開鑫貸：國開行的互聯(lián)網(wǎng)金融實驗

劉照普

開鑫貸融資服務(wù)有限公司（下稱“開鑫貸”），一個P2P網(wǎng)貸投資與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的國有品牌，自2012年底上線以來，經(jīng)歷了2014年互聯(lián)網(wǎng)金融平臺野蠻生長和爆發(fā)、2015年大小平臺頻曝非法集資和跑路倒閉的負(fù)面新聞后，一直健康良性成長。截至今年9月21日，開鑫貸累計成交額突破225.6億元，所有投資人均按時收回本息，去年更在P2P行業(yè)率先盈利。根據(jù)網(wǎng)貸天眼6月份的最新評級，開鑫貸的綜合實力全國排名第二。

開鑫貸還是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的理事單位，獲得了央行南京分行“合法合規(guī)”的認(rèn)可，被業(yè)界譽(yù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的“國家隊”和“正規(guī)軍”。近日，針對開鑫貸的創(chuàng)立背景和理念、運(yùn)營特點(diǎn)和風(fēng)險管控模式等，總經(jīng)理周治翰接受了《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者的專訪。

國開行總行領(lǐng)導(dǎo)倡導(dǎo)開設(shè)

《中國經(jīng)濟(jì)周刊》記者了解到，開鑫貸這一國有互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，是在國開行總行領(lǐng)導(dǎo)的直接提議和倡導(dǎo)下創(chuàng)辦的。在此基礎(chǔ)上，國開行全資子公司國開金融和江蘇信托等大型國有企業(yè)共同出資發(fā)起設(shè)立開鑫貸，致力于引導(dǎo)社會資金支持小微企業(yè)發(fā)展，增加居民的穩(wěn)健投資渠道。

周治翰總經(jīng)理說：“2011年底，我陪同國開行江蘇分行領(lǐng)導(dǎo)去總行參加中小企業(yè)融資專題會議。會議提出，能否借鑒P2P理念解決中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，并要求在江蘇率先試點(diǎn)。”

“總行提議在江蘇率先試點(diǎn)是看中江蘇經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好、小微企業(yè)眾多、民間借貸活躍的優(yōu)勢，”周治翰對記者說，“該次會議后，江蘇分行迅速行動起來，成立了專題工作小組。我作為牽頭處室的負(fù)責(zé)人開展具體工作，借鑒國開行批發(fā)性方式解決零售問題的理念，帶領(lǐng)團(tuán)隊連夜投入到開鑫貸的模式設(shè)計及創(chuàng)建工作中。”

隨后開鑫貸緊鑼密鼓創(chuàng)辦起來，2012年12月28日，開鑫貸網(wǎng)站正式上線運(yùn)營，首批引入30余家江蘇省監(jiān)管評級A級以上的小額貸款公司作為合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)，第一款產(chǎn)品“蘇鑫貸”迅速推向全國。

傳承國開行基因，以批發(fā)方式解決零售難題

開鑫貸作為國家開發(fā)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的嘗試，借鑒了國開行多年來在服務(wù)中小微企業(yè)融資方面的成功經(jīng)驗。

周治翰說，他在國開行江蘇分行工作時，只有100多人，卻管理著數(shù)千億元的資產(chǎn)，當(dāng)時就是通過統(tǒng)貸模式，即國開行先給地方擔(dān)保公司、小貸公司等統(tǒng)貸平臺提供授信，再由統(tǒng)貸平臺以委托貸款的形式對接小微企業(yè)，克服了國開行人員少、網(wǎng)點(diǎn)少的困難，為遍布全省的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供了資金支持，擴(kuò)大了普惠金融體系的覆蓋面。

2008年，國開行江蘇分行在全國率先推出小額貸款公司轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)，含義就是國開行將批發(fā)性資金統(tǒng)一貸給小額貸款公司，然后再由小貸公司去篩選客戶，國開行用轉(zhuǎn)貸款的方式將銀行資金貸給小微企業(yè)使用，一方面解決了國開行本身人員少、網(wǎng)點(diǎn)少的難題，另一方面也發(fā)揮了小貸公司貼近當(dāng)?shù)乜蛻舻膬?yōu)勢，國開行這些傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新實踐，為2012年底在江蘇推出開鑫貸奠定了基礎(chǔ)。

據(jù)記者了解，國開行的這種統(tǒng)貸模式之所以成功，首先得益于江蘇省政府金融辦在小貸公司監(jiān)管模式上的創(chuàng)新實踐。2009年開始，江蘇省政府金融辦在全國率先推出小貸公司綜合服務(wù)系統(tǒng)，即每家小貸公司不要自建系統(tǒng)，將其所有的信貸業(yè)務(wù)、會計數(shù)據(jù)和監(jiān)管信息統(tǒng)一到全省的后臺系統(tǒng)上運(yùn)行，這樣一來，通過對后臺系統(tǒng)的監(jiān)測，可以實時了解每個小貸公司的運(yùn)作，借款給誰？利率多少？采用何種信貸方式？擔(dān)保方是誰？各種信息均可實時看到，每家小貸公司的經(jīng)營情況也清晰可見，有這樣的實時數(shù)據(jù)分析，國開行才放心地通過全省的后臺系統(tǒng)篩選優(yōu)質(zhì)小貸公司，開展統(tǒng)貸業(yè)務(wù)。

開鑫貸的具體做法是，在融資端借用P2P理念通過互聯(lián)網(wǎng)渠道聚集資金，在放款端則借用國開行的統(tǒng)貸理念，由小貸公司尋找和推薦合適的借款企業(yè)，開鑫貸平臺審核借款信息并發(fā)布到網(wǎng)站上，接受投資人的投標(biāo)。

此外，開鑫貸還將海外純線上運(yùn)營的網(wǎng)貸模式進(jìn)行本土化改良，將貸款客戶開發(fā)、信用審核等環(huán)節(jié)移至線下，形成網(wǎng)貸O2O模式。

開鑫貸還在江蘇省政府金融辦和無錫市政府的支持下，以無錫為創(chuàng)新基地，加快產(chǎn)品開發(fā)，先后與銀行、保險、擔(dān)保公司、供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)合作推出了銀鑫匯、保鑫匯和開鑫保、商票貸等產(chǎn)品，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。

周治翰說，開鑫貸一直以開放的態(tài)度與金融機(jī)構(gòu)、實體產(chǎn)業(yè)深度合作，通過這些“支點(diǎn)”撬動小貸、保單質(zhì)押等多項創(chuàng)新業(yè)務(wù)。最近開鑫貸還切入了供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，與供應(yīng)鏈核心企業(yè)展開合作，發(fā)力供應(yīng)鏈金融項目。

風(fēng)險管控形成合力，政府、銀行和擔(dān)保公司“齊抓共管”

周治翰表示，開鑫貸雖屬互聯(lián)網(wǎng)金融，但其本質(zhì)仍是金融業(yè)，不要把它看得特別神秘，風(fēng)險管控依然要遵循傳統(tǒng)理念，互聯(lián)網(wǎng)方式只是降低風(fēng)控成本的一種手段，利用先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行一些業(yè)務(wù)創(chuàng)新也是一種手段，均要服務(wù)于風(fēng)控的目的。

記者在開鑫貸官網(wǎng)上看到，它的每一項新產(chǎn)品上線均報備金融辦。以蘇鑫貸為例，這個產(chǎn)品要通過江蘇小貸公司的評級體系，以及省市縣三級金融辦的監(jiān)督體系審核，所有合作的小貸公司要做開鑫貸業(yè)務(wù)，必須達(dá)到一定的監(jiān)管評級水平，同時還引入了第三方擔(dān)保公司和低風(fēng)險資產(chǎn)質(zhì)押體系。

據(jù)悉，開鑫貸早在2012年成立時就與江蘇銀行、中國銀行簽訂了資金監(jiān)管協(xié)議，通過江蘇銀行的直銷銀行可以與10多家銀行賬戶實現(xiàn)對接，進(jìn)行資金的托管和結(jié)算，用戶的交易資金直接通過銀行卡和銀行系統(tǒng)進(jìn)行支付和收款，平臺本身沒有充值和提現(xiàn)功能，很大程度上規(guī)避了跑路的風(fēng)險。

周治翰說，開鑫貸與銀行的合作是由江蘇省金融辦出面協(xié)調(diào)促成的，是當(dāng)前少有的幾家采用“銀行直連”模式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，銀行提供免費(fèi)服務(wù)，與開鑫貸合作，也可以給銀行帶來資金結(jié)算量和沉淀量以及客戶資源的共享。

這種“銀行直連”模式的資金不經(jīng)過平臺，沒有充值等操作過程，規(guī)避了資金池的形成，有效隔離的平臺、投資人和借款人的資金流通，資金的安全性更高。

周治翰告訴記者，小微企業(yè)的現(xiàn)實變動情況是非常復(fù)雜的，要線上監(jiān)測和線下調(diào)查相結(jié)合來管控風(fēng)險。線上監(jiān)測不到的信息，就要依賴線下的小貸公司客戶經(jīng)理去實地調(diào)查，利用他們貼近客戶的優(yōu)勢，比如，有的小貸公司辦公室設(shè)在批發(fā)市場里，可以看到商家的進(jìn)銷和庫存情況等，一有風(fēng)吹草動即可敏銳捕捉到，這種線上線下結(jié)合的方式形成了開鑫貸獨(dú)特的風(fēng)控體系。