互聯(lián)網(wǎng)條件下的商業(yè)銀行“微創(chuàng)新”

喬海曙 孫濤

〔摘要〕 微創(chuàng)新是基于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展趨勢(shì)而興起的一種創(chuàng)新模式。在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐過(guò)程中，微創(chuàng)新表現(xiàn)為金融服務(wù)思維、金融服務(wù)過(guò)程以及金融服務(wù)框架三個(gè)維度的創(chuàng)新。微創(chuàng)新是商業(yè)銀行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的現(xiàn)實(shí)需要，有利于抑制互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的侵蝕，有利于商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)技術(shù)脫媒的挑戰(zhàn)，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)體系的完善。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行微創(chuàng)新面臨著經(jīng)營(yíng)思維滯后、管理體制僵化、經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境欠佳等困境。推進(jìn)商業(yè)銀行微創(chuàng)新應(yīng)采取以下對(duì)策：加快人力資本年輕化建設(shè)，活躍商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思維；優(yōu)化商業(yè)銀行流程，實(shí)現(xiàn)管理模式創(chuàng)新；完善績(jī)效考核機(jī)制，提高管理質(zhì)效；營(yíng)造經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展健康環(huán)境，打造微創(chuàng)新發(fā)展新生態(tài)。

〔關(guān)鍵詞〕 商業(yè)銀行，微創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融，金融服務(wù)

〔中圖分類(lèi)號(hào)〕F830 〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A 〔文章編號(hào)〕1004-4175（2016）05-0089-06

在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融脫媒的沖擊下，客戶資源外溢、市場(chǎng)份額被擠壓、競(jìng)爭(zhēng)力被削弱等一系列問(wèn)題給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)峻考驗(yàn)。在尚未具備全面變革商業(yè)銀行治理體制和管理框架的條件下，商業(yè)銀行集約化發(fā)展的關(guān)鍵在于走持續(xù)“微創(chuàng)新”道路，以量的積累催生質(zhì)的飛躍?！拔?chuàng)新”是通過(guò)版本的持續(xù)迭代、用戶體驗(yàn)情感訴求的精準(zhǔn)捕捉和解決，在創(chuàng)新與發(fā)展的動(dòng)態(tài)聯(lián)系中以一種微調(diào)的漸進(jìn)性形式對(duì)原有產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行功能上的拓展與延伸 〔1 〕。秉承著“細(xì)微性、可操作性、開(kāi)放性、漸進(jìn)性”優(yōu)點(diǎn)和“用戶至上、單點(diǎn)突破、積微成著”核心理念，微創(chuàng)新大行其道，霸氣外露，昭示了現(xiàn)代化企業(yè)經(jīng)營(yíng)文化和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的導(dǎo)向 〔2 〕，彰顯其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的驚人功效和強(qiáng)大魅力。因此，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深度融入經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的新形勢(shì)下，微創(chuàng)新將會(huì)成為我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的“主旋律”。商業(yè)銀行的發(fā)展必須由單一化規(guī)模擴(kuò)張向創(chuàng)新性治理結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，將微創(chuàng)新理念和思維深度融入商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)當(dāng)中，持續(xù)推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理的質(zhì)效化發(fā)展進(jìn)程，不斷滿足商業(yè)銀行現(xiàn)代化治理需求，為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新形勢(shì)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助推中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)貢獻(xiàn)力量。

一、商業(yè)銀行微創(chuàng)新的三個(gè)維度

在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)日益嚴(yán)峻以及銀行自身尋求發(fā)展突破的當(dāng)下，微創(chuàng)新大有可為。商業(yè)銀行作為經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的命脈，在服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提振社會(huì)有效需求的同時(shí)，亟需將微創(chuàng)新思維元素嫁接和融入其經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)當(dāng)中，使得微創(chuàng)新在提質(zhì)增效、完善治理、成功轉(zhuǎn)型等方面充當(dāng)重要抓手。在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理實(shí)踐過(guò)程中，微創(chuàng)新表現(xiàn)為金融服務(wù)思維、金融服務(wù)過(guò)程以及金融服務(wù)框架三個(gè)維度的創(chuàng)新。

（一）微創(chuàng)新是商業(yè)銀行金融服務(wù)思維的創(chuàng)新

商業(yè)銀行金融服務(wù)思維的創(chuàng)新是以滿足客戶多元化金融服務(wù)需求，提升客戶金融體驗(yàn)為導(dǎo)向，并立足于商業(yè)銀行自身資源稟賦，以單點(diǎn)突破為切入點(diǎn)，精準(zhǔn)把握客戶情感訴求，在細(xì)微的調(diào)整和改良中體現(xiàn)出人文關(guān)懷情感。如招商銀行的咖啡銀行模式不僅為客戶提供了獨(dú)一無(wú)二的金融服務(wù)情感體驗(yàn)，更為跨行業(yè)合作實(shí)現(xiàn)共贏提供了現(xiàn)實(shí)參考。尤其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，聚焦社會(huì)核心需求，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品與服務(wù)的持續(xù)改善以及一線“草根經(jīng)濟(jì)”創(chuàng)意源泉的充分挖掘，不僅是金融服務(wù)極致思維的重要體現(xiàn)，而且是商業(yè)銀行金融服務(wù)提質(zhì)增效的有效途徑。

（二）微創(chuàng)新是商業(yè)銀行金融服務(wù)過(guò)程的創(chuàng)新

金融服務(wù)過(guò)程創(chuàng)新是以提高商業(yè)銀行治理效益為目標(biāo)，通過(guò)內(nèi)外部程序創(chuàng)新推動(dòng)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式的改良與升級(jí)。其中，內(nèi)部過(guò)程創(chuàng)新是通過(guò)金融服務(wù)流程和銀行自有資源的整合，以業(yè)務(wù)流程的集中化、組織架構(gòu)的扁平化、信息處理技術(shù)的自動(dòng)化為創(chuàng)新導(dǎo)向 〔3 〕，縮短金融服務(wù)流程鏈條，提升金融服務(wù)質(zhì)效。外部過(guò)程創(chuàng)新則是在經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的條件下，商業(yè)銀行能夠迅速作出前瞻性、精準(zhǔn)化的預(yù)期，通過(guò)快速迭代的調(diào)整方式探索出最適合客體需要的金融服務(wù)流程和產(chǎn)品，逐步消除金融排斥現(xiàn)象，并有針對(duì)性地引導(dǎo)和滿足金融服務(wù)客體的潛在金融需求?？偠灾虡I(yè)銀行金融服務(wù)過(guò)程的創(chuàng)新是在創(chuàng)新與發(fā)展的動(dòng)態(tài)關(guān)系中不斷調(diào)整與適應(yīng)的過(guò)程，盡管不會(huì)立竿見(jiàn)影，但會(huì)給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)效益。

（三）微創(chuàng)新是金融服務(wù)框架內(nèi)的創(chuàng)新

創(chuàng)新存在于“框架之內(nèi)”，在框架內(nèi)思考并尋找靈感是創(chuàng)新的基本法則之一。所有創(chuàng)意都處在問(wèn)題周遭的一個(gè)有限區(qū)域是框架內(nèi)創(chuàng)新的思維體現(xiàn) 〔4 〕6-10，即從問(wèn)題本身出發(fā)，縮短選擇半徑，在有限的可能性中緊抓“牛鼻子”。金融服務(wù)框架內(nèi)的創(chuàng)新是在商業(yè)銀行現(xiàn)有資源和機(jī)制的框架內(nèi)，以減法策略、除法策略、乘法策略、任務(wù)統(tǒng)籌策略和屬性依存策略為引導(dǎo) 〔5 〕，破除思維“結(jié)構(gòu)性固著”，以細(xì)微的改變獲得重大突破。例如，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單集活期存款與定期存款優(yōu)點(diǎn)于一體，成功打破了活期與定期的儲(chǔ)蓄選擇困境；以ATM機(jī)和網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行為代表的自助服務(wù)順利跨越了傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式中的柜臺(tái)服務(wù)流程。

二、微創(chuàng)新是商業(yè)銀行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的必然選擇

商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨著“逆水行舟，不進(jìn)則退”的困境，同時(shí)“大船難掉頭”的現(xiàn)狀也限制著商業(yè)銀行進(jìn)行系統(tǒng)性創(chuàng)新的可能。因此，微創(chuàng)新是商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)有規(guī)模、地位、名譽(yù)、品牌等維護(hù)的最佳選擇，也是拓展經(jīng)營(yíng)疆域、重新奪回經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展“紅利”的重要舉措；從經(jīng)濟(jì)社會(huì)角度來(lái)看，微創(chuàng)新不僅是深化經(jīng)濟(jì)金融改革的應(yīng)有之義，更是商業(yè)銀行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的必然選擇。

（一）微創(chuàng)新有利于抑制互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的侵蝕

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借普惠化、便捷化等優(yōu)點(diǎn)，迅速布局于投資、融資、理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域，以P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、電商小貸、虛擬貨幣為代表的新金融業(yè)態(tài)正在以前所未有的速度和規(guī)模改變著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范疇和資金格局，蠶食著商業(yè)銀行的市場(chǎng)“蛋糕”，金融替代日益明顯。2013年～2015年，四大國(guó)有商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)總收入同比增長(zhǎng)率大幅回落，其中，2015年四大國(guó)有銀行營(yíng)業(yè)總收入同比增長(zhǎng)均值僅為3.96%，增速位于近年來(lái)最低水平（見(jiàn)表1）。而來(lái)自網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量由2014年1月份的117.68億元增長(zhǎng)至2016年4月份的1430.91億元，增幅在12倍以上。可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融正以飛云掣電之勢(shì)擠占著商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。

在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力被削弱的背后，微創(chuàng)新與金融服務(wù)的結(jié)合正在形成一股新力量，如雨后春筍般破土成長(zhǎng)。一方面，商業(yè)銀行以金融產(chǎn)品與服務(wù)的微創(chuàng)新為突破口，量體裁衣，滿足市場(chǎng)主體個(gè)性化需求，以精細(xì)化、精準(zhǔn)化營(yíng)銷(xiāo)滿足客戶情感訴求，以體驗(yàn)式的服務(wù)提升客戶的粘性和忠誠(chéng)度。比如，招商銀行憑借柜臺(tái)上一顆糖的微創(chuàng)新觸動(dòng)客戶內(nèi)心深處最柔軟的情感，從而獲得“最具創(chuàng)新力”的名號(hào) 〔6 〕。另一方面，商業(yè)銀行以清除無(wú)效金融供給、提升金融供給質(zhì)量、挖掘潛在金融供給源泉為戰(zhàn)略目標(biāo)，借力金融供給側(cè)改革的東風(fēng)，貫徹普惠金融理念，抓住國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的“痛點(diǎn)”，著力解決中小微企業(yè)融資難，“三農(nóng)”支持不足，消費(fèi)金融、綠色金融、科技金融發(fā)展滯后等問(wèn)題。在向社會(huì)提供金融服務(wù)的同時(shí)，商業(yè)銀行也逐步推進(jìn)自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化。在全面深化經(jīng)濟(jì)體制改革的背景下，平安銀行逐步調(diào)整治理架構(gòu)，探索智慧化經(jīng)營(yíng)模式，積極布局事業(yè)部的構(gòu)建。歷經(jīng)數(shù)年的不斷擴(kuò)容，平安銀行“11+8+1”的事業(yè)部架構(gòu)漸趨成型，并形成九大產(chǎn)業(yè)鏈 〔7 〕。數(shù)據(jù)顯示，2013年～2015年，平安銀行以31%左右的營(yíng)業(yè)總收入增長(zhǎng)率保持穩(wěn)定的高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)（見(jiàn)表2）。

（二）微創(chuàng)新有利于商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)技術(shù)脫媒的挑戰(zhàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)出井噴式增長(zhǎng)，商業(yè)銀行面臨著技術(shù)脫媒的挑戰(zhàn)。來(lái)自艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)第三方移動(dòng)支付發(fā)展迅猛，其交易總規(guī)模高達(dá)9.31萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)55.36%。在“消費(fèi)者體驗(yàn)”和“用戶體驗(yàn)”逐步深入社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活圈的視域下，微創(chuàng)新化解技術(shù)脫媒挑戰(zhàn)的核心在于傾聽(tīng)客戶訴求，以更方便、更快捷、更安全的支付結(jié)算方式獲取客戶的情感和行動(dòng)上的認(rèn)同感?！八街?，可以攻玉”，借鑒第三方支付平臺(tái)的操作經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)拓在線支付業(yè)務(wù)、建設(shè)移動(dòng)支付平臺(tái)，借力大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的信息優(yōu)勢(shì)，降低交易成本將是商業(yè)銀行突破技術(shù)脫媒困境的關(guān)鍵。例如，深圳前海微眾銀行借助人臉識(shí)別技術(shù)、騰訊云數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)等技術(shù)特色，開(kāi)辟小微企業(yè)“輸血”和“造血”新渠道，贏得廣大客戶青睞。同時(shí)，商業(yè)銀行需要探索、聚焦社會(huì)中令用戶感動(dòng)的概念和文化，將自身的特色優(yōu)勢(shì)融入完美的客戶體驗(yàn)當(dāng)中 〔8 〕，并將用戶完美體驗(yàn)元素融入金融產(chǎn)品和服務(wù)，輔以精細(xì)化銷(xiāo)售策略和大眾化營(yíng)銷(xiāo)渠道打造自身的賣(mài)點(diǎn)，從而提升客戶金融消費(fèi)預(yù)期指數(shù)。在安全性、便捷性深度融入完美客戶體驗(yàn)的當(dāng)下，銀聯(lián)在線支付異軍突起。借力銀聯(lián)便民支付網(wǎng)上平臺(tái)、銀聯(lián)理財(cái)平臺(tái)、銀聯(lián)網(wǎng)上商城三大業(yè)務(wù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì) 〔9 〕，“銀聯(lián)在線”正受到越來(lái)越多客戶的信賴與支持，沖破第三方移動(dòng)支付江山永固的神話。

（三）微創(chuàng)新有利于促進(jìn)商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)體系的完善

時(shí)至今日，商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)體系尚未成熟，信用基礎(chǔ)薄弱給商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)瓶頸。信息不對(duì)稱是問(wèn)題的癥結(jié)，而信用評(píng)價(jià)體系的完善將是商業(yè)銀行盤(pán)活資金和提高整體資源配置效率的關(guān)鍵所在。這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)并非一蹴而就，而是一個(gè)以點(diǎn)帶面及以量的積累與多因素主體協(xié)同發(fā)力的微創(chuàng)新過(guò)程，更是一個(gè)由線下向線上逐步滲透和跨行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)合作方式轉(zhuǎn)型的過(guò)程。商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)體系的完善，依賴于銀行日常運(yùn)作的微創(chuàng)新，特別是對(duì)數(shù)據(jù)的收集、分類(lèi)、處理、應(yīng)用等能力提升的微創(chuàng)新。首先，銀行各類(lèi)數(shù)據(jù)收集的微創(chuàng)新為信用評(píng)價(jià)體系提供了數(shù)據(jù)庫(kù)基礎(chǔ)。借力互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的東風(fēng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行紛紛“觸網(wǎng)”，著力搭建線上線下數(shù)據(jù)共享橋梁，不斷豐富商業(yè)銀行信用數(shù)據(jù)庫(kù)。例如，農(nóng)村商業(yè)銀行的電商平臺(tái)——“社區(qū)e銀行”將客戶的交易動(dòng)態(tài)和信息數(shù)據(jù)完整記錄和整合，為后續(xù)的金融服務(wù)工作建立真實(shí)且完整的信用檔案。其次，跨行業(yè)、跨領(lǐng)域信息數(shù)據(jù)交流共享，為商業(yè)銀行擴(kuò)大信息來(lái)源渠道和逐步建立多元化征信體系提供了可能 〔10 〕。“銀稅互動(dòng)”作為上海稅務(wù)和銀行聯(lián)合打造的一款金融服務(wù)微創(chuàng)新產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了信息共享、征信互認(rèn)，首批融資高達(dá)7.78億元。再次，借鑒大數(shù)據(jù)的操作和處理經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行能夠在現(xiàn)有數(shù)據(jù)整合和應(yīng)用方面精耕細(xì)作，實(shí)現(xiàn)信用評(píng)價(jià)體系的專(zhuān)業(yè)化和綜合化。目前，以大數(shù)據(jù)為信用風(fēng)險(xiǎn)控制的新方向，各大銀行加大人力、物力、財(cái)力投入，強(qiáng)化自身海量數(shù)據(jù)專(zhuān)業(yè)化分類(lèi)、處理及應(yīng)用能力，著力提升數(shù)據(jù)的真實(shí)性、全面性、時(shí)效性，筑牢金融信用基礎(chǔ)。

三、當(dāng)前商業(yè)銀行微創(chuàng)新面臨的困境

微創(chuàng)新是商業(yè)銀行適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的必然選擇，應(yīng)當(dāng)在商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中發(fā)揮重要的抓手作用，充分滿足經(jīng)濟(jì)主體多元化金融服務(wù)需求。但是，我國(guó)商業(yè)銀行在產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)化升級(jí)的過(guò)程中面臨諸多困境，微創(chuàng)新僅停留在理論和部分實(shí)務(wù)操作層面，微創(chuàng)新實(shí)施效果尚未達(dá)到預(yù)期水平。我國(guó)商業(yè)銀行微創(chuàng)新面臨的困境主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）經(jīng)營(yíng)思維滯后

經(jīng)營(yíng)思維新舊與否不但影響著商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，而且關(guān)系著商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展格局。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思維滯后嚴(yán)重制約著微創(chuàng)新的主觀能動(dòng)性。我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思維滯后主要表現(xiàn)為盈利模式單一和發(fā)展方式粗放。

一方面，商業(yè)銀行盈利模式單一。在長(zhǎng)期利率管制和壟斷地位的背景下，吸收存款、發(fā)放貸款一直以來(lái)是商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，高額存貸款利差成為商業(yè)銀行盈利的主渠道。來(lái)自Wind資訊的16家上市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)表明：商業(yè)銀行的凈利息收入占其營(yíng)業(yè)收入很高的比重，該比重均值在2010年高達(dá)85%。但在利率市場(chǎng)化和金融脫媒的影響下，存貸款外流現(xiàn)象愈演愈烈，自2010年以來(lái)利息凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重逐年下降，其均值由2010年的84.59%下滑至2015年的71.95%。可以預(yù)見(jiàn)，克服單一化的盈利模式，將成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)渠道微創(chuàng)新的主攻方向。另一方面，商業(yè)銀行發(fā)展方式粗放。長(zhǎng)久以來(lái)，在“做大做強(qiáng)”戰(zhàn)略目標(biāo)的影響下，規(guī)模擴(kuò)張、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)是商業(yè)銀行擴(kuò)張發(fā)展的重要途徑，金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化、部門(mén)同構(gòu)化現(xiàn)象突出，社會(huì)資源浪費(fèi)嚴(yán)重。但隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的轉(zhuǎn)變，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，這種只追求規(guī)模、不追求質(zhì)量的粗放式發(fā)展已經(jīng)嚴(yán)重透支商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力和潛力，限制商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。因此，摒棄粗放式發(fā)展道路，走集約型發(fā)展道路將成為商業(yè)銀行發(fā)展路徑的必然選擇。

（二）管理體制僵化

在經(jīng)濟(jì)全球化和互聯(lián)網(wǎng)信息科技迅猛發(fā)展的環(huán)境下，金融業(yè)正經(jīng)歷著大浪淘沙式的變革。而變革現(xiàn)有管理體制不僅是商業(yè)銀行進(jìn)行金融服務(wù)過(guò)程創(chuàng)新的內(nèi)在要求，更是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)框架內(nèi)創(chuàng)新的現(xiàn)實(shí)選擇。商業(yè)銀行管理體制的僵化主要體現(xiàn)在管理模式滯后和績(jī)效考核不合理兩個(gè)方面。

內(nèi)部協(xié)調(diào)不通暢是商業(yè)銀行管理模式滯后的重要體現(xiàn)。目前，我國(guó)尚未建立起流程銀行管理模式，大多數(shù)的商業(yè)銀行管理隸屬于部門(mén)銀行模式。銀行諸多部門(mén)之間相對(duì)獨(dú)立，協(xié)作和整體意識(shí)缺乏，各部門(mén)只注重自身的發(fā)展現(xiàn)狀，直接或間接地增加了銀行內(nèi)部的協(xié)調(diào)成本，金融服務(wù)效率因?yàn)閮?nèi)部協(xié)調(diào)掣肘而難以提升。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)尚未突破傳統(tǒng)單一框架，五級(jí)管理層級(jí)，即總行、分行、支行、分理處、儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，仍是我國(guó)商業(yè)銀行的主要組織框架。管理層級(jí)繁多、金融服務(wù)鏈條過(guò)長(zhǎng)的管理架構(gòu)不僅加大了不同層級(jí)銀行間的溝通成本和協(xié)調(diào)成本，更降低了金融服務(wù)的時(shí)效性。

商業(yè)銀行績(jī)效考核機(jī)制不合理主要表現(xiàn)為激勵(lì)結(jié)構(gòu)不平衡。在激勵(lì)對(duì)象上，商業(yè)銀行注重高層管理人員激勵(lì)，忽視普通員工激勵(lì) 〔11 〕；在激勵(lì)目標(biāo)上，商業(yè)銀行注重短期效益，忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃；在激勵(lì)維度上，商業(yè)銀行注重目標(biāo)考核下的個(gè)體員工或管理人員業(yè)績(jī)，忽視部門(mén)乃至銀行整體系統(tǒng)性效益；在行業(yè)激勵(lì)水平上，商業(yè)銀行薪酬福利低于金融同業(yè)水平，致使商業(yè)銀行人力資本加速外溢。薪酬激勵(lì)結(jié)構(gòu)的不平衡也導(dǎo)致了商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)的不合理。商業(yè)銀行進(jìn)行金融服務(wù)選擇時(shí)往往難以擺脫“規(guī)模情結(jié)”的影響，搶奪大中客戶市場(chǎng)是經(jīng)營(yíng)管理的既定目標(biāo)。相對(duì)而言，小微客戶群體金融服務(wù)需求往往被忽視，銀行“惜貸”現(xiàn)象凸顯。但隨著大中客戶融資、議價(jià)能力的提高，以股票、債券、基金、信托為代表的直接融資模式和二級(jí)市場(chǎng)正以迅雷不及掩耳之勢(shì)侵占大中客戶市場(chǎng)，大中客戶市場(chǎng)間接融資服務(wù)需求已趨于飽和。因此，商業(yè)銀行亟需改良績(jī)效考核來(lái)促進(jìn)客戶市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

（三）經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境欠佳

經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境欠佳制約著商業(yè)銀行的微創(chuàng)新步伐，主要體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境中的不穩(wěn)定因素制約著微創(chuàng)新理念融入金融產(chǎn)品服務(wù)的深度和進(jìn)程。

首先，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)滯后降低了商業(yè)銀行的微創(chuàng)新動(dòng)機(jī)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)缺乏、知識(shí)產(chǎn)權(quán)立法保障不足、司法維權(quán)渠道不暢等現(xiàn)狀不僅打壓了銀行業(yè)創(chuàng)新的積極性，而且阻滯著商業(yè)銀行微創(chuàng)新活動(dòng)的有序開(kāi)展。因此，商業(yè)銀行微創(chuàng)新格局取決于知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)體制的完善。其次，金融監(jiān)管體制弊端逐步顯現(xiàn)，擠壓了商業(yè)銀行微創(chuàng)新的生長(zhǎng)空間。隨著金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的快速推進(jìn)，在現(xiàn)有分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制和“一行三會(huì)”監(jiān)管模式的大框架下，監(jiān)管主體不明確、監(jiān)管效率低下、監(jiān)管技術(shù)與模式滯后等因素都限制著商業(yè)銀行微創(chuàng)新業(yè)務(wù)活動(dòng)的自由空間。最后，宏觀經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)抑制商業(yè)銀行微創(chuàng)新。商業(yè)銀行屬于順周期的行業(yè)，其自身的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行存在“榮辱相生、休戚與共”的關(guān)系。在“新常態(tài)”下，GDP增速放緩，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下行，國(guó)際市場(chǎng)低迷，匯率頻繁波動(dòng)都給商業(yè)銀行微創(chuàng)新帶來(lái)嚴(yán)峻的外部考驗(yàn)。

四、推進(jìn)商業(yè)銀行微創(chuàng)新的對(duì)策

為了提升我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展質(zhì)效，實(shí)現(xiàn)微創(chuàng)新與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理有效銜接，應(yīng)采取以下對(duì)策：

（一）加快人力資本年輕化建設(shè)，活躍商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思維

就目前我國(guó)金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，從業(yè)人員和管理人員年輕化已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，為商業(yè)銀行治理思維的創(chuàng)新注入一針“強(qiáng)心劑”。青年是一個(gè)充滿生機(jī)、樂(lè)于改變和善于創(chuàng)新的群體，人力資本年輕化不僅為商業(yè)銀行的治理注入了“新鮮血液”，更為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思維的活化提供了智力支撐。一方面，積極構(gòu)建人才甄選和崗位定價(jià)機(jī)制，拓寬年輕人員“出彩”渠道。在“公平、公正”原則的指導(dǎo)下，深入銀行業(yè)務(wù)流程一線，不拘一格發(fā)掘年輕人才，提高從業(yè)人員和管理人員的年輕化比重，建立績(jī)效與職位相掛鉤的人力資源管理機(jī)制，人盡其才，才盡其用，實(shí)現(xiàn)人力資本邊際效用最大化。另一方面，強(qiáng)化人才梯隊(duì)建設(shè)，重點(diǎn)提升人力資本年輕化質(zhì)量。定期開(kāi)展教育培訓(xùn)，不僅能促進(jìn)人力資本的積累和增值，加快高素質(zhì)人才的儲(chǔ)備，而且有利于打破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和固有思維模式的禁錮，為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利渠道多樣化和發(fā)展方式精細(xì)化的成功轉(zhuǎn)型提供知識(shí)、技能儲(chǔ)備，在全行內(nèi)部形成一種以自上而下與自下而上合力探索金融服務(wù)“新藍(lán)?！钡膭?chuàng)新氛圍。

（二）優(yōu)化商業(yè)銀行流程，實(shí)現(xiàn)管理模式創(chuàng)新

在商業(yè)銀行智能化、電子化、信息化發(fā)展的背景下，部門(mén)銀行管理模式已經(jīng)無(wú)法滿足現(xiàn)代化銀行公司化治理的需求，商業(yè)銀行亟需優(yōu)化流程，在管理中體現(xiàn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)管理模式創(chuàng)新。一方面，商業(yè)銀行要始終以人性化治理和可持續(xù)化發(fā)展為導(dǎo)向，以提高金融資源配置效率為核心，逐步打破金字塔管理模式和分層治理框架。在整合不同部門(mén)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的思維指導(dǎo)下，以縮短金融服務(wù)鏈條、提升金融服務(wù)時(shí)效為手段，對(duì)商業(yè)銀行組織架構(gòu)進(jìn)行扁平化和矩陣化構(gòu)造，建立健全流程銀行管理模式。另一方面，商業(yè)銀行亟需完善流程銀行配套設(shè)施，推動(dòng)商業(yè)銀行管理模式智能化和自助化轉(zhuǎn)型。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)植根于金融服務(wù)的當(dāng)下，加大自助服務(wù)設(shè)備研發(fā)投入，完善自助終端設(shè)備檢測(cè)體系，籌建大數(shù)據(jù)收集、整理、應(yīng)用平臺(tái)，加快IT設(shè)備國(guó)產(chǎn)化進(jìn)程，強(qiáng)化硬件網(wǎng)絡(luò)設(shè)備維護(hù)不僅是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程和管理流程優(yōu)化的重要舉措，更是推進(jìn)商業(yè)銀行管理模式創(chuàng)新的必經(jīng)之路。來(lái)自美國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)踐表明，在增加信息科技投入后，其凈資產(chǎn)收益率（ROE）提高近10%，成本則下降12% 〔12 〕69。

（三）完善績(jī)效考核機(jī)制，提高管理質(zhì)效

隨著商業(yè)銀行公司化治理進(jìn)程的深入推進(jìn)，盡管商業(yè)銀行建立起以績(jī)效考核為中心的人力資源管理體制，但以財(cái)務(wù)指標(biāo)為評(píng)價(jià)基準(zhǔn)的績(jī)效考核管理體制缺陷日益突出。在理念層面，商業(yè)銀行“規(guī)模情結(jié)”和“利潤(rùn)情結(jié)”強(qiáng)烈，傳統(tǒng)績(jī)效考核“綁架”商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)管理，致使商業(yè)銀行盲目擴(kuò)張，“兩高一?！辟Y金沉淀嚴(yán)峻，造成社會(huì)資源的巨大浪費(fèi)。在管理層面，激勵(lì)結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱嚴(yán)重影響商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)效益的提升。在此背景下，推動(dòng)商業(yè)銀行績(jī)效考核機(jī)制改革，提高商業(yè)銀行管理質(zhì)效刻不容緩。

一方面，商業(yè)銀行需正視績(jī)效考核理念的不足，優(yōu)化績(jī)效考核標(biāo)準(zhǔn)。在考核指標(biāo)頂層設(shè)計(jì)時(shí)更多融入管理與服務(wù)因素，將服務(wù)質(zhì)量、客戶滿意度、社會(huì)聲譽(yù)、品牌效應(yīng)等非財(cái)務(wù)因素納入考核指標(biāo)體系框架中，逐步提高非財(cái)務(wù)指標(biāo)在績(jī)效考核中的比重。在實(shí)施績(jī)效評(píng)價(jià)時(shí)，注重社會(huì)效益的發(fā)揮，兼顧“利”的追逐和“義”的擔(dān)當(dāng)，激勵(lì)從業(yè)人員更多地承擔(dān)社會(huì)責(zé)任與義務(wù)。在做好大中客戶“市場(chǎng)蛋糕”的同時(shí)，著力提升小微客戶、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、能源環(huán)境金融等重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)供給質(zhì)效，不僅是商業(yè)銀行落實(shí)普惠金融政策的行動(dòng)路徑，更是商業(yè)銀行踐行扶貧、扶弱社會(huì)責(zé)任的應(yīng)有之義。另一方面，完善薪酬激勵(lì)結(jié)構(gòu) 〔11 〕，提升薪酬水平。第一，推行全體員工激勵(lì)。激勵(lì)對(duì)象向全體員工放開(kāi)，更加注重一線員工的工作成果，充分開(kāi)掘一線員工微創(chuàng)新智力源泉，在全員參與的互動(dòng)氛圍中打造智慧型銀行。第二，注重長(zhǎng)期激勵(lì)。商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的優(yōu)化是一個(gè)“不積跬步，無(wú)以至千里；不積小流，無(wú)以成江?！钡拈L(zhǎng)期過(guò)程。因此，有必要將商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、發(fā)展目標(biāo)等元素融入考核指標(biāo)當(dāng)中，降低激勵(lì)不對(duì)稱程度，提高長(zhǎng)期績(jī)效激勵(lì)結(jié)果比重，在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)管理中逐步實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的利益與價(jià)值。第三，注重團(tuán)隊(duì)激勵(lì)。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，團(tuán)隊(duì)合作尤為重要，兼顧團(tuán)隊(duì)整體效益將是未來(lái)考核激勵(lì)的關(guān)鍵。沖破碎片化、個(gè)體化考核視域，更多關(guān)注部門(mén)和銀行整體業(yè)績(jī)，充分發(fā)揮個(gè)體與整體“雙輪”驅(qū)動(dòng)作用，形成聚合效應(yīng)。第四，提升銀行業(yè)整體薪酬水平。公司化治理實(shí)踐表明，在從業(yè)人員流動(dòng)性降低、專(zhuān)業(yè)性人力資本積聚、經(jīng)營(yíng)質(zhì)效提升等方面，效率工資往往起到了點(diǎn)石成金之妙用。以效率工資改革為突破口，提高商業(yè)銀行從業(yè)人員整體工資水平，建立公平、公正的金融競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，將是商業(yè)銀行走好未來(lái)發(fā)展之路的必修課。

（四）營(yíng)造經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展健康環(huán)境，打造微創(chuàng)新發(fā)展新生態(tài)

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，優(yōu)化外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，構(gòu)建經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)圈，不僅是新常態(tài)下鑄就商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)實(shí)需要，更是商業(yè)銀行微創(chuàng)新的生命線。

第一，健全知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系。政府作為社會(huì)治理和市場(chǎng)秩序規(guī)范的主體，在知識(shí)產(chǎn)權(quán)體系完善的過(guò)程中應(yīng)承擔(dān)主體責(zé)任。政府機(jī)關(guān)要引導(dǎo)全社會(huì)樹(shù)立產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)，深入貫徹知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)理念，并牽頭構(gòu)建專(zhuān)業(yè)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)機(jī)構(gòu)，加快推進(jìn)法院知識(shí)產(chǎn)權(quán)部門(mén)設(shè)置和知識(shí)產(chǎn)權(quán)司法定價(jià) 〔13 〕，彰顯司法維權(quán)價(jià)值，為商業(yè)銀行微創(chuàng)新筑牢司法地基。第二，完善金融監(jiān)管機(jī)制。在金融產(chǎn)品與服務(wù)跨部門(mén)交叉融合發(fā)展的背景下，改革“一行三會(huì)”框架下的分業(yè)監(jiān)管模式，逐步實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨。在這一過(guò)程中，明確監(jiān)管主體責(zé)任，創(chuàng)新金融監(jiān)管模式是商業(yè)銀行監(jiān)管改革的核心所在。應(yīng)確立中國(guó)人民銀行監(jiān)管主體法律地位，建立中國(guó)人民銀行領(lǐng)導(dǎo)下的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)和信息共享反饋機(jī)制，將金融聯(lián)席會(huì)議常態(tài)化、制度化，發(fā)揮金融監(jiān)管規(guī)模效應(yīng)。同時(shí)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)“負(fù)面清單”管理模式，適時(shí)推出微創(chuàng)新“試錯(cuò)成本保障”，為商業(yè)銀行微創(chuàng)新提供政策與資金方面的支撐。第三，適度強(qiáng)化宏觀調(diào)控。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制框架下，宏觀經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行有賴于政府機(jī)關(guān)“有形之手”的適度調(diào)控。財(cái)政、貨幣、收入、匯率等政策和工具的綜合發(fā)力有利于緩解經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，引導(dǎo)宏觀經(jīng)濟(jì)在合理區(qū)間平穩(wěn)運(yùn)行，為商業(yè)銀行微創(chuàng)新創(chuàng)造良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

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