我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理問題探析

裴文靜

【摘要】信用卡作為一種大眾化的金融電子產(chǎn)品，近些年來日益受到客戶的青睞，但受多種因素的影響，信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展中面臨的風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。因此，加強(qiáng)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理非常重要。本文結(jié)合我國(guó)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)類型，分析信用卡風(fēng)險(xiǎn)的成因，有針對(duì)性地提出加強(qiáng)我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策與建議。

【關(guān)鍵詞】信用卡 風(fēng)險(xiǎn)管理 社會(huì)信用體系

一、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展概況

自從1985年中國(guó)銀行珠海分行在我國(guó)發(fā)行第一張信用卡以來，各大商業(yè)銀行紛紛效仿，信用卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，發(fā)卡規(guī)模和授信額度急劇增加。中國(guó)人民銀行公布的《2015年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2015年末，我國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.32億張。其中，人均持有信用卡0.29張，北京、上海信用卡人均擁有量仍遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平，分別達(dá)到1.34張和1.01張。2015年我國(guó)消費(fèi)性貸款規(guī)模達(dá)18.96萬(wàn)億，其中，信用卡業(yè)務(wù)的授信額度幾近半壁江山。到2015年末，信用卡授信總額為7.08萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)26.43%；信用卡應(yīng)償信貸余額為3.09萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)32.05%。信用卡卡均授信額度1.79萬(wàn)元，授信使用率43.77%，較上年末增加2.08個(gè)百分點(diǎn)。

但另一方面，各銀行盲目擴(kuò)張、惡性競(jìng)爭(zhēng)，其盈利空間不斷壓縮，信用卡貸款資產(chǎn)質(zhì)量日益下降，風(fēng)險(xiǎn)隱患不斷顯現(xiàn)。截至2015年末，信用卡逾期半年未償信貸總額380.27億元，較上年末增加22.63億元，增長(zhǎng)6.33%；信用卡逾期半年未償信貸總額占信用卡應(yīng)償信貸余額達(dá)到1.23%，信用卡違約率繼續(xù)增加，銀行壞賬風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)加大。

因此，當(dāng)前加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，防范和化解信用卡風(fēng)險(xiǎn)，是亟待解決的問題。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類型

信用卡風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出隱蔽性、多發(fā)性、難以預(yù)見性等特點(diǎn)，主要包括以下幾類：

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用卡是免擔(dān)保、免保證金、免抵押品的信貸方式，當(dāng)持卡人誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)，主觀上缺乏按時(shí)足額償還銀行貸款的意愿或客觀上缺乏償還貸款的能力時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。惡意透支是最常見的、最難防范的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。此外，進(jìn)行信用卡虛假掛失，利用辦理掛失手續(xù)到銀行止付這段時(shí)間差，大量透支使用銀行資金的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生。

（二）欺詐風(fēng)險(xiǎn)

信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指不法分子利用商業(yè)銀行管理漏洞惡意透支、騙領(lǐng)、冒用、使用偽造或作廢的信用卡詐騙給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。從詐騙的手段看，主要包括偽卡詐騙、偽冒申請(qǐng)?jiān)p騙、非持有人卡詐騙等。此外還存在用遺失偷盜卡詐騙、賬戶接管詐騙等信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

（三）特約商戶風(fēng)險(xiǎn)

特約商戶風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)為：一是部分不法商戶在申請(qǐng)成為銀聯(lián)特約商戶后，為獲取1%～3%的手續(xù)費(fèi)收入，通過虛假消費(fèi)刷卡為信用卡用戶提供信用卡套現(xiàn)服務(wù)；二是部分特約商戶的工作人員操作不當(dāng)，沒有按照操作規(guī)程核對(duì)止付名單，就接受了已經(jīng)被止付的信用卡或個(gè)別特約商戶經(jīng)辦人員與持卡人內(nèi)外勾結(jié)，通過真刷卡，假消費(fèi)的方式套取銀行資金。

（四）發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部的工作人員違規(guī)操作，或其利用職務(wù)之便與不法分子內(nèi)外勾結(jié)、共同作案，引起發(fā)卡行或客戶資金損失即形成發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。如銀行內(nèi)部人員冒充持卡人消費(fèi)或取現(xiàn)、偽造或修改取現(xiàn)單、記賬憑證或故意延誤止付名單的發(fā)放等。雖然發(fā)卡行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率較小，但因其隱蔽性較強(qiáng)，對(duì)銀行造成的損失更大。

三、我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

各家銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中為了搶占市場(chǎng)份額，片面追求發(fā)卡數(shù)量，難免降低發(fā)卡門檻進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，致使信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題不斷凸顯。分析影響信用卡風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，對(duì)遏制信用卡風(fēng)險(xiǎn)十分必要。

（一）信息不對(duì)稱

我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)間還不長(zhǎng)，缺少權(quán)威的、客觀、中立的個(gè)人信用信息評(píng)估機(jī)構(gòu)。信用卡的資信調(diào)查工作要靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，發(fā)卡銀行往往只根據(jù)申請(qǐng)人提供的年齡、性別、職業(yè)、收入等資料來衡量其信用狀況，審查申請(qǐng)時(shí)也主要靠打電話與申請(qǐng)人工作單位核實(shí)，無法保證核對(duì)情況的真實(shí)可靠。故而，這種持卡人信息與銀行信息的不對(duì)稱問題造成的信用卡風(fēng)險(xiǎn)難以避免。

（二）社會(huì)信用體系不完善，公民信用意識(shí)淡薄

近年來我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)步伐在加快，但依然不夠完善。一些部門對(duì)信息資源實(shí)行壟斷，大量散落在稅務(wù)、工商、公安、海關(guān)等政府職能部門的信息由于部門分割，缺乏信息共享機(jī)制使持卡人的信息難以實(shí)現(xiàn)全面的整合和共享；信用管理和征信制度發(fā)展滯后；各地區(qū)、各部門的信用信息缺乏統(tǒng)一規(guī)則，缺乏有效的信息交流的公共平臺(tái)。在當(dāng)前的社會(huì)中，為了一己私利制假售假、坑蒙拐騙、騙貸偷稅、拖欠款項(xiàng)等不誠(chéng)信現(xiàn)象嚴(yán)重。公民信用意識(shí)的淡薄致使信用卡申請(qǐng)和使用過程中難以避免違約與欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制不到位

由于信用卡業(yè)務(wù)能給銀行帶來高盈利，故成為各大銀行競(jìng)相發(fā)展的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。為了在信用卡市場(chǎng)中獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，許多銀行盲目追求信用卡發(fā)行規(guī)模，一味追求信用卡增長(zhǎng)速度，不嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)，不斷放寬審核條件， 造成了信用卡貸款質(zhì)量下降，風(fēng)險(xiǎn)隱患增大。

（四）從業(yè)人員素質(zhì)不高

經(jīng)辦信用卡業(yè)務(wù)的部分從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，法律意識(shí)淡薄，為了些許私利進(jìn)行違規(guī)操作。部分信用卡經(jīng)辦人員水平低、難以識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)；批準(zhǔn)人員責(zé)任心不強(qiáng)、把關(guān)不嚴(yán)；管理人員管理失控等。

四、加強(qiáng)我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策與建議

（一）完善社會(huì)信用體系，培育良好的社會(huì)信用環(huán)境

我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)是在全社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)、社會(huì)信用體系建立不久的情況下發(fā)展起來的。為了增強(qiáng)企業(yè)和公民的信用意識(shí)，除了加強(qiáng)誠(chéng)信宣傳外，還需進(jìn)一步完善社會(huì)信用體系，將更多的用戶及其信用信息納入征信體系，并與政府部門、公共事業(yè)部門等加強(qiáng)合作增大信息類型和信息來源，實(shí)現(xiàn)信息共享。同時(shí)要進(jìn)一步優(yōu)化征信體系管理，適當(dāng)增強(qiáng)征信記錄的靈活性。

（二）真正落實(shí)信用卡風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度

1.嚴(yán)格執(zhí)行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)程。商業(yè)銀行信的用卡業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)“三分離”，即制卡人員與電腦程序員分離；記賬員與發(fā)卡人員分離；授權(quán)人員與會(huì)計(jì)復(fù)核分離，形成一種相互制約又相互協(xié)調(diào)的關(guān)系。在信用卡審核階段，應(yīng)嚴(yán)格審批權(quán)限和操作流程，嚴(yán)把發(fā)卡關(guān)。在信用卡申請(qǐng)受理環(huán)節(jié)要全面落實(shí)親訪親核的規(guī)定，做到“三親見”，即“親自見到申請(qǐng)人本人、親自見到申請(qǐng)人本人的有效證件、親自見到申請(qǐng)人簽名”，認(rèn)真核查申請(qǐng)人的身份；嚴(yán)禁信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)外包；按規(guī)定加強(qiáng)單位團(tuán)體辦卡的準(zhǔn)入資格審核，禁止在未征得員工同意的情況下與單位合作擅自為員工辦理信用卡。此外，銀行應(yīng)明確內(nèi)部人員的分工，健全崗位職責(zé)，以保障各項(xiàng)工作的順利進(jìn)行。

2.加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理。信用卡透支之后，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理，根據(jù)客戶的信用額度、具體消費(fèi)情況、償還情況等一系列信息，分析客戶的消費(fèi)偏好、還款意愿、付款能力等，據(jù)此靈活調(diào)整授信策略。對(duì)信用良好，能按時(shí)足額還款的優(yōu)質(zhì)客戶，可適度調(diào)高該客戶的其信用額度。對(duì)償還意愿與償還能力下降的客戶，可考慮終止對(duì)其續(xù)卡行為。

管理部門要進(jìn)一步優(yōu)化考核指標(biāo)，注重信貸績(jī)效考核，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制，對(duì)新增信用卡用戶的不良貸款從嚴(yán)追究責(zé)任。同時(shí)積極拓寬不良資產(chǎn)處置渠道，采用上門催收、電話催收與委托中介催收、司法訴訟等追償方式相結(jié)合。

3.加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管控與培訓(xùn)。首先要嚴(yán)格控制特約商戶的準(zhǔn)入，考慮其經(jīng)營(yíng)合法性。要現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查了解特約的商戶的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)等。要建立特約商戶交易數(shù)據(jù)庫(kù)和監(jiān)控系統(tǒng)，設(shè)置可疑交易監(jiān)控與分析指標(biāo)。發(fā)現(xiàn)商戶涉嫌違規(guī)受理信用卡時(shí)，收單銀行要及時(shí)調(diào)查核實(shí)，并予以糾正；對(duì)受理偽卡、欺詐、套現(xiàn)等違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)商戶，收單銀行應(yīng)立即終止其收單交易，并向公安部門、人民銀行等報(bào)告。此外，對(duì)誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)但信用卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和操作能力較低的特約商戶，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)收銀人員的培訓(xùn)和指導(dǎo)，并定期檢查。

（三）提高信用卡從業(yè)人員的整體素質(zhì)

防范和控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)，需要提高信用卡業(yè)務(wù)及管理人員的整體素質(zhì)，建立系統(tǒng)性規(guī)范的業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度，進(jìn)行多種形式的培訓(xùn)和考核，實(shí)施業(yè)績(jī)考核與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任掛鉤的獎(jiǎng)懲機(jī)制，增強(qiáng)工作人員的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（四）建立信用卡保險(xiǎn)機(jī)制，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁

信用卡保險(xiǎn)機(jī)制是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的一種有效方法。由保險(xiǎn)公司對(duì)持卡人的欠款行為和信用卡被盜刷、遺失或冒用的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，保險(xiǎn)期限與信用卡的有效期一致。一旦發(fā)生信用卡遺失、被盜或被冒用，所造成的損失由保險(xiǎn)公司按事先的約定賠償，以保護(hù)持卡人的利益，降低發(fā)卡行的風(fēng)險(xiǎn)。

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