種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保農(nóng)實(shí)踐應(yīng)用中的現(xiàn)狀及對(duì)策

張淑芳

摘 要 首先闡述種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保農(nóng)實(shí)踐中存在的三方面的問(wèn)題：保險(xiǎn)宣傳不到位、保險(xiǎn)政策還需要調(diào)整、涉險(xiǎn)處置環(huán)節(jié)矛盾突出。在此基礎(chǔ)上提出了進(jìn)一步改進(jìn)種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保農(nóng)實(shí)踐的三項(xiàng)對(duì)策：做好宣傳工作、調(diào)整政策、對(duì)理賠環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范化管理。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保農(nóng)實(shí)踐；存在問(wèn)題；改進(jìn)對(duì)策

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2016.18.076

1 種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保農(nóng)實(shí)踐中存在的問(wèn)題

一年又一年，農(nóng)民在忙于辛勞耕種的同時(shí)，也期盼著一個(gè)豐收年。種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最近幾年在保農(nóng)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)增收方面發(fā)揮了積極作用，但在實(shí)踐中也反映出一些在政策調(diào)整和保險(xiǎn)理賠操作中應(yīng)亟待改進(jìn)的問(wèn)題。

1.1 保險(xiǎn)宣傳不到位

通過(guò)對(duì)遼北某縣近百名農(nóng)戶的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查及電話調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有70%左右的農(nóng)戶不知道種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有國(guó)家政策性補(bǔ)貼這項(xiàng)優(yōu)惠待遇。農(nóng)戶們普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)宣傳只是一帶而過(guò)，蜻蜓點(diǎn)水，有些村鎮(zhèn)甚至根本就沒有開展過(guò)任何形式的保險(xiǎn)宣傳。多數(shù)農(nóng)民不知道哪家保險(xiǎn)公司為自己承保，更弄不清楚什么是低保障、廣覆蓋的原則。農(nóng)民多數(shù)通過(guò)相互詢問(wèn)和主動(dòng)打聽才知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保自然災(zāi)害，而到底保什么自然災(zāi)害、哪些自然災(zāi)害不屬于本地區(qū)保險(xiǎn)的應(yīng)保范圍也只是知道個(gè)大概，特別是當(dāng)發(fā)生災(zāi)害時(shí)，應(yīng)如何申報(bào)險(xiǎn)情及獲得應(yīng)得理賠一般不是很清楚。不少農(nóng)民因?yàn)樯陥?bào)保險(xiǎn)理賠造成誤工停工，獲得的理賠有時(shí)不及因打工誤工而造成的成本增加，部分群眾保險(xiǎn)情緒不高，個(gè)別農(nóng)戶甚至退出了保險(xiǎn)。

1.2 保險(xiǎn)政策需進(jìn)一步調(diào)整

種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般是根據(jù)本區(qū)域的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)氣候條件和歷年自然災(zāi)害的發(fā)生情況，由各地政府及相關(guān)部門來(lái)確定保險(xiǎn)的細(xì)化類別，在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的大原則下小處方的種類較多。2012年8月初，受天氣因素影響，三代黏蟲在東北局部地區(qū)發(fā)生。遼北某縣三代黏蟲在禾谷類作物上普遍發(fā)生，局部地塊嚴(yán)重發(fā)生，部分地塊處于絕產(chǎn)狀態(tài)。不少群眾電話咨詢保險(xiǎn)公司，得到的答復(fù)是黏蟲災(zāi)害可以人為預(yù)防不屬于應(yīng)保范圍。然而，分析本次三代黏蟲發(fā)生的具體情況，一是受天氣影響，二是具有大面積突發(fā)和難以人為預(yù)防及有效控制的特點(diǎn)，因此，將本次黏蟲災(zāi)害納入到種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)保范圍之內(nèi)，雖然與承保保險(xiǎn)公司自身的盈利性要求相沖突，但卻也符合小處方因時(shí)因地應(yīng)用的政策性保險(xiǎn)方向。大多數(shù)種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最高賠付金額實(shí)際上是種植業(yè)的直接物化成本，而直接物化成本往往只占到種植業(yè)未來(lái)收成的15%～25%，并且在理賠免計(jì)責(zé)任下又要扣除一定比例的承?；举M(fèi)用，有時(shí)低保障的賠付沒有達(dá)到農(nóng)民的保險(xiǎn)意愿。

1.3 涉險(xiǎn)處置環(huán)節(jié)矛盾突出

一是信息反饋和溝通渠道不暢通。不少群眾遇險(xiǎn)時(shí)不知道直接向哪一個(gè)部門報(bào)告險(xiǎn)情，發(fā)生災(zāi)害時(shí)往往手足無(wú)措，經(jīng)常在村委會(huì)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的協(xié)保員之間往來(lái)奔波，影響了第一時(shí)間對(duì)險(xiǎn)情發(fā)生真實(shí)狀況特別是發(fā)生程度的有效判斷，在農(nóng)作物生產(chǎn)交替的關(guān)鍵環(huán)節(jié)也極易影響換品種保生產(chǎn)情況的發(fā)生。農(nóng)業(yè)災(zāi)害預(yù)防及災(zāi)情通報(bào)管理部門對(duì)災(zāi)情信息通報(bào)的局限性加上保險(xiǎn)人員對(duì)險(xiǎn)情信息掌握滯后，也極大地影響了對(duì)險(xiǎn)情調(diào)查的時(shí)效性。與其他保險(xiǎn)有很大不同的是，在大面積發(fā)生險(xiǎn)情的情況下，保險(xiǎn)一線人員的嚴(yán)重不足也使保險(xiǎn)人員無(wú)法保證第一時(shí)間到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行相關(guān)處置，難以實(shí)現(xiàn)查勘到戶、定損到戶。二是涉險(xiǎn)勘察不盡規(guī)范，理賠補(bǔ)償定損復(fù)雜。農(nóng)業(yè)險(xiǎn)尤其是種植業(yè)險(xiǎn)種既有因地形復(fù)雜、面積較大的統(tǒng)計(jì)因素制約，同時(shí)種植業(yè)作物自我恢復(fù)能力也難以評(píng)定損失，有些涉險(xiǎn)需要二次甚至多次評(píng)估才能定損。在勘察定損過(guò)程中，由于保險(xiǎn)理賠在理賠免計(jì)和全額理賠之間存在著定損百分比的要求，在兩個(gè)理賠責(zé)任中如何定比是一個(gè)利益的迂回。有時(shí)即使確定了涉險(xiǎn)損失程度，農(nóng)戶也很難獲得規(guī)定比例的合理補(bǔ)償。三是理賠資金下擺還需要明確。理賠資金往往是保險(xiǎn)公司或是保險(xiǎn)代理員一個(gè)錢已經(jīng)到卡上的簡(jiǎn)單電話通知，農(nóng)戶對(duì)于自己最終核定損失面積的大小、按照什么標(biāo)準(zhǔn)核定、應(yīng)該理賠的錢款數(shù)額不能全面知曉。缺少保險(xiǎn)理賠公示、資金到位慢也是農(nóng)民十分關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題。

2 進(jìn)一步改進(jìn)種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保農(nóng)實(shí)踐的對(duì)策

如何實(shí)現(xiàn)種植業(yè)政策保險(xiǎn)保農(nóng)惠農(nóng)而又不傷農(nóng)，需要我們從政策和實(shí)踐兩個(gè)層面進(jìn)行深一步探索。

2.1 要在基礎(chǔ)的宣傳引導(dǎo)上做足功課

要遠(yuǎn)離“農(nóng)民知道的越多事情就越難辦”的宣傳誤區(qū)。承保公司既有自身經(jīng)濟(jì)利益的考慮，更要通過(guò)承保工作體現(xiàn)國(guó)家對(duì)農(nóng)民的基本扶持，這是一個(gè)社會(huì)責(zé)任問(wèn)題。農(nóng)戶不知情才會(huì)有誤解，只有政策講透了才能爭(zhēng)取更多的支持。在宣傳引導(dǎo)上要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)做到有針對(duì)性，既可以通過(guò)電視、報(bào)紙等傳統(tǒng)媒體開展宣傳，也可以在小保單收據(jù)上附上涉及農(nóng)民直接關(guān)心話題的政策解讀簡(jiǎn)易宣傳單。既可以在一年一度的保險(xiǎn)簽約前以村屯為單位進(jìn)行集體宣傳，也可以通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估核損開展一對(duì)一或是一對(duì)幾的針對(duì)性政策解讀。在涉險(xiǎn)電話咨詢時(shí)，耐心細(xì)致回復(fù)也是宣傳保險(xiǎn)政策的好方法。有些地方針對(duì)保險(xiǎn)協(xié)保員的知識(shí)答題也可以延展到農(nóng)戶進(jìn)行有獎(jiǎng)宣傳。

2.2 在政策上適時(shí)預(yù)調(diào)微調(diào)，體現(xiàn)對(duì)農(nóng)保的情感化

要認(rèn)真分析災(zāi)害發(fā)生的自然屬性，確屬突發(fā)性農(nóng)民無(wú)法有效預(yù)防和控制的自然災(zāi)害，探索性實(shí)行科學(xué)的開放式管理模式，把不在本地區(qū)保單明確的種植業(yè)保險(xiǎn)類別納入到承保范圍內(nèi)；同時(shí)，由財(cái)政對(duì)保險(xiǎn)承保單位進(jìn)行相應(yīng)的資金補(bǔ)貼，強(qiáng)化保險(xiǎn)渠道應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的政策性和持續(xù)性。保險(xiǎn)政策也應(yīng)快速做出反饋，在下一年的保險(xiǎn)條款中對(duì)未列入應(yīng)保災(zāi)害的保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行有序補(bǔ)充。在農(nóng)民參保意識(shí)不斷強(qiáng)化的形勢(shì)下，依據(jù)農(nóng)民自愿，通過(guò)適當(dāng)提高保費(fèi)等形式，試點(diǎn)開展對(duì)區(qū)域種植總收成的保險(xiǎn)，改變小災(zāi)少補(bǔ)、大災(zāi)不能全補(bǔ)的保險(xiǎn)現(xiàn)狀。此外，在保險(xiǎn)政策上也要不斷強(qiáng)化機(jī)制建設(shè)，把不斷總結(jié)完善的機(jī)制建設(shè)作為保險(xiǎn)的重要保證條款。

2.3 加強(qiáng)勘察理賠環(huán)節(jié)的規(guī)范化管理

建立反應(yīng)快速的險(xiǎn)情反應(yīng)機(jī)制。明確自下而上的報(bào)告責(zé)任，建立并實(shí)行由村組長(zhǎng)、村委會(huì)成員、協(xié)保員和保險(xiǎn)公司組成的級(jí)別清晰、責(zé)任明確的險(xiǎn)情報(bào)告系統(tǒng)，強(qiáng)調(diào)險(xiǎn)情接單和上報(bào)要求。完善農(nóng)業(yè)、保險(xiǎn)、財(cái)政等相關(guān)部門涉險(xiǎn)信息傳遞制度要求，把保險(xiǎn)主動(dòng)詢問(wèn)調(diào)查險(xiǎn)情開展情況作為考核選定政策性保險(xiǎn)承保標(biāo)的單位重要依據(jù)，保證勘察核損環(huán)節(jié)的科學(xué)性。建議組成由保險(xiǎn)公司人員、保險(xiǎn)協(xié)管員、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣員、村屯公選監(jiān)督員參與的險(xiǎn)情勘察小組，和涉險(xiǎn)農(nóng)戶共同參與險(xiǎn)情勘察。設(shè)立險(xiǎn)情勘察專用表單，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)能確認(rèn)險(xiǎn)情級(jí)別和補(bǔ)償比例的由小組人員簽字確認(rèn)，對(duì)需要二次或以上定損及需通過(guò)定損專題會(huì)確定補(bǔ)償比例的要明確通知和協(xié)商制度，保證勘察核損的公允性；落實(shí)陽(yáng)光透明理賠到戶要求。落實(shí)理賠結(jié)果農(nóng)戶簽字確認(rèn)要求，為農(nóng)戶提供便捷權(quán)威的解決異議、提出申訴渠道。每一理賠年度截止后要以村小組為單位進(jìn)行理賠結(jié)果公示，避免受災(zāi)不受益、無(wú)災(zāi)也有得的理賠現(xiàn)象。在定損結(jié)果得到各方全部確認(rèn)后，要加速理賠資金下?lián)?，減輕農(nóng)戶可能因貸因賒而產(chǎn)生的成本，發(fā)揮種植業(yè)農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)理賠為農(nóng)暖農(nóng)的積極作用。

（責(zé)任編輯：劉昀）