種財務(wù)手段?！边@種觀點是從企業(yè)風(fēng)險管理的角度給保險規(guī)定的定義；根據(jù)經(jīng)濟補償制度的學(xué)說，從經(jīng)濟學(xué)的角度來講，被保險人遭受保險事故以后得到保險人給付的保險金，其本質(zhì)為被保險人的經(jīng)濟補償［4］。

保險的種類有很多，關(guān)于財產(chǎn)保險，它的特征有如下幾點。（1）保險標的的多樣性。廣義的財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益和損害賠償責(zé)任為保險標的。按標的具體存在形態(tài)通?？蓜澐譃橛行呜敭a(chǎn)、無形財產(chǎn)或有關(guān)利益；狹義財產(chǎn)保險的標的僅指有形財產(chǎn)中的一部分普通財產(chǎn)（如企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標的、家庭財產(chǎn)保險的保險標的、機動車輛保險的保險標的等）。（2）保險金額的可估價性。財產(chǎn)保險的保險金額確定一般參照保險標的的實際價值，或者根據(jù)投保人的實際需要參照最大可能損失、最大可預(yù)期損失確定其所購買的財產(chǎn)保險的保險金額。確定保險金額的依據(jù)即為保險價值。保險人和投保人在保險價值限度以內(nèi)，按照投保人對該保險標的存在的保險利益程度來確定保險金額，作為保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。由于各種財產(chǎn)都可依據(jù)客觀存在的質(zhì)量和數(shù)量來計算或估計其實際價值的大小，因此，在理論上，財產(chǎn)保險金額的確定具有客觀依據(jù)。（3）財產(chǎn)保險的補償性。不同于人身保險合同，財產(chǎn)保險合同屬于損失補償合同，保險人只有在合同約定的保險事故發(fā)生并造成被保險人的財產(chǎn)損失時才承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任，而且補償?shù)念~度以被保險人在經(jīng)濟利益上恢復(fù)到損失以前的狀況為限，絕不允許被保險人獲得額外利益。（4）財產(chǎn)保險的時限性。大部分財產(chǎn)保險的保險期限較短。通常，普通財產(chǎn)保險的保險期限為一年或者一年以內(nèi)，并且保險期限就是保險人實際承擔(dān)保險責(zé)任的期限［4］。

3　保險介入移動支付風(fēng)險預(yù)警的實現(xiàn)

保險特征與移動支付并不沖突，而是具有很大的相容性。首先，財產(chǎn)保險標的的多樣性必然包括貨幣資金，而貨幣資金就是移動支付的對象；保險金額的可估價性是指標的的損失是可以用金錢衡量的，移動支付的主要風(fēng)險恰恰是資金安全，具有明確金額；財產(chǎn)保險的補償性是指保險并不能預(yù)防標的損失的發(fā)生，是一種損失發(fā)生后的補償性質(zhì)，結(jié)合保險的可估價性，補償?shù)馁r償款恰好是客戶損失的標的物；財產(chǎn)保險的時限性是指保險公司在承保后規(guī)定時間內(nèi)承擔(dān)對客戶的保 險責(zé)任，換句話說，只要在保險規(guī)定時間內(nèi)保險公司就對客戶的資金安全承擔(dān)責(zé)任。

支付平臺為客戶提供支付安全保險服務(wù)，并不會增加太多的營運成本，而由此帶來的優(yōu)勢卻十分明顯：第一，提高用戶滿意度，對拓展市場起到積極的作用；第二，分散自身意外損失風(fēng)險，將損失風(fēng)險大部分轉(zhuǎn)嫁給第三方，提高自身運營的穩(wěn)定性；第三，給投資者信心，企業(yè)以積極肯定的姿態(tài)面對風(fēng)險，向投資人表現(xiàn)出對系統(tǒng)安全的技術(shù)自信、品牌自信；第四，樹立良好的社會形象，社會責(zé)任是企業(yè)承擔(dān)的義務(wù)之一，能夠直面風(fēng)險，做出敢賠承諾，是一種企業(yè)責(zé)任的體現(xiàn)；第五，投入成本低，將保險引入支付體系，并不會對原有體系造成不良影響，僅僅是在流程上做出細微調(diào)整，即可滿足要求。

移動支付存在的風(fēng)險主要是資金盜竊風(fēng)險，對比參照較為成熟的機動車輛盜搶險。移動支付面臨的資金盜竊風(fēng)險具有數(shù)額確定、時間確定、流程清晰、監(jiān)管嚴密等特點，事后公安機關(guān)破案難度相對較低，保險公司承擔(dān)的風(fēng)險也相對較低。相比風(fēng)險更高的機動車輛盜搶險已經(jīng)成功投放市場，單單從風(fēng)險角度分析，移動支付的相關(guān)保險更容易被保險公司所接受，也更容易被市場所接受。

綜合分析移動支付的風(fēng)險和保險理賠的特征，在保險事件發(fā)生時，移動支付平臺可以結(jié)合保險理賠步驟制定理賠流程，如圖1所示。支付平臺在核對報案用戶遞交資料真實完整的情況下，可依據(jù)與保險公司的相關(guān)合約，進行先行賠付，以提高效率。當(dāng)前移動支付的顯著特點是支付數(shù)量巨大，支付金額普遍偏低，支付流程已經(jīng)標準化，在這種特點下，移動支付平臺對每一筆交易均與保險公司溝通顯然是不現(xiàn)實的。以支付寶為例，早在2014年，移動支付日交易數(shù)量就已經(jīng)超過2500萬筆，如此大的交易量如果換成保單，恐怕保險公司要消耗大量的人力、物力、財力來整理消化。當(dāng)交易數(shù)量穩(wěn)定且呈規(guī)律性特征時，支付平臺和保險公司可以采用規(guī)模效應(yīng)原理，按月或季溝通彼此賬務(wù)，再由支付平臺將賠償總額細化至每一個獨立賬戶，進行相關(guān)的會計處理。

圖1　移動支付平臺理賠流程

總之，由于保險有轉(zhuǎn)移風(fēng)險的特性，很多企業(yè)將其看作保全企業(yè)財產(chǎn)安全的一種有效措施，對于移動支付領(lǐng)域相關(guān)的保險卻很少，但是從上述分析中可以發(fā)現(xiàn)，移動支付性質(zhì)完全符合保險的諸多特征，本質(zhì)上都是對資金的保全措施。用保險為移動支付安全上一把鎖，或許是保證移動支付安全最有效的方式之一。

［1］劉冠群.淺談移動支付的安全性［J］.電子制作，2015（02）.

［2］袁娜.移動支付的安全性問題及對策分析［J］.科技創(chuàng)新與應(yīng)用，2015（13）.

［3］黃麗云，黃瑾，陸宏治.移動支付風(fēng)險與安全機制分析［J］.移動通信，2013（01）.

［4］秦中陽.我國財產(chǎn)保險發(fā)展影響因素分析［D］.西南財經(jīng)大學(xué)，2014.

F840

A

2096-0298（2016）10（a）-169-02

①河北省社會科學(xué)基金項目：大數(shù)據(jù)背景下河北省互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系研究（HB15GL117）；大數(shù)據(jù)背景下河北省涉農(nóng)電子商務(wù)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺創(chuàng)新模式研究（HB15GL112）；河北省科技計劃項目：京津冀區(qū)域涉農(nóng)電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及推廣渠道研究（16450303D）。

王立巖（1977-），男，黑龍江齊齊哈爾人，博士，副研究員，天津社會科學(xué)院經(jīng)濟社會預(yù)測研究所，主要從事產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟方面的研究；李冰潔（1990-），女，河北石家莊人，碩士研究生，燕山大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，主要從事財務(wù)管理方面的研究。