新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資瓶頸與金融支持

王占奎　畢崇輝

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主要包括家庭經(jīng)營(yíng)型、合作經(jīng)營(yíng)型、集體經(jīng)營(yíng)型、企業(yè)經(jīng)營(yíng)型四大類。與普通農(nóng)戶相比，其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)并不明顯，其發(fā)展的主要障礙之一就是融資難，這一問(wèn)題具有普遍性。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的過(guò)程，是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)與利益共存的過(guò)程。如何選擇合理的信貸策略，不斷增加有效信貸投入，是當(dāng)前金融部門面臨的重大課題。

現(xiàn)實(shí)的選擇——新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要金融支持

加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的基本方向

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)推行以家庭承包制為核心的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式，極大調(diào)動(dòng)了農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得巨大成績(jī)。與此同時(shí)，也出現(xiàn)了一些新問(wèn)題：小農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)仍占多數(shù)，農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力弱的問(wèn)題沒(méi)有根本改善；優(yōu)質(zhì)安全的農(nóng)產(chǎn)品供給不足，高端、個(gè)性化、差異化農(nóng)產(chǎn)品短缺，糧食庫(kù)存量較大；粗放式發(fā)展方式普遍，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和生產(chǎn)條件改善總體滯后等等。為解決這些問(wèn)題，中央提出，積極培養(yǎng)造就各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，這是提升農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的根本舉措。

第一，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體克服了個(gè)體農(nóng)戶分散決策經(jīng)營(yíng)的盲目性和低效性。家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體依靠規(guī)模、集約化經(jīng)營(yíng)，不僅把分散的農(nóng)戶組織起來(lái)，按照市場(chǎng)需求生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，還能讓農(nóng)戶享受到低成本、便利化的自我服務(wù)，有效彌補(bǔ)了分散農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)能力的不足，較大地提高了勞動(dòng)生產(chǎn)效率，帶領(lǐng)分散農(nóng)戶進(jìn)入大市場(chǎng)，而且更重要的是通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品的集中銷售，克服了個(gè)體農(nóng)戶分散決策經(jīng)營(yíng)的盲目性和低效性。

第二，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提高了農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量。專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)主要是從事農(nóng)產(chǎn)品加工和營(yíng)銷的工商企業(yè)，目的不是為了自己消費(fèi)而是要使其增值之后銷售出去，因而它必須確保開(kāi)發(fā)項(xiàng)目具有市場(chǎng)適應(yīng)性和先進(jìn)性，努力提高初級(jí)農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)，從而為企業(yè)加工優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品奠定基礎(chǔ)。

第三，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行了改造。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體重視科技的開(kāi)發(fā)、推廣和應(yīng)用，重視規(guī)?；薪?jīng)營(yíng)，逐步實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代化技術(shù)對(duì)接，與大生產(chǎn)對(duì)接，與市場(chǎng)流通對(duì)接，將農(nóng)戶組織起來(lái)，發(fā)展規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化的大生產(chǎn)和大流通。運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維和手段，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品直供直銷，為消費(fèi)者提供安全優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品。

金融為什么要支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展

資本最本質(zhì)的特征就是逐利性。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式相比，經(jīng)營(yíng)效益有較大幅度的提高，這就為信貸資金流入提供了先決條件。有選擇性地支持符合產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)前景好的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相應(yīng)降低，金融機(jī)構(gòu)也贏得了與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)共同成長(zhǎng)的機(jī)遇。

第一，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)離不開(kāi)金融的支持。構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要生產(chǎn)產(chǎn)地、加工設(shè)備、交通和倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，由于規(guī)?；?、集約化發(fā)展建設(shè)項(xiàng)目需要大量的資金投入，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身積累的也不足，需要金融的信貸支持。

第二，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要生產(chǎn)資金。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，相對(duì)于分散的、小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)對(duì)資金的需求更為旺盛，特別是購(gòu)買生產(chǎn)資料所需的流動(dòng)資金和農(nóng)機(jī)具等設(shè)備固定資產(chǎn)投資的需求加大，需要大量流動(dòng)性生產(chǎn)資金，用于擴(kuò)建、收貯運(yùn)銷和加工。

第三，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與農(nóng)村金融相輔相成。一方面，新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體離不開(kāi)金融支持，另一方面，培育了農(nóng)村金融服務(wù)的巨大市場(chǎng)，尤其是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)遇到很好的發(fā)展機(jī)遇。

金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要的條件

地方政府加強(qiáng)形勢(shì)研判，有效的規(guī)劃與引導(dǎo)。政府部門要加強(qiáng)研判宏觀形勢(shì)、國(guó)際形勢(shì)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格問(wèn)題、政策導(dǎo)向問(wèn)題，引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)主體的行為。通過(guò)加大科技推廣、公共服務(wù)體系建設(shè)和政策支持力度，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)從業(yè)主體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和發(fā)展活力。有關(guān)部門完善的配套政策，營(yíng)造良好發(fā)展環(huán)境。近年來(lái)，隨著國(guó)務(wù)院相關(guān)部委各項(xiàng)扶持家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體政策的出臺(tái)，但相關(guān)工作在市、縣兩級(jí)落實(shí)的進(jìn)度仍然較為緩慢。其難點(diǎn)在于政策分散、涉及部門多，各部門、條塊扶持政策的整合力度不夠。為此，地方政府相關(guān)職能部門要積極推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)改革各項(xiàng)工作，促進(jìn)土地有序健康流轉(zhuǎn)。衛(wèi)生、防疫、質(zhì)檢、土地、工商、財(cái)政、稅收、金融等相關(guān)部門共同努力，有針對(duì)性地制定配套政策，扶持新型經(jīng)營(yíng)主體做強(qiáng)做大。

新型經(jīng)營(yíng)主體管理水平的提高，提升生產(chǎn)效率和效益。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，依靠現(xiàn)代化的管理水平，不斷健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，規(guī)范化的市場(chǎng)運(yùn)作，通過(guò)優(yōu)化土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)四大要素組合方式和促進(jìn)制度創(chuàng)新，降低生產(chǎn)成本，提高農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率，提升農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量和效益，實(shí)現(xiàn)中高端農(nóng)產(chǎn)品的有效供給，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

制約金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的主要因素

新型經(jīng)營(yíng)主體承貸能力低。目前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資“瓶頸”和銀行“貸款難”的矛盾仍然十分突出，實(shí)現(xiàn)對(duì)接難度很大。主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是抵押權(quán)證不完備，抵押物不足值。大部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體沒(méi)有足值的不動(dòng)產(chǎn)抵押給商業(yè)銀行作為還款來(lái)源，貸款的風(fēng)險(xiǎn)“敞口”很大，難以滿足商業(yè)銀行的貸款審批條件。難以提供有效抵押擔(dān)保已成為制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得信貸支持的主要原因。二是部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的財(cái)務(wù)制度不健全，銀行對(duì)貸款后管理難。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)規(guī)模小，設(shè)備落后，技術(shù)含量低，經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)隨意性大，債權(quán)沒(méi)有保證，不符合貸款條件。

新型經(jīng)營(yíng)主體缺乏科學(xué)管理。大多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體設(shè)立門檻較低，有的僅辦理了工商登記，沒(méi)有辦理稅務(wù)登記、法人登記等必要手續(xù)，存在缺少組織機(jī)構(gòu)代碼以及未申領(lǐng)貸款卡，經(jīng)營(yíng)證件不齊等情況，不僅財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)，缺乏管理，也限制了金融支持。

風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺失。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，這就決定了貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn)。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了大部分政策性支農(nóng)任務(wù)，但是國(guó)家長(zhǎng)期以來(lái)在財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面卻沒(méi)有建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制，同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)滯后，農(nóng)村信貸資金風(fēng)險(xiǎn)的控制難度較大。

金融服務(wù)品種單一。針對(duì)蓬勃發(fā)展的新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體，基層金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力及機(jī)制安排嚴(yán)重不足，授信形式單一，與實(shí)際需求形式多樣化存在矛盾，還需要?jiǎng)?chuàng)新貸款業(yè)務(wù)種類和服務(wù)方式，滿足多層次信貸需求還需要加大力度。

社會(huì)信用環(huán)境不佳。信用環(huán)境的制約作用還很突出，缺乏誠(chéng)信基礎(chǔ)上的合作，具體表現(xiàn)在銀行體系中的特征就是有被懸空、逃廢債務(wù)的現(xiàn)象，對(duì)銀行債權(quán)的保護(hù)不夠，貸款安全難有保障。

金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的對(duì)策

人民銀行要充分發(fā)揮貨幣信貸政策工具的導(dǎo)向作用。一是最大限度地增加涉農(nóng)法人金融機(jī)構(gòu)信貸規(guī)劃。建議上級(jí)人民銀行在不突破地區(qū)整體規(guī)劃的前提下，對(duì)下級(jí)行的信貸規(guī)劃指標(biāo)在縣域間、法人機(jī)構(gòu)間進(jìn)行調(diào)劑，解決資金供求不平衡的問(wèn)題。二是充分發(fā)揮中國(guó)人民銀行支農(nóng)再貸款的杠桿引導(dǎo)作用。要充分用足用活支農(nóng)再貸款優(yōu)惠傾斜政策，支持農(nóng)村信用社不斷增加農(nóng)業(yè)貸款投入，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)及投資方面的合理資金需求。三是對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展較快的地區(qū)的地方法人金融機(jī)構(gòu)實(shí)施有差別的準(zhǔn)備金政策，強(qiáng)化存款準(zhǔn)備金政策的正向激勵(lì)作用。四是大力推進(jìn)農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革，利用利率杠桿作用調(diào)節(jié)農(nóng)村資金的供求關(guān)系，增加信貸支農(nóng)實(shí)力。

加強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。中國(guó)人民銀行總行提出關(guān)于支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的主辦行制度的要求，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要至少支持一家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，作為主辦行為其提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，不僅局限于信貸服務(wù)，還應(yīng)包括支付結(jié)算、理財(cái)、征信等方面的金融服務(wù)。要針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求，按照“宜場(chǎng)則場(chǎng)、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，簡(jiǎn)化審貸流程，主動(dòng)了解農(nóng)民的金融服務(wù)需求特點(diǎn)，有針對(duì)性地研究開(kāi)發(fā)創(chuàng)新金融信貸產(chǎn)品。

調(diào)整涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信貸管理政策。根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體收入情況和信用情況，適度提高合意貸款額度，給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)更大的放貸空間。根據(jù)市場(chǎng)化原則，綜合調(diào)配信貸資源，合理確定利率水平。出臺(tái)激勵(lì)約束機(jī)制，細(xì)化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款額度、比例及增速等要求，并進(jìn)行獎(jiǎng)優(yōu)罰劣。

建立完善金融服務(wù)組織體系。構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成定位明確、分工合理、功能互補(bǔ)的金融支農(nóng)組織體系，確?？h域金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)100%參與到支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中來(lái)。積極引導(dǎo)商業(yè)銀行要在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加強(qiáng)向縣域和鄉(xiāng)村的資源配置，圍繞區(qū)域優(yōu)勢(shì)和特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建立專營(yíng)服務(wù)機(jī)構(gòu)和專業(yè)支行，將更多資金投向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域。

大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)。各級(jí)政府要充分考慮弱質(zhì)農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)涉農(nóng)信貸、保險(xiǎn)在政策機(jī)制上給予財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等大力支持，積極發(fā)展農(nóng)戶人身保險(xiǎn)、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，提高農(nóng)村保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度，建立“低保費(fèi)、廣覆蓋”的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，形成金融、保險(xiǎn)支農(nóng)合力。

（作者單位：中國(guó)人民銀行白城市中心支行）