江川縣林權(quán)抵押貸款的現(xiàn)狀分析及建議

代平坤

[摘要]本文從一個(gè)基層林權(quán)抵押貸款工作者的角度，經(jīng)過多年的實(shí)際操作和經(jīng)驗(yàn)積累，總結(jié)了江川縣5年來林權(quán)抵押貸款的主要做法，取得的成效，分析林權(quán)抵押貸款中存在的問題，提出推進(jìn)林權(quán)抵押貸款的建議。雖然所處角度不高，但全是基層工作經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，所言句句是實(shí)，所提接地氣，是基層真實(shí)情況的反映，具有很強(qiáng)的針對性。

[關(guān)鍵詞]林權(quán) 抵押貸款 現(xiàn)狀 建議

江川縣位于云南中部偏東，北距省會昆明100km，西距玉溪市政府所在地州城21km，總面積850平方公里，一縣轄兩湖，被稱為“滇中碧玉”、“高原水鄉(xiāng)”。撫仙湖是中國最大的深水型淡水湖泊，湖面積216.6平方公里，湖容積為206.2億立方米，湖水清澈見底，常年水質(zhì)保持I類，是國家的戰(zhàn)略飲用水源地。周圍環(huán)境優(yōu)美，被稱為東方“日內(nèi)瓦”。2008年林改時(shí)，為保護(hù)撫仙湖，將湖周圍大量林地劃為防護(hù)林，這也導(dǎo)致了可抵押的商品林面積過小，貸款額度不大。

江川縣林業(yè)用地面積60.93萬畝，其中集體林地57.94萬畝，國有林2.99萬畝。2010年林改時(shí)應(yīng)確權(quán)面積57.94萬畝，實(shí)際確權(quán)57.38萬畝。林改完成主體改革的村民小組398個(gè)，確權(quán)戶數(shù)67147戶，確權(quán)面積57.38萬畝，確權(quán)宗地5064宗。發(fā)放林權(quán)證2497本，其中發(fā)放農(nóng)戶林權(quán)證1832本，集體林權(quán)證665本，發(fā)放股權(quán)證8867本。

一、林權(quán)抵押貸款產(chǎn)生的背景

2005年，按照黨中央、國務(wù)院部署，福建、浙江等省率先進(jìn)行了集體林權(quán)改革試點(diǎn)。改革的重點(diǎn)是明晰產(chǎn)權(quán)、承包到戶，在堅(jiān)持集體林地所有權(quán)不變的前提下，依法將林地使用權(quán)、林木所有權(quán)，林木使用權(quán)通過家庭承包方式落實(shí)到戶，實(shí)現(xiàn)了“山有其主、主有其權(quán)、權(quán)有其責(zé)、責(zé)有其利”的目標(biāo)，做到“山定權(quán)、樹定根、人定心”。江川縣于2007年7月至2010年1月完成了集體林權(quán)制度主體改革，隨即于2011年8月開展了林權(quán)抵押貸款工作。

二、5年來的林權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀

江川縣林權(quán)抵押貸款是從2011年8月開始的，至2015年12月30日，共有63戶林農(nóng)貸款1859萬元，抵押宗地?cái)?shù)109宗，抵押面積8995.42畝，貸款年限1～5年，累計(jì)財(cái)政貼息89.57萬元。項(xiàng)目涉及工業(yè)原料林、木本油料林及經(jīng)濟(jì)林的種植經(jīng)營管理，合計(jì)8995.42畝。

貸款資金在抗旱保苗，種植撫育上發(fā)揮了重要作用。由于貸款農(nóng)戶有了資金保障，對所經(jīng)營的林地進(jìn)行了造林補(bǔ)種、翻挖施肥、增設(shè)抗旱保水設(shè)施等措施。貸款資金在2008-2013年的5年連旱中發(fā)揮了明顯作用。

三、主要做法

（一）廣泛宣傳林權(quán)抵押貸款政策

每年編寫林權(quán)抵押貸款的說明和任務(wù)分解通知，下發(fā)到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)與村委會廣泛宣傳張貼。還在電視臺播放林權(quán)抵押貸款財(cái)政貼息的兌付現(xiàn)場會，擴(kuò)大宣傳面。

（二）多與貸款銀行溝通

玉溪市林業(yè)局與玉溪農(nóng)村信用社于2014年7月簽訂了《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，出臺了《關(guān)于推進(jìn)林權(quán)抵押貸款促進(jìn)林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的通知》，農(nóng)信社每年提供不低于10億元的林業(yè)信貸資金?？h林業(yè)局與縣農(nóng)信社于2014年11月8日聯(lián)合出臺了《關(guān)于成立林權(quán)抵押貸款工作協(xié)調(diào)委員會的通知》，并下發(fā)到全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)站和全縣16個(gè)信用社信貸網(wǎng)點(diǎn)，全面負(fù)責(zé)林權(quán)抵押貸款工作。把《云南省林權(quán)抵押貸款實(shí)用手冊（100問）》送到縣聯(lián)社和16個(gè)信貸網(wǎng)點(diǎn)，基本做到人手一冊，隨時(shí)方便查閱。

（三）認(rèn)真做好林抵押登記工作

當(dāng)林農(nóng)來辦理林權(quán)抵押登記時(shí)，首先看林種屬性，只有商品林（用材林、經(jīng)濟(jì)林，薪炭林）可以抵押，并出具《云南省林權(quán)抵押登記他項(xiàng)權(quán)利證明書》和《云南省林權(quán)抵押登記申請表》。如是公益林（防護(hù)林），則依據(jù)政策法規(guī)，向林農(nóng)說明不可以抵押的原因，請林農(nóng)理解和配合。

（四）收集好貸款材料

林農(nóng)貸款成功后，及時(shí)把貸款合同、抵押合同、一證一表、身份證、戶口冊、林權(quán)證、結(jié)婚證等復(fù)印件報(bào)一份到林業(yè)局，并做好檔案保管和電子信息統(tǒng)計(jì)錄入等工作。

（五）林權(quán)證原件由信用社保管

一可防止一證多貸，二可防止已抵押后申請采伐。貸款本息還清后退還給林農(nóng)，林農(nóng)持信用社出具的抵押注銷通知書來林業(yè)局注消抵押登記。

（六）注意個(gè)人信譽(yù)

要求林農(nóng)按時(shí)結(jié)清銀行利息，不能有違約情況，否則影響個(gè)人信譽(yù)。“好借好還、再借不難”。

（七）選擇好信貸品種

在貸款品種上盡量選擇還款方式是到期一次性還本，逐季度付息的方式，或者循環(huán)貸款。

（八）小額免評估

林農(nóng)貸款30萬元以下，根據(jù)《云南銀行業(yè)林權(quán)抵押貸款管理暫行辦法》之規(guī)定，免評估、信用社調(diào)查估價(jià)，或與借款人共同商議確定抵押資產(chǎn)價(jià)值。

（九）不定期與作用社對接

掌握貸款戶還款情況，對不能按時(shí)還款的，林權(quán)中心協(xié)助催繳。

（十）積極協(xié)調(diào)林業(yè)龍頭企業(yè)貸款

2015年，與縣內(nèi)兩家經(jīng)省林業(yè)廳認(rèn)證的龍頭企業(yè)協(xié)作，向省林業(yè)廳申報(bào)大額林業(yè)貸款2500萬元。目前申報(bào)材料已通過審核。

四、取得的成效

（一）找到了林農(nóng)融資難的有效途徑

林權(quán)抵押貸款，將森林資源作為貸款抵押物，解決了林業(yè)發(fā)展的資金問題，提高了林農(nóng)生產(chǎn)的積極性，有效增加了林農(nóng)的收入。5年來的1859萬元貸款，共計(jì)撫育工業(yè)原料林、木本油料林和經(jīng)濟(jì)林8995.42畝，通過貸款，解決了林農(nóng)的燃眉之急，促進(jìn)了林農(nóng)增收，促進(jìn)了林業(yè)發(fā)展，也鞏固和完善了集體林權(quán)制度改革。

（二）盤活了森林資源

林權(quán)抵押貸款不僅盤活了森林資源，使林森資產(chǎn)成為可以隨時(shí)變現(xiàn)的“綠色銀行”，達(dá)到了資源變資產(chǎn)，資產(chǎn)變資本，資本變資金，從而打通了林業(yè)發(fā)展體制瓶頸，推進(jìn)了林權(quán)制度改革，促進(jìn)了林業(yè)發(fā)展。

（三）形成了林業(yè)建設(shè)資金多渠道投入的新格局

林業(yè)抵押貸款，改變了以往林業(yè)建設(shè)資金主要靠國家無償投入的局面。通過林權(quán)貸款政策的引導(dǎo)，充分發(fā)揮了貼息資金的杠桿導(dǎo)向作用，把金融部門的信貸資金、林業(yè)部門的扶持資金、企業(yè)、單位、個(gè)人的自有資金和社會其他閑散資金有效地吸引到了林業(yè)建設(shè)領(lǐng)域，形成了林業(yè)建設(shè)資金多渠道投入的新格局，充分調(diào)動了社會各界利用林業(yè)貼息貸款從事林業(yè)建設(shè)的積極性。據(jù)估計(jì)，5年來吸引社會閑散資金投入到林業(yè)建設(shè)領(lǐng)域的資金不下3000萬元。

（四）增強(qiáng)了林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的生機(jī)與活力

林業(yè)抵押貸款，把社會資金引入林業(yè)建設(shè)領(lǐng)域，彌補(bǔ)了林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展資金投入的不足，增強(qiáng)了林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的生機(jī)與活力，使一批林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)進(jìn)一步做大做強(qiáng)，促進(jìn)了林業(yè)產(chǎn)業(yè)向基地化、規(guī)?；?、集約化和現(xiàn)代化方向發(fā)展，實(shí)現(xiàn)“企業(yè)發(fā)展、林農(nóng)增收、生態(tài)改善”的共贏目標(biāo)。目前，江川縣有林業(yè)龍頭企業(yè)有4家，林業(yè)專業(yè)合作社25家。

五、林權(quán)抵押貸款過程中存在的問題

（一）貸款銀行少

金融部門參與林權(quán)抵押貸款的積極性不高。目前提供林權(quán)貸款的銀行只有信用社一家，其它銀行還停留在口頭上。

（二）林權(quán)權(quán)利人與實(shí)際貸款人不一致

由于歷史原因，林權(quán)證上的林權(quán)權(quán)利人與實(shí)際貸款人往往不一致。林權(quán)權(quán)利人大于60歲的很多，最大的有93歲。這部分權(quán)利人的子女到銀行貸款時(shí)，權(quán)利人與貸款人不一致，銀行不給予貸款。

（三）貸款利率過高

按照的規(guī)定，林權(quán)抵押貸的貸款利率最高不得超過同期貸款基準(zhǔn)利率的1.3倍，但在實(shí)際貸款過程中，林農(nóng)貸款利率全部都在國家的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮，最少的上浮30%，最多上浮92.1%，大多在50-90%之間。林農(nóng)不堪于高利率。

（四）貸款后不一定能享受貼息政策

由于省市未核定不同林種的最高貸款額，各縣根據(jù)自己的情況上報(bào)了貼息申報(bào)后，部分農(nóng)戶被省上否定了，造成了林農(nóng)貸款后拿不到貼息，對林貸政策產(chǎn)生了質(zhì)疑，林農(nóng)意見很大。

（五）貸款覆蓋面過小

“十二五”期間，江川縣共栽種核桃10.86萬畝，和藍(lán)莓、車?yán)遄拥冉?jīng)濟(jì)林上萬畝，但這部分沒有林權(quán)證，想貸到款很難。

（六）貸款期限較短

林業(yè)的生產(chǎn)周期長，受自然條件和政策因素影響大，而林業(yè)貸款僅為3年（小額為5年），既不適應(yīng)林業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要，又給林農(nóng)償還貸款帶來了困難。

（七）林業(yè)保險(xiǎn)難

根據(jù)規(guī)定，森林火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率為1‰、每畝保費(fèi)為0.4元，保險(xiǎn)金額為400元/畝。但收取林農(nóng)的保險(xiǎn)費(fèi)很難，0.4元/畝，還不夠油錢，林農(nóng)沒有防災(zāi)意識，發(fā)生火災(zāi)后，損失自己承擔(dān)。

（八）存在民間抵押借貸情況

有的林權(quán)證持有人因種種原因在銀行借不到款，轉(zhuǎn)而用林權(quán)證抵押向私人借貸，最后還不了款，形成民間糾紛，增加社會不穩(wěn)定因素。

（九）森林評估難

江川縣尚未有專業(yè)森林資源資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，玉溪有1家，其余的全部在昆明，有林農(nóng)來咨詢評估事宜，要到省城，帶來諸多不便，并且評估收費(fèi)太高。

（十）信貸人員的估價(jià)隨意性很大

農(nóng)信社信貸人員作為非專業(yè)人員，對林木價(jià)值評估缺乏專業(yè)知識，很難對林權(quán)價(jià)值作出正確的估價(jià)。條件相同的兩塊林地，估價(jià)可能相差2倍，難免留下貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（十一）信貸管理難

銀行在放貸以后，只要林農(nóng)按時(shí)歸還利息，基本上就放棄了對抵押林地的監(jiān)管，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。

六、對林權(quán)抵押貸款的建議

（一）加大林權(quán)抵押貸款的宣傳

政府各級部門要加大對林權(quán)抵押貸款的宣傳力度，充分利用電視、報(bào)紙、手機(jī)終端、農(nóng)村基層會議等宣傳林權(quán)抵押貸款的政策，提高林農(nóng)的知曉率。

（二）從政策上加大金融系統(tǒng)的參與面

政府出臺對金融系統(tǒng)的優(yōu)惠政策和扶持力度，鼓勵銀行積極參與林權(quán)抵押貸款，鼓勵開發(fā)林貸品種，提高銀行的參與面。

（三）加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)

加強(qiáng)對林權(quán)抵押貸款管理人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使管理人員熟練掌握林權(quán)抵押貸款的法律法規(guī)、流程、數(shù)據(jù)管理、貼息政策等，要做到爛熟于心，隨問隨答，更好地服務(wù)林農(nóng)。

（四）建立森林資源資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)

可出臺適當(dāng)政策，依托現(xiàn)有的社會評估公司，建立森林資源資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)，對評估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)發(fā)證，持證上崗。按貸款額度大小，對應(yīng)不同的公司資質(zhì)。降低評估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減輕林農(nóng)負(fù)擔(dān)。

（五）積極開展林業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)

推廣森林自然災(zāi)害政策性保險(xiǎn)，大力宣傳森林保險(xiǎn)政策，引導(dǎo)林農(nóng)集中連片、統(tǒng)一投保，擴(kuò)大承保面積?？稍阢y行和林農(nóng)之間建立某種約定，由銀行在統(tǒng)一時(shí)間自動扣除森林災(zāi)害保險(xiǎn)款，并短信通知，減少保費(fèi)收取難度。

（六）盡快啟動林木權(quán)登記發(fā)證工作

已啟動的林木權(quán)登記發(fā)證試點(diǎn)工作，但進(jìn)展不大。盡快啟動林木權(quán)登記發(fā)證工作，對不適宜頒發(fā)林權(quán)證的林木、苗木、核桃等，頒發(fā)林木權(quán)證，使林農(nóng)有可抵押的資產(chǎn)。

（七）用好貸款貼息政策

根據(jù)林農(nóng)的貸款用途，盡量爭取國家的貸款貼息政策，做到應(yīng)貼盡貼，減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

（八）匹配一定的工作經(jīng)費(fèi)

可根據(jù)貸款總額大小，匹配一定的工作經(jīng)費(fèi)，提高經(jīng)辦人員的工作積極性。因目前沒有一分錢的工作經(jīng)費(fèi)，在實(shí)際工作中，存在辦得越多，貼得越多的現(xiàn)狀。而在每年的貸款項(xiàng)目效益情況檢查，由于貸款林農(nóng)的林地大部分在邊遠(yuǎn)山區(qū)，點(diǎn)多面廣，路途遙遠(yuǎn)，道路難行。沒有工作經(jīng)費(fèi)，實(shí)際上是很難檢查的，領(lǐng)導(dǎo)對此也不大支持。

（九）加強(qiáng)部門協(xié)作

林貸管理部門要加強(qiáng)與林政管理部門的聯(lián)系，未經(jīng)貸款銀行同意，林政部門不得批準(zhǔn)已抵押林木的砍伐，更不能辦理林權(quán)的過戶轉(zhuǎn)讓手續(xù)。在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、需要處置抵押林木時(shí)，林業(yè)部門應(yīng)優(yōu)先安排砍伐指標(biāo)。