我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理研究

張聰偉

【摘要】隨著我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡使用的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，如何預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)是發(fā)卡銀行重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題，文章主要分析了我國(guó)信用卡使用的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別，分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，最后提出具體措施。

【關(guān)鍵詞】信用卡風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行 管理

一、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別

（一）持卡人風(fēng)險(xiǎn)

持卡人的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下四點(diǎn)，第一，持卡人惡意透支，該項(xiàng)是最常見(jiàn)且最隱蔽的一種信用卡犯罪形式，對(duì)銀行的資金威脅很大；第二，持卡人撒謊說(shuō)沒(méi)有收到貨物，該項(xiàng)是持卡人利用信用卡的責(zé)任條款在收到貨物之后謊報(bào)的情況；第三，持卡人先掛失，但在很短時(shí)間內(nèi)大量使用已經(jīng)掛失的信用卡，銀行將其看作是盜取信用卡的人在刷卡，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)很大損失。第四，利用信用卡透支金額來(lái)發(fā)放高利貸，持卡人使用多張信用卡超額透支，發(fā)放高利貸，長(zhǎng)時(shí)間利用銀行資金獲取暴利。

（二）商家風(fēng)險(xiǎn)

商家的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩種形式，第一，不法雇員的欺詐行為，由于雇員能夠接觸到顧客的信用卡信息，使用顧客的卡偷偷消費(fèi)，并將使用的發(fā)票記錄自動(dòng)扣押，對(duì)客戶利益造成損害。第二，不法商家的不良操作，不法商家利用和知名商店接近的域名或者郵件來(lái)引導(dǎo)消費(fèi)者登錄自己的網(wǎng)址，消費(fèi)者無(wú)法正確識(shí)別出商家的真實(shí)性，很容易提交支付信息，欺詐商家偽造發(fā)票，由此將假發(fā)票上交至銀行索取資金。

（三）第三方的風(fēng)險(xiǎn)

第三方的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)出六中形式，第一，盜竊，盜竊人員通過(guò)大量且十分快速的交易將信用卡透支，直到合法的持卡人掛失或者信用卡被凍結(jié)才停止；第二，復(fù)制，在賓館、飯店等公共場(chǎng)所的信用卡授權(quán)環(huán)節(jié)都是的暫時(shí)離開(kāi)持卡人的視野，由此為不道德的職員提供了復(fù)制的機(jī)會(huì)，其利用小型讀卡設(shè)備獲取客戶的磁條信息。第三，ATM機(jī)欺詐，發(fā)生該種現(xiàn)象的原因在于客戶的密碼被偷取或者偽造，甚至出現(xiàn)ATM機(jī)暴力搶劫的狀況，多數(shù)情況下，欺詐人員會(huì)將微型讀卡設(shè)備放在卡槽中，在隱蔽的地方安裝攝像頭，偷看持卡人的密碼。第四，偽造，犯罪分子會(huì)通過(guò)現(xiàn)獲取持卡人信息資料的方式，利用盜取方式獲取卡片，或在鍵盤(pán)的攝入設(shè)備上安裝接收數(shù)據(jù)的設(shè)備，或者利用計(jì)算機(jī)黑客入侵的方式來(lái)對(duì)網(wǎng)上銀行的系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，獲取持卡人信息，利用偽造信用卡的方式實(shí)施詐騙。第五，身份冒用的情況，該項(xiàng)包含了盜取持卡人的身份信息或者盜取商家的信息，獲取相關(guān)信息后，利用網(wǎng)絡(luò)犯罪的方式進(jìn)入到虛擬的繳款機(jī)，竊取商戶的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)信對(duì)其行為進(jìn)行模擬。第六，虛假申報(bào)的狀況，犯罪分子利用虛假的身份證或者其他材料來(lái)申請(qǐng)信用卡，之后謊稱(chēng)信用卡丟失，將信用卡進(jìn)行取現(xiàn)或者消費(fèi)，對(duì)銀行資金造成損失。

（四）商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要是其內(nèi)部不法人員的違規(guī)操作，不法分子通常利用職能和權(quán)力在內(nèi)部作案，例如，私自打印信用卡或者盜取信用卡，冒充客戶提取信用卡現(xiàn)金或者信用卡消費(fèi)，部分不法工作者擅自跨越權(quán)限范圍，套取巨額現(xiàn)金，或者對(duì)客戶的電腦資料和信用卡存款進(jìn)行盜取，影響十分惡劣。

二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

（一）發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對(duì)稱(chēng)

由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展時(shí)間不是很長(zhǎng)，個(gè)人信用制度還沒(méi)有完全建立，因此缺少全國(guó)性且中立的個(gè)人信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，就我國(guó)的個(gè)人信用咨詢獲取和傳遞的規(guī)范來(lái)看，嚴(yán)重落后于發(fā)達(dá)國(guó)家，通常發(fā)卡銀行會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人的年齡、性別、收入、支出和職業(yè)等對(duì)其信用價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，但是仍然會(huì)出現(xiàn)發(fā)卡銀行和客戶之間信用信息不對(duì)稱(chēng)的情況。

（二）發(fā)卡銀行與相關(guān)部門(mén)之間、發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)

造成發(fā)卡銀行與相關(guān)部門(mén)之間、發(fā)卡銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)的原因在于商業(yè)銀行和外部相關(guān)部門(mén)的合作機(jī)制還沒(méi)有完全建立，我國(guó)的稅務(wù)部門(mén)、公安部門(mén)等掌握了大量的有價(jià)值的信用信息，但是由于受到部門(mén)分割、信息共享機(jī)制不健全等原因的影響導(dǎo)致信息無(wú)法有效完成整合。除此之外，如果國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行能夠?qū)⒖蛻舻男庞糜涗浲耆蚕?，就能夠全面分析申?qǐng)人的具體負(fù)債狀況，減少借款者多個(gè)銀行借貸的過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)，但是當(dāng)前的現(xiàn)狀是發(fā)卡銀行之間缺少信息共享，風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一。

（三）信息不對(duì)稱(chēng)狀況下不同授信額度的制度設(shè)計(jì)缺陷

就信用卡的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程來(lái)看，發(fā)卡銀行通常會(huì)利用市場(chǎng)的細(xì)分策略針對(duì)客戶授予其不同的刷卡額度，該種消費(fèi)模式如果出現(xiàn)信息不對(duì)稱(chēng)的狀況將會(huì)面臨很大問(wèn)題。信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)導(dǎo)致惡劣的客戶不用花費(fèi)代價(jià)便成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，且不會(huì)被發(fā)現(xiàn)，但優(yōu)質(zhì)客戶無(wú)法證實(shí)自身的信用情況導(dǎo)致無(wú)法辨別為哪類(lèi)客戶。

三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策及建議

（一）建立適合我國(guó)國(guó)情的個(gè)人信用制度體系

就個(gè)人信用體制的建立來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家的個(gè)人信用制度體系建立時(shí)間較早，在管理模式和法律環(huán)境兩方面的經(jīng)驗(yàn)積累很豐富，建立起十分成熟的個(gè)人信用制度體系，其中包含個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、個(gè)人信用評(píng)估制度等。但是中國(guó)在借鑒以上制度形式的同時(shí)需要考慮自身國(guó)情，由于我國(guó)的個(gè)人信用市場(chǎng)起步很晚，很多方面還不夠成熟，因此不能簡(jiǎn)單地對(duì)國(guó)外的信用模式進(jìn)行套用，需要建立適應(yīng)自身發(fā)展的個(gè)人信用制度。

（二）全社會(huì)統(tǒng)一起來(lái)防范個(gè)人信用卡犯罪

就個(gè)體來(lái)看，為了避免出現(xiàn)信用卡意外，需要在使用信用卡過(guò)程中提高警惕，避免被犯罪分子欺騙或者冒用，不能輕易的將卡片轉(zhuǎn)借給別人，使用信用卡密碼的時(shí)候需要做好保密措施，避免使用生日、電話號(hào)碼等敏感的數(shù)字當(dāng)做密碼，當(dāng)持卡人發(fā)現(xiàn)信用卡丟失或者失盜的時(shí)候，需要在最短的時(shí)間辦理相應(yīng)的掛失手續(xù)。信用卡犯罪的很多時(shí)候都是交給銀行管理的，由于銀行很多不完善的操作導(dǎo)致很多漏洞被利用，例如，辦卡過(guò)程中都是使用證件的復(fù)印件，部分銀行由于審查制度不夠完善、嚴(yán)謹(jǐn)，會(huì)出現(xiàn)很多漏洞，造成經(jīng)濟(jì)損失。因此我國(guó)商業(yè)銀行需要在內(nèi)部建立起內(nèi)部信息和外部信息系統(tǒng)，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。

（三）逐步建立健全完備的法律支持體系

我國(guó)的信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)管理制度是一個(gè)大工程，需要各級(jí)政府和銀行的參與，同時(shí)需要中介公司等機(jī)構(gòu)的合作，機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)配合，利用政府的幫助來(lái)通過(guò)法律手段強(qiáng)制推行相關(guān)政策。

我國(guó)需要跟上腳步盡快出臺(tái)個(gè)人信用制度的法規(guī)和配套設(shè)置的建設(shè)由此通過(guò)單位信用和道德約束的方式轉(zhuǎn)變到個(gè)人信用的保證和法律保證的層面，利用法律的保障方式針對(duì)個(gè)人賬戶、個(gè)人信用記錄完成移交和信用檔案的管理工作，做好個(gè)人信用級(jí)別的劃分和測(cè)評(píng)，明確規(guī)定個(gè)人信用中主體權(quán)利和個(gè)體的權(quán)利范圍，還需明確個(gè)人信用制度中主觀部門(mén)和其他部門(mén)的職責(zé)內(nèi)容，做好部門(mén)職責(zé)和合理劃分，做好獎(jiǎng)勵(lì)和懲罰措施，利用國(guó)家強(qiáng)制性的措施來(lái)推行個(gè)人信用制度的實(shí)施，由此保證信任信用制度在法律的范圍內(nèi)良好運(yùn)行，安全規(guī)范發(fā)展。

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