淺談商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

摘 要：由于存貸款利差的減少和我國商業(yè)銀行當(dāng)前面臨嚴(yán)峻壓力，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了新的思路，本文著重介紹了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，并提出了筆者的一點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性

隨著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為大勢(shì)所趨。

（一）商業(yè)銀行適應(yīng)存貸利率差減少的需要

近幾年來由于我國商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少，收益所占比重日益減少。在這種情況下，必須放眼世界大環(huán)境，尋找新的利益增長點(diǎn)。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展，提高市場(chǎng)競爭力的需要

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)已不能滿足客戶的多元化的需要。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來推動(dòng)銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。而且，開展中間業(yè)務(wù)，也是世界銀行發(fā)展多元化，多極化的趨勢(shì)。

（三）商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)，提高資本充足率的需要

一般來說，世界主要銀行的不良資產(chǎn)率不到4%，而我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率達(dá)到了20%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出標(biāo)準(zhǔn)。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)，有利于商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)，增加其自身實(shí)力。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問題

（一）經(jīng)營理念落后，存在認(rèn)識(shí)偏差

受落后的經(jīng)營理念束縛，對(duì)商業(yè)銀行定位不準(zhǔn)確，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)，以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長，為了占領(lǐng)信貸市場(chǎng)。沒有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一來發(fā)展。

（二）服務(wù)品種單一，科技含量不高，創(chuàng)新能力不足

中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，有很多業(yè)務(wù)品種，而我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)，仍比較傳統(tǒng)，以不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為主。相比之下，附加值高的咨詢類、承諾類、理財(cái)類的中間業(yè)務(wù)比較少見，很多中間業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，對(duì)于金融衍生工具的認(rèn)識(shí)和發(fā)展仍有很長一段路走。

（三）管理無序，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

存貸款業(yè)務(wù)涉及部門較少，方便管理，但是中間業(yè)務(wù)會(huì)涉及很多部門，需要一個(gè)專門機(jī)構(gòu)來設(shè)定一個(gè)統(tǒng)一的客觀標(biāo)準(zhǔn)。然而，我國正是缺少這樣一個(gè)部門，制定統(tǒng)一的規(guī)劃，從而導(dǎo)致權(quán)責(zé)不清，責(zé)任不明的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

（四）技術(shù)手段落后，嚴(yán)重缺乏高素質(zhì)人才

中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，涉及領(lǐng)域廣，需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。長期以來，商業(yè)銀行缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等金融知識(shí)，又精通計(jì)算機(jī)操作業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，制約了那些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，人才成為了制約商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素。

（五）金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一，管理體制僵化

雖然央行在政策上鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得銀行和地方政府的糾紛時(shí)有發(fā)生。例如，工商局認(rèn)為銀行發(fā)展的新業(yè)務(wù)未在營業(yè)執(zhí)照上注明，超出了其注冊(cè)的營業(yè)范圍；物價(jià)局對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在異議，要進(jìn)行整頓。此等現(xiàn)象屢見不鮮。

三、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議

針對(duì)上述問題，我國可借鑒西方國家發(fā)展表外業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，采取如下對(duì)策：

（一）更新經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來越小，僅依靠利息收入不足以支撐碩大的銀行系統(tǒng)。我國商業(yè)銀行應(yīng)將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提上日程，摒除“中間業(yè)務(wù)只是存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)”的觀念，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤增長點(diǎn)，使之成為支柱業(yè)務(wù)。

（二）積極開拓表外業(yè)務(wù)新品種，開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行可以考慮從業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)方式、業(yè)務(wù)內(nèi)容、客戶關(guān)系、收費(fèi)方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，大力發(fā)展客戶咨詢業(yè)務(wù)。在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，合理向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，同時(shí)要時(shí)刻把握客戶的心理變化，要對(duì)客戶資源進(jìn)行細(xì)分，滿足客戶多元化的需求。

（三）統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督

商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)的專門管理部門，對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和開發(fā)進(jìn)行統(tǒng)一管理，開展中間業(yè)務(wù)活動(dòng)，并進(jìn)行有效地績效考核和評(píng)估。同時(shí)，健全風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和監(jiān)管制度，中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險(xiǎn)小但是也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等，不能大意對(duì)待。鑒于這種情況，商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)，必須同樣注重風(fēng)險(xiǎn)的防范。建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（四）加強(qiáng)科技投入，打造高素質(zhì)人才隊(duì)伍

中間業(yè)務(wù)的競爭很大程度依靠技術(shù)裝備和人才。一方面，注意科技開發(fā)，加快建設(shè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)金融電子化，開發(fā)或引進(jìn)能滿足不同客戶需求的軟件系統(tǒng)并進(jìn)行合理的推廣。另一方面，中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金等于一身的綜合業(yè)務(wù)，因此，人才的培養(yǎng)也是很重要的方面。

（五）完善金融法規(guī)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化發(fā)展

盡快制定有關(guān)表外業(yè)務(wù)法律和規(guī)章，放松對(duì)中間業(yè)務(wù)的限制，從法律上保障中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和經(jīng)營，避免政策不統(tǒng)一給中間業(yè)務(wù)帶來的阻礙，此外，法律應(yīng)放寬對(duì)中間業(yè)務(wù)的干涉，盡快實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化。從而為銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供良好的外部條件。

作者簡介：周霖（1992–），女，河北省秦皇島市人，碩士在讀，現(xiàn)就讀于河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)。