區(qū)塊鏈改變銀行

林海

一系列現(xiàn)象似乎在佐證：數(shù)字貨幣時代正在來臨。

從數(shù)字貨幣誕生到數(shù)字貨幣中的比特幣不斷創(chuàng)造的一個個財(cái)富神話，再到媒體的爭相報道，再到歐美一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家出現(xiàn)了弱化紙幣，支持用數(shù)字貨幣交易的情況。一系列現(xiàn)象似乎在佐證：數(shù)字貨幣時代正在來臨。

近期，全球最大的四家銀行瑞銀、德銀、桑坦德和紐約梅隆銀行已經(jīng)開始合作研發(fā)一種新形式數(shù)字貨幣，并一道向各國央行推介這一理念，爭取在2018年初將其投入商用。他們相信這種數(shù)字貨幣將成為利用區(qū)塊鏈清算和結(jié)算金融交易的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

業(yè)內(nèi)人士分析，四大銀行就一種具體的區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行合作，可以充分利用分散化的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的威力，提高金融市場運(yùn)轉(zhuǎn)效率。

此舉也將支撐數(shù)字貨幣背后的區(qū)塊鏈技術(shù)帶入人們的視野。簡單地說，區(qū)塊鏈技術(shù)像一個數(shù)據(jù)庫賬本，記載所有的交易記錄，通過一套復(fù)雜的算法，區(qū)塊鏈技術(shù)可以用于驗(yàn)證交易信息的有效性（防偽）和生成下一個區(qū)塊，同時讓所謂的加密貨幣（包括比特幣）無須中央賬本即可通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子交易和驗(yàn)證。

比如說，境內(nèi)的消費(fèi)者要在境外購買一件商品，要經(jīng)過下訂單、確認(rèn)訂單、付款的過程還要經(jīng)過銀行、三方支付、外管局的審查等，整個購買過程需要十多個繁瑣的流程。而通過區(qū)塊鏈技術(shù)則可以將這一過程大為優(yōu)化。

“如今，銀行與機(jī)構(gòu)間的交易困難、耗時且費(fèi)用巨大，這就是為什么我們都擁有龐大的后臺辦公室?！鄙Ｌ沟裸y行研發(fā)與創(chuàng)新主管胡利奧-福拉說，“這樣做可以精簡運(yùn)作，提高效率。”

據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，區(qū)塊鏈行業(yè)公司最新的融資金額不斷創(chuàng)下新高。2016年至今已經(jīng)有大約3億美元的投資額進(jìn)入到區(qū)塊鏈行業(yè)，其中包括摩根、高盛這些知名的風(fēng)投機(jī)構(gòu)。

但以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣是否真正能為各國所接受仍要打上一個問號。比如說比特幣，有些國家視其為洪水猛獸，拒之門外；而有些國家則開門揖客；其余的大都持觀望態(tài)度。

究其原因，需要從數(shù)字貨幣自身出發(fā)，最大的特點(diǎn)就是去中心化，這意味著它不能被某個國家或團(tuán)體所掌控。一直以來，比特幣就因?yàn)槿蚩焖俸湍涿D(zhuǎn)移資金而飽受爭議，但另一方面，其核心區(qū)塊鏈技術(shù)也有潛力防止通信篡改，并且讓各種類型的交易更加安全。所以，對于數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈，監(jiān)管層的態(tài)度非常重要。

于此同時，即使區(qū)塊鏈技術(shù)本身沒有問題，其應(yīng)用平臺的技術(shù)風(fēng)險卻可能將長期存在。

從今年4月30日創(chuàng)建到5月16日，區(qū)塊鏈眾籌項(xiàng)目The DAO在短短兩周時間內(nèi)即募集了1070萬個單位的Ether，大約價值1.19億美元，創(chuàng)造了全球最高眾籌紀(jì)錄。Ether和前期爆紅的比特幣一樣，都是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字加密貨幣。

但讓人始料未及的是，很快The DAO就由于其智能合約中存在的漏洞而受到黑客攻擊，導(dǎo)致價值達(dá)6000萬美元的360多萬Ether被劫持，并引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注。去中心化的智能合約無法避免技術(shù)上的操作風(fēng)險和主觀上的道德風(fēng)險等問題。

摩根士丹利也開始對區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)出提醒：這種狂熱太過頭了。他們認(rèn)為，外界的某些誤解，可能夸大了區(qū)塊鏈技術(shù)所帶來的破壞性創(chuàng)新。預(yù)計(jì)金融機(jī)構(gòu)和他們的客戶將在未來2-5年內(nèi)逐個資產(chǎn)的采用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行概念驗(yàn)證，但整個迭代過程可能會持續(xù)數(shù)十年。