把握保險(xiǎn)利益原則，正確購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)（上）

張學(xué)森?南溪

一、案例故事

剛滿(mǎn)4歲的小女孩芳芳，因父母在外地工作，暫時(shí)由上海的外公撫養(yǎng)。外公為芳芳買(mǎi)了一份壽險(xiǎn)，并指定自己為受益人。半年以后，芳芳因意外事故死亡，外公與芳芳的父母同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司卻認(rèn)定這張保單是無(wú)效合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，退還了保費(fèi)。

二、簡(jiǎn)要分析

明明購(gòu)買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，為什么保險(xiǎn)公司拒絕賠付，而且只退還保費(fèi)呢？

原來(lái)，這就是市民在考慮買(mǎi)保單時(shí)常常碰到一個(gè)問(wèn)題：我們到底可以給哪些人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)？

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，法律上有很明確的規(guī)定。這就是我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)利益原則。一般而言，壽險(xiǎn)保單訂立后，被保險(xiǎn)人一旦身故，保單中的受益人（領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人）就會(huì)得到保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金。為了確保被保險(xiǎn)人的生命安全，不致誘發(fā)故意殺害被保險(xiǎn)人的惡性事件發(fā)生，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，一般要求投保人和被保險(xiǎn)人之間必須要有特定的人身或經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，這就叫投保人必須對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。如果在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，沒(méi)有保險(xiǎn)利益的存在，合同就會(huì)被認(rèn)定為無(wú)效。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人可以為自己、配偶、子女、父母以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬投保，也可以為與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保。除此之外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。但對(duì)于未成年人，為了特別保護(hù)其利益，除了父母外，任何人也不得為其投保以死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，即使是父母投保，也不得超過(guò)國(guó)家規(guī)定的限額。所以，在本案例中，芳芳的外公雖然撫養(yǎng)小女孩，但他給外孫女購(gòu)買(mǎi)的保單，還是應(yīng)該依法被認(rèn)定為無(wú)效。（未完

待續(xù)）