地方城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式選擇

摘要：運用SWOT模型，分析了寧夏銀行擁有的優(yōu)勢和劣勢，面臨的機(jī)遇和威脅；闡述了分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的特點和適用條件；認(rèn)為寧夏銀行的經(jīng)營模式應(yīng)逐步由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，并不斷優(yōu)化混業(yè)經(jīng)營模式；寧夏銀行發(fā)展模式對其他區(qū)域性地方性銀行發(fā)展具有廣泛的借鑒意義。

關(guān)鍵詞：寧夏銀行 城市商行 經(jīng)營模式 SWOT分析

傳統(tǒng)意義上，城市商業(yè)銀行主要承擔(dān)吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)國外的結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券，代理發(fā)行、代理兌付以及經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的深度調(diào)整，城市商業(yè)銀行也需要不斷調(diào)整經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)范疇，不斷探尋適合健康持續(xù)發(fā)展的有效路徑。

一、寧夏銀行發(fā)展的SWOT模型分析

目前，國內(nèi)地方性城市商業(yè)銀行正逐步發(fā)展成為一個具有相當(dāng)數(shù)量和規(guī)模的銀行群體。從整體狀況看，其發(fā)展情況良莠不齊，既有少數(shù)如上海銀行等已躋身全球500強的優(yōu)秀銀行，也有如寧夏銀行等發(fā)展?fàn)顩r一般的銀行。寧夏銀行具有國內(nèi)大部分城市銀行的典型特點，本文選擇以寧夏銀行作為典例，運用SWOT模型，對寧夏銀行發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行系統(tǒng)評估，以期為其他銀行提供參考。

（一）優(yōu)勢與機(jī)遇

1、經(jīng)營機(jī)制靈活

寧夏銀行作為新興企業(yè)，與國有銀行、股份制銀行相比，具有“小”、“靈”、“快”的特點，其經(jīng)營機(jī)制相對靈活，規(guī)模小、經(jīng)營決策權(quán)高度集中，內(nèi)部命令一元化，執(zhí)行力強，能快速協(xié)調(diào)銀行內(nèi)部的所有資源，不受國家直接管理的體制影響，成本及綜合風(fēng)險相對較低，同時對市場反應(yīng)敏銳，行為靈活，反應(yīng)速度較快，企業(yè)變革阻力相對較小。

2、團(tuán)隊凝聚力較高

寧夏銀行作為規(guī)模相對較小的商業(yè)銀行，員工人數(shù)較少，組織結(jié)構(gòu)簡單，個人在工作中的貢獻(xiàn)容易被識別，因而便于銀行對員工進(jìn)行有效的激勵，不像國有銀行那樣在龐大的階層化組織內(nèi)容易產(chǎn)生怠惰與無效率的情況。可以說，規(guī)模較小的銀行在經(jīng)營決策和人員激勵上與國有銀行相比，具有更大的彈性和靈活性，工作團(tuán)隊凝聚力較高，工作效率、效益水平也較高。

3、國家鼓勵政策較多

近年來，國家為了鼓勵地方性城市商業(yè)銀行發(fā)展，出臺了諸多優(yōu)惠政策。比如《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》、國家稅務(wù)總局出臺的《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》等等，對地方銀行金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、中小微企業(yè)融資等給予了諸多優(yōu)惠與扶持。

（二）劣勢與威脅

1、市場競爭力較弱

從市場格局上看，國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)、存款、貸款占據(jù)了市場80%左右的份額，國內(nèi)銀行業(yè)市場缺乏有效的競爭。國有商業(yè)銀行擁有遍布全國的分支機(jī)構(gòu)，具備強大的零售銀行業(yè)務(wù)的能力，截至2015年末，國有商業(yè)銀行在全國的網(wǎng)點布局占據(jù)了90%以上的市場，龐大的市場占有率是寧夏銀行等地方城市商業(yè)銀行不可比擬的。

2、銀行資本金不足

國有商業(yè)銀行有國家作為后盾，有補充資本金的機(jī)制，國家在特定條件下可以通過國債來補充國有商業(yè)銀行的資本金，而地方城市商業(yè)銀行就沒有這一強大后盾，只能通過私募擴(kuò)股、留存收益、股東以部分紅利轉(zhuǎn)注等渠道補充資本金。地方性城市商業(yè)銀行資本金偏少，限制了業(yè)務(wù)的拓展，而增資擴(kuò)股渠道的制約，進(jìn)一步加劇了部分城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張困難，發(fā)展速度緩慢。

3、資產(chǎn)信用水平有限

與國有商業(yè)銀行相比，地方性城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)水平極為有限。以寧夏銀行為例，2011年底該行的總資產(chǎn)還不足同期工商銀行的千分之一。同時，地方性城市商業(yè)銀行一般發(fā)展時間較短，行業(yè)影響力較弱，信用水平較低，相比國有商業(yè)銀行完全以國家信用為基礎(chǔ)，地方性城市商業(yè)銀行不具備這個條件。

4、處理不良資產(chǎn)能力較弱

四大國有商業(yè)銀行可將自身的不良資產(chǎn)剝離給資產(chǎn)管理公司，而中小商業(yè)銀行則沒有這個條件。據(jù)中國人民銀行的最新統(tǒng)計，截至2002年9月30日，信達(dá)、華融、東方、長城四家資產(chǎn)管理公司共處置不良資產(chǎn)2323億元。此外，不良資產(chǎn)比例較大、銀行軟硬件系統(tǒng)技術(shù)水平較低等問題也較為突出。

二、地方性城市商業(yè)銀行的經(jīng)營模式選擇

從國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗和歷程來看，主要有分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營兩種模式。

（一）分業(yè)經(jīng)營

分業(yè)經(jīng)營是指由法律限定商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)互相分離。分業(yè)經(jīng)營分為三個層次，第一個層次是指金融業(yè)與非金融業(yè)的分離，第二個層次是指金融業(yè)中銀行、證券和保險三個子行業(yè)的分離，第三個層次是指銀行、證券和保險各子行業(yè)內(nèi)部有關(guān)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步分離。通常所說的分業(yè)經(jīng)營是指第二個層次的銀行、證券和保險業(yè)之間的分離，有時特指銀行業(yè)與證券業(yè)之間的分離。實行分業(yè)經(jīng)營的金融制度被稱作分離銀行制度或?qū)I(yè)銀行制度。

分業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點，是可以區(qū)別證券公司和商業(yè)銀行的風(fēng)險，分別采取有效政策切斷二者之間風(fēng)險傳遞的鏈條；證券業(yè)和商業(yè)銀行的專業(yè)化經(jīng)營能夠促進(jìn)資源優(yōu)化配置，提高專業(yè)化分工和監(jiān)管效率。分業(yè)經(jīng)營的缺點，是分業(yè)經(jīng)營行業(yè)之間存在障礙，會使得金融機(jī)構(gòu)效率降低、利潤降低。

（二）混業(yè)經(jīng)營

混業(yè)經(jīng)營，是指商業(yè)銀行及其它金融企業(yè)以科學(xué)的組織方式在貨幣和資本市場進(jìn)行多業(yè)務(wù)、多品種、多方式的交叉經(jīng)營和服務(wù)的總稱?；鞓I(yè)經(jīng)營模式下的銀行也成為全能型銀行。金融混業(yè)經(jīng)營是世界金融發(fā)展的大趨勢，也是中國金融改革的最終目標(biāo)之一。從國內(nèi)外的銀行業(yè)經(jīng)營情況看，混業(yè)經(jīng)營有諸多公認(rèn)的優(yōu)勢，有助于金融各個領(lǐng)域之間發(fā)揮協(xié)同作用，減少或避免拮抗作用；有助于對風(fēng)險的系統(tǒng)監(jiān)管等。這也是目前美國、英國等國家城市銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的主要方向。

混業(yè)經(jīng)營的優(yōu)點，表現(xiàn)為混業(yè)經(jīng)營內(nèi)布損益互補機(jī)制可以使銀行具有內(nèi)在穩(wěn)定性，分散和減小單一業(yè)務(wù)的銀行或證券所、保險公司的風(fēng)險，維持作為整體的混業(yè)經(jīng)營的全能型銀行的利潤收入的穩(wěn)定；多元化經(jīng)營可以實現(xiàn)信息共享，及時根據(jù)自身變化調(diào)節(jié)經(jīng)營活動，促進(jìn)服務(wù)效率的提高?；鞓I(yè)經(jīng)營的缺點，表現(xiàn)為混業(yè)經(jīng)營有可能造成壟斷，導(dǎo)致中小企業(yè)難以競爭，金融行業(yè)的不安定。

（三）模式選擇

通過對混業(yè)經(jīng)營和分業(yè)經(jīng)營的優(yōu)缺點比較可以看出，目前地方性城市商業(yè)銀行想要快速發(fā)展，選擇混業(yè)經(jīng)營無疑比分業(yè)經(jīng)營更合適自身發(fā)展。

一是混業(yè)經(jīng)營可有效攤低固定成本，改變收入來源單一的局面，實現(xiàn)效益綜合化經(jīng)營；二是混業(yè)經(jīng)營可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，資源共享，降低成本。實行混業(yè)經(jīng)營后，可以實現(xiàn)多元化經(jīng)營，銀行本身通過提供多種業(yè)務(wù)也降低了固定成本，可以多方位、多角度地利用信息資源，客戶資源。三是混業(yè)經(jīng)營可以有效同國際銀行業(yè)對接。滿足客戶多元化的金融需求。

三、推進(jìn)我國地方性城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的對策

（一）提升行業(yè)影響力

樹立現(xiàn)代城市商業(yè)銀行的經(jīng)營理念，提升行業(yè)影響力。一是做好本地宣傳，爭取本地市場。積極做好銀行業(yè)務(wù)的宣傳工作，讓當(dāng)?shù)鼐用袂宄私獬鞘猩虡I(yè)銀行的具體業(yè)務(wù)、創(chuàng)新服務(wù)、特色產(chǎn)品、便捷優(yōu)勢等，爭取占領(lǐng)更多的本地市場；二是開展對外合作，積極創(chuàng)造條件，與國有銀行、外資銀行等展開合作，互補資源，減少業(yè)務(wù)沖突，取得更大的市場空間。

（二）建立有效的激勵約束機(jī)制

通過完善機(jī)制促進(jìn)、協(xié)調(diào)各項業(yè)務(wù)發(fā)展，包括建立分機(jī)構(gòu)、分部門、分個人、分產(chǎn)品的績效考核和收入分配機(jī)制，做到核算精細(xì)化；加強對員工的思想教育，強調(diào)大局觀念和奉獻(xiàn)精神，強調(diào)部門間的相互協(xié)作與配合；建立健全的選人用人機(jī)制，要在全行建立起崗位招聘平臺，做到能上能下、能進(jìn)能出，讓努力工作、勤于思考、具有事業(yè)心和責(zé)任感的新人得到發(fā)展，實現(xiàn)自身價值；建立風(fēng)險預(yù)警和調(diào)控機(jī)制。

（三）注重重點業(yè)務(wù)發(fā)展

在實現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式轉(zhuǎn)變的過程中，地方性城市商業(yè)銀行要有重點、有側(cè)重地發(fā)展特色業(yè)務(wù)，主要包括個人金融業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、投姿業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理與結(jié)算業(yè)務(wù)以及信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)票據(jù)化等，這樣既可以集中有限的資金、資源辦事，又可以突出重點，在細(xì)分市場取得突破性成效。

（四）加強人才隊伍建設(shè)

地方性城市商業(yè)銀行要實現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變的重點，還在于員工觀念轉(zhuǎn)變和素質(zhì)的提高。因此，要進(jìn)一步加強銀行員工隊伍建設(shè)，形成“崗位靠競爭，收入靠貢獻(xiàn)”的選人用人和收入分配體制，完善考核機(jī)制，合理分配績效收入，優(yōu)化人員結(jié)構(gòu)，加強學(xué)習(xí)培訓(xùn)，合理使用人力資源。

參考文獻(xiàn)：

[1]陸順. 以互聯(lián)網(wǎng)思維認(rèn)識商業(yè)銀行經(jīng)營模式[C]. 金融時報，2016—3—28：011 版

[2]王會鈞. 新常態(tài)下商業(yè)銀行“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)經(jīng)營模式探析[J].時代金融，2016（3）

[3]王少華.地方商業(yè)銀行企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式研究[J].時代金融，2016（3）

[4]陳文. 從P2P經(jīng)營模式看我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型[J]. 商業(yè)銀行，2016（3）

（趙浩博，1995年生，陜西西安人，西北大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）