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    淺談信用卡套現(xiàn)之對(duì)策

    2016-09-10 12:11:51張穎妮
    時(shí)代金融 2016年26期
    關(guān)鍵詞:信用卡危害對(duì)策

    【摘要】隨著我國(guó)信用卡普及和高速發(fā)展,給人民群眾生活帶來了極大的便利,但由于各項(xiàng)法律規(guī)范的不夠健全,信用卡在市場(chǎng)運(yùn)行過程中出現(xiàn)了諸多問題,其中最為突出的是信用卡套現(xiàn)行為,對(duì)我國(guó)的金融只需產(chǎn)生了嚴(yán)重影響,而且損害了信用卡交易各方的正當(dāng)權(quán)益,本文分析了信用卡套現(xiàn)的主要形式、特點(diǎn)及危害,提出了一些針對(duì)性的措施,對(duì)陜西省農(nóng)村信用聯(lián)社信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要的借鑒意義。

    【關(guān)鍵詞】信用卡 套現(xiàn) 危害 對(duì)策

    信用卡已經(jīng)成為各大銀行的主要產(chǎn)品,也是人們?nèi)粘I钪惺褂玫闹匾Ц豆ぞ?。隨著近年來我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,應(yīng)用范圍和種類將越來越復(fù)雜,相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)波及面會(huì)越來越廣、越來越多樣、危害也越來越大。由于我國(guó)信用卡的相關(guān)法律規(guī)范不夠健全,社會(huì)上已經(jīng)出現(xiàn)諸多信用卡使用問題,與信用卡有關(guān)的各類違法和犯罪行為層出不窮。其中最為突出的是信用卡套現(xiàn)。

    一、信用卡套現(xiàn)的主要形式

    正常情況下,信用卡持卡人通過刷卡消費(fèi)后可以享受一定的免息天數(shù)再進(jìn)行還款。但通過信用卡取現(xiàn)不僅沒有免息期,而且需要付出取現(xiàn)利息。信用卡套現(xiàn)是指持卡人通過其他手段將信用卡授信額度內(nèi)的資金以現(xiàn)金的方式提取,同時(shí)不需要支付銀行提現(xiàn)利息的行為。目前信用卡套現(xiàn)的途徑主要有以下幾種:

    (一)替別人刷卡消費(fèi)套現(xiàn)

    持卡人在別人進(jìn)行消費(fèi)、繳費(fèi)等行為時(shí)使用自己的信用卡進(jìn)行結(jié)賬,同時(shí)接受別人的現(xiàn)金,實(shí)現(xiàn)零費(fèi)用套現(xiàn),這種套現(xiàn)行為一般發(fā)生在同事或朋友之間,雙方的合作建立在相互信任的基礎(chǔ)上,一般套現(xiàn)金額較小,具有偶然性,社會(huì)影響不大。

    (二)與第三方機(jī)構(gòu)合作,利用虛假交易,持卡人僅支付刷卡手續(xù)費(fèi)套現(xiàn)

    持卡人通過網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)或者POS機(jī)刷卡,表面進(jìn)行消費(fèi)交易,實(shí)際是取現(xiàn),而且不論持卡人持有哪家銀行的卡,可以在授信額度范圍內(nèi)進(jìn)行任意額度透支,網(wǎng)絡(luò)支付和POS機(jī)主要支付方式,使用不收限制。這是典型的以持卡人和第三方合作為條件進(jìn)行的典型虛擬消費(fèi)套現(xiàn)手段。此種套現(xiàn)方式多為熟人之間的套現(xiàn),一般涉及金額較大,具有長(zhǎng)期性和固定性,容易識(shí)別。

    (三)借助專業(yè)的金融服務(wù)公司實(shí)現(xiàn)信用卡套現(xiàn),持卡人需支付一定額的手續(xù)費(fèi)

    持卡人由于短期資金緊缺,經(jīng)專業(yè)的金融服務(wù)公司協(xié)助,在并未發(fā)生實(shí)質(zhì)性買賣交易的情況下,通過刷卡為持卡人提供套現(xiàn),金融服務(wù)公司通過收取高額手續(xù)費(fèi)獲利。此種方式一般由中介服務(wù)機(jī)構(gòu)主導(dǎo),具有一定的規(guī)模和長(zhǎng)期性。嚴(yán)重影響銀行對(duì)商戶和持卡人的信用評(píng)價(jià),給銀行帶來巨大風(fēng)險(xiǎn),社會(huì)影響惡劣。

    (四)消費(fèi)退款

    持卡人通過刷卡購(gòu)買大宗物品,然后退貨來套取現(xiàn)金,或者通過在中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信等運(yùn)營(yíng)商采用刷卡的方式購(gòu)買大量充值卡,充值后通過銷號(hào)來免費(fèi)套現(xiàn)。這種套現(xiàn)方式是持卡人為了獲得一定現(xiàn)金而進(jìn)行的故意套現(xiàn)

    二、信用卡套現(xiàn)的特點(diǎn)

    隨著我國(guó)信用卡發(fā)行量和使用率的急劇增加,信用卡套現(xiàn)問題也日益突出??偨Y(jié)起來,我國(guó)信用卡套現(xiàn)主要表現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn):

    (一)套現(xiàn)金額和頻率急速增加

    隨著信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,涉及信用卡的犯罪活動(dòng)也越來越多,根據(jù)網(wǎng)易財(cái)經(jīng)做的一項(xiàng)有關(guān)信用卡的調(diào)查,有21.29%的人表示他們有過信用卡套現(xiàn)行為。2015年,福州警方破獲了一起用酒店P(guān)OS機(jī)套現(xiàn)案件,涉案金額達(dá)1億元。上海警方也破獲了一起利用網(wǎng)絡(luò),遠(yuǎn)程遙控跨省實(shí)施的POS機(jī)套現(xiàn)案,涉案金額超過10億元。

    (二)套現(xiàn)手段多樣化、職業(yè)化

    傳統(tǒng)的信用卡套現(xiàn)主要是持卡人的個(gè)體行為,其套現(xiàn)金額小且時(shí)間分散。隨著經(jīng)濟(jì)科技的迅速發(fā)展,套現(xiàn)商戶與中介機(jī)構(gòu)結(jié)為一體,并成立專門的套現(xiàn)公司,對(duì)套現(xiàn)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化管理

    (三)套現(xiàn)主體高端化

    部分企業(yè)高管利用其有利身份條件,辦理較高額度信用卡,在其經(jīng)營(yíng)或熟悉的公司刷卡套現(xiàn),以解決短期企業(yè)融資問題,當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化或國(guó)家法律政策變化導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難,持卡人采取“以卡養(yǎng)卡”的策略,可以暫時(shí)解決還款問題,若經(jīng)營(yíng)沒有起色,一旦進(jìn)入死循環(huán),就容易造成銀行資金損失。

    (四)套現(xiàn)行為跨行化、跨地區(qū)化

    各大銀行都有自己的信用卡和POS機(jī),為增加發(fā)卡行的調(diào)查難度及避免套現(xiàn)行為被銀行發(fā)覺,主要在非發(fā)卡行的商戶POS機(jī)上進(jìn)行刷卡套現(xiàn),增加了發(fā)卡銀行對(duì)商戶的調(diào)查和持卡人套現(xiàn)資金的核查難度,使套現(xiàn)行為具有隱蔽性,銀行面臨較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

    三、信用卡套現(xiàn)的危害

    (一)信用卡套現(xiàn)擾亂金融秩序,影響國(guó)家政策實(shí)施

    信用卡套現(xiàn)實(shí)際上是將信用卡用于消費(fèi)的資金以現(xiàn)金的形式流出,使得資金脫離了銀行正常的監(jiān)管,違反了我國(guó)現(xiàn)金管理制度,影響了社會(huì)正常的現(xiàn)金流通和國(guó)家對(duì)相關(guān)社會(huì)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性,對(duì)國(guó)家相關(guān)政策的實(shí)施產(chǎn)生誤導(dǎo)。另外,套現(xiàn)給不法分子從事洗錢、賭博等最行為提供了方便。

    (二)信用卡套現(xiàn)損害了銀行利益

    信用卡套現(xiàn)相當(dāng)于給持卡人帶來了一筆無息無擔(dān)保的個(gè)人貸款,銀行不見損失了資金帶來的收益,同時(shí)無法獲悉這些資金的用途,增加了銀行資金的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控難度,且易于演變成不良貸款。同時(shí),信用卡套現(xiàn)使持卡人易于形成“以卡養(yǎng)卡”的情況,在此情況下,銀行會(huì)誤以為套現(xiàn)資金為低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)資金,并進(jìn)一步提升其信用額度,一旦持卡人資金鏈斷裂,會(huì)給銀行帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。

    (三)信用卡套現(xiàn)損害了持卡人的利益

    信用卡套現(xiàn)也給持卡人帶來了巨大風(fēng)險(xiǎn)。表面上,持卡人獲得了免息短期貸款,但持卡人遲早是要還款的,若持卡人不能按期還款,就會(huì)產(chǎn)生不良信用記錄同時(shí)后期還款還必須支付高昂的逾期還款利息,直接影響持卡人今后銀行貸款買房買車等一切按揭行為,甚至影響持卡人獲取良好工作的機(jī)會(huì)。另外,持卡人套現(xiàn)容易造成個(gè)人信息泄漏,不法機(jī)構(gòu)利用持卡人刷卡套現(xiàn)盜取卡片信息并復(fù)制卡片,導(dǎo)致持卡人卡片透支,造成持卡人財(cái)產(chǎn)損失,影響持卡人信用記錄。

    四、信用卡套現(xiàn)的對(duì)策

    (一)完善和健全個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制

    我國(guó)個(gè)人信用征信系統(tǒng)自運(yùn)行以來,主要通過全面記錄個(gè)人信用活動(dòng),同時(shí)為司法機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其他政府機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用信息查詢服務(wù)。該系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)間較短,尚不能覆蓋個(gè)人信用活動(dòng)的各個(gè)方面,政府可以制定相關(guān)政策法規(guī),將個(gè)人征信系統(tǒng)的信息涵蓋公安、商業(yè)銀行、稅務(wù)、社保、電信等部門的個(gè)人信用信息,這樣使金融機(jī)構(gòu)只需查詢個(gè)人征信系統(tǒng)即可全面掌握個(gè)人信用情況。另外,也可效仿國(guó)外,成立專門的個(gè)人信息搜集服務(wù)機(jī)構(gòu),發(fā)卡銀行可以通過信息中介機(jī)構(gòu)了解申請(qǐng)人的資信狀況及過往的償還歷史,開展資信調(diào)查和評(píng)估。

    (二)加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)的溝通實(shí)現(xiàn)信用信息共享

    各銀行金融機(jī)構(gòu)之間應(yīng)充分利用中國(guó)銀聯(lián)的平臺(tái),通過訂立嚴(yán)密的契約對(duì)申請(qǐng)人的信用情況進(jìn)行審查,同時(shí)對(duì)持卡人的消費(fèi)行為進(jìn)行監(jiān)督,對(duì)發(fā)現(xiàn)的套現(xiàn)案例和可以線索及時(shí)進(jìn)行通報(bào),通過監(jiān)測(cè)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)信息共享,為打擊信用卡套現(xiàn)活動(dòng)提供支持。

    (三)建立合理的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

    使用實(shí)時(shí)監(jiān)控及事后分析工具,通過對(duì)持卡人和第三方的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,對(duì)疑似套現(xiàn)行為的信用卡交易活動(dòng)進(jìn)行提前預(yù)警。套現(xiàn)有著明顯的特征:一是第三方交易突然出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)、大額整數(shù)消費(fèi)頻繁等與商戶主營(yíng)業(yè)務(wù)規(guī)模及特征明顯不符;二人持卡人連續(xù)刷卡達(dá)到或接近于授信額度,或者多個(gè)銀行信用卡經(jīng)常處于爆卡狀態(tài)。銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)降低有套現(xiàn)行為信用卡的授信額度,注銷有套現(xiàn)行為的商戶,凈化我國(guó)信用卡消費(fèi)環(huán)境。

    (四)加強(qiáng)對(duì)套現(xiàn)第三方的監(jiān)管

    套現(xiàn)第三方通過消費(fèi)支付結(jié)算,將持卡人的透支消費(fèi)行為轉(zhuǎn)變?yōu)闊o擔(dān)保的信用貸款,其行為直接影響了銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方商戶的準(zhǔn)入和后續(xù)管理,嚴(yán)格控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。首先,加強(qiáng)對(duì)新發(fā)展特約商戶的資格進(jìn)行嚴(yán)格審查,了解商戶的背景、經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況和資信狀況,對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的特約商戶要審慎發(fā)展或拒絕發(fā)展,對(duì)特約商戶進(jìn)行定期和不定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查與持續(xù)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控;其次,加強(qiáng)對(duì)POS機(jī)的管理,采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析模型,實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),對(duì)套現(xiàn)行為進(jìn)行識(shí)別并及時(shí)采取報(bào)警止付、凍結(jié)??ǖ却胧?。

    參考文獻(xiàn)

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    作者簡(jiǎn)介:張穎妮(1985-),女,漢族,陜西戶縣人,任職于西安市長(zhǎng)安區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社,研究方向:銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。

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