當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的若干思考

陳茜

[摘要]：互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，有效的推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新的探索模式，如何有效的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段的重點(diǎn)問題，主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要含義，對(duì)于一些在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析，提出了一些具有實(shí)際意義的措施和觀點(diǎn)。

[關(guān)鍵詞]：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 措施

現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是我國(guó)社會(huì)發(fā)展的一種全新的金融形勢(shì)，已經(jīng)逐漸的成為了人們生產(chǎn)消費(fèi)的一個(gè)重要領(lǐng)域，對(duì)于金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了一定的影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中國(guó)具有雙重的性質(zhì)，這也就直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜，存在著很大的不穩(wěn)定性。

一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)有別于傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)，在一定意識(shí)上來說增加了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和預(yù)測(cè)的難度。在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的主要金融風(fēng)險(xiǎn)有以下幾點(diǎn)：

（一）法律政策風(fēng)險(xiǎn)

雖然現(xiàn)階段相關(guān)的法律有《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》、《證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開戶實(shí)施暫行辦法》對(duì)一些金融業(yè)務(wù)進(jìn)行管理規(guī)定，但是這都是主要針對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的一些網(wǎng)上服務(wù)制定的，針對(duì)具體的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的先關(guān)法律法規(guī)還尚未完善。例如在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融電子支付中都是通過協(xié)議進(jìn)行制定的，僅僅是通過相關(guān)的說明，明確雙方的權(quán)利與義務(wù)，從而進(jìn)行合同的簽訂，一旦出現(xiàn)問題了只有通過仲裁的方法進(jìn)行解決。但是在執(zhí)行的過程中網(wǎng)網(wǎng)因?yàn)榉傻娜笔?，?dǎo)致了仲裁結(jié)果執(zhí)行難的實(shí)際問題。

（二）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)

這類風(fēng)險(xiǎn)主要存在以下兩個(gè)方面，第一方面就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的問題，現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)基本上都是由傳統(tǒng)的金融行業(yè)演變而來的，缺乏對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要認(rèn)識(shí)，在業(yè)務(wù)管理是缺乏相關(guān)的制度規(guī)定。例如在網(wǎng)絡(luò)借貸公司中，沒有制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，對(duì)于分先預(yù)備金沒有起到重視，在網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的前期宣傳制定的過程中缺乏風(fēng)險(xiǎn)提示；在第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于用戶的核對(duì)工作手續(xù)較為簡(jiǎn)單，存在著很大的安全隱患。在另一個(gè)角度來說就是無法應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境趨勢(shì)變化，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在面對(duì)不穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境中，存在著一些操作預(yù)防的不穩(wěn)定性，針對(duì)一些可能產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn)，沒有制定具體的應(yīng)對(duì)措施；例如在第三方支付過程中產(chǎn)生的時(shí)滯現(xiàn)象就很容易造成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)就是依靠于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。所以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的缺陷對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融是有一定的風(fēng)險(xiǎn)的，例如在開放式的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中。存在著密鑰管理及加密技術(shù)，TCP/IP協(xié)議的安全性問題；以及一些網(wǎng)絡(luò)病毒以及電腦黑客的攻擊很容易對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)過程中也是需要相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行系統(tǒng)日常的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)維護(hù)，這也就意味著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的程度決定著金融存在的風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)選擇的日常維護(hù)的技術(shù)支持系統(tǒng)以及客戶終端的具體兼容性的時(shí)候是存在著一定的安全隱患的。

（四）貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的本質(zhì)是虛擬的，所以會(huì)自己創(chuàng)造出電子貨幣用來替代現(xiàn)金，這種具有較高流動(dòng)性的貨幣子在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)的自身運(yùn)行以及傳導(dǎo)機(jī)制有著較大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的存款準(zhǔn)備金并不受到我國(guó)相關(guān)法律的制約，在這也就意味中會(huì)在一定程度上降低了貨幣的調(diào)控工具的相關(guān)程度。在社會(huì)融資總量范疇內(nèi)中是沒有虛擬電子貨幣的存在的，提高了貨幣乘數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣、網(wǎng)上支付是十分活躍的，這也就給傳統(tǒng)的洗錢方式帶來一個(gè)契機(jī)，不法分子通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融方便、快捷的特性，獲取金融交易信息資料、進(jìn)行資金活動(dòng)的監(jiān)測(cè)，把洗錢途徑方式變得更加隱蔽、專業(yè)，大大的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)流程

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是社會(huì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是金融行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，如何有效的加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制，是現(xiàn)階段金融信息行業(yè)中的重點(diǎn)問題，一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，可以有效的提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，提高自身的發(fā)展進(jìn)程。因此，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的所存在的風(fēng)險(xiǎn)要構(gòu)建一個(gè)系統(tǒng)的、完善的、科學(xué)的、合理的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，對(duì)此我們要從以下幾個(gè)方面開展：

（一）完善針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的具體情況加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法，提高電子交易的合法性、加強(qiáng)電子商務(wù)的安全性，禁止通過互聯(lián)網(wǎng)犯罪的情況，要提高數(shù)字簽名、電子憑證的有效性，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的交易雙方要明確各自的權(quán)利與義務(wù)，不斷的完善修改相關(guān)的法律法規(guī)，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)洗錢等犯罪的量刑力度，對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中存在的法律責(zé)任要明確化。對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)中的數(shù)字簽名、電子交易憑證以及個(gè)人信息等都要進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，在最大程度上保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的正常有序的運(yùn)行。

（二）建立完善針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，群眾的參與熱情越來越高，但是由于人們?nèi)狈I(yè)的金融知識(shí)，對(duì)于存在的風(fēng)險(xiǎn)缺乏一定的認(rèn)識(shí)和判斷，所以往往會(huì)造成一定的損失。所以要不斷的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者保護(hù)措施.對(duì)此國(guó)家的立法機(jī)構(gòu)要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的具體情況制定相關(guān)的=消費(fèi)者保護(hù)辦法，提高消費(fèi)者的自身權(quán)益，對(duì)于消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程存在的風(fēng)險(xiǎn)分配、責(zé)任承擔(dān)、機(jī)構(gòu)的信息披露以及消費(fèi)者個(gè)人信息等做成明文規(guī)定，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的具體業(yè)務(wù)流程，提高相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理。其次就是針對(duì)消費(fèi)者建立專業(yè)的問詢平臺(tái)，發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）構(gòu)建一個(gè)健全完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系

對(duì)此要從以下三個(gè)方面進(jìn)行：首先是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系中，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是前期的控制階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中只有發(fā)現(xiàn)自身存在的風(fēng)險(xiǎn)才可以進(jìn)行制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防控策略。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的過程中，要針對(duì)自身的整體情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，全面的認(rèn)識(shí)到自身存在的風(fēng)險(xiǎn)，這樣才可以有針對(duì)的進(jìn)行相關(guān)的對(duì)策的實(shí)施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理人員要準(zhǔn)確的分析互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)水平以及承受分析的能力，要在最大程度行降低風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的危害程度，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行。其次就是在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后要采取一定的控制措施，預(yù)防可能發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)控制流程的實(shí)施過程中要根據(jù)具體的風(fēng)險(xiǎn)情況采取有效的措施和手段，把互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中的風(fēng)險(xiǎn)控制安全范圍之內(nèi)，在在最大程度上減少風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的因素，在根本上控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。制定一個(gè)合適的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，完善具體的實(shí)施應(yīng)對(duì)策略，保障在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的時(shí)候可以快速的做出應(yīng)對(duì)處理，減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。最后就是在根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞制定的應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整完善?？梢岳没ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)以及研究機(jī)構(gòu)等組織通過與相關(guān)的監(jiān)管部門針對(duì)特定的問題進(jìn)行一定的探討溝通，不斷的完善自身的應(yīng)對(duì)措施。另外，也要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的計(jì)算機(jī)技術(shù)的專業(yè)水平，提高防火墻的防護(hù)能力，通過專業(yè)的計(jì)算機(jī)人才減少病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊，保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序運(yùn)行。例如：阿里巴巴在成立之初就深知計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要作用，在阿里巴巴金融工作的計(jì)算機(jī)技術(shù)人員占總員工的百分之五十，同時(shí)阿里集團(tuán)在發(fā)展的過程中對(duì)于計(jì)算機(jī)技術(shù)投入了大量的緊人力、資金以及資源，不斷的提高自身的金融網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境，在最大程度上保障了企業(yè)的運(yùn)行發(fā)展。

三、結(jié)束語

在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展進(jìn)程中，一定要重視對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)問題的認(rèn)知程度，不斷的完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控程度，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法津體系，全面的發(fā)展計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，創(chuàng)建一個(gè)安全的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

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