新型城鎮(zhèn)化、金融需求及村鎮(zhèn)銀行資金供給的優(yōu)勢(shì)分析

周春果

(河南科技大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，河南 洛陽(yáng) 471023)

一、新型城鎮(zhèn)化的內(nèi)涵

黨的“十八大”報(bào)告中提出堅(jiān)持走中國(guó)特色“新型城鎮(zhèn)化”道路，強(qiáng)調(diào)“工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動(dòng)、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)發(fā)展”，將城鎮(zhèn)化作為我國(guó)未來經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。有別于以往低成本、快速擴(kuò)張的城鎮(zhèn)化模式，新型城鎮(zhèn)化更注重質(zhì)量與效率的內(nèi)涵式效益型增長(zhǎng)，強(qiáng)調(diào)“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)一體、產(chǎn)城互動(dòng)、節(jié)約集約、生態(tài)宜居、和諧發(fā)展”。即堅(jiān)持按照統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、布局合理、節(jié)約土地、功能完善、以大帶小的原則，推行市場(chǎng)主導(dǎo)、政府引導(dǎo)的新型城鎮(zhèn)化機(jī)制，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化與工業(yè)化、信息化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化良性互動(dòng)，大中小城市和小城鎮(zhèn)的合理布局與協(xié)調(diào)發(fā)展，走以資源節(jié)約、環(huán)境友好、經(jīng)濟(jì)高效、社會(huì)和諧、城鄉(xiāng)一體的集約、智慧、低碳、綠色城鎮(zhèn)化道路。

二、研究城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融需求變化的意義

新型城鎮(zhèn)化的核心內(nèi)容是勞動(dòng)力就業(yè)結(jié)構(gòu)的就地轉(zhuǎn)換、農(nóng)村土地和其他要素稟賦的轉(zhuǎn)變以及農(nóng)村資源的重新配置。金融業(yè)以其天然的資源配置能力，在我國(guó)城鎮(zhèn)化建設(shè)中發(fā)揮重大作用。不僅可以解決城鎮(zhèn)化過程中資金短缺問題，而且可以通過對(duì)生產(chǎn)要素的再配置，促進(jìn)城鎮(zhèn)化過程中新型產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的形成。但目前我國(guó)金融業(yè)尤其是農(nóng)村金融業(yè)還難以滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的要求，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)與城鎮(zhèn)化發(fā)展的良好互動(dòng)，充分發(fā)揮金融業(yè)的作用，對(duì)于提高我國(guó)城鎮(zhèn)化發(fā)展水平意義重大。

目前，學(xué)者們對(duì)農(nóng)村金融業(yè)關(guān)注主要仍集中于金融供給，強(qiáng)調(diào)信貸資金投入總量的增長(zhǎng)、金融服務(wù)模式的創(chuàng)新及政策扶持等問題。然而供給來源于需求，金融服務(wù)模式好壞要取決于對(duì)金融需求的滿足程度。城鎮(zhèn)化發(fā)展所引發(fā)的農(nóng)村金融需求，既不同于當(dāng)前以大城市、大企業(yè)為導(dǎo)向的信貸資源配置戰(zhàn)略所決定的商業(yè)金融體系，也不同于以傳統(tǒng)農(nóng)戶生產(chǎn)或消費(fèi)為扶助對(duì)象的政策性農(nóng)村貸款制度下的金融服務(wù)機(jī)制。農(nóng)村金融服務(wù)的需求主體能夠承擔(dān)的金融制度成本以及給金融制度帶來風(fēng)險(xiǎn)的可控程度，既不符合城市商業(yè)金融體系的存在邏輯，也不符合傳統(tǒng)政策性農(nóng)貸的存在邏輯，具有明顯的異質(zhì)性。因此，分析我國(guó)城鎮(zhèn)化過程中異質(zhì)性金融需求的特點(diǎn)，創(chuàng)新金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)我國(guó)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。

三、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融需求分析

(一)新型城鎮(zhèn)化中基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融需求

新型城鎮(zhèn)化需要加強(qiáng)城鎮(zhèn)能源、供水、交通、通信、文化娛樂等城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善住房、教育、就業(yè)、醫(yī)療和養(yǎng)老等城鎮(zhèn)公共服務(wù)。作為公共物品的投入，政府財(cái)政資金支持是必不可少的，但是由于財(cái)政資金有限，而各地區(qū)政府財(cái)政實(shí)力存在較大差異，僅靠財(cái)政資金支持是無法滿足新型城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的要求。因此，從投資方向到具體的管理，再到具體的籌資、融資機(jī)制，需要政府和金融機(jī)構(gòu)共同參與。

(二)土地流轉(zhuǎn)帶來金融新需求

隨著農(nóng)村勞動(dòng)人口向城市轉(zhuǎn)移，土地規(guī)模化經(jīng)營(yíng)加速，集約式生產(chǎn)成為可能。土地流轉(zhuǎn)之前，土地經(jīng)營(yíng)者對(duì)資金的需求僅限于農(nóng)民購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料，金額小，總量少，期限短，農(nóng)戶小額貸款就能基本滿足。實(shí)施土地流轉(zhuǎn)政策之后，龍頭企業(yè)、合作社、創(chuàng)業(yè)農(nóng)民等都可參與投資取得土地，由此對(duì)金融服務(wù)的需求變得更為復(fù)雜和多樣。1. 失地農(nóng)民依托宅基地、自建住房等作為原始資本進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，需要將自己擁有的土地、林地和宅基地等經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行資產(chǎn)化，中小企業(yè)主需要將擁有的廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)進(jìn)行資本化，以獲得流動(dòng)資金，支持生產(chǎn)的連續(xù)進(jìn)行。亟待有金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村要素稟賦的提升靈活地進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。2. 大量小企業(yè)、居民創(chuàng)業(yè)企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)聚集在鎮(zhèn)(村)社區(qū)工業(yè)園區(qū)，產(chǎn)生了典型的小額信貸需求，這些小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押貸款時(shí)，需要抵押擔(dān)保公司提供擔(dān)保服務(wù)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的信息嚴(yán)重不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)為了降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也需要信貸擔(dān)保公司為其提供服務(wù)。3. 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)較大，迫切需要現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障。隨著農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模增大，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增大，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)資本大都是通過借貸取得的，抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)遇到災(zāi)害性天氣就可能導(dǎo)致家破人亡的悲劇，商業(yè)保險(xiǎn)是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑，農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)中急需擁有抵抗巨大災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(三)農(nóng)民生活城市化的金融需求

隨著城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，農(nóng)民生產(chǎn)、生活方式不斷城市化，其收入水平和消費(fèi)能力都將有較大提高。對(duì)金融的需求也將從傳統(tǒng)的存貸款、匯兌業(yè)務(wù)向消費(fèi)信貸、投資理財(cái)、信用卡、金融咨詢、保險(xiǎn)、信托、有價(jià)證券買賣等更廣泛的領(lǐng)域轉(zhuǎn)變。農(nóng)村城鎮(zhèn)化所引致的金融需求，其金融交易特性可概括為:

1. 工業(yè)制造業(yè)替代傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占據(jù)經(jīng)濟(jì)支配地位，其經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段處于工業(yè)化階段初期，眾多小企業(yè)、新創(chuàng)辦企業(yè)以及涉農(nóng)企業(yè)構(gòu)成經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿?，與此相關(guān)的金融交易表現(xiàn)為典型的小額融資需求。

2. 新創(chuàng)辦企業(yè)缺乏聲譽(yù)積淀和資信積累，眾多小企業(yè)對(duì)于會(huì)計(jì)制度執(zhí)行狀況、對(duì)于法律規(guī)范的執(zhí)行效果以及公司治理結(jié)構(gòu)等都不理想，小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的“硬”信息不足，金融契約環(huán)境不夠完善，金融交易必然處于極端的“軟”信息不對(duì)稱狀態(tài)。城鎮(zhèn)化過程中涌現(xiàn)的大批企業(yè)所需的融資借貸單戶金額雖然相對(duì)較少、周轉(zhuǎn)時(shí)間較短，但這類借貸所帶來的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，風(fēng)險(xiǎn)控制制度、信用評(píng)級(jí)體系以及融資擔(dān)保機(jī)制的缺乏是制約解決異質(zhì)性金融需求問題的瓶頸。

我國(guó)現(xiàn)行金融服務(wù)呈現(xiàn)出以大城市為主的商業(yè)金融體系和以農(nóng)村為對(duì)象的政策農(nóng)貸制度的二元特征，以傳統(tǒng)農(nóng)戶的生產(chǎn)或消費(fèi)為扶持對(duì)象的政策農(nóng)貸制度審批程序復(fù)雜，借貸手續(xù)極其繁瑣，根本無法滿足眾多小額信貸用戶的需求;定位于大城市的商業(yè)性金融服務(wù)體系由于利潤(rùn)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)成本、準(zhǔn)入機(jī)制以及服務(wù)對(duì)象等原因，大多趨向于將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置在繁華的商業(yè)中心、工業(yè)中心;大金融機(jī)構(gòu)資金面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可控程度高的政府項(xiàng)目或者單筆收益高的大項(xiàng)目已經(jīng)應(yīng)接不暇，更無暇顧及既存在高信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)、又存在高成本剛性的小企業(yè)融資項(xiàng)目。因此，強(qiáng)迫大金融機(jī)構(gòu)給為城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的小企業(yè)乃至居民創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)放信貸，無異其制度成本太大。

四、村鎮(zhèn)銀行在城鎮(zhèn)化過程中資金供給的優(yōu)勢(shì)分析

自2007年3月1日我國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立以來，全國(guó)各地村鎮(zhèn)銀行持續(xù)穩(wěn)健較快發(fā)展。截至2013年10月13日，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到了1000 家，已成為服務(wù)“三農(nóng)”、支持“小微企業(yè)”的金融主力軍。與大銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在滿足農(nóng)村金融需求方面有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

首先，村鎮(zhèn)銀行可以充分利用關(guān)系型信貸技術(shù)支持小微企業(yè)。從信貸技術(shù)方面看，小微企業(yè)大多經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表失真，缺少合格的抵押品，銀行在做小微企業(yè)貸款決策時(shí)主要依賴企業(yè)主的人品和經(jīng)營(yíng)能力等軟信息，即使用關(guān)系型信貸技術(shù)。村鎮(zhèn)銀行區(qū)域性特點(diǎn)突出，便于與當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系，在獲取軟信息和擴(kuò)展關(guān)系型貸款方面具有比較優(yōu)勢(shì)。

其次，村鎮(zhèn)銀行在貸款審核、發(fā)放方面具有便捷和手續(xù)簡(jiǎn)化等優(yōu)勢(shì)。從當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展看，三五個(gè)億的注冊(cè)資本，已經(jīng)是村鎮(zhèn)銀行中的“大”塊頭。盡管規(guī)模小，成立時(shí)間短，但由于村鎮(zhèn)銀行具有“獨(dú)立的企業(yè)法人”資格，是一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，組織結(jié)構(gòu)相對(duì)更加簡(jiǎn)單，決策鏈條較短，決策機(jī)制靈活，服務(wù)流程可以有效縮短，能夠及時(shí)發(fā)放額度較小的貸款，以滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求。

第三，村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)小微企業(yè)客戶的特點(diǎn)，及時(shí)設(shè)計(jì)和提供差異化、定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，有利于及時(shí)滿足小微企業(yè)的個(gè)性化需求，提高區(qū)域市場(chǎng)的占有率。

第四，村鎮(zhèn)銀行將“便捷”打造為自身的又一項(xiàng)比較優(yōu)勢(shì)。目前多家村鎮(zhèn)銀行均延長(zhǎng)了服務(wù)時(shí)間，基本實(shí)行全年節(jié)假日無休的工作方式，并且配備全能柜員，使走進(jìn)來的每一位客戶，都能在最短的時(shí)間內(nèi)辦理業(yè)務(wù)，極大地滿足了偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融需求。

綜上所述，我國(guó)現(xiàn)行金融服務(wù)仍然呈現(xiàn)出以大城市為主的商業(yè)金融體系和以“三農(nóng)”為對(duì)象的政策農(nóng)貸制度的二元特征，與目前城鄉(xiāng)居民的實(shí)際金融服務(wù)存在較大差異。以村鎮(zhèn)銀行為代表的小微金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，能更好地滿足農(nóng)村金融“短、小、頻、急”的融資需求。村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)發(fā)展，對(duì)改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，加快推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，具有十分重要的意義。

［1］陸磊. 城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的金融需求結(jié)構(gòu)演變與金融創(chuàng)新［N］. 金融時(shí)報(bào)，2007 －10 －22.

［2］劉芬華. 農(nóng)村城鎮(zhèn)化、異質(zhì)性金融需求與金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整［J］.小城鎮(zhèn)建設(shè)，2010(7).