互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對比研究

周利斌　柳公元　齊嘉玲

[摘要]：目前在全球范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了前所未有的蓬勃發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資金信息的對接和交易，從而大大降低了交易成本，且具有手續(xù)簡單，收益比較高，周期短，風險相對較低等特點。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融大規(guī)模增長下，傳統(tǒng)金融被沖擊，尤其以銀行業(yè)尤為顯著。互聯(lián)網(wǎng)開拓了金融市場，傳統(tǒng)金融行業(yè)勢必會加入到這一行業(yè)中，未來互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融很有可能會進行互補整合發(fā)展，在互相競爭中完善金融體系。因此，本項目擬通過資料收集、調(diào)查研究等方式對傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行研究并對比分析，詳細劃分兩者的優(yōu)缺點，從而展開對互聯(lián)網(wǎng)金融的展望。

[關鍵詞]：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 對比研究

1互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生與發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融源于美國的大眾籌資網(wǎng)站Kickstarer，該網(wǎng)站通過搭建網(wǎng)絡平臺面對公眾籌資，讓有創(chuàng)造力的人可能獲得他們所需要的資金，以便實現(xiàn)他們的夢想。這不同于傳統(tǒng)意義的風投等機構，人人都能通過這種方式獲得從事某種事業(yè)或者活動的資金。

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)所結合的新興領域。近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及已經(jīng)金融業(yè)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了很好的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進了金融機構綜合經(jīng)營，大破銀行、保險、證券的行業(yè)界限。所以傳統(tǒng)金融在未來的發(fā)展很有可能會整合互聯(lián)網(wǎng)金融的相關業(yè)務來擴大自己的經(jīng)營范圍。

在這樣一個大數(shù)據(jù)時代之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的傳播發(fā)展速度之快令人咂舌。那么到底互聯(lián)網(wǎng)金融是如何傳播開來的呢，在本文實際調(diào)查中，我們了解到，56%的人群是自身通過互聯(lián)網(wǎng)或電視等傳播媒介了解互聯(lián)網(wǎng)金融的，而23%是通過身邊同事認識的，其余的9%和12%分別是通過同學和親朋好友得以認識互聯(lián)網(wǎng)金融的。從中我們可以得出結論，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生傳播和發(fā)展都離不開互聯(lián)網(wǎng)，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，平臺卻是互聯(lián)網(wǎng)，得利用互聯(lián)網(wǎng)思維來做品牌傳播和推廣。但這并不代表傳播全部依靠互聯(lián)網(wǎng)，雖然中國網(wǎng)民眾多，但也有資料顯示部分人群是通過日常生活中身邊的人群來知曉互聯(lián)網(wǎng)的，也就是通過口口相傳的方式。從傳播途徑的分層我們可以看出，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融還是互相聯(lián)系，相互補充的。這幾年移動互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展給與了互聯(lián)網(wǎng)金融一個很好的發(fā)展平臺，幾乎普及到了年輕一代的所有人，通過使用廣泛的調(diào)查問卷采集調(diào)研信息還是可以很直觀的體現(xiàn)出他們之間的差異以及用戶和傳統(tǒng)金融行業(yè)各自對于互聯(lián)網(wǎng)金融的一些顧慮和各自的反應。

2互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差異

目前互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融兩個行業(yè)在用戶上面的選擇還是有稍許區(qū)別的，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)而衍生所以對于年輕一族來說是很容易上手和接受的，相較那些中老年來說已經(jīng)習慣傳統(tǒng)金融的各種服務，讓他們轉而去使用另一種形式的服務可能比較難。我們通過實地的發(fā)放調(diào)研問卷收集到了各個年齡段使用者對于互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的看法。

通過我們調(diào)研問卷最后整理的數(shù)據(jù)來看，我們可以發(fā)現(xiàn)兩種模式的使用者在年齡上的分布情況，在大學生這個群體中從小到大接觸互聯(lián)網(wǎng)的機會要遠遠大于其他年齡段，他們也是互聯(lián)網(wǎng)金融的最先一批的接觸者和使用者，網(wǎng)上商城例如淘寶，從03年建立至今都伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而提升自己的地位，作為在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展年代成長起來的這一代，他們對于互聯(lián)網(wǎng)金融相比其他人要親切許多。而80后這一群體，大都已經(jīng)成家立業(yè)有了家庭，他們并不是接觸互聯(lián)網(wǎng)金融不多，只是在他們目前的階段有著房屋貸款的壓力，有著為家庭未來儲蓄的責任，所以他們平時到銀行辦理相關業(yè)務也是不少的，在房屋貸款以及現(xiàn)金存儲方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)有著互聯(lián)網(wǎng)金融暫時無可替代的優(yōu)勢。再者，年齡偏大的這一群體，他們有一部分人對于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解不夠導致他們無法像年輕人那樣對于互聯(lián)網(wǎng)金融完全放下戒心，他們大部分在銀行有著一定的存款，參與著銀行的理財計劃。但仍有一部分人在朋友已經(jīng)家人的推薦帶領下嘗試著互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的便利。

總體而言，目前互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的各項便利使得接觸互聯(lián)網(wǎng)金融的人數(shù)多于使用傳統(tǒng)金融業(yè)的業(yè)務的人數(shù)，并且根據(jù)以往的數(shù)據(jù)，這個數(shù)字也在逐年的增加。

近年來互聯(lián)網(wǎng)的普及已經(jīng)金融業(yè)的高速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融謀求到了發(fā)展的良機，最早ebay進駐中國開始了中國互聯(lián)網(wǎng)商城的先河，但由于那時候尚未完全普及的互聯(lián)網(wǎng)阻礙了其在中國的勢頭，而后來的淘寶則成功的在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大勢中占據(jù)了幾乎不可撼動的地位，人們開始逐漸認識到P2P，P2C，等一些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務為自己所帶來的便利，人們可以足不出戶的買到自己心意的東西，只要按下一個付款鍵就會有專人送貨上門。而互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我們的也不僅僅是網(wǎng)上購物這么簡單，網(wǎng)上眾籌網(wǎng)站的出現(xiàn)使得一些擁有夢想且有付諸實際的計劃但又沒有資金的年輕人有了一個可以讓其實現(xiàn)的平臺，他們可以通過互聯(lián)網(wǎng)眾籌的方式向其他人展示他的理念，而透過網(wǎng)絡人們可以為其籌款，就算一個人只能為他投資很少的錢，但互聯(lián)網(wǎng)擁有龐大的用戶?；I資問題很快就會迎刃而解。如今電子產(chǎn)品的更新?lián)Q代速度已經(jīng)非常快了，而學生則是這些產(chǎn)品的主要使用者，但高昂的價格讓他們無法一直向父母開口，一些互聯(lián)網(wǎng)公司則瞅準了這一商機開始了網(wǎng)上商品的分期付款工作，他們通過與銀行建立用戶的信用機制讓學生可以以0首付拿到他們心意的產(chǎn)品再通過每月的還款來支付商品的余款。學生可以自由的選擇還款期數(shù)來讓他們每個月的經(jīng)濟壓力不是太重。而互聯(lián)網(wǎng)公司則通過收取手續(xù)費的方式從中獲取利潤。這種方式也在學生中廣受歡迎。

但互聯(lián)網(wǎng)金融帶給我們的也不單只有好處，淘寶被評為假貨根據(jù)地不無道理，網(wǎng)上商城由于沒有完善的真假貨管理機制讓許多山寨商品橫行，掛著羊頭賣狗肉的商家屢見不鮮，而買賣雙方隔著十萬八千里也讓買到假貨的客戶維權困難。

在本文調(diào)研中，72.62%的受訪者表示網(wǎng)上貨物的虛假性，是他們目前在網(wǎng)上購物上的主要顧慮。而另一個問題就是網(wǎng)上購物的售后問題，盡管一些商家同樣打著三包的旗號，但一旦顧客遇到產(chǎn)品質(zhì)量問題要求退貨退款時，商家便會以各種理由推脫表示只能換不能退，而客戶往往抱著多一事不如少一事的心理選擇妥協(xié)，而往往換回來的商品也不盡如人意。網(wǎng)上商城的管理困難，造成了目前的這種亂象。同樣的問題雖然也存在與現(xiàn)實生活中的店鋪中，但由于有著市場監(jiān)管部門的監(jiān)管，使得顧客可以較好的維權。

網(wǎng)上商品的分期付款類似與傳統(tǒng)金融業(yè)中的貸款，二者的不同是前者的金額比較小，而后者則比較大。后者擁有完善的信用審查制度以及客戶還款能力的調(diào)查。在這一切都審查通過的情況下，銀行才會選擇放款，而網(wǎng)上分期付款則沒有這么繁瑣的步驟，他們往往只會對顧客個人所填的信息進行核對，并不會去審核他是否有這個還款能力。還有一點，他們?yōu)榱送茝V已經(jīng)獲得用戶額往往會簡化審查步驟，這使得他們有時候會讓一些沒有還款能力的學生買到一些大金額的商品。這不僅讓自身公司蒙受損失，也讓學生輕易的破壞了自己的信用指數(shù)。

3用戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的顧慮

我們接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融中很多一部分源自于網(wǎng)上購物，本文通過抽樣調(diào)查用戶，對于“網(wǎng)上購物中的顧慮”一題（多選）中，大部分的受調(diào)查者選擇了“資金流通的安全性”（60.71%）以及“網(wǎng)上購物的虛擬性”（72.62%）

對于“資金流通的安全性”，由于現(xiàn)在支付寶等第三方支付平臺的發(fā)展和壯大，以及越來越多的支付方式的發(fā)展與完善，這一問題正在逐漸得到解決與完善。關于“網(wǎng)上購物的虛擬性”，這一點正是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的與傳統(tǒng)實體經(jīng)濟最大的區(qū)別之一，也正是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟自身的特點之一。

互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，主要包括兩個方面：

第一是流程的虛擬性。與傳統(tǒng)經(jīng)濟不同，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的操作流程大多全在網(wǎng)上完成，首先在操作期間面對程序獲得的信息量不如傳統(tǒng)的面對面交易時人與人之間相互交流獲得的信息量來的全面，容易造成對商品信息掌握的還不夠全面就需要操作的心理。其次是對于法律保障的擔憂，具體體現(xiàn)在對于電子收據(jù)等脫離紙質(zhì)的電子信息憑證是否與傳統(tǒng)紙質(zhì)憑證同等具有法律效應的擔憂。所以比起傳統(tǒng)經(jīng)濟更加容易產(chǎn)生擔憂和懷疑的顧慮心理。

第二是商品本身的虛擬性。就現(xiàn)在所謂“虛擬商品”的種類來看，大體可以分為三類：第一類是指無形產(chǎn)品，與有形商品相對應，第二類是指網(wǎng)絡產(chǎn)品，第三類是無形的但卻能夠滿足人們消費需求的物品。我們所說的虛擬商品，往往是指在網(wǎng)絡特定的虛擬環(huán)境中，經(jīng)過設計、通過系統(tǒng)平臺的運行而在交易中顯示的、具有使用價值和交換價值的網(wǎng)絡物品。人們只有在虛擬環(huán)境下才會對它產(chǎn)生需求，而一旦脫離虛擬環(huán)境，這種需求就會削弱甚至消失。它在客觀上并不存在但卻可以用來交換以滿足人們的需求。這類商品可能僅僅是一個網(wǎng)絡游戲ID、一種游戲道具、一片意念上的虛擬土地或一種符號性的裝飾物等。也就是說，網(wǎng)絡虛擬商品借助于虛擬網(wǎng)絡這種虛擬環(huán)境而存在，對環(huán)境有高度的依賴性，同時具有數(shù)字化和全球化的兩大特點。與傳統(tǒng)商品具有很大的不同，這樣的差異也使得消費者容易產(chǎn)生困惑。

4傳統(tǒng)金融對于互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應對措施

互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱同時也帶來了市場的變化。商業(yè)銀行擔負了資金融通和中介的功能，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然不能完全說去中介化，但也對傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生了三個沖擊。

第一，從支付來看，商業(yè)銀行的支付結算傳統(tǒng)上是社會結算，但從去年以來，第三方支付越來越重要，尤其是像支付寶、財富通這些等這些“寶寶”們，第三方支付成為線上支付的主流。在交易鏈條的重構過程中，客戶的交易信息和消費信息被隔離開來，對銀行有釜底抽薪的顛覆性作用。它大大減少了人們在傳統(tǒng)金融方式下購物、結算等等活動時或遇到的等候時間、繁瑣手續(xù)，同時也減少了很多傳統(tǒng)金融活動中的運營成本。

第二，從負債端來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行活期存款的沖擊。傳統(tǒng)的金融機構需要多少年才能累計到余額寶的用戶數(shù)量，對存款的沖擊是不爭的事實，大規(guī)模資金流向互聯(lián)網(wǎng)的趨勢也在很大程度上加速了中國的利率市場化進程，對商業(yè)銀行有著深遠的影響。

第三，在資產(chǎn)端?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺主要還是從事個人消費信貸、小微金融業(yè)務，貸款客戶絕大多數(shù)還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋的客戶?，F(xiàn)在來看沖擊有限，但隨著時間的推移，這種新型的網(wǎng)絡借貸方式所覆蓋的客戶會與傳統(tǒng)銀行業(yè)覆蓋的客戶有所交集。從這方面看來，互聯(lián)網(wǎng)金融交易時長較短、交易范圍比較廣泛，而在逐步的進步改進之中，互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸平臺會逐漸完善，風險問題相信也能夠得以改進。

除了業(yè)務層面的支付、負債、資產(chǎn)端的沖擊以外，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)的沖擊以及互聯(lián)網(wǎng)獲取客戶和流量的能力比商業(yè)銀行大。

那么，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的火熱局面，監(jiān)管層既要支持其發(fā)展創(chuàng)新，更要監(jiān)管其風險。在5月12日召開的“清華五道口全球”“金融論壇”之“互聯(lián)網(wǎng)金融”專場，與會專家在關注互聯(lián)網(wǎng)對金融帶來的沖擊與影響的同時，更多地談及傳統(tǒng)金融業(yè)應對互聯(lián)網(wǎng)持開放態(tài)度，才能做到優(yōu)勢互補。

其實，銀行和互聯(lián)網(wǎng)始終密不可分。樊大志表示，銀行一直在推動高科技在銀行系統(tǒng)的應用，他列舉了幾個數(shù)字：2013年整個人民銀行系統(tǒng)支付的業(yè)務235萬億筆，現(xiàn)在每天處理量三千萬筆，2013年末銀行累計發(fā)的借記卡38億張，信用卡將近4億張。“如果沒有這兩個卡和系統(tǒng)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融是很難有今天這些‘寶寶的?！?/p>

但是，如今的互聯(lián)網(wǎng)思維改變了整個金融的經(jīng)營業(yè)態(tài)，銀行在效率與安全兩個元素的抉擇下，還是更多向安全傾斜，寧可犧牲效率也壓保證客戶安全。樊大志認為，在現(xiàn)今條件下，應該用開放的心態(tài)去提升銀行自身的服務能力。他建議，銀行應該放下身段為基層百姓和小型客戶服務，同時，要學會針對互聯(lián)網(wǎng)特點來優(yōu)化自己的產(chǎn)品。樊大志說：銀行以前有很多產(chǎn)品類似于現(xiàn)在的“寶寶”，比如原來銀行推的定活兩便，零存整取等，都是銀行在努力通過一種變相的改變周期期限來提高收益的產(chǎn)品，但是商業(yè)銀行沒有把這些產(chǎn)品按照互聯(lián)網(wǎng)時代的特點和客戶需求去整合和提升。他同時提到，銀行也一定要學會從客戶的投訴批評聲中發(fā)現(xiàn)商機。

馬蔚華認為，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢是資金的優(yōu)勢，是經(jīng)驗的優(yōu)勢，尤其是風險管理，是渠道的優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)造力和想象力，能夠用大數(shù)據(jù)和后發(fā)優(yōu)勢，“所以，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行應該尋求優(yōu)勢互補，相輔相成，不要過多的把對方看成敵人，應該看成是合作伙伴和競爭對手?！?/p>

5結語

總的而言傳統(tǒng)金融面對互聯(lián)網(wǎng)金融大潮的沖擊，是做出了一定妥協(xié)的并推出了相應對策。首先，擴大了銀行業(yè)務，加大了與互聯(lián)網(wǎng)的合作力度。一方面，銀行業(yè)不斷加強對信息技術的投入，發(fā)展電子銀行、自建電子商務平臺，積極開拓電子、移動智能銀行。銀行要取長補短，充分利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)量大的特點，把握客戶信用記錄，提高客戶信用評級精確度，了解客戶購買力與消費習慣，提供更適合的金融產(chǎn)品和金融服務方案。

相信在不久的將來，傳統(tǒng)金融會陸續(xù)推出相應對策，吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，結合自身特點，讓傳統(tǒng)金融依舊立于穩(wěn)固地位。

參考文獻：

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[4]馬蔚華.傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)本質(zhì)上是優(yōu)勢互補的[R].中研網(wǎng)，2014.