“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的金融消費者權益保護

丁冬

金融的目標是資金時空分配效率的提高。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術的發(fā)展，以普惠金融、小微金融為目標和特征的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)股權投資和互聯(lián)網(wǎng)征信，構成了當前互聯(lián)網(wǎng)金融的幾大板塊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的縱深推進，打破了傳統(tǒng)金融機構獨占鰲頭的壟斷局面，重構了傳統(tǒng)金融業(yè)務的邏輯，深刻地嵌入并改變了民眾的生活方式。

以互聯(lián)網(wǎng)金融借貸為例，相關數(shù)據(jù)顯示全國有超過2500家的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，融資規(guī)模超過7100億。互聯(lián)網(wǎng)金融借貸關注借貸業(yè)務的末端，對解決小微群體的融資難問題助益良多。對普通民眾而言，也開辟了除傳統(tǒng)存款和網(wǎng)絡貨幣基金之外的新的投資渠道。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度極快、業(yè)務規(guī)則也處于逐步明晰的過程之中，以互聯(lián)網(wǎng)金融借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)規(guī)范化程度總體不高，存在著虛假宣傳、規(guī)避風險披露等違規(guī)情形。近段時間，幾百家借貸平臺出現(xiàn)提現(xiàn)困難、經(jīng)營者跑路的情況就是例證。從媒體披露出的p2p風險事件中，可以看出：借貸平臺存在著逾越居間撮合的平臺角色；將長期借貸拆分為短期借貸，違規(guī)建立資金池；對借貸人的信用狀況、經(jīng)營狀況、借貸產(chǎn)品的風險選擇性披露、遲延披露；甚至利用平臺違規(guī)虛構融資項目，用于平臺自身經(jīng)營或償還債務等問題。金融消費者處于信息不對稱的境地，一旦出現(xiàn)流動性風險，往往得不到高收益，反而是血本無歸。平臺一旦出現(xiàn)資金兌付困難，往往涉及人群眾多，極易產(chǎn)生群體性糾紛隱患。因此，如何防范系統(tǒng)性風險、構建行之有效的糾紛解決機制是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代強化金融消費者權益保護面臨的重大課題。

就現(xiàn)狀而言，一方面，中國并無專門的金融消費者保護立法，現(xiàn)行法律法規(guī)對金融消費者權益保護的規(guī)定較為零散，且多集中于信息披露等環(huán)節(jié)，缺乏系統(tǒng)性的規(guī)定。雖然新修訂的消費者權益保護法在第28條規(guī)定了“……提供證券、保險、銀行等金融服務的經(jīng)營者，應當向消費者提供……安全注意事項和風險警示、售后服務、民事責任等信息”，但嚴格來講金融消費者并不屬于該法界定的“為生活消費而購買”的消費者范疇，適用消保法解決金融消費糾紛力有不逮。另一方面，缺乏專門化、快捷性的金融消費糾紛解決機制。鑒于金融消費領域的專業(yè)化、創(chuàng)新化等特征，消費者普遍處于信息不對稱的弱勢境地。傳統(tǒng)的司法等糾紛解決途徑，存在時間長、面對新類型糾紛裁判規(guī)則供給不足等問題。

2015年11月，國務院辦公廳發(fā)布《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，提出了建立金融消費者權益保護制度的總體要求，并明確了金融消費者享有的財產(chǎn)安全權、知情權、公平交易權等八項權利。指導意見的出臺，為金融消費者權益保護提供了宏觀的政策依據(jù)和發(fā)展導向。就完善中國金融消費者權益保護，筆者認為可以從以下幾方面入手：第一，整合現(xiàn)行法律資源，制定專門的金融消費者保護立法。金融消費是一個專業(yè)化、高風險領域，應建立基于產(chǎn)品特性和風險防控的消費者保護制度，圍繞金融消費者適當性制度、財產(chǎn)安全、信息披露、糾紛解決等建立一個體系化的保護制度。第二，充分發(fā)揮司法裁判的個案示范效應和裁判波及效果。盡管裁判者有不能替代金融家作專業(yè)判斷的自制和謙抑，但對于進入司法領域的案件，基于裁判者不能拒絕審理的一般原則，還是應該積極發(fā)揮裁判的示范效應，發(fā)揮其波及效果。實踐中已經(jīng)有司法判例對銀行等金融機構對消費者銷售與其風險認知、承受能力不一致的產(chǎn)品導致消費者本金損失，是否應該承擔責任的問題，作出了肯定性評價。通過類似案例的裁判宣示，不僅具有規(guī)則累計的正向引導作用，也有利于促進金融服務者合規(guī)運行。第三，探索建立金融ADR機制?？紤]到司法資源的有限性、金融消費領域的專業(yè)性、糾紛的涉眾性、消費者求償?shù)钠惹行缘纫蛩兀瑸榻鹑谙M者提供一個公正合理、便捷高效的低成本維權渠道非常重要。我國臺灣地區(qū)2011年制定的金融消費者保護法，明確定了金融消費爭議處理機構的法律地位、組織架構、運作模式，對大陸地區(qū)金融消費者保護具有積極的參考和借鑒意義。