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    農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款路徑研究

    2016-09-10 00:58:10李斯文
    時(shí)代金融 2016年20期
    關(guān)鍵詞:抵押貸款互聯(lián)網(wǎng)金融

    【摘要】農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)改革作為我國農(nóng)村改革的重要部分,成為有效推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵。因此探討如何通過土地承包權(quán)進(jìn)行抵押貸款以解決農(nóng)村地區(qū)融資困難的問題,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。基于互聯(lián)網(wǎng)金融視角,大力發(fā)展新型的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式,通過建立土地流轉(zhuǎn)抵押平臺與土地流轉(zhuǎn)P2P平臺,為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款提供一條新的路徑。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán) 抵押貸款 線上土地流轉(zhuǎn)抵押平臺 P2P平臺

    一、引言

    近幾年來,我國針對農(nóng)村土地制度進(jìn)行了多項(xiàng)改革舉措,為農(nóng)村改革發(fā)展指明了方向。2014年中央一號文件指出:“允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”,為農(nóng)村地區(qū)融資提供了一條全新的渠道。但以商業(yè)銀行為主體的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于缺少專業(yè)土地評估機(jī)構(gòu)與人員,難以實(shí)現(xiàn)土地價(jià)值的評估;又由于土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)市場不夠發(fā)達(dá),面對客戶違約難以實(shí)現(xiàn)抵押品的變現(xiàn),因此通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的規(guī)模十分有限。與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展,截至2015年底,我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已突破十萬億。李克強(qiáng)總理在2015年的政府工作報(bào)告中提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃,鼓勵(lì)創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。因此針對現(xiàn)存運(yùn)行模式無法滿足農(nóng)村地區(qū)資金供需缺口問題,如何充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融,來促進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的發(fā)展,是我們應(yīng)思考與研究的關(guān)鍵。汪維國、李立清(2015)曾從互聯(lián)網(wǎng)視角對農(nóng)村融資問題進(jìn)行研究,提出互聯(lián)網(wǎng)金融能有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對我國農(nóng)村支持的不足;吳玉宇,楊?yuàn)櫟龋?015)以具體實(shí)踐為例,也對農(nóng)村土地承包權(quán)抵押貸款創(chuàng)新進(jìn)行闡述與分析。本文通過實(shí)際調(diào)查與相關(guān)數(shù)據(jù)分析,針對目前農(nóng)村地區(qū)改革與發(fā)展過程中的不足,提出發(fā)展線上土地承包權(quán)抵押貸款的全新模式。

    二、我國土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的現(xiàn)狀

    與城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程與水平相比,目前我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對薄弱,融資途徑有限,且成本較高,農(nóng)產(chǎn)業(yè)由于自身生產(chǎn)資料的特性,其價(jià)值很難評估且不確定性較強(qiáng),一般很難提供抵押品在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中進(jìn)行貸款,這使得農(nóng)村地區(qū)的資金供需缺口不斷加大,其中以土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押的貸款進(jìn)程尤為緩慢。金融機(jī)構(gòu)通過土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的放貸量有限,主要由于以下兩個(gè)原因:

    (一)土地價(jià)值的衡量難

    我國農(nóng)村地區(qū)目前專業(yè)的土地評估機(jī)構(gòu)尚缺,對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)而言,其自身并不具備準(zhǔn)確評估的技術(shù)且操作成本很高,土地價(jià)值無法準(zhǔn)確衡量,這無疑大大增加了抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn),業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大,直接影響了金融機(jī)構(gòu)的盈利水平,由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的逐利性特質(zhì),土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的發(fā)展甚是緩慢。

    (二)土地承包經(jīng)營權(quán)的處置難

    傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面對的另一難題是土地承包經(jīng)營權(quán)的“變現(xiàn)”問題。一旦貸款農(nóng)戶或小農(nóng)企業(yè)無法及時(shí)還款,抵押權(quán)的處置將會(huì)消耗銀行很大的成本。其操作難度主要在于以下兩點(diǎn):一是我國土地流轉(zhuǎn)市場發(fā)展不健全,形式單一且范圍有限,交易主體具有很大的局限性,交易機(jī)制也尚不規(guī)范。二是土地流轉(zhuǎn)操作無序,操作的不規(guī)范性使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難確保合約的法律效力,增大了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對土地進(jìn)行流轉(zhuǎn)的難度。因此,當(dāng)出現(xiàn)違約時(shí),銀行將零散的土地進(jìn)行變現(xiàn)的成本是巨大的,這是土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中發(fā)展緩慢的另一重要原因。

    目前,單純依靠傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行土地承包抵押權(quán)抵押貸款還不能真正解決農(nóng)戶融資困難的問題?;诖爽F(xiàn)狀,線上土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款開始初步發(fā)展,以湖南土流信息有限公司為代表,截止到2015年末,其旗下土流網(wǎng)已擁有3.4億畝掛牌土地信息、9600萬畝成交土地,大大促進(jìn)了中國土地流轉(zhuǎn)市場的發(fā)展。針對農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款問題,土流網(wǎng)首創(chuàng)“土流金服”土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式,與政府及多家金融機(jī)構(gòu)合作,共同實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的抵押貸款。目前,“土流金服”已初步發(fā)展并不斷完善,涉農(nóng)貸款規(guī)模已達(dá)到6000萬元,預(yù)計(jì)在2016年間貸款數(shù)額達(dá)到10億元,真正解決了多處農(nóng)民的融資問題。由此可見,基于互聯(lián)網(wǎng)金融開發(fā)的創(chuàng)新型服務(wù)模式,可以有效地推進(jìn)農(nóng)村抵押貸款的進(jìn)程,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

    三、互聯(lián)網(wǎng)視角下土地承包權(quán)抵押貸款的路徑

    近幾年,互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展,正以其獨(dú)特的經(jīng)營運(yùn)作方式,影響著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù),由于其具有強(qiáng)大的信息整合能力,兼具低成本與高效率的特性,已經(jīng)成為整個(gè)金融體系以至其他相關(guān)領(lǐng)域中重要的的新型業(yè)態(tài)。基于互聯(lián)網(wǎng)金融的視角解決農(nóng)戶土地承包權(quán)抵押貸款的問題,可以降低農(nóng)戶與中小農(nóng)企業(yè)的融資門檻,一定程度上規(guī)避了農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),有效的挖掘了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視的農(nóng)村長尾市場。因此,將互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的問題相結(jié)合,發(fā)展線上土地承包權(quán)抵押貸款模式,為農(nóng)村地區(qū)融資提供了新的路徑,為農(nóng)村金融體制改革注入了新的動(dòng)力,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

    (一)建立線上土地流轉(zhuǎn)抵押平臺

    線上土地流轉(zhuǎn)抵押平臺具有線上土地承包經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)體系,平臺本身不進(jìn)行貸款的發(fā)放與擔(dān)保,而是通過連接金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司與貸款農(nóng)戶,促進(jìn)農(nóng)戶的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

    傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于自身的局限性,在土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款進(jìn)程上發(fā)展緩慢,所以通過土地流轉(zhuǎn)抵押平臺與商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)就土地承包權(quán)抵押貸款的各項(xiàng)事宜簽訂協(xié)議,建立合作關(guān)系,由金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款,平臺負(fù)責(zé)線下土地評估。所以當(dāng)農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)提出土地承包權(quán)抵押貸款,并且符合相關(guān)貸款標(biāo)準(zhǔn)時(shí),當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)同意貸款申請,由平臺對土地價(jià)值進(jìn)行評估,確定抵押物價(jià)值及放款金額,銀行實(shí)行款項(xiàng)的給付(如圖1-1所示),這樣就有效的解決了土地價(jià)值無法合理評估的缺陷。一旦出現(xiàn)違約,已經(jīng)與平臺簽訂協(xié)議的擔(dān)保公司向銀行進(jìn)行違約賠付,之后將農(nóng)戶抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)通過線上掛單形式,以合理的價(jià)格進(jìn)行轉(zhuǎn)讓,期限以恰好可償還本息為限,待轉(zhuǎn)讓期滿后承包經(jīng)營權(quán)自動(dòng)退還違約方(如圖1-2所示)。平臺通過其大數(shù)據(jù)化的信息整合,充分利用自身信息對稱的優(yōu)勢,降低了零散土地變現(xiàn)的成本,促進(jìn)了土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的發(fā)展。

    (二)建立土地流轉(zhuǎn)P2P平臺

    由于P2P平臺自身不能作為擔(dān)?;虻盅旱闹黧w,所以農(nóng)戶以個(gè)體身份或通過加入合作社以成員身份與擔(dān)保公司簽訂協(xié)議,將土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)到擔(dān)保公司名下,以公司為貸款主體在P2P平臺進(jìn)行融資。P2P平臺作為信息提供者,對交易雙方的期限、價(jià)格及收益率進(jìn)行匹配,解決農(nóng)戶短期小額資金周轉(zhuǎn)困難的問題。貸款期限截止時(shí),協(xié)議到期,農(nóng)戶按協(xié)議規(guī)定的利率還本付息,收回土地承包經(jīng)營權(quán),農(nóng)戶通過土地承包經(jīng)營權(quán)完成抵押貸款(如圖2所示)。一旦貸款人違約,擔(dān)保公司對投資者進(jìn)行本息賠付,并對進(jìn)行抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓,直至實(shí)現(xiàn)本息歸還,土地承包經(jīng)營權(quán)歸還農(nóng)戶。

    四、結(jié)論與建議

    基于互聯(lián)網(wǎng)金融的視角為農(nóng)戶提供土地承包權(quán)抵押貸款服務(wù),在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,大力引入該種創(chuàng)新型服務(wù)模式,通過將土地流轉(zhuǎn)抵押平臺、P2P平臺與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相結(jié)合,為農(nóng)村地區(qū)提供便捷高效的服務(wù),充分發(fā)揮其“普惠”作用,對于完善我國農(nóng)村金融制度、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

    第一,縮小農(nóng)村資金供需求口,有效解決農(nóng)民融資問題。在這種新型模式下,農(nóng)村居民可以通過充分利用土地這種最基礎(chǔ)的生產(chǎn)資料獲得短缺的資金,根據(jù)自身生產(chǎn)的周期規(guī)律實(shí)現(xiàn)資金的合理配置,提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率。有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)忽視農(nóng)村長尾市場的弊端,充分挖掘土地承包經(jīng)營權(quán)所潛在的巨大價(jià)值,縮小農(nóng)村資金供需求缺口、解決農(nóng)村融資問題,為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度的改革增添了新的動(dòng)力。

    第二,促進(jìn)土地要素市場化,提高土地資源配置效率。線上土地承包權(quán)抵押貸款模式的運(yùn)作不僅為農(nóng)民融資提供一條有效途徑,同時(shí)也促進(jìn)了土地流轉(zhuǎn)市場的發(fā)展,進(jìn)一步推動(dòng)了土地要素的市場化。其通過建立土地流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)庫,為土地流轉(zhuǎn)提供給一個(gè)交換信息與相互匹配的平臺,促進(jìn)土地的規(guī)?;?、集約化使用,大大提高了土地的使用效率。

    第三,完善我國農(nóng)村金融制度,縮短城鄉(xiāng)差距。一直以來,由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及生產(chǎn)方式等的限制,城鄉(xiāng)金融發(fā)展進(jìn)程存在一定差距。金融機(jī)構(gòu)入駐較少,且所能提供的金融產(chǎn)品相對單一,缺少獨(dú)具農(nóng)村特色的金融服務(wù)。線上土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式成為帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的強(qiáng)有力的突破口,有利于完善農(nóng)村金融體系、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融共同發(fā)展。

    參考文獻(xiàn)

    [1]江維國,李立清.互聯(lián)網(wǎng)金融下我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資模式創(chuàng)新[J].財(cái)經(jīng)科學(xué),2015,08:1-12.

    [2]吳玉宇,楊?yuàn)?,張蔚?“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”:農(nóng)村金融內(nèi)生化的新路徑[J].西部論壇,2015,05:12-19.

    [3]鄭聯(lián)盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融:模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)[J].國際經(jīng)濟(jì)評論,2014,05:103-118+6.

    [4]林笑.土流網(wǎng):創(chuàng)造“線上時(shí)代”新傳奇[J].農(nóng)經(jīng),2015,02:59-61.

    作者簡介:李斯文(1995-),女,漢族,河北鹽山人,安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)本科在校生,研究方向:金融方向。

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