大數(shù)據(jù)時(shí)代我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)發(fā)展研究

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展讓大數(shù)據(jù)技術(shù)在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中孕育了新的革命，給商業(yè)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文分析了基于大數(shù)據(jù)技術(shù)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的可行性，同時(shí)指出了目前經(jīng)營(yíng)存在的高成本、人才短缺和數(shù)據(jù)信息安全問(wèn)題，并就這些問(wèn)題給出一些建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 車險(xiǎn) 車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)

當(dāng)今，云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)正不斷涌現(xiàn)，而大數(shù)據(jù)被視為繼云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)之后IT業(yè)掀起的又一次顛覆性技術(shù)革命。在諸如銀行、電信、零售等行業(yè)已發(fā)揮重要作用，彰顯了巨大價(jià)值。保險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)是大數(shù)法則。正是在基于大量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司才能比較精確地預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)公司至關(guān)重要。隨著互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展普及，數(shù)據(jù)爆炸式增長(zhǎng)將成必然之勢(shì)，能否更好地應(yīng)用數(shù)據(jù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展尤其是商業(yè)車險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)公司共同面臨的問(wèn)題。

一、我國(guó)目前的車險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r

（一）汽車銷量穩(wěn)重增長(zhǎng)，保險(xiǎn)需求勢(shì)頭強(qiáng)勁

截至2013年年底，全國(guó)民用汽車保有量為1.37億輛，全行業(yè)共承保汽車1.2億輛，汽車投保率從2007年的64.4%提高到87.34%，投保率正逐年攀升。另?yè)?jù)中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2014年國(guó)內(nèi)累計(jì)實(shí)現(xiàn)汽車銷量2349.19萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)6.86%，2015年累計(jì)實(shí)現(xiàn)汽車銷量2459.76萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)4.68%，汽車銷量總體呈現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2015年12月16日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在京發(fā)布的《中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告（2014）》顯示，2014年我國(guó)已成為世界第二大車險(xiǎn)市場(chǎng)，僅次于美國(guó)。國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)5516億元，同比增長(zhǎng)16.84%；2015年車險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)6619億元，同比增長(zhǎng)12.38%。我國(guó)平穩(wěn)增長(zhǎng)的汽車銷量和投保率使車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，市場(chǎng)機(jī)遇巨大。

（二）車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展不足

車險(xiǎn)作為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源（詳見圖1），在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占舉足輕重的地位，因而成為各大財(cái)險(xiǎn)公司的必爭(zhēng)之地，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要支撐，大部分車險(xiǎn)業(yè)務(wù)依然保持著傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，缺乏創(chuàng)新。而當(dāng)前快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)已凸顯其巨大價(jià)值，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)已是大勢(shì)所趨，但目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展還很不足。《中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告（2014）》顯示，2014年共有33家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入505.7億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入7544.4億元的6.7%。其中，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)保費(fèi)收入483.4億元，在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比僅為8.76%。

（三）新常態(tài)促進(jìn)車險(xiǎn)改革，大數(shù)據(jù)發(fā)揮重要作用

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已步入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩，經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式由粗放型外延式增長(zhǎng)逐步轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型內(nèi)涵式增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力已轉(zhuǎn)向?qū)で笮碌脑鲩L(zhǎng)點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)也進(jìn)入新模式。過(guò)去的單純依靠汽車保有量拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)已不符合發(fā)展新要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)立足自身特點(diǎn)，加強(qiáng)精細(xì)化管理，深度挖掘使用行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)信息，努力提高自主獲客能力、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和客戶服務(wù)能力，不斷開拓新價(jià)值。

二、大數(shù)據(jù)應(yīng)用于車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的可行性分析

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是建立在大量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的，這樣的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)賦予了保險(xiǎn)行業(yè)天然的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。而占居財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要地位的車險(xiǎn)自始已經(jīng)積累了大量的內(nèi)外部數(shù)據(jù)，充分利用車險(xiǎn)大數(shù)據(jù)對(duì)于提高車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率，創(chuàng)新其服務(wù)模式具有重要作用，具體表現(xiàn)在：

（一）改善經(jīng)營(yíng)模式，提高產(chǎn)品銷售效率

保險(xiǎn)業(yè)在根本上是服務(wù)業(yè)，其服務(wù)宗旨應(yīng)以客戶為中心。對(duì)比大數(shù)據(jù)營(yíng)銷，當(dāng)前普遍采用的車險(xiǎn)營(yíng)銷模式主要以產(chǎn)品為導(dǎo)向，依靠電話、網(wǎng)絡(luò)、4s店、保險(xiǎn)代理人、廣告等渠道去宣傳車險(xiǎn)產(chǎn)品，以此拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)，這種營(yíng)銷模式并沒有考慮客戶是否真正需求車險(xiǎn)產(chǎn)品，只是盲目性的“廣撒網(wǎng)”，雖然能爭(zhēng)取一些有需求的客戶，但效果很一般。長(zhǎng)此以往不僅會(huì)產(chǎn)生很高的經(jīng)營(yíng)成本，而且容易引起客戶反感，降低客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度，給保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)造成惡劣影響。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展，通過(guò)對(duì)大量相關(guān)數(shù)據(jù)的分析去鎖定目標(biāo)客戶，進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷將變得可能。例如對(duì)用戶瀏覽的汽車品牌、價(jià)格、網(wǎng)站、點(diǎn)擊量甚至點(diǎn)擊時(shí)間等信息進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，區(qū)分出不同的客戶群體，根據(jù)群體不同意向需求推送相關(guān)車險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷，不僅能節(jié)省大量成本，還能提高銷售效率。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品開發(fā)，提升承保定價(jià)能力

保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的重要內(nèi)容，對(duì)于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力、增加保險(xiǎn)公司收益、滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求有著重要意義。產(chǎn)品開發(fā)需要基于風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)測(cè)損失，只有在大量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上才能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故進(jìn)行科學(xué)的評(píng)定，進(jìn)而制定產(chǎn)品費(fèi)率。目前，我國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率還是統(tǒng)一制定的，按照車輛用途、使用年限、座位數(shù)、新車購(gòu)置價(jià)等確定基礎(chǔ)保費(fèi)。這種費(fèi)率厘定模式雖然簡(jiǎn)單，但風(fēng)險(xiǎn)劃分不夠細(xì)致，往往是車險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)并不匹配。比如同樣的車，由于駕駛員駕駛行為不同，風(fēng)險(xiǎn)差異很大。近年我國(guó)交通意外事故發(fā)生率逐漸攀升，給車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了很大困難，主要原因在于保險(xiǎn)公司無(wú)法掌握駕駛?cè)说膶?shí)時(shí)駕駛行為，實(shí)行差異化定價(jià)。如今通過(guò)收集車輛駕駛?cè)说鸟{駛時(shí)間、車速、急剎車頻率等信息，利用數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對(duì)駕駛?cè)笋{駛情況做出“個(gè)性化”評(píng)定，進(jìn)而精算定價(jià)，設(shè)計(jì)出符合駕駛?cè)笋{駛行為的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如人保財(cái)產(chǎn)對(duì)投保其網(wǎng)上車險(xiǎn)的用戶，從人、車、地域等多個(gè)角度綜合評(píng)定，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)其車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，建立了浮動(dòng)費(fèi)率體系。

（三）改善保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量

傳統(tǒng)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，當(dāng)投保車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司總是被動(dòng)的接收出險(xiǎn)通知，然后登記立案、現(xiàn)場(chǎng)勘查、審核保險(xiǎn)責(zé)任、確定損失賠償限額，最后賠付保險(xiǎn)金。這一系列理賠手續(xù)不僅費(fèi)時(shí)耗力，而且在很多情況下無(wú)法及時(shí)處理，造成車險(xiǎn)理賠低效率，引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的不滿。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)公司可以利用數(shù)據(jù)平臺(tái)及時(shí)獲取客戶的出險(xiǎn)信息，如出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)等，在客戶未提出理賠申請(qǐng)之前，主動(dòng)與客戶聯(lián)系，提供理賠服務(wù)，不僅能提高理賠效率，還能為保險(xiǎn)公司樹立良好的企業(yè)形象。此外，保險(xiǎn)公司還可以利用保險(xiǎn)用戶反饋的數(shù)據(jù)信息分析他們對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的滿意度，如調(diào)查出險(xiǎn)報(bào)案電話接通的方便性、查勘人員到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)的及時(shí)性、理賠手續(xù)的便利性、賠款到賬的準(zhǔn)時(shí)性、理賠結(jié)果滿意性等內(nèi)容，針對(duì)出現(xiàn)的特定問(wèn)題制定相關(guān)解決辦法，以改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。傳統(tǒng)上，反饋信息的收集往往通過(guò)電話、客服、實(shí)際調(diào)查等方式，這些方式不僅收集的數(shù)據(jù)量很有限，而且收集效率也不高。如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及使用，微博、微信等新興社交軟件的興起，保險(xiǎn)公司可以輕易獲取大量的用戶反饋信息，利用反饋信息去改善服務(wù)質(zhì)量。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)目前在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題及建議

大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用雖然給商業(yè)車險(xiǎn)的發(fā)展提供了契機(jī)，但如何更好地收集、處理車輛和個(gè)人數(shù)據(jù)信息成了目前的難題。當(dāng)前的辦法是利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（即利用無(wú)線設(shè)備傳送實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的技術(shù)）將數(shù)據(jù)信息記錄在車聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)中，以實(shí)時(shí)高效地處理車險(xiǎn)數(shù)據(jù)。車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為有效解決收集、處理車輛數(shù)據(jù)信息問(wèn)題提供了可能，然而仍有一些問(wèn)題需要改善。

（一）構(gòu)建車聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)成本高，信息共享難以實(shí)現(xiàn)

構(gòu)建車聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)所需成本巨大，不僅需要采購(gòu)大量的硬件設(shè)施，還要開發(fā)相應(yīng)的信息平臺(tái)。車聯(lián)網(wǎng)車載設(shè)備的安裝和車聯(lián)網(wǎng)信息平臺(tái)的構(gòu)建往往涉及汽車生產(chǎn)商、汽車銷售商、保險(xiǎn)公司三方，如何實(shí)現(xiàn)基于平臺(tái)的三方合作，合理分配構(gòu)建平臺(tái)及運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)所需成本對(duì)于發(fā)揮車聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)的價(jià)值十分重要。此外，保險(xiǎn)公司與汽車生產(chǎn)商、銷售商之間尚未建立統(tǒng)一的信息規(guī)劃?rùn)C(jī)制，行業(yè)之間的信息相對(duì)獨(dú)立，不同信息很難統(tǒng)一整合在一起，如此必然造成信息的不完整，甚至?xí)笔е匾獢?shù)據(jù)，使大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用價(jià)值大打折扣。為此，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極加強(qiáng)與有關(guān)企業(yè)的深度合作，共同構(gòu)建、維護(hù)信息平臺(tái)，合理利用數(shù)據(jù)信息，發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值。同時(shí)，有關(guān)政府部門應(yīng)在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與其他產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)上提供政策支持，促進(jìn)行業(yè)之間的合作。

（二）專業(yè)化人才短缺

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，讓越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)的重要性。善于駕馭大數(shù)據(jù)分析人才已成為保險(xiǎn)公司提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)數(shù)據(jù)的種類、規(guī)模發(fā)展迅速，需要有專業(yè)高素質(zhì)的數(shù)據(jù)分析人員，這些人員不僅需要具備很強(qiáng)的數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)挖掘能力，還要熟練掌握保險(xiǎn)行業(yè)知識(shí)。目前，保險(xiǎn)公司并沒有專門針對(duì)大數(shù)據(jù)人才進(jìn)行培養(yǎng)，為此，應(yīng)創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式。一、要重視內(nèi)部培訓(xùn)，建立完整的培訓(xùn)制度。保險(xiǎn)公司的人才要適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)需求，不僅針對(duì)精算部門，產(chǎn)品開發(fā)部門，市場(chǎng)營(yíng)銷部門建立完整的培訓(xùn)制度，而且要重視對(duì)大數(shù)據(jù)分析人才的培訓(xùn)。二、積極開展外部合作，搶占人才先機(jī)。保險(xiǎn)公司僅僅依靠?jī)?nèi)部培訓(xùn)、外部招聘選擇人才往往是不夠的，面對(duì)激烈的人才競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)未雨綢繆，加強(qiáng)人才儲(chǔ)備。如積極與高校合作，利用高校的優(yōu)勢(shì)為自己儲(chǔ)備人才。

（三）數(shù)據(jù)信息安全無(wú)法得到保障

車聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)為大量收集數(shù)據(jù)提供了便捷，有效促進(jìn)了大數(shù)據(jù)技術(shù)在車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的應(yīng)用。通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)收集的數(shù)據(jù)信息含量大，包含了許多個(gè)人隱私信息。這些數(shù)據(jù)一旦泄露不僅會(huì)損害保險(xiǎn)用戶的個(gè)人利益，也會(huì)給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)許多麻煩。據(jù)2015年數(shù)據(jù)泄露信息統(tǒng)計(jì)，2014年5月，800萬(wàn)小米用戶數(shù)據(jù)被泄露；12月，12306大量用戶信息遭泄露；2015年4月，超30省市的數(shù)千萬(wàn)社保用戶信息被泄露，每一次數(shù)據(jù)泄露都會(huì)有數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的記錄被盜。Verizon公司在《2015年數(shù)據(jù)泄露調(diào)查報(bào)告》中估計(jì)，如果泄露1000條記錄，企業(yè)有95%的可能會(huì)損失5.2萬(wàn)～8.7萬(wàn)，泄露一千萬(wàn)數(shù)據(jù)記錄時(shí)企業(yè)將損失210萬(wàn)至520萬(wàn)，最多可達(dá)7390萬(wàn)。最新的安全報(bào)告預(yù)測(cè)，到2019年，數(shù)據(jù)泄露造成的全球損失大約為2.1萬(wàn)億，相比2015年增長(zhǎng)了四倍，無(wú)論在總量上還是在增長(zhǎng)速度上，都是非常可怕的量級(jí)。作為存儲(chǔ)了大量用戶數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)公司而言，用戶數(shù)據(jù)的安全性正面臨著嚴(yán)重威脅，保險(xiǎn)公司有責(zé)任去保護(hù)用戶的個(gè)人信息安全。保險(xiǎn)公司可加強(qiáng)與專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司合作，依托專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，建立安全的數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制，并加快成立、發(fā)展自身的數(shù)據(jù)信息保護(hù)中心，依靠專業(yè)化管理，確保信息安全。同時(shí)，國(guó)家應(yīng)抓緊完善數(shù)據(jù)信息保護(hù)法律法規(guī)，嚴(yán)厲打擊偷盜數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，給大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用提供安全的外部環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：付文卓（1992-），男，漢族，河南信陽(yáng)人，廣西大學(xué)商學(xué)院2015級(jí)保險(xiǎn)碩士研究生，研究方向：保險(xiǎn)理論與實(shí)踐。