農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題及解決方法

【摘要】農(nóng)村的金融發(fā)展問題是我國金融發(fā)展的主要問題，牽制著整個金融體系的構(gòu)建。本文通過對農(nóng)村普惠金融的實際情況入手，分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置情況和農(nóng)村貸款情況，發(fā)現(xiàn)其中不足并提出解決建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村普惠金融 發(fā)展現(xiàn)狀 解決方法

一、前言

普惠金融的提出是在2013年中共十八屆三中全會《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》的發(fā)布，該決定提出了發(fā)展普惠金融成為重點事項。農(nóng)村金融的落后非常嚴(yán)重的制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這也導(dǎo)致了城鄉(xiāng)差距逐步擴(kuò)大。究其原因是地理位置和交通的不便、落后的基礎(chǔ)設(shè)施、整體教育水平較低和資金的需求量過小造成了交易成本的過高、農(nóng)村生產(chǎn)的高風(fēng)險。普惠金融并不是指單一而又零散的金融機(jī)構(gòu)，它指的是一個完善的金融體系，這樣的話農(nóng)村的人們不會被提供金融服務(wù)機(jī)構(gòu)邊緣化。普惠金融的宗旨是為全社會的所有人群提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，因而農(nóng)村是推行普惠金融的最重要的區(qū)域，所以研究如何更好的在農(nóng)村推進(jìn)普惠金融建設(shè)具有重要的意義。

二、農(nóng)村普惠金融概況

（一）普惠金融

金融起源于20世紀(jì)70年代，以改革開放前農(nóng)村信用社引進(jìn)小額信貸為標(biāo)志，它發(fā)展大致可以分為“額信貸—微型金融—現(xiàn)代普惠金融”這三個階段。但是我國真正意義上的普惠金融則開始于20世紀(jì)90年代，2005年提出了支持農(nóng)村小額信貸組織的發(fā)展，標(biāo)志著正式了現(xiàn)代普惠金融發(fā)展階段。普惠金融包括了一下幾個方面的含義：（1）家庭和企業(yè)所獲得金融支持成本是合理的；（2）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)是具有競爭性的，它能提供的選擇是多樣化的服務(wù)；（3）金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行穩(wěn)健內(nèi)部控制嚴(yán)格并且能接受市場的監(jiān)督和監(jiān)管；（4）金融業(yè)是可持續(xù)發(fā)展的行業(yè)因此要保證可以提供長期的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)。

（二）我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國的農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置情況。近年來隨著普惠金融的發(fā)展和三農(nóng)政策的推進(jìn)，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行，中國銀行、中國建設(shè)銀行在各省的城鎮(zhèn)中均設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點，在農(nóng)村地區(qū)的分布也很廣泛，為農(nóng)村地區(qū)的人們提供了良好的金融便利。但是，我國的金融機(jī)構(gòu)分布不均勻，各個省市區(qū)的金融機(jī)構(gòu)存在著明顯的差別，特別的東部地區(qū)的發(fā)展要由于中部和西部地區(qū)。

2.我國金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款情況。隨著農(nóng)村惠普金融的發(fā)展，我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款的數(shù)額逐年增加，這在一定程度上反應(yīng)了農(nóng)村地區(qū)居民對貸款的需求和使用情況，貸款數(shù)額的增加說明對貸款的使用和需求在增加，從而反映出我國農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展動力。這對于金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是一個良好的勢頭。

三、現(xiàn)在農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融服務(wù)的供求失衡

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的地區(qū)，農(nóng)戶和小企業(yè)面臨著信貸約束高的問題。所謂信貸約束就是指金融的供給量不能夠滿足金融需求量的一種情況，在這里我們用信貸約束來衡量農(nóng)村金融需求滿足的情況。在農(nóng)村不同的經(jīng)濟(jì)主體之間，具體包括農(nóng)戶、中小企業(yè)、龍頭企業(yè)在它們之間面臨的信貸約束存在很大的差別，其中受影響最大的就是中小企業(yè)其次是農(nóng)戶，受到影響最小的是龍頭企業(yè)。這種情況下出現(xiàn)的問題就是最需要資金支持的中小企業(yè)和農(nóng)戶的信貸得不到滿足，而為龍頭企業(yè)提供資金的金融機(jī)構(gòu)卻很多，借款方和普惠性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱就是農(nóng)村金融市場信息不對稱的最主要的原因。由于普惠性的金融機(jī)構(gòu)沒有辦法了解全部借款者的真實風(fēng)險情況，但是卻會按照相同的利率對于無論是高風(fēng)險的借款者還是低風(fēng)險的借款者進(jìn)行放貸，在這種情況下，高風(fēng)險的借款者由于沒有支付高風(fēng)險給普惠金融機(jī)構(gòu)帶來的損失而受益，而低風(fēng)險的借款者卻由于要跟高風(fēng)險的借款者付出同樣高的利益而遭受損失，長此以往，風(fēng)險低的借款者會由于無法贏利而慢慢退出市場，這樣不僅影響了金融市場的穩(wěn)定，對于農(nóng)村普惠金融體系的建立和完善也是非常不利的。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)交易成本過高

交易的成本跟交易次數(shù)是成正比的，但是普惠的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的是農(nóng)戶，農(nóng)戶們又不像大中型企業(yè)貸款次數(shù)少貸款金額大，他們往往都是數(shù)額小但是次數(shù)多，用途僅僅用于生產(chǎn)和滿足日常生活的需要。另一方面，由于農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，也大大增加了金融服務(wù)的成本。因此，相比大中型企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶資源，農(nóng)戶和中小企業(yè)的競爭力就會弱很多。

三、完善我國構(gòu)建普惠制金融的建議

構(gòu)建完善的農(nóng)村普惠金融體系、農(nóng)村金融渠道主要包括農(nóng)村正規(guī)金融和農(nóng)村非正規(guī)金融。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)在充分發(fā)揮金融市場功能的過程中扮演不可或缺的角色。雖然農(nóng)村的金融服務(wù)資源相對短缺，但是農(nóng)村金融市場仍然是壟斷市場，因而打破金融壟斷是非常必要的。

（一）政策性銀行的改革

我國目前的金融市場以政策性金融、合作性金融、商業(yè)性金融等體系為核心，以非正規(guī)的金融體系為補(bǔ)充，因而銀行的改革是相當(dāng)必要的。政策性銀行的運(yùn)作效率相對于商業(yè)銀行來說比較低，而且很容易受到政府政策的干預(yù)。所以可以將其轉(zhuǎn)變?yōu)槟壳斑€處于空缺的農(nóng)業(yè)信托公司，這是專門從事農(nóng)業(yè)直接融資服務(wù)的公司，也可考慮將其并入人行，專門辦理向商業(yè)銀行發(fā)放政策性再貸款業(yè)務(wù)。

（二）引導(dǎo)非正規(guī)金融的發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)由于貧困發(fā)生率比較高，應(yīng)首先大力發(fā)展農(nóng)村正規(guī)金融，解決農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款的資金需求，切實減少貧困人口“有條件的地區(qū)應(yīng)從整體上推動不同金融渠道的發(fā)展，建立起多元、立體、有序的農(nóng)村金融供給體系，但是相比農(nóng)村正規(guī)金融來說，農(nóng)村非正規(guī)金融的減貧效應(yīng)則更為明顯。可以從放開對農(nóng)村非正規(guī)金融的約束入手，在控制風(fēng)險的前提下，規(guī)范管理農(nóng)村非正規(guī)金融，給予農(nóng)村非正規(guī)金融合法地位，引導(dǎo)農(nóng)民或農(nóng)村企業(yè)通過這種渠道獲取種植和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金”大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融，釋放農(nóng)村非正規(guī)金融的活力，完善農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展的相關(guān)制度，引導(dǎo)健康發(fā)展"鼓勵城鎮(zhèn)的小額貸款公司。同時，還要積極扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司的發(fā)展，它們在業(yè)務(wù)操作上更具有靈活性因此可以適當(dāng)放寬其市場準(zhǔn)入條件，允許民間的資本掌握村鎮(zhèn)銀行以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的控股權(quán)，從而保證其公平地享受稅收優(yōu)惠的權(quán)利。

（三）引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以到農(nóng)村地區(qū)開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)其支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而利于提高農(nóng)村地區(qū)居民的收入。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)該將其依賴的大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用于農(nóng)村信用體系的建設(shè)中去，來構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)金融信用評估平臺為補(bǔ)充的征信系統(tǒng)，進(jìn)行金融系統(tǒng)的統(tǒng)一，把農(nóng)村的居民與一些中小企業(yè)納入征信系統(tǒng)中去。

（四）政府加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，實現(xiàn)最優(yōu)干預(yù)

積極推進(jìn)農(nóng)村的金融深化改革，以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社為中心來建立農(nóng)村互助金融普惠金融。運(yùn)用市場自身的協(xié)調(diào)機(jī)制，把資金引回到農(nóng)村，增加農(nóng)民收入；加大財政補(bǔ)貼，降低運(yùn)營成本，對涉農(nóng)金融企業(yè)給予適當(dāng)參政、稅收等方面的補(bǔ)貼或者優(yōu)惠，激勵更多的金融機(jī)構(gòu)去加強(qiáng)農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點的建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的供給力；強(qiáng)化各個部門間的協(xié)調(diào)合作，增強(qiáng)凝聚力，金融機(jī)構(gòu)可以加強(qiáng)與通訊運(yùn)營商的合作，這樣可以降低成本減少一些費用還有就是財政部門應(yīng)該加大對農(nóng)村金融的補(bǔ)貼，以提高服務(wù)三農(nóng)的積極性；對農(nóng)村教育、農(nóng)村醫(yī)療加大投入力度，給農(nóng)民提供一些技術(shù)培訓(xùn)和崗位培訓(xùn)，提高他們的文化水平和就業(yè)的能力。

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作者簡介：趙騰騰（1993-），女，漢族，安徽亳州人，就讀于安徽財經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。