金融科技創(chuàng)新助力商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

黎映桃 王菲

21世紀以來，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)技術使金融服務從線下轉(zhuǎn)移到線上，近幾年興起的金融科技則對金融服務內(nèi)涵產(chǎn)生了深刻影響。以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能為代表的新一輪信息技術的發(fā)展和應用，創(chuàng)造了全新的用戶需求與產(chǎn)品形態(tài)，催生了諸多新型金融業(yè)態(tài)。在金融業(yè)務形態(tài)轉(zhuǎn)變的驅(qū)動下，金融行業(yè)的生態(tài)格局也隨之改變。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于其扁平的組織架構、快速的市場響應能力，在支付結(jié)算、理財貸款等方面快速崛起；而國內(nèi)商業(yè)銀行普遍進場時間晚、初期參與度低，在系統(tǒng)開發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶關系管理等方面的反應速度遠落后于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。因此，加強對金融科技的研究，強化金融科技的思維理念，在此基礎上規(guī)劃全行的發(fā)展戰(zhàn)略及轉(zhuǎn)型方向，并予以切實落實，對商業(yè)銀行而言十分緊迫和必要。

商業(yè)銀行發(fā)展金融科技面臨復雜的綜合環(huán)境。從政策角度看，商業(yè)銀行受到監(jiān)管環(huán)境趨嚴、行業(yè)規(guī)范度改善、監(jiān)管標準不對等、國家政策鼓勵等多重因素的影響，既要及時把握有利政策，又要嚴防風險，謹慎創(chuàng)新；從行業(yè)格局看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借先發(fā)優(yōu)勢，快速占領線上市場，侵蝕商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務，但由于商業(yè)銀行發(fā)展歷史悠久、行業(yè)地位重要，積累了數(shù)據(jù)、信用、產(chǎn)品等方面的優(yōu)勢，發(fā)展?jié)摿Σ豢尚∮U。

與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行在技術創(chuàng)新機制體制、場景應用、流量入口、客戶體驗等方面還存在較大差距，但經(jīng)過多年的發(fā)展，在數(shù)據(jù)、信用和產(chǎn)品等方面打造了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)暫時難以比肩的優(yōu)勢。

商業(yè)銀行探索實踐金融科技存在的問題

面對金融科技大發(fā)展的潮流，國內(nèi)銀行積極進行業(yè)務調(diào)整以應對變局。已有部分銀行依托自身優(yōu)勢，對金融科技進行了初步嘗試，主要采用自主研發(fā)創(chuàng)新、與金融科技公司合作、“投貸聯(lián)動”三種模式，具體措施包括發(fā)展直銷銀行、推出智能投顧產(chǎn)品、引進大數(shù)據(jù)營銷及大數(shù)據(jù)風控等。盡管商業(yè)銀行積極變革， 促進金融與科技、互聯(lián)網(wǎng)要素的深入融合。但是，隨著業(yè)務的深入發(fā)展，各種問題日益凸顯，主要體現(xiàn)在以下四個方面：

發(fā)展金融科技動力不足。受利潤期望、系統(tǒng)安全要求等因素影響，商業(yè)銀行對金融科技的重視程度不夠，創(chuàng)新動力不足。一方面在銀行運營體系中，科技部門傳統(tǒng)上處于后臺支撐位置， 多被視為成本中心，而非利潤中心，銀行對于科技創(chuàng)新投入的力度不強大。另一方面，商業(yè)銀行掌握大量敏感信息且處于支付中心地位，試錯空間較小，自身以及監(jiān)管機構對其系統(tǒng)安全性要求高，安全運營是其首要目標，創(chuàng)新被放在次要地位，對新科技的引進也受到更多限制，在業(yè)務創(chuàng)新和軟件開發(fā)上相對比較薄弱， 對科技創(chuàng)新較為謹慎。

體制僵化降低市場靈敏度。層級制管理導致相關部門的市場靈敏度損失嚴重。國內(nèi)銀行普遍采用層級制管理模式，各項任務按照垂直方向自上而下地貫徹執(zhí)行。首先，層級制導致唯一有效的決策來源于最高管理層，底層決策空間小，而“金字塔”形的階梯等級又拉長了信息溝通渠道，下級對市場偏好、科技發(fā)展風向等信息的捕捉，需要經(jīng)過多輪反饋才能到達最終決策者，耗時較長，對市場不夠敏感，科技更新?lián)Q代較慢。其次，層級制依據(jù)職能和職位而非“產(chǎn)品線”進行專業(yè)化分工。各部門之間界限分明，缺少全局意識和整體協(xié)調(diào)，無法依據(jù)整體目標快速調(diào)整業(yè)務方向，難以適應環(huán)境的快速變化。

技術運用仍處于起步階段。商業(yè)銀行在金融科技上，雖依托自我優(yōu)勢進行改革創(chuàng)新，但由于起步較晚，相關技術運用還不成熟，主要表現(xiàn)在數(shù)據(jù)資源管理與智能顧投兩個方面。目前，商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)資源管理較為粗放。雖然銀行擁有數(shù)據(jù)的體量很大， 但在實際利用效果上仍有較大提升空間，目前主要存在三個問題：數(shù)據(jù)閑置；與第三方企業(yè)數(shù)據(jù)合作開發(fā)缺乏；大數(shù)據(jù)營銷的反饋機制缺失，未形成閉環(huán)。

智能投顧業(yè)務浮于表面。從目前展開的業(yè)務情況來看，銀行試水智能投顧業(yè)務只能做到“淺嘗輒止”，具體原因有以下三個：第一，基金標的少，資產(chǎn)配置優(yōu)勢不明顯。我國銀行的智能投顧多以國內(nèi)公募基金為資產(chǎn)標的，全球ETF還受到個人外匯管制的限制，可投資產(chǎn)品類別十分有限，很難有效分散風險。第二，業(yè)務操作不便利，需要用戶定期調(diào)倉。由于基金銷售與投資顧問牌照分離，國內(nèi)智能投顧產(chǎn)品無法為客戶代持資產(chǎn)，不能自動交易，只能提供資產(chǎn)配置化建議，因此需要用戶定期手動調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構，影響用戶體驗。第三，產(chǎn)品模式單一，難以實現(xiàn)盈利。國外的智能投顧根據(jù)服務對象的不同，可分為被動投資、主動投資、O2O服務和賬戶智能管理平臺四種模式；而國內(nèi)產(chǎn)品在提供配置建議后，多數(shù)并未依據(jù)客群特征進一步提供多元化服務，且多數(shù)產(chǎn)品目前通過不收費來增加吸引力，尚無法復制美國低費率、大客戶量的盈利模式。

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑

金融科技帶來的新型業(yè)務形態(tài)需要匹配全新的運營模式，對于商業(yè)銀行的用戶獲取、客群經(jīng)營及風控能力等方面提出了更高要求，我國商業(yè)銀行亟需借乘金融科技大發(fā)展的潮流，突破傳統(tǒng)業(yè)務痛點，在產(chǎn)品定位、用戶體驗及風控管理等方面進行業(yè)務變革，實現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。

建設開放式金融服務中介平臺

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)等一系列科學技術驅(qū)動下，平臺經(jīng)濟迅速崛起，更大的開放體系、更廣泛的社會資源的參與，使整個商業(yè)組織形式發(fā)生著翻天覆地的變化。2018年的政府工作報告更是提出要“發(fā)展平臺經(jīng)濟、共享經(jīng)濟”，開放式的平臺經(jīng)濟逐漸成為社會創(chuàng)新發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級的新引擎。對于商業(yè)銀行來說，依托金融科技建設開放式金融服務中介平臺，是實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的重要抓手。

在建設開放的生態(tài)系統(tǒng)平臺方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機構螞蟻金服已經(jīng)走在行業(yè)前列。2015年9月螞蟻金服集團宣布啟動“互聯(lián)網(wǎng)推進器”計劃，將推動平臺、數(shù)據(jù)和技術方面的能力全面對外開放。在平臺方面，2017年6月“螞蟻財富”上線“財富號”， 支持基金公司在“螞蟻財富”打造屬于自己的品牌專區(qū)，促進基金公司從被動營銷轉(zhuǎn)向主動營銷，目前已有逾20家基金公司接入平臺。在數(shù)據(jù)方面，螞蟻金服通過豐富的生活場景和金融場景獲取，并將處理分析過的數(shù)據(jù)輸出給芝麻信用等功能應用，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的開放式流轉(zhuǎn)和相互鞏固，反哺基礎業(yè)務。在技術方面，螞蟻金融云平臺作為技術推進器，已成功助力螞蟻集團內(nèi)部的余額寶、芝麻信用、招財寶等眾多業(yè)務，同業(yè)金融機構可通過平臺內(nèi)置接口快速與螞蟻金服各項開放業(yè)務進行融合，降低了金融機構的創(chuàng)新成本。

對于商業(yè)銀行來說，構建開放式金融服務中介平臺，可依據(jù)消費、產(chǎn)業(yè)、政務等領域平臺化程度的差異性，按照以下三種模式搭建：尚未形成聚合專業(yè)化平臺的相關領域，可整合行內(nèi)外資源，通過自建、并購、投資等形式打通關鍵節(jié)點，搭建入駐式金融中介服務平臺，覆蓋細分行業(yè)的全場景；已形成專業(yè)化平臺，但受制于監(jiān)管要求等因素，平臺還未向金融領域延伸的相關行業(yè)，可通過與此類平臺進行對接，輸出金融產(chǎn)品和服務；已形成具有壟斷地位的資源整合者，服務已延伸到金融領域的相關行業(yè)，銀行很難自建平臺讓參與方入駐，相對可行的方案是向平臺提供資金和金融服務的補充。

為方便企業(yè)快速接入平臺，創(chuàng)建個性化的業(yè)務模式，商業(yè)銀行應借助大數(shù)據(jù)、云計算、安全技術等打造標準化服務，制定標準化合作對接流程，構建集對接、聯(lián)調(diào)、測試、上線、運營管理等于一體的標準化商戶合作平臺體系，快速、高效推進各方技術對接和金融服務標準化輸出，利用科技手段提升業(yè)務產(chǎn)能。

銀行通過構建金融服務中介平臺，可以與平臺企業(yè)互為入口，或可讓銀行提供的金融服務嵌入到其他企業(yè)生態(tài)的場景和流程中。在產(chǎn)品端，能夠?qū)崿F(xiàn)本行、銀行同業(yè)、非銀同業(yè)、其他機構的基礎產(chǎn)品和服務整合，打造匯集財富管理、網(wǎng)絡融資、支付結(jié)算、大數(shù)據(jù)服務的金融云。在客戶端，將通過平臺化融合方式，服務平臺企業(yè)以及平臺上的消費者，覆蓋消費者各個領域的需求以及企業(yè)客戶生命周期的方方面面，實現(xiàn)平臺獲客、批量獲客。

借助金融科技提升用戶體驗

伴隨著金融科技對服務業(yè)的顛覆，金融行業(yè)的服務模式也在經(jīng)歷著前所未有的變革，互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛借助金融科技，秉持“以用戶為中心”的理念和思維，憑借高標準的服務擠占銀行市場份額。對于我國商業(yè)銀行而言，提供智能、便捷的服務，打造卓越的客戶體驗，是生存乃至最終實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路。

要實現(xiàn)金融服務智能化。第一，要結(jié)合大數(shù)據(jù)與人工智能實時精準洞察用戶需求。一方面，通過大數(shù)據(jù)技術來奠定用戶分析基礎，全面采集用戶特征、交易行為及服務需求等，構建多維標簽體系，運用分層理論進行客戶定位。另一方面，搭建基于客戶分層的智能營銷管理平臺，通過人工智能技術自動化數(shù)據(jù)搜集過程、高效率處理海量數(shù)據(jù)并實時做出響應，有針對性地選擇推廣平臺、提出產(chǎn)品建議。第二，要借助智能客服實現(xiàn)降本增效。從目前人工智能發(fā)展水平來看，智能客服已經(jīng)在電商等互聯(lián)網(wǎng)公司得到了成熟運用。商業(yè)銀行可以借助語言與自然語言處理技術， 將人與人的交互替換為人與信息系統(tǒng)的交互，對用戶進行風險、成本、收益等的提示與說明，協(xié)助用戶進行理財投資選擇。智能客服不僅能夠及時解答用戶疑惑，增強用戶滿意度，而且還可以過濾通用疑問，降低銀行人工成本。第三，要完善智能投顧體系。智能投顧產(chǎn)品具備智能、高效、低成本、個性化等優(yōu)勢，是新形勢下財富管理的重要組成部分，未來仍有較大發(fā)展空間。商業(yè)銀行在現(xiàn)有的產(chǎn)品基礎上，可以拓展智能投顧業(yè)務種類，依據(jù)用戶的理財需求、資產(chǎn)狀況等數(shù)據(jù)劃分客群。對于高凈值客戶， 采用線上線下相結(jié)合方式，線上吸引用戶后導流至人工服務，提供差異化的多元增值服務，增強用戶黏性。

要保證支付操作的安性、便捷性。在互聯(lián)網(wǎng)大發(fā)展的環(huán)境下，小額高頻的場景支付成為支付結(jié)算新常態(tài)，布局場景支付必然要增強安全性與便捷性。由于每個人的靜脈、指紋、聲紋、人臉、虹膜等生物特征具有唯一性和穩(wěn)定性，難以被偽造和假冒， 因此利用生物識別技術保障支付安全性，是商業(yè)銀行的最佳選擇。商業(yè)銀行發(fā)展生物識別技術，為線上線下的日常交易提供普惠級的基礎設施，依托指紋支付、語音支付、虹膜識別支付等方式，可以充分簡化支付與轉(zhuǎn)賬流程，縮短交易時間，降低交易成本，給用戶帶來便捷的體驗，而且具有較高的安全性與可靠性。對于商業(yè)銀行來說，交叉應用生物識別技術，還能夠?qū)崿F(xiàn)高效的反欺詐預防與管理。

金融科技賦能風控系統(tǒng)革新

國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛基于自身技術、平臺優(yōu)勢建立了自己的風控體系。以螞蟻金服為例，其風控核心是“CTU”， 即基于海量數(shù)據(jù)的智能風控大腦。CTU通過用戶行為、位置、設備信息以及關系鏈來判斷賬戶的可信性，依據(jù)電商消費記錄、旅游消費記錄以及芝麻信用評分預估資金、個人隱私及相關數(shù)據(jù)的風險性。目前，螞蟻金服有超過四分之一的員工從事風險管理業(yè)務，投入2200多臺服務器專門用于風險的檢測、分析和處置， 實時風險識別與管控平均耗時100毫秒。這讓支付寶資損率處于十萬分之一以下，位居全球領先水平。

金融科技的發(fā)展延展了服務的邊界，移動互聯(lián)網(wǎng)的普及使金融服務能夠覆蓋到傳統(tǒng)金融難以覆蓋的長尾客群，伴隨而來的是數(shù)量龐大的用戶群管理對傳統(tǒng)風控的沖擊與挑戰(zhàn)。在此背景下， 利用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術建立全流程信用風險管控和多維度欺詐風險管控是銀行實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的根基。

建立智能化大數(shù)據(jù)風控體系。智能化大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)，可以有效地針對用戶行為特征與交易習慣進行分析，及時識別欺詐行為和惡意主體，實現(xiàn)用戶風險的及時準確反饋，助力金融機構實現(xiàn)更高效的信貸審批、資金發(fā)放、貸后管理等流程化服務。

為構建智能化大數(shù)據(jù)風控體系，商業(yè)銀行需要做到以下三點：一是要加強數(shù)據(jù)積累，夯實大數(shù)據(jù)基礎。在行內(nèi)多渠道采集用戶多維度數(shù)據(jù)，設置用戶統(tǒng)一標識，加強行內(nèi)各產(chǎn)品間的數(shù)據(jù)整合。同時，利用不同來源的外部數(shù)據(jù)對行內(nèi)數(shù)據(jù)形成補充，加強同業(yè)金融產(chǎn)品、征信記錄、社交媒體、互聯(lián)網(wǎng)電商等外部數(shù)據(jù)的綜合利用。二是要構建高效的自動監(jiān)控機制。利用人工智能技術，基于設備指紋、交易軌跡、社交網(wǎng)絡等對信貸交易、關聯(lián)人士之間的頻繁交易等異常行為進行實時監(jiān)控，有效防止詐騙與套取資金等欺詐行為的發(fā)生。三是要完善貸后風險組合管理，對授信組合的風險表現(xiàn)進行實時評價，定位風險發(fā)生部位，對不同時期的信用表現(xiàn)實現(xiàn)動態(tài)管理，構建風險數(shù)據(jù)反饋閉環(huán)，利用機器學習算法對模型進行訓練，提高風控系統(tǒng)的敏感度與準確性。

積極布局區(qū)塊鏈技術。近些年來，區(qū)塊鏈技術迅速興起， 作為防篡改的共享分類賬本，區(qū)塊鏈利用算法自動處理和結(jié)算交易。對于結(jié)算業(yè)務，區(qū)塊鏈無須第三方驗證，縮短了用戶資金占用時間，用戶還可享受全天候服務；對于征信業(yè)務，區(qū)塊鏈自動識別和保存不良的客戶信息和交易記錄，不僅數(shù)據(jù)隨時更新，而且可以自動關聯(lián)有關信息，節(jié)省各種重復的人工操作，降低運營成本。

對于我國商業(yè)銀行來說，可以借助區(qū)塊鏈在以下三個領域?qū)崿F(xiàn)技術革新：構建基于區(qū)塊鏈的跨境支付解決方案，提高跨境支付效率，節(jié)約銀行業(yè)務資源；與金融科技企業(yè)合作打造基于區(qū)塊鏈的智能合約平臺，實現(xiàn)小額高頻信貸的流程管理；基于區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)供應鏈融資與信用沉淀，助力上下游企業(yè)打通交易鏈條，建立整個供應鏈上的互信機制。

縱觀全球，金融科技正以前所未有的速度顛覆著傳統(tǒng)金融機構的運作方式和商業(yè)模式，時代對商業(yè)銀行的業(yè)務能力與服務水平提出了更高的要求。商業(yè)銀行唯有順應趨勢，將金融科技作為重要戰(zhàn)略支點，發(fā)展平臺經(jīng)濟，提升用戶體驗，變革風控模式， 積極開展與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，同時強化自身系統(tǒng)建設、人才儲備和研發(fā)投入，才能保持市場競爭力，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

（作者單位：中國民生銀行網(wǎng)絡金融部）