0.7倍

日前，央行發(fā)布了《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），決定于2017年1月1日起施行?！锻ㄖ分杏袃牲c(diǎn)備受社會(huì)關(guān)注：一是對(duì)信用卡透支利率實(shí)行上限和下限管理，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍，即透支利息最低可打7折。二是引入“違約金”取代“滯納金”，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。

點(diǎn)評(píng)：近年來(lái)，金融消費(fèi)者在信用卡消費(fèi)領(lǐng)域反映最強(qiáng)烈的問(wèn)題，都集中在“滯納金”身上，用戶持卡消費(fèi)后還款，哪怕只欠1元錢(qián)，都要按原消費(fèi)金額收取滯納金。前不久，媒體報(bào)道西安一小伙信用卡欠款399元未還，7年滾成3萬(wàn)多元大雪球，就引發(fā)輿論熱議。

事實(shí)上，1999年央行《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第22條確實(shí)有規(guī)定：“發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)。”但這收取額度不高。而今那些天價(jià)滯納金，依據(jù)其實(shí)是《行政處罰法》第51條規(guī)定：當(dāng)事人“到期不繳納罰款的，每日按罰款數(shù)額的百分之三加處罰款”。但具有處罰性質(zhì)的滯納金收取，只有具備行政處罰權(quán)的行政機(jī)關(guān)才能進(jìn)行，而銀行和客戶并不存在行政隸屬關(guān)系。央行方面就表示：“滯納金”的概念帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩，不適用于平等市場(chǎng)主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。

而今《通知》中透支利率將實(shí)行上下限管理、引入違約金取代滯納金等舉措，有利于解決全額罰息、天價(jià)滯納金等信用卡方面的條款。從表面上看，這雖只是字面表述變化，但其折射的卻是銀行信用卡管理理念、行為方式的根本轉(zhuǎn)變，特別是從過(guò)去單方面強(qiáng)制到將來(lái)文明式契約化精神的轉(zhuǎn)變。

這次以違約金取代滯納金，并規(guī)定滯納金要不要收、收多少，既可由銀行自己定，也可由銀行與金融消費(fèi)者協(xié)商一起確定違約金，這能給金融消費(fèi)者更優(yōu)的心理感受，更能體現(xiàn)銀行與用戶間平等的市場(chǎng)主體關(guān)系。而該舉措還是置于信用卡管理的系統(tǒng)變革框架下推進(jìn)的：按信用卡新規(guī)，更長(zhǎng)的免息期、更低的利率和滯納金取消等，有助打破信用卡市場(chǎng)發(fā)行僵化局勢(shì)，也有利于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法與現(xiàn)有銀行卡發(fā)展及金融消費(fèi)者需求的對(duì)接。如取消免息還款期、最低還款額限制，就能取消銀行對(duì)不同層次客戶缺乏差異服務(wù)的彈性空間的限制，也能更好地激發(fā)信用卡市場(chǎng)活力。