普惠金融理念下河北省小額貸款公司法律問題研究

邢琳

摘 要：隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，很多微小企業(yè)或者個人都需要通過一定的貸款方式，解決自身在發(fā)展過程中遇到的資金問題。在這一背景下，很多小額貸款公司獲得了較快的發(fā)展。因此，本文通過對普惠金融理念下，河北省小額貸款公司面臨的法律問題進行了研究，進而針對這些問題出現(xiàn)的原因提出了解決相關法律問題的政策。

關鍵詞：普惠金融；河北省；小額貸款；法律問題

目前，市場對于小額貸款的需求越來越多，因此很多小額貸款公司成立起來，尤其是對于河北省來講，其存在很多微小企業(yè)，對于小額貸款的需求力度特別高，所以在河北省存在較多的小額貸款公司。所以，本文通過簡要論述普惠金融的理念，進而對河北省小額貸款公司的法律問題進行了論述，最后提出了針對法律問題的解決策略。能夠為更多的小額貸款公司解決法律問題提供參考。

一、河北省小額貸款公司面臨的法律問題

在河北省存在著眾多的中小企業(yè)，這些企業(yè)在發(fā)展過程中經(jīng)常遇到資金周轉問題，因此促使了大量的小額貸款公司成立。本文通過對這些小額貸款公司進行調(diào)查和研究發(fā)展，其在發(fā)展過程中依然面臨著較大的法律問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）小額貸款公司的定位不準確

目前，在法律上認為小額貸款公司屬于普通的企業(yè)，但是小額貸款公司提供的服務卻屬于金融行業(yè)，因此必須要對小額貸款公司的貸款行為進行嚴格的監(jiān)督，才能夠更好地確保金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。因此，在這一方面，法律上的小額貸款公司定位與小額貸款公司提供的服務之間不是十分相符，所以造成了目前對小額貸款公司的定位不準確。

（二）小額貸款公司的服務定位不準確

對于小額貸款公司來講，應該主要是為微小企業(yè)或者是農(nóng)民提供小額的貸款服務。但是，通過本文的調(diào)查和研究發(fā)現(xiàn)，目前很多小額貸款公司不僅提供小額貸款服務，而且為了獲得更高的收益，還為很多大型企業(yè)提供數(shù)額較大的貸款服務，因此與小額貸款公司的初衷相違背，在市場中無法獲得更加精確的定位。

（三）小額貸款公司的資金來源問題

對于大部分的小額貸款公司來講，其資金主要來源于以下三個方面：社會捐贈、股東的資本金及其他機構融入的資金。小額貸款公司在提供貸款服務時，需要將企業(yè)中的股東資本進行借貸，但是很多小額貸款公司為了獲得更高的利潤，依靠自身的一些本金，然后向銀行等金融機構進行貸款，從而獲得更多的資金用來提供貸款服務。但是，很多金融機構不愿意為小額貸款公司提供貸款服務，導致小額貸款公司的資金流轉出現(xiàn)一定的問題，從而無法更好地促進小額貸款公司的經(jīng)營和發(fā)展。

二、普惠金融理念下解決河北省小額貸款公司法律問題的策略

普惠金融理念指的是，當小額貸款公司提供貸款服務時，應該對借貸人員采用一視同仁的態(tài)度，不應該有選擇地提供借貸服務。所以，在普惠金融理念下，使得很多小型企業(yè)能夠獲得借貸服務，從而能夠促進企業(yè)更好的發(fā)展。

而小額貸款公司就是體現(xiàn)普惠金融理念的企業(yè)，所以小額貸款公司對于微小企業(yè)的發(fā)展有著重要的作用。但是，通過本文的分析和調(diào)查發(fā)展，目前在小額貸款公司中還存在很多法律問題，從而進一步制約了小額貸款公司的發(fā)展。所以，為了更好地弘揚普惠金融理念，更好地解決小額貸款公司的法律問題，可以采取以下幾點策略：

（一）明確小額貸款公司的法律定位

為了更好地促進小額貸款公司法律問題的解決，需要首先明確小額貸款公司的法律地位，為此可以做到以下幾點：一方面，對于小額貸款公司來講，在法律上屬于企業(yè)的范疇，因此在經(jīng)營和發(fā)展的過程中，必須要遵守相關的法律法規(guī)。但是，小額貸款公司提供的是隸屬于金融范圍的服務，所以需要不斷地提高自身的服務，促進小額貸款公司向著正規(guī)金融公司的方向發(fā)展。另一方面，對于國家相關的法律機關來講，應該進一步推動針對小額貸款企業(yè)的相關立法行為，進一步明確小額貸款公司的法律地位；同時，相關的金融機構需要對小額貸款公司的借貸行為進行嚴格的監(jiān)督，從而能夠更好地維護金融市場的穩(wěn)定。

（二）明確小額貸款公司的市場定位

小額貸款公司為了更好地實現(xiàn)自身的發(fā)展，同時解決相關的法律問題，必須要進一步明確自身的市場地位，為此可以做到以下幾點：第一，對于小額貸款公司來講，其主要業(yè)務是為微小企業(yè)或者農(nóng)民提供小額貸款服務，但是在特殊需求時，也可以提供相應的大額貸款服務；但是，小額貸款服務依然是這些企業(yè)的基本服務，必須在其服務中占據(jù)主要地位；第二，國家和政府應該給予小額貸款公司相應的扶持，使得小額貸款公司能夠從小額貸款中獲得更大的收益，這樣相關企業(yè)為了獲得更多的收益，更加傾向于提供小額貸款服務；第三，不斷擴大小額貸款公司的貸款業(yè)務種類，才能夠不斷滿足不同企業(yè)的需求，更好地促進小額貸款公司的發(fā)展，同時也可以解決相關企業(yè)的資金周轉問題。

（三）放寬對小額貸款公司資金來源的限制

對于小額貸款公司來講，其在法律上作為一個企業(yè)，應該擁有與其他企業(yè)相應的融資權利，所以需要進一步放寬對小額貸款公司的資金來源限制，為此可以做到以下幾點：第一，隨著小額貸款公司的不斷發(fā)展，在經(jīng)營的過程中也會與其他企業(yè)類似，遇到相關的資金周轉問題，在這一背景下，可以允許小額貸款公司向相關的金融機構進行借貸，從而能夠更好地解決小額貸款公司經(jīng)營中的資金問題；第二，允許小額貸款公司通過民間渠道吸納資金，目前我國市場中有非常多的閑散資金，所以小額貸款公司可以將這些資金吸納進來，并且利用這些資金更好地提供小額貸款服務，不斷促進自身的經(jīng)營和發(fā)展。

（四）加強對小額貸款公司的監(jiān)督

小額貸款公司雖然在法律上定位為普通企業(yè)的范疇，但是其提供的服務依然對金融市場有著重要的影響。所以為了更好地維護金融市場的良好秩序，必須要對小額貸款公司的行為進行監(jiān)督，為此可以做到以下幾點：第一，建立健全相關的法律法規(guī)，完善針對小額貸款公司的相關法律，使得小額貸款公司的行為能夠更好地受到法律的監(jiān)督，利用法律的強制約束力，更好地規(guī)范小額貸款公司的行為；第二，成立相關的金融部門，對小額貸款公司的行為進行監(jiān)督，當小額貸款公司出現(xiàn)相關的違法行為時，需要追求相關責任人的法律責任，從而能夠更好地規(guī)范金融市場的秩序；第三，建立小額貸款公司的誠信機制，對于存在誠信問題的小額貸款公司進行通報批評，從而使得社會能夠對小額貸款公司進行深入地了解，因此能夠選擇滿意的小額貸款公司提供服務。

三、結語

在我國河北省，很多小額貸款公司開始建立并運營起來，為很多微小企業(yè)和農(nóng)民貸款提供了途徑。然而，目前很多小額貸款公司在發(fā)展過程中，面臨著較為嚴重的法律問題，因此本文對這些法律問題進行了闡述，進而提出了針對這些法律問題的解決策略。相信，隨著河北省小額貸款公司法律問題的不斷解決，能夠更好地促進小額貸款公司的發(fā)展，更好地實現(xiàn)普惠金融理念，為更多的微小企業(yè)提供小額貸款服務。（作者單位：河北金融學院）

課題：河北省社科聯(lián)民生調(diào)研課題，名稱：普惠金融理念下河北省小額貸款公司法律問題研究，編號：201501218。

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