新型電子支付方式的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制研究

宋劍英

[摘要]：互聯(lián)網(wǎng)金融催生出一種新型的電子支付方式，也就是第三方支付。這種新型的支付方式，有著獨(dú)特的優(yōu)勢特征。但我國對于新型電子支付方式還存在一些法律監(jiān)管空白，導(dǎo)致新型電子支付在交易中隱藏著較多的法律風(fēng)險(xiǎn)問題。如何有效解決這些問題關(guān)系到第三方支付平臺的穩(wěn)定有序發(fā)展，因此有研究規(guī)避這些法律風(fēng)險(xiǎn)的必要性。

[關(guān)鍵詞]：互聯(lián)網(wǎng) 第三方支付 法律風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付作為一種新型的電子支付方式，憑借其高效，低成本的貨幣支付結(jié)算模式，近年來發(fā)展迅速。但是由于目前國內(nèi)這種新型的電子支付缺乏完備的有效法律監(jiān)管制度，導(dǎo)致這種電子支付方式存在一系列的法律風(fēng)險(xiǎn)，不僅嚴(yán)重影響了第三方支付行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)還影響了網(wǎng)絡(luò)交易者的自身利益。本文將通過分析這種電子支付方式的法律風(fēng)險(xiǎn)問題，進(jìn)而對規(guī)制著風(fēng)險(xiǎn)提出一些合理建議，促進(jìn)這種支付體系整體穩(wěn)定和安全。

一、新型電子支付方式存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

2010年9月中央人民銀行出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），正式將第三方支付機(jī)構(gòu)定位為“非金融機(jī)構(gòu)”。但是“非金融機(jī)構(gòu)”是一個(gè)十分籠統(tǒng)的概念，沒有明確的解釋，這樣會在一定程度上新型電子支付存在著潛在的問題和風(fēng)險(xiǎn)。

首先，主體資格和經(jīng)營范圍的風(fēng)險(xiǎn)。該種支付提供的支付中介服務(wù)實(shí)質(zhì)上類似于金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算業(yè)務(wù)，介于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營和金融業(yè)務(wù)之間的“灰色地帶”，已經(jīng)明顯突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營的限制，為資金的非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)提供便利，構(gòu)成潛在的金融危險(xiǎn)。

其次，沉淀資金及其產(chǎn)生的孳息風(fēng)險(xiǎn)。由于從賣方發(fā)貨到買方付款存在一定的時(shí)間間隔，使得平臺上積聚了大量的資金。如果缺乏有效的監(jiān)管，此種支付利用用戶的備付金從事投資等營利活動，用戶根本沒有辦法察覺。另外，第三方支付平臺沒有建立金融機(jī)構(gòu)關(guān)于資金風(fēng)險(xiǎn)控制和補(bǔ)救的措施，加上部分平臺自身的注冊資本和價(jià)值遠(yuǎn)低于用戶備付金的總和，備付金的安全難以得到有效保障。

再次，消費(fèi)者權(quán)益保障的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國現(xiàn)行法律缺乏第三方支付平臺的責(zé)任承擔(dān)的相關(guān)規(guī)定；在網(wǎng)絡(luò)交易過程中，用戶的信息資料存在泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，一旦資料被泄漏，將造成巨大的金融損失；如果第三方支付機(jī)構(gòu)面臨暫?；蚪馍r(shí)，用戶資金面臨風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏退出時(shí)的相關(guān)消費(fèi)者保障機(jī)制，第三方支付平臺的帳號及帳號中的資料信息如何進(jìn)行保護(hù)，也沒有明確的監(jiān)管機(jī)制。

最后，洗錢、套現(xiàn)、詐騙、偷漏稅等非法活動的風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)交易隱蔽性、匿名性的特點(diǎn)，辨別資金的真實(shí)來源和去向難度增大，第三方支付平臺容易成為資金非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)的工具；由于我國社會信用機(jī)制不健全，未實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性會誘發(fā)詐騙等犯罪行為。

三、新型電子支付方式的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制建議

為了防范新型電子支付方式的上述問題和風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)法律監(jiān)管，構(gòu)建完善的法律制度體系對其進(jìn)行規(guī)制。本文從該支付方式容易產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，提出適合我國的規(guī)制這些風(fēng)險(xiǎn)的建議。

第一，規(guī)范第三方支付平臺的市場準(zhǔn)入機(jī)制。一方面，在注冊資本要求額度上，可以降低新型電子支付平臺進(jìn)入支付市場過高的初始注冊資本金要求。另一方面，從資本充足率要求上來看，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)契合實(shí)際內(nèi)外在因素，考慮將第三方支付平臺的實(shí)繳貨幣資本占日均客戶備付金余額的比例要求由當(dāng)前規(guī)定的10%降低至7%。

第二，加強(qiáng)沉淀資金的管理。一方面，要完善沉淀資金監(jiān)管制度，可以有條件的允許一些規(guī)模大、信譽(yù)好、資質(zhì)高的新型電子支付平臺對專用賬戶里的部分沉淀資金進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)、收益有保證的合法投資，實(shí)現(xiàn)沉淀資金的有效增值。這樣的做法，對新型電子支付平臺和客戶來說都是互惠互利的，可以達(dá)到雙贏的局面。其次，明確沉淀資金孳息歸屬在沉淀資金歸屬已經(jīng)有了明確以后，沉淀資金的歸屬問題也就不再是虎狼般難克的攻堅(jiān)。因此，加強(qiáng)相關(guān)立法讓新型電子支付平臺沉淀資金孳息有個(gè)明確的歸屬已是劍在弦頭、刻不容緩。

第三，加強(qiáng)對金融違法犯罪的規(guī)制。首先，要加強(qiáng)對信用卡套現(xiàn)的規(guī)制。例如：通過收取服務(wù)費(fèi)的方式提高套現(xiàn)成本，以及建立完善的信息披露制度。其次，加強(qiáng)對反洗錢的規(guī)制。必須努力通過完善網(wǎng)絡(luò)洗錢相關(guān)立法，建立相對系統(tǒng)的法律體系，打擊遏制網(wǎng)上洗錢的犯罪行為。最后，要加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)詐騙的規(guī)制。由于以新型電子支付平臺為載體實(shí)施詐騙活動是近些年才出現(xiàn)的新型犯罪現(xiàn)象，我國的法律明顯滯后于現(xiàn)實(shí)。因此，我國應(yīng)逐步完善新型電子支付平臺相關(guān)立法，對新型電子支付領(lǐng)域金融詐騙行為進(jìn)行全面規(guī)制，保障網(wǎng)絡(luò)安全，維護(hù)金融秩序。

第四，構(gòu)建以中國人民銀行為中心的監(jiān)管體系。一方面，要重視央行的監(jiān)管主體地位，以央行制定和執(zhí)行貨幣政策職能為基礎(chǔ)的相關(guān)監(jiān)管權(quán)則必須由央行繼續(xù)保留。另一方面，必須做好協(xié)同監(jiān)管部門間的配合工作新型電子支付平臺的監(jiān)管權(quán)單單由中國人民銀行來行使是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，選擇工信部門、商務(wù)部門、工商部門、公安部門、稅務(wù)部門等多個(gè)監(jiān)管部門，與銀監(jiān)會一起協(xié)同人民銀行做好新型電子支付領(lǐng)域的監(jiān)管工作，明確各部門的監(jiān)管職責(zé)和權(quán)利范圍。

四、結(jié)語

新型電子支付方式依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快捷方便，作為買賣各方交易過程中的支付中介平臺，憑借自身的優(yōu)勢特征，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域迅猛發(fā)展，成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一股強(qiáng)大動力，推動電子商務(wù)向前發(fā)展。因此，必須完善我國關(guān)于新型電子支付的法律規(guī)制，而相關(guān)法律文件和意見稿的相繼出臺，理論界的不斷討論研究都表明了監(jiān)管部門對該問題的重視。

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