基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方資金支付風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管對(duì)策研究

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摘要：近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速興起，以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付平臺(tái)紛紛搶灘，通過(guò)移動(dòng)在線支付徹底改變消費(fèi)者的支付習(xí)慣。但是，在這一新興支付模式下，眾多P2P平臺(tái)崩潰、非法集資等事件也層出不窮。可以說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下所發(fā)展的第三方資金支付方式給社會(huì)公眾帶來(lái)了雙刃劍的影響?；诖?，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的第三方資金支付風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)監(jiān)管對(duì)策進(jìn)行了探析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 第三方平臺(tái) 資金風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管對(duì)策

一、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方支付的發(fā)展特點(diǎn)

作為近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)上的新生事物，第三方支付服務(wù)逐漸涉及了貨幣支付清算等各個(gè)金融領(lǐng)域，其涉及面在不斷擴(kuò)大，交易量也日益龐大，儼然已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的一項(xiàng)基礎(chǔ)應(yīng)用，滲透到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)角落。

（一）發(fā)展規(guī)模不斷壯大

隨著生活節(jié)奏互聯(lián)網(wǎng)化，從事第三方支付的企業(yè)數(shù)量也呈現(xiàn)出階梯式的增長(zhǎng)。據(jù)調(diào)查顯示，我國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模在2015年12月底已達(dá)9.31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng) 57.3%。其市場(chǎng)交易規(guī)模不斷增長(zhǎng)，而且隨著其外部發(fā)展環(huán)境的日益規(guī)范，可以預(yù)期，第三方支付在未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)將繼續(xù)快速增長(zhǎng)。同時(shí)，隨著我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)的普及率不斷遞增，給第三方支付帶來(lái)了更多的應(yīng)用和商機(jī)，截止到2015年12月，中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模是6.19億，相比去年增長(zhǎng)11.1%，移動(dòng)支付應(yīng)用作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)的底層，也由此實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，如：2015年京東618下單量超過(guò)1500萬(wàn)單，移動(dòng)端訂單量占比超過(guò)60%；阿里巴巴雙11全天交易額突破912.17億，其中移動(dòng)端交易額626億元，占比為68%。

（二）市場(chǎng)格局相對(duì)穩(wěn)定

隨著第三方支付市場(chǎng)快速發(fā)展，一批該領(lǐng)域的企業(yè)也逐漸成長(zhǎng)并壯大起來(lái)，并在整個(gè)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中，占據(jù)穩(wěn)定地位。阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊的財(cái)付通占據(jù)著支付市場(chǎng)的大壁江山，而銀聯(lián)在線和其他第三方支付企業(yè)市場(chǎng)份額近期都有所提升，但相對(duì)排名基本不變，第三方支付整體市場(chǎng)格局相對(duì)穩(wěn)定。未來(lái)隨著我國(guó)相關(guān)的政策法規(guī)日趨完善，第三方支付行業(yè)可能面臨新一輪的洗牌，不僅要與傳統(tǒng)支付方式競(jìng)爭(zhēng)，第三方支付企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)更加激烈。

（三）服務(wù)領(lǐng)域深入擴(kuò)展

目前第三方支付最為成熟的服務(wù)領(lǐng)域是網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，但隨著信息技術(shù)的發(fā)展以及行業(yè)創(chuàng)新的演進(jìn)，其已突破電子商務(wù)領(lǐng)域而在不斷的深入擴(kuò)展其服務(wù)范圍?，F(xiàn)如今，人們可以足不出戶，既可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)通訊技術(shù)進(jìn)行機(jī)票酒店的預(yù)訂、水電氣等各項(xiàng)雜費(fèi)以及教育培訓(xùn)報(bào)名費(fèi)的繳納等，亦可以通過(guò)第三方支付進(jìn)行收款、信用卡還款等。

二、第三方資金支付風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)

盡管我國(guó)第三方支付正處于蓬勃發(fā)展時(shí)期，但隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，其在金融、信用、技術(shù)及操作等諸多方面的風(fēng)險(xiǎn)隱患也逐漸凸顯，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，雖然其目前仍屬于非金融機(jī)構(gòu)，但其提供的服務(wù)已經(jīng)涉及金融領(lǐng)域，諸如貨幣的支付結(jié)算以及一定程度上存在著具備資金儲(chǔ)蓄性質(zhì)的沉淀資金等金融業(yè)務(wù)，必然產(chǎn)生類似于金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)大部分出現(xiàn)在賬戶模式中，具體可分為沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)、套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。

對(duì)于沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)，由于第三方支付系統(tǒng)與傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)相比，資金停留在第三方支付賬戶中的時(shí)間更長(zhǎng)，而且像支付寶這樣擁有巨大市場(chǎng)交易額的企業(yè)，其沉淀資金量可是不容小覷的。另外對(duì)于支付寶沉淀資金的運(yùn)用也一直是個(gè)敏感話題，其資金主要分散存管在全國(guó)各地各家各級(jí)銀行，但實(shí)際上仍然很難掌握其總體規(guī)模及流向。對(duì)于整個(gè)第三方支付，如若其沉淀資金利用不當(dāng)，比如投資失敗，甚至是卷款潛逃等，其風(fēng)險(xiǎn)后果是難以估量的。

對(duì)于套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在網(wǎng)上交易中，第三方支付平臺(tái)為交易提供了技術(shù)性支持，可卻無(wú)法保證交易的真實(shí)性，很有可能某些人會(huì)利用第三方支付賬戶如支付寶等，通過(guò)虛假交易來(lái)實(shí)現(xiàn)資金套現(xiàn)，比如信用卡套現(xiàn)。而非法套現(xiàn)一方面無(wú)疑會(huì)增加個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，比如遇到資金詐騙、個(gè)人信息泄露導(dǎo)致信用卡被盜刷甚至影響個(gè)人征信等風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也會(huì)增加銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，給銀行資金的安全性甚至整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性帶來(lái)威脅。

對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要是由于發(fā)生諸如前文所述的第三方支付沉淀資金運(yùn)用不當(dāng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等問(wèn)題，使得企業(yè)面臨資金變現(xiàn)壓力或是資金流失無(wú)法收回進(jìn)而無(wú)法滿足運(yùn)營(yíng)需要而產(chǎn)生的，這不僅會(huì)給第三方支付企業(yè)帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，在另一方面也會(huì)對(duì)第三方支付用戶尤其是網(wǎng)上交易中的商家?guī)?lái)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

雖然第三方支付的介入彌補(bǔ)了交易過(guò)程中部分信用缺失的問(wèn)題，但同時(shí)也帶來(lái)了新的信用風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)為支付商的違約風(fēng)險(xiǎn)。

支付商的違約風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在其內(nèi)部的違規(guī)操作、挪用資金或管理不善，導(dǎo)致的諸如客戶信息和交易數(shù)據(jù)等的泄露、資金運(yùn)用不當(dāng)如前文所述的沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)，從而影響第三方支付本身的信用，甚至導(dǎo)致破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，這些都會(huì)給客戶帶來(lái)不必要的困擾，甚至引發(fā)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

（三）技術(shù)及操作風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在銀行方面的結(jié)算接口系統(tǒng)、支付商的支付服務(wù)系統(tǒng)以及買賣雙方的終端系統(tǒng)等方面，比如因?yàn)榫S護(hù)不當(dāng)、系統(tǒng)不穩(wěn)、病毒入侵等導(dǎo)致諸如電子設(shè)備、通訊系統(tǒng)等軟硬件設(shè)施的故障，都將可能使得交易失敗、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

操作風(fēng)險(xiǎn)多是由于人為的錯(cuò)誤或故意為之而導(dǎo)致的直接或間接的損失，比如用戶方面由于疏忽大意導(dǎo)致操作失誤，或是銀行、支付商工作人員的故意、違規(guī)操作，或是操作系統(tǒng)或流程本身的不完善、失靈，這些都很有可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而給交易中的參與主體帶來(lái)?yè)p失。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方資金支付的監(jiān)管對(duì)策

（一）強(qiáng)化對(duì)沉淀資金的管理

為避免第三方支付機(jī)構(gòu)挪用沉淀資金進(jìn)行非法運(yùn)營(yíng)等操作，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格要求其開(kāi)設(shè)備付金專用賬戶，與基本賬戶分開(kāi)，并且這種備付金專用賬戶只能選擇在一家銀行開(kāi)設(shè)，方便統(tǒng)一監(jiān)管。另外托管銀行要做好備付金賬戶的專業(yè)管理，最好針對(duì)具體客戶做出明細(xì)分類賬，切實(shí)核實(shí)查證每筆交易的真實(shí)性，杜絕第三方支付機(jī)構(gòu)通過(guò)偽造交易等手段擅自挪用沉淀資金。

（二）加強(qiáng)資金流動(dòng)性監(jiān)管

監(jiān)管部門要嚴(yán)格設(shè)置第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，使得具有相當(dāng)資金規(guī)模和一定信用、實(shí)力的機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，同時(shí)得以進(jìn)入市場(chǎng)的第三方支付機(jī)構(gòu)自身也要不斷創(chuàng)新，尋找新的營(yíng)利點(diǎn)，積極開(kāi)展一些增值業(yè)務(wù)，同銀行積極開(kāi)展合作的同時(shí)，也可以創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出一些銀行尚未涉及的金融類新業(yè)務(wù)，提供差異化服務(wù)。同時(shí)支付機(jī)構(gòu)自身最好也建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，負(fù)責(zé)監(jiān)管企業(yè)內(nèi)部各項(xiàng)運(yùn)作合規(guī)性，確保資金安全性、流動(dòng)性。

（三）健全信用體系，實(shí)現(xiàn)共同監(jiān)管

信用作為一個(gè)企業(yè)賴以生存發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)第三方支付乃至整個(gè)支付體系都十分重要，為此必須建立健全行業(yè)內(nèi)部信用體系，定期披露支付機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)報(bào)告，要求和督促其建立健全反詐騙機(jī)制、調(diào)節(jié)機(jī)制和賠付機(jī)制，對(duì)于可疑行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，另一方面可以在社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，通過(guò)制定公允的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)用戶信用進(jìn)行相互評(píng)價(jià)，從而增加對(duì)第三方支付各參與主體在網(wǎng)上交易中的約束，提高各方的誠(chéng)信意識(shí)，實(shí)現(xiàn)共同監(jiān)管。

（四）加強(qiáng)軟硬件建設(shè)，防控技術(shù)及操作風(fēng)險(xiǎn)

必須不斷加強(qiáng)網(wǎng)上支付軟硬件系統(tǒng)的建設(shè)，持續(xù)升級(jí)開(kāi)發(fā)系統(tǒng)，也可以從國(guó)外引進(jìn)先進(jìn)的信息安全技術(shù)，加強(qiáng)用戶信息及交易數(shù)據(jù)在存儲(chǔ)和傳輸方面的安全性，安排專人專職實(shí)時(shí)監(jiān)控。同時(shí)，對(duì)于員工的信息安全教育和培訓(xùn)也要定期開(kāi)展，強(qiáng)化員工安全意識(shí)以及操作能力，建立嚴(yán)厲的問(wèn)責(zé)制度，防控員工違規(guī)操作，另一方面也要提高用戶的安全認(rèn)知，形成全面的信息安全保障體系。

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