金融自由化背景下中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

付慧蓮

【摘要】隨著時間的推移和社會的進步，我國的金融行業(yè)進入自由化的發(fā)展模式，在此模式中，政府逐漸放寬對金融行業(yè)的干預和限制，使得金融行業(yè)能夠更加自由的發(fā)展，商業(yè)銀行作為金融行業(yè)中的重要機構(gòu)和組成部分自然也受到了一定的影響。本文將結(jié)合金融自由化的大背景，簡要探討和研究在此背景下中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融自由化 中國 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型發(fā)展

一、引言

過去很長一段時間內(nèi)，政府牢牢掌握著我國的經(jīng)濟命脈，尤其是對于金融行業(yè)的發(fā)展有著諸多的限制和干預，在金融自由化程度不斷加深的今天，我國的金融行業(yè)已經(jīng)基本上實現(xiàn)自由發(fā)展，在此過程中，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行想要在自由的市場環(huán)境中尋求生機，實現(xiàn)穩(wěn)定發(fā)展，就需要迎合金融自由化的要求和發(fā)展潮流，盡快實現(xiàn)中國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。

二、金融自由化的概述

（一）金融自由化的概念

金融自由化的概念最早可以追溯到上個世紀70年代，在當時，有兩個美國的經(jīng)濟學家，分別是羅納德·麥金農(nóng)和愛德華·肖最先提出了金融自由化的理念。金融自由化就是為了擺脫在發(fā)展中國家，政府對金融進行過度干預，并且限制資本主義市場發(fā)展，使得無法建立起完善的金融市場這一經(jīng)濟狀況。在兩位經(jīng)濟學家看來，當時的發(fā)展中國家普遍存在“金融壓抑”的現(xiàn)象，極大地限制了金融行業(yè)的發(fā)展，因此提出金融自由化概念，希望能夠徹底改變這種不完善的經(jīng)濟情況。簡單來說，金融自由化就是金融深化，這和“金融抑制”成相反對立的概念，具體來說金融自由化就是希望國家能夠?qū)?jīng)濟體制進行改革，調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，并且最大程度的減少其對金融行業(yè)的干預和限制，給金融行業(yè)一個自已發(fā)展的機會，在金融自由化中主要表現(xiàn)為利率和業(yè)務(wù)范圍自由化，金融資本能夠在此期間實現(xiàn)自由流動，合業(yè)經(jīng)營等等，通過對各個方面放寬政策和放松限制，最后實現(xiàn)平衡通貨情況，提高儲蓄率、有效促進國家經(jīng)濟發(fā)展的目的[1]。

（二）金融自由化的好處

金融自由化使得金融市場充滿了活力，在金融自由化的背景下，各大銀行能夠?qū)崿F(xiàn)自由發(fā)展，這不僅能夠有效提高金融市場的效率更是使得金融市場的競爭性得以大大增強，在充滿活力的金融市場中，所有參與金融行業(yè)的從業(yè)者都能夠有更多的發(fā)展機會和發(fā)展空間。與此同時，金融自由化打破了傳統(tǒng)商品和銀行進行交流互通的障礙，特別是能夠使得資源配置實現(xiàn)有機整合，而且子啊金融自由化的時代背景下，內(nèi)部信息變革更加透明化、精確化，也能夠更加真實的反映出真實的市場情況。企業(yè)在金融自由化的背景下?lián)碛懈嗟挠麢C會，尤其是自由化使得金融企業(yè)的活動和發(fā)展空間變得更大，世界金融實現(xiàn)了一體化。最重要的一點是金融自由化解除了分頁管理制度，大大促進了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展，商業(yè)銀行擁有更多的經(jīng)營方式和經(jīng)營辦法，有效為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提供強有力的安全保障。

三、金融自由化背景下中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

（一）中央銀行進行總把控

在金融自由化背景下，中國的商業(yè)銀行逐步實現(xiàn)轉(zhuǎn)型和發(fā)展。首先，由于政府逐漸放松了對金融機構(gòu)和商業(yè)銀行的層層限制，因此現(xiàn)在中國只通過中央銀行這一個金融機構(gòu)對整個金融市場和商業(yè)銀行的發(fā)展進行總體上的戰(zhàn)略布局與宏觀調(diào)控，減少了大量的中間環(huán)節(jié)和干預措施[2]。

（二）規(guī)?；闹袊y行業(yè)

金融自由化在使得金融行業(yè)不斷開放的過程中也在一定程度上帶來了激烈的金融市場競爭，以前國家和政府對金融機構(gòu)的準入有著種種限制，過去我國商業(yè)銀行主要是國內(nèi)的幾大商業(yè)銀行之間存在競爭關(guān)系，在金融自由化的背景下，越來越多的國外銀行和其他類型的銀行也加入到市場競爭當中，使得競爭變得越來越白熱化。特別是金融自由化使得商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨著諸多的困難和挑戰(zhàn)，為了改變這一兩難境地，中國各大銀行之間開始通力協(xié)作，除了商業(yè)銀行本身，很多其它規(guī)模較小，類型不同的銀行，例如說農(nóng)村合作銀行、各個城市銀行、信用社、儲蓄銀行等等也加入其中，逐漸形成一個統(tǒng)一的銀行規(guī)模來共同迎接和抵抗世界銀行對我國金融市場造成的沖擊，我國逐漸規(guī)模化的銀行業(yè)也使得中國銀行業(yè)能夠在世界銀行業(yè)中站穩(wěn)腳跟，快速適應(yīng)殘酷激烈的金融市場競爭，并且在競爭中求得生機和發(fā)展。尤其是在規(guī)模逐漸統(tǒng)一和擴大的形勢之下，中國商業(yè)銀行的現(xiàn)代化和信息化程度也在不斷加深，很多商業(yè)銀行都已經(jīng)配備了最先進的機器設(shè)備，例如自動取號機、存取款一體機等等，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理也從傳統(tǒng)的人工受理逐漸過渡到實現(xiàn)自動化處理。

（三）建設(shè)海外投資銀行

金融自由化也加快了我國商業(yè)銀行市場戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移的進程和步伐，我國的商業(yè)銀行為了提升和強化自身的國際競爭優(yōu)勢，也來越來越熱衷向海外市場轉(zhuǎn)移，特別是在海外建立分支銀行，進而不斷擴大中國的銀行規(guī)模。在此過程中，中國商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)也在悄然發(fā)生著改變，比如說在過去，中國的商業(yè)銀行只對內(nèi)發(fā)行債券和基金，現(xiàn)在受金融自由化的影響，許多海外國家也都大規(guī)模的持有我國的債券和基金，比如說國外中央銀行的資金正在準備大規(guī)模的投放到我國的金融市場當中，越來越多的外國投資者能夠有機會購買到中國商業(yè)銀行發(fā)行的債券或是基金，大大拓展了中國商業(yè)銀行的融資渠道，為中國銀行業(yè)的發(fā)展提供了大量的海外資金增強了中國商業(yè)銀行在金融市場，尤其是在國際金融市場當中的競爭優(yōu)勢[3]。

（四）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)銀行

前文已經(jīng)提到，金融自由化為中國金融領(lǐng)域中的各行各業(yè)包括商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更加廣闊的發(fā)展空間和盈利機會，商業(yè)銀行不再受到政府的牢牢管制，為了能夠盡可能的擴大盈利規(guī)模，創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟價值，我國商業(yè)銀行可以積極尋找多元化的經(jīng)營方式，比如說充分利用現(xiàn)階段發(fā)展到一定成熟階段的互聯(lián)網(wǎng)，中國的商業(yè)銀行不再僅僅滿足于在各大城市之間開設(shè)實體銀行，而是將目光放在更加廣闊的互聯(lián)網(wǎng)市場當中，商業(yè)銀行向網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型，當前中國的主要幾大商業(yè)銀行均設(shè)立了相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)銀行并且建立了專門的監(jiān)督管理機制來確保網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性，人們可以利用互聯(lián)網(wǎng)放心的實現(xiàn)線上交易，大大方便了人們的日常生活，為人民群眾提供更加快捷便利的金融服務(wù)。

四、金融自由化背景下中國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展

（一）發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

金融自由化背景下，中國的商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸完成轉(zhuǎn)型發(fā)展，其中最為明顯的一點就是中國商務(wù)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)生了轉(zhuǎn)型。首先，銀行中傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊，商業(yè)銀行將過去大力發(fā)展存取款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的時間和精力都放置在其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域之中，但是為了能夠維護與其他非金融機構(gòu)構(gòu)建長久穩(wěn)定的合作關(guān)系，我國的商業(yè)銀行還是保留了一小部分傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)。

（二）拓展中間業(yè)務(wù)

在金融自由化下，中國的商業(yè)銀行基本上實現(xiàn)自負盈虧，因此為了能夠擴大商業(yè)銀行的利潤，我國的商業(yè)銀行將發(fā)展眼光放在了拓展中間業(yè)務(wù)上來，所謂的中間業(yè)務(wù)就是指銀行以中間人的身份為顧客提供必要的金融咨詢服務(wù)或者結(jié)算服務(wù)，在此過程中銀行基本上不提供資金或其他資產(chǎn)，中間業(yè)務(wù)的收入完全來自于客戶在咨詢環(huán)節(jié)中繳納的咨詢費或是銀行在接受用戶委托并為其辦理金融業(yè)務(wù)時所收取的手續(xù)費，由此我們也可以看出，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)中不需要向外提供財產(chǎn)或資金，因此在一定程度上保障了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的安全性，同時客戶每進行一項咨詢業(yè)務(wù)或是銀行每辦理成功一項委托業(yè)務(wù)即可收取一筆數(shù)目客觀的費用，因此中間業(yè)務(wù)的見效程度比較快、回報率也比較高，因此我國越來越多的商業(yè)銀行愿意積極拓展這種形式多樣、操作簡單的中間業(yè)務(wù)來不斷提高銀行內(nèi)部的綜合效益[4]。

（三）開展零售業(yè)務(wù)

金融自由化也為其他企業(yè)和金融行業(yè)的融資方式提供了更多的方式，商業(yè)銀行不再是各大企業(yè)和用戶的首要選擇，為了能夠繼續(xù)維持盈利模式，實現(xiàn)商業(yè)銀行的發(fā)展，現(xiàn)階段我國的商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)對象逐漸從大型企業(yè)轉(zhuǎn)移到中小型企業(yè)上面來，增加了許多方便中小企業(yè)的零售業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行也逐漸擺脫了對大型企業(yè)的依賴程度，拓寬了我國商業(yè)銀行的發(fā)展途徑。

（四）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)的不斷深入推動發(fā)展下，我國的商業(yè)銀行也逐漸增加了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，尤其是加強與第三方支付平臺的合作，比如說支付寶、信貸寶等等，人們可以在網(wǎng)上銀行辦理各種金融業(yè)務(wù)，譬如說轉(zhuǎn)賬、自助繳費等，使得中國商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)上得以繼續(xù)發(fā)展壯大，也推動了我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型速度。

五、結(jié)論

總而言之，在金融自由化的時代背景下，政府放開了過去牢牢制約我國金融行業(yè)發(fā)展的大手，給予金融行業(yè)足夠的發(fā)展自由，在金融自由化的推動下，也加快了我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型步伐，實現(xiàn)了中央銀行進行總體把控，逐漸擴大海外投資力度，建設(shè)海外投資銀行，并且將現(xiàn)有的商業(yè)銀行集約化，擴大了我國的銀行業(yè)規(guī)模，尤其是在不斷深入發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)的影響下，我國的傳統(tǒng)商業(yè)銀行逐漸開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并積極向網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展靠攏，全方面推動我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，推動和促進我國銀行業(yè)的發(fā)展，為提升我國經(jīng)濟力量提供根本保障。

參考文獻

[1]涂曉兵.金融自由化背景下我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀分析與路徑選擇[D].武漢大學，2012.

[2]黃曙祥.金融自由化背景下的我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型問題研究[D].浙江工商大學，2015.

[3]徐韜.金融自由化背景下我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問題研究[D].安徽大學，2014.

[4]白玉靜.金融自由化背景下我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問題研究[D].安徽大學，2014.