浙江省茶葉低溫氣象指數(shù)保險初探

馬軍輝，李臘梅，陳峰，湯丹，吳穎

（1.麗水市農(nóng)業(yè)局，浙江麗水　323000；2.紹興市經(jīng)濟特產(chǎn)站，浙江紹興　312000；3.杭州市余杭區(qū)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中心，浙江杭州　311100；4.安吉縣農(nóng)業(yè)局經(jīng)濟作物站，浙江安吉　313300；5.寧波市鄞州區(qū)林業(yè)技術(shù)管理服務(wù)站，浙江寧波　315100）

浙江省茶葉低溫氣象指數(shù)保險初探

馬軍輝1，李臘梅2，陳峰3，湯丹4，吳穎5

（1.麗水市農(nóng)業(yè)局，浙江麗水323000；2.紹興市經(jīng)濟特產(chǎn)站，浙江紹興312000；3.杭州市余杭區(qū)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中心，浙江杭州311100；4.安吉縣農(nóng)業(yè)局經(jīng)濟作物站，浙江安吉313300；5.寧波市鄞州區(qū)林業(yè)技術(shù)管理服務(wù)站，浙江寧波315100）

茶葉低溫氣象指數(shù)保險是一項采用天氣指數(shù)對茶葉產(chǎn)業(yè)進行風險管控的政策性農(nóng)業(yè)保險。文章就浙江省茶葉低溫氣象指數(shù)保險的特點和存在問題進行分析，提出科學(xué)布置氣象監(jiān)測點、及時準確地預(yù)報氣象災(zāi)害，完善保險方案、避免逆向選擇，全面開展宣傳推廣工作、提高茶農(nóng)參保積極性，增加政策性投入、擴大保險覆蓋面等建議。

茶葉；保險；氣象指數(shù)

中國茶葉加工2016（3）：47-51

浙江地區(qū)是綠茶主產(chǎn)區(qū)，2014年浙江省茶園面積19.56萬公頃，茶葉產(chǎn)量16.5萬噸，茶葉一產(chǎn)產(chǎn)值130.5億元，名優(yōu)茶產(chǎn)量7.7萬噸、名優(yōu)茶產(chǎn)值 119.1億元［1］，分別占全國當年［2］的 0.48%、7.90%、9.67%、8.57%、13.34%，浙江名優(yōu)茶產(chǎn)量占浙江省總產(chǎn)量的46.67%，產(chǎn)值占比91.26%，近一半產(chǎn)量的名優(yōu)茶創(chuàng)造了逾九成的產(chǎn)值。從全國范圍看，浙江省的茶園單位產(chǎn)值也居于全國前列。名優(yōu)茶經(jīng)濟已占浙江省茶產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟絕對主導(dǎo)地位。

每年春茶時節(jié)采摘的鮮葉被用來制作名優(yōu)茶，而3月初到4月初通常會出現(xiàn)倒春寒天氣，惡劣的低溫環(huán)境會導(dǎo)致茶葉產(chǎn)量及品質(zhì)下降，直接影響茶農(nóng)的經(jīng)濟收入。茶葉低溫氣象指數(shù)保險是浙江省近幾年的新生事物，是進一步健全政策性農(nóng)業(yè)保險體系，施行政策扶持與商業(yè)化運作相結(jié)合的創(chuàng)新保險險種，2015年開始在浙江紹興、安吉地區(qū)試點，目前已向浙江杭州、寧波、松陽等地區(qū)推廣。茶葉低溫氣象指數(shù)保險的推出，為運用政府補貼的杠桿手段，發(fā)揮政府組織推動作用；運用市場化手段，發(fā)揮保險機構(gòu)專業(yè)化風險防控優(yōu)勢，防范和化解茶葉種植風險；以特色農(nóng)業(yè)保險的形式保障茶農(nóng)的經(jīng)濟利益，為促進茶產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展找到了一條行之有效而廣受茶農(nóng)與茶企歡迎的抵御自然災(zāi)害風險途徑。

1　茶葉低溫氣象指數(shù)保險的概況

1.1保險參與地區(qū)與承保的保險公司

浙江省紹興市、湖州市安吉縣自2015年開始試行茶葉低溫氣象指數(shù)保險 （以下稱茶葉氣象指數(shù)保險），是最早試行茶葉氣象指數(shù)保險的地區(qū)，2016年該保險試行范圍擴大至浙江省省會城市杭州，麗水市松陽縣、蓮都區(qū)、遂昌縣，寧波四明山，杭州余杭區(qū)等。承保公司主要是安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司（以下簡稱安信農(nóng)保）與中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱太保財險）。

1.2茶葉氣象指數(shù)保險的認定

在保險期間，當日最低氣溫低于投保觸發(fā)溫度時，視為保險事故發(fā)生，保險人按照保險合同的約定負責賠償。溫度測定數(shù)值一般采用雙方約定離茶園基地距離最近的氣象觀測點自動測得數(shù)據(jù)。

1.3茶葉氣象指數(shù)保險的特征

1.3.1保險模式

在政府主導(dǎo)下，保險公司與政府相關(guān)職能部門共同制定推進方案；在政府專項扶持資金和建立災(zāi)害保障機制的支持下，保險公司自主經(jīng)營，自負盈虧，自擔風險；依托政府與保險機構(gòu)的基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系、氣象部門提供氣象監(jiān)測數(shù)據(jù)，實施承保、理賠服務(wù)工作。氣象指數(shù)保險建立在對氣溫與茶葉經(jīng)濟損失關(guān)系測算的基礎(chǔ)上，理論上保險理賠的唯一依據(jù)是氣溫，不需要通過人工查勘實際損失情況為理賠提供依據(jù)，這是氣象指數(shù)保險與傳統(tǒng)型保險的根本區(qū)別，也是氣象指數(shù)保險試點工作順利推進的基礎(chǔ)。

1.3.2承保區(qū)域與對象

目前茶葉氣象指數(shù)保險在浙江省均處于試行階段，各地氣候變化有自己的特點，茶葉的種植狀況也不盡相同，因此氣象指數(shù)保險承保區(qū)域與對象有所不同，詳見表1。

1.3.3保障范圍之特點

（1）保險期限

茶葉低溫氣象指數(shù)保險期限在各地具有明確規(guī)定，其中安吉縣的時間最短，為31天，自開采日前10天（含）至開采日后21天（含），其他地區(qū)保險期約為60～80天，具體視各地春茶開采時間而定。

（2）保險責任

各地保險事故觸發(fā)溫度在0℃～2.0℃之間，不同試點的起賠溫度分別為紹興市0℃（含）、寧波市和安吉縣0.5℃、杭州市1℃（含）、遂昌縣2.0℃以下。松陽縣較為特殊，農(nóng)業(yè)保險茶葉種植保險中低溫凍災(zāi)作為其中一項保險責任，保險責任更廣，保險規(guī)定暴雨、內(nèi)澇、泥石流，風災(zāi)、雹災(zāi)、旱災(zāi)，凍災(zāi)，火災(zāi)，雷電、洪水（政府行蓄洪除外）造成保險茶樹死亡或滅失；凍災(zāi)造成保險茶芽（又稱嫩芽，茶葉新梢）壞死均被納入保險責任。

（3）保險金額

各地的保險金額有差異，杭州市為2500元/畝，安吉縣、寧波市為2000元/畝，紹興市為1500元/畝。松陽、遂昌縣保險金額分段而計，茶芽凍災(zāi)保險金額為1600元/畝，茶樹死亡或滅失保險金額為5000元/畝（1畝=0.0667公頃）。

（4）保險費率

保險費率直接關(guān)系保費，一般保險費率越高保險費越高，對于容易出現(xiàn)凍害的品種則相對保險費率較高。紹興市、杭州市、遂昌縣的保險費率依品種而定，其中烏牛早品種的保險費率最高，鳩坑、群體種的保險費率最低。安吉縣因大面積引種安吉白茶品種，而安吉縣茶樹發(fā)芽較晚，因此保險費率為5%。寧波市將基準費率設(shè)定為6%。松陽、遂昌、蓮都對每次保險事故實行10%的絕對免賠率。費率由兩部分組成，其中茶樹死亡或滅失的費率為8‰，即40元/畝，茶芽凍災(zāi)的費率為5%，即80元/畝，兩項合計保費為120元/畝。

表1　浙江省施行茶葉低溫氣象指數(shù)保險情況Table 1 Current situation of low temperature indicator insurance for tea frost in Zhejiang Province

（5）保險補貼與構(gòu)成

保險補貼與構(gòu)成比例各地不盡相同，省加市、縣補貼約占60%～80%。寧波市、區(qū)兩級補貼最高，為80%，視區(qū)域有所不同，市、區(qū)的比例為1∶1或5∶3，茶農(nóng)承擔20%。紹興市執(zhí)行省、市兩級財政補貼70%，茶農(nóng)承擔30%。杭州市執(zhí)行省、市兩級財政補貼60%，茶農(nóng)承擔40%。安吉縣規(guī)定，省、縣補貼分別為30%、35%，茶農(nóng)承擔35%，且每畝保費定為100元。松陽、遂昌縣規(guī)定，省、縣補貼均為30%，茶農(nóng)承擔40%，且每畝保費定為120元。

（6）賠償處理的計算方式

寧波市采取兩種方式進行賠償，一種與安吉縣的計算方式大致相同，按照氣溫與經(jīng)濟損失定量關(guān)系表（見表2）進行賠償。當就近氣象觀測站實測日最低氣溫達到0.5℃（含）以下時，參照“賠償金額=單位保險金額×賠償比例×投保畝數(shù)”的公式進行賠償。以保險事故發(fā)生之日起8天為一個理賠周期，一個理賠周期內(nèi)限賠一次，即賠償損失金額最高的一次。在保險期限內(nèi)，實行累計賠償，累計賠償金額以保險金額為限。另一種當就近氣象觀測站實測日最低氣溫在0.5℃以上，但測量出現(xiàn)霜凍天氣，造成保險茶葉茶芽（嫩梢）壞死時，按實際損失程度結(jié)合采摘期確定損失金額，參照“賠款金額=單位保險金額×損失率×受災(zāi)面積×（1-茶葉采摘比例）”“損失率=單位面積茶芽損失數(shù)量/單位面積平均茶芽數(shù)量”的公式進行賠償。在確定該情況的保險責任時，當造成損失難以立即確定損失率的情況下，實行二次（或多次）定損。第一次定損先將災(zāi)情和初步定損結(jié)果記錄在案，經(jīng)一定時間觀察期后二次（或多次）定損，以確定損失程度。

杭州市、紹興市按照氣象指標出現(xiàn)日期對應(yīng)賠償金額進行賠償，賠償計算：“賠款=每畝賠償金額×投保畝數(shù)”。投保畝數(shù)由投保人按A、B、C三類不同品種在投保時約定，以氣溫指標與茶葉損失定量關(guān)系表規(guī)定不同品種對應(yīng)賠償金額。以保險事故發(fā)生之日起10天為一個理賠周期，一個理賠周期內(nèi)限賠一次，即賠償損失金額最高的一次。如理賠日的次日賠償金額與理賠日相同，則理賠日順延一天，依次類推。保險期限內(nèi)實行累計賠償，累計賠償金額以保險金額為限。杭州市另特別約定指明，如果承保茶園在保險期限內(nèi)實測日最低氣溫未達到理賠觸發(fā)值，但實際卻發(fā)生了低溫（霜凍）損害，由保險公司按照保險公司和農(nóng)業(yè)主管部門建立的防災(zāi)防損工作機制進行補償。

表2　寧波市茶葉氣溫與經(jīng)濟損失定量關(guān)系表Table 2 Quantitative relationship between temperature and economic loss of tea in Ningbo City

松陽縣規(guī)定，每次事故受損田塊的減產(chǎn)損失比例低于20%時，保險人不負賠償責任；每次事故受損田塊的減產(chǎn)損失比例高于或等于20%時，保險人按照下列方式計算賠償金額：“賠款金額=受損田塊每畝有效保險金額×損失率×受災(zāi)面積×（1-免賠率）”“損失率=單位面積植株損失數(shù)量（或春茶平均損失產(chǎn)量）/單位面積平均植株數(shù)量（或立夏前春茶平均正常產(chǎn)量）”。發(fā)生多次損失時，植株損失數(shù)量、損失春茶產(chǎn)量須累計計算。

2　處理茶葉低溫氣象指數(shù)保險存在的問題

2.1誠信問題

保險合同是最大的誠信合同，“最大誠信原則”既是對投保人的要求，也是對保險人的要求。按照該原則，投保人必須如實向保險人說明茶園的情況，當被保險人對保險茶園進行轉(zhuǎn)讓、出租等情況下不具有保險利益時應(yīng)及時通知保險人進行批改，發(fā)生保險事故后，拿到保險公司賠償?shù)膽?yīng)予以歸還。保險人必須向投保人就保險合同的內(nèi)容，特別是保險合同中約定的有關(guān)保險人的責任免責條款向投保人作出明確說明?！侗ｋU法》第18條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”保險人應(yīng)當采取合理方式提請投保人注意責任免除條款或者限責條款，投保人對免責條款享有知情權(quán)，保險人有義務(wù)向投保人做完整、詳細、客觀、真實的說明。

2.2茶葉凍害技術(shù)指標問題

氣象指數(shù)保險建立在對氣溫與茶葉經(jīng)濟損失關(guān)系測算的基礎(chǔ)上，氣溫是保險理賠的唯一依據(jù)。根據(jù)氣象和茶葉專家多年來的研究，當茶葉的葉片溫度達到-2℃～-3℃（平均-2.7℃）時茶葉會受凍。由于氣象指數(shù)保險賠付采用的是茶園基地周圍氣象站的溫度，實際溫度通常比日常天氣預(yù)報氣溫即常規(guī)氣象站百葉箱測得的氣溫低2℃～3℃左右，也就是說當天氣預(yù)報0℃左右時（即茶園實際溫度為-2℃～-3℃），茶葉會受凍，不同的品種、海拔、坡向會有差異。因此大部分地區(qū)以0℃作為賠償?shù)挠|發(fā)溫度的合理性有待探討。

在茶園實際生產(chǎn)中會出現(xiàn)實際氣溫未達到保險所約定觸發(fā)溫度，但是出現(xiàn)霜凍天氣，造成保險茶葉茶芽（嫩梢）壞死或經(jīng)濟性狀下降。為此，杭州、寧波地區(qū)特別約定，出現(xiàn)該現(xiàn)象時由保險公司進行實際定損賠付。霜凍天氣在實際生產(chǎn)中較為常見，該處理方法也值得總結(jié)與推廣。

2.3理賠的時間周期問題

松陽、遂昌、寧波地區(qū)與安吉地區(qū)以保險事故發(fā)生之日起8天為一個周期，按總保險期限59天（閏年60天）計算，若保險第一日即發(fā)生理賠事故，茶農(nóng)的理賠次數(shù)不超過8次，而按照杭州地區(qū)的規(guī)定，茶農(nóng)的理賠次數(shù)不超過6次，并且按照杭州地區(qū)“如理賠日的次日賠償金額與理賠日相同，則理賠日順延一天，依次類推?！钡谋ｋU條款推測，正常的理賠次數(shù)還將減少。因此，如何設(shè)定合理的理賠周期，即賠償茶農(nóng)的損失，維護投保人的利益，有待進一步探討與說明。

3　推進茶葉低溫氣象指數(shù)保險工作的建議

3.1加強宣傳，擴大承保面積

根據(jù)茶葉低溫氣象指數(shù)保險產(chǎn)品特點，在結(jié)合試點實際案例的基礎(chǔ)上，進行科普宣傳讓更多茶農(nóng)了解茶園保險相關(guān)知識及參保益處，更要讓茶農(nóng)了解哪些情況在承保事項范圍之內(nèi)，從而引導(dǎo)茶農(nóng)積極參保，提高茶農(nóng)風險防范意識和參保積極性。

3.2完善保險條款，規(guī)范承保程序

農(nóng)業(yè)、保險、財政等相關(guān)職能部門要相互協(xié)調(diào)建立聯(lián)動機制［2］，農(nóng)業(yè)部門應(yīng)準確提供茶園基礎(chǔ)數(shù)據(jù)及參保建議；財政部門應(yīng)加大保險補貼力度，比如除了固定的茶園凍害保險補貼外，可額外拿出一定的資金成立茶園災(zāi)害預(yù)防基金，正常年份結(jié)存延續(xù)至下一年，災(zāi)害年份用于賠付茶農(nóng)損失，減輕茶農(nóng)負擔；保險部門要嚴格規(guī)范承保公示程序，公示內(nèi)容應(yīng)包括參保農(nóng)戶、參保品種、參保面積、參保期限等，確保承保工作的公開、透明。如果進入理賠進程，理賠信息也要及時公開，做到承保信息、理賠信息公開透明、增強信任。

3.3避免逆向選擇，加強保險費率的區(qū)分對待

為了避免逆向選擇，提高茶農(nóng)參保積極性，可根據(jù)不同地域、茶樹品種進行保險費率浮動保險模式的探索；在基礎(chǔ)保險費用基礎(chǔ)上，不同區(qū)域、品種根據(jù)自愿原則可適當上浮保險費及賠付，使茶農(nóng)多保多賠，具有更多的選擇權(quán)［3-4］，減輕保險公司負擔，提高茶農(nóng)參保積極性。

3.4科學(xué)布置氣象監(jiān)測站點，有效減少保險誤差

茶園低溫保險目的是為了災(zāi)害發(fā)生時有效促進生產(chǎn)自救、減輕茶農(nóng)損失。首先應(yīng)科學(xué)布置氣象監(jiān)測站點，通過建立茶園災(zāi)害區(qū)劃及數(shù)據(jù)庫，及時預(yù)報氣象災(zāi)害，應(yīng)盡量避免或減輕災(zāi)害的發(fā)生，讓茶農(nóng)能夠及時通過一些自救措施防范規(guī)避自然災(zāi)害；同時科學(xué)布置氣象監(jiān)測站點將對保險發(fā)生時，精準核對賠付、避免保險人與投保人之間產(chǎn)生糾紛起到重要保障作用。

3.5增加政策性投入，加快推進保險覆蓋面

從浙江目前已試行的茶園政策性保險實際看，沒能得到大范圍推行的其中重要原因之一還是政策性專項資金投入不足。因此，各級政府應(yīng)加大茶園政策性保險財政投入，對不斷增加茶園保險試點、加快保險覆蓋面起到積極推動作用。

［1］張濤.我國農(nóng)業(yè)保險立法的制度構(gòu)建［J］.西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報：社會科學(xué)版，2016（2）：133-138.

［2］劉妍.江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ教接?-基于政府、保險公司與農(nóng)戶的行為分析［J］.農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2010，21（8）：73-76.

［3］郭軍，孔祥智.我國政策性農(nóng)業(yè)保險主體利益協(xié)同度分析［J］.華中農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報：社會科學(xué)版，2016（2）：30-37.

［4］王彥，唐匯龍.政策性農(nóng)業(yè)保險中各方博弈關(guān)系分析［J］.農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2010，24（5）：62-64.

Low Temperature Indicator Insurance for Tea Frost in Zhejiang Province

MA Jun-hui1，LI La-mei2，CHEN Feng3，TANG Dan4，WU Ying5
（1.Agriculture Bureau of Lishui City，Lishui 323000，China；2.Specialty Technology Promotion Station of Shaoxing City，Shaoxing 312000，China；3.Agricultural Technology Extension Center of Yuhang District，Hangzhou 311100，China；4.Anji Agriculture Bureau Economic Crops Station，Anji 313300，China；5.Forestry Technology Management Service Station in Yinzhou District，Ningbo 315100，China）

The low temperature indicator insurance for tea frost is a policy-oriented agricultural insurance which uses weather index to control the risk of tea industry.This paper analyzed the characteristics and the existing problems of the low temperature indicator insurance for tea frost，meanwhile，several propositions were put forward，such as scientific arrangement of meteorological monitoring to timely and accurately forecast meteorological disasters，improving insurance scheme to avoid adverse selection，launching publicity and promotional events to incent farmers，working out a policy mechanism of financial input for policy-oriented agricultural insurance and expanding insurance coverage of recommendations.

Tea；Insurance；Low temperature indicator

F842.6；S42；S571.1

A

2095-0306（2016）03-0047-05

2016-05-25

馬軍輝（1981-），男，河南周口人，農(nóng)藝師，從事茶葉生產(chǎn)技術(shù)推廣工作。