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    商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)狀及創(chuàng)新研究

    2016-09-10 07:22:44梁姍
    時(shí)代金融 2016年21期
    關(guān)鍵詞:理財(cái)產(chǎn)品商業(yè)銀行問題

    梁姍

    【摘要】近年來,在中國(guó)的許多商業(yè)銀行已經(jīng)開始將注意力轉(zhuǎn)向財(cái)富管理業(yè)務(wù)的市場(chǎng),蘊(yùn)藏著極大的機(jī)遇和廣闊的前景。自2004年以來,商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的一部分的具體表現(xiàn),可以有效避免監(jiān)管,迅速籌集資金,并通過投資增加銀行的收入。隨著中國(guó)多層次的金融體系,不斷完善建立和居民可支配收入的增加,顯著增強(qiáng)全社會(huì)的金融意識(shí),提高了居民的投資和資金需求之間,銀行展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)中,商業(yè)銀行的研究金融產(chǎn)品的創(chuàng)新尤為必要。

    【關(guān)鍵詞】理財(cái)產(chǎn)品 問題 商業(yè)銀行

    一、前言

    目前,世界各國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)正處于市場(chǎng)壟斷競(jìng)爭(zhēng)階段。商業(yè)銀行依靠其獨(dú)有的社會(huì)地位和優(yōu)勢(shì)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面已經(jīng)取得了顯著的成績(jī)。在理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)以及后續(xù)的服務(wù)方面都有了顯而易見的成就。但是,從另外一個(gè)角度看,發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量雖多,但其每年的增長(zhǎng)率在下降。在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面,只有極少數(shù)銀行擁有核心競(jìng)爭(zhēng)力,并且提升能力強(qiáng)。我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品及其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與西方商業(yè)銀行相比,仍然存在著不足和改進(jìn)之處。

    二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)因分析

    (一)人們的迫切需要

    2015年,中國(guó)城鄉(xiāng)居民的近450000億元儲(chǔ)蓄余額,可支配收入持續(xù)增長(zhǎng),富裕階層已經(jīng)形成,對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤絹碓酱蟆Ec此同時(shí),中國(guó)的社會(huì)保障制度仍然需要進(jìn)一步的加強(qiáng)鞏固。目前,我國(guó)的工薪階級(jí)仍然占我國(guó)人口的大部分,而其工資增長(zhǎng)的速度在近幾年仍然低于通貨膨脹的增長(zhǎng)速度,而我國(guó)居民又因?yàn)閷?duì)未來的不確定性而增加其對(duì)各種不同理財(cái)產(chǎn)品的需求。因此,越來越多的銀行客戶開始萌生對(duì)現(xiàn)金、消費(fèi)支出、教育、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、投資、退休養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)分配與傳承等規(guī)劃的思考。中國(guó)人的思想觀念、生產(chǎn)形式和生活方式都發(fā)生了深刻的變化,人們更加追求經(jīng)濟(jì)的高收益、工作的快節(jié)奏和生活的高質(zhì)量,因此也更加需要商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供全方位、多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)服務(wù)。

    (二)商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的壓力

    今年來,中國(guó)出現(xiàn)了眾多外資銀行,它們的出現(xiàn)增加對(duì)我國(guó)本土銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。特別是隨著近幾年“脫媒”現(xiàn)象的出現(xiàn),我國(guó)商業(yè)銀行面臨著非金融機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)帶來的很大的威脅。在競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈的社會(huì),我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新程度,增強(qiáng)大眾的認(rèn)可,對(duì)面臨的威脅和挑戰(zhàn)做出有力的回應(yīng)。近年來,商業(yè)銀行通過不斷的并購(gòu)和重組其他的金融機(jī)構(gòu)來使其規(guī)模不斷擴(kuò)大。因此銀行業(yè)的整體結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化。由此導(dǎo)致要加快銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

    (三)商業(yè)銀行自身發(fā)展動(dòng)力

    商業(yè)銀行貸款利差持續(xù)減少,是因?yàn)檫M(jìn)行了利率市場(chǎng)化改革。由此帶來了中間業(yè)務(wù)的拓展和其他業(yè)務(wù)盈利能力的增加。這些方法是現(xiàn)在很多銀行采用的。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不再只是針對(duì)優(yōu)質(zhì)的客戶資源,它還為其他的銀行提供服務(wù)。這樣又增加了利潤(rùn)來源的渠道。在其他國(guó)家,尤其是西方國(guó)家,在銀行盈利能力方面,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占了很大的比重。所以,現(xiàn)在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新是非常必要的。

    西方國(guó)家成功做到營(yíng)業(yè)利潤(rùn)由依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的經(jīng)驗(yàn)也同樣值得我們借鑒。

    三、現(xiàn)如今我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展情況

    (一)銀行理財(cái)產(chǎn)品增長(zhǎng)迅速市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大

    我國(guó)最早的理財(cái)業(yè)務(wù)是招商銀行在1995年推出的,第一次引進(jìn)了“一卡通”,為我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展搭建了平臺(tái),在我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展史上舉起了第一面大旗。從第一次提出到今天,我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模越來越來,發(fā)行金額以及數(shù)量不斷增多。截至2015年底,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)資金賬面余額23.5萬億元,較2014年底增加8.48萬億元,增幅為56.46%。

    (二)監(jiān)管體系內(nèi)部控制制度不健全

    中國(guó)現(xiàn)在跨行業(yè)、跨市場(chǎng)金融產(chǎn)品日益豐富,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,目前,中國(guó)的金融市場(chǎng)也形成了以債券,股票,基金,期貨,黃金等系列產(chǎn)品,也出現(xiàn)了債券遠(yuǎn)期交易,利率互換,遠(yuǎn)期外匯交易,外匯掉期交易,權(quán)證等新的金融工具和衍生工具。由于國(guó)際金融危機(jī)的影響,一些理財(cái)產(chǎn)品收益下降,風(fēng)險(xiǎn)上升,售后糾紛不斷發(fā)生,顯示出在中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管體系和內(nèi)部控制制度不健全。

    四、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

    (一)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品受到的制約

    由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行不能直接進(jìn)入了投資銀行市場(chǎng)上的其他市場(chǎng),使得理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展受到很大的限制。不像銀行理財(cái)產(chǎn)品中的基金產(chǎn)品,在資本市場(chǎng)具有虛擬法人資格,它只能借用信托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入資本市場(chǎng)。但這種合作模式的存在制約著商業(yè)性金融產(chǎn)品的發(fā)展:第一,法律定位不明確,金融產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供的尚且屬于該機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì),但在法律上代理關(guān)系的承諾代理商要求不是很嚴(yán)格,這是難以發(fā)揮有效的金融專家在資本市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì);其次,銀信合作增加了操作環(huán)節(jié),從而降低投資效率,增加交易成本;最后,由于銀信合作模式存在雙重代理關(guān)系,資金需要經(jīng)過兩個(gè)節(jié)點(diǎn)可以投產(chǎn),從而增加風(fēng)險(xiǎn)控制的難度。

    (二)風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高

    在理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)用過程中,商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平比較低,缺少對(duì)銀行客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,不能準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)到他們自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力。所以解決風(fēng)險(xiǎn)處理的辦法不夠完善。而且一些商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品存在著很大的缺陷,包括宣傳力度不到位,宣傳范圍比較小、專業(yè)語言運(yùn)用過多以及條款限制表達(dá)不明確,導(dǎo)致了客戶對(duì)產(chǎn)品的不理解。眾多客戶對(duì)新推出的理財(cái)產(chǎn)品一概不知。還存在著雖然聽說過新推出的理財(cái)產(chǎn)品,但因其表達(dá)的含義不夠詳盡,導(dǎo)致客戶怕投資、怕風(fēng)險(xiǎn)的情況的出現(xiàn)。另外,還有市場(chǎng)運(yùn)作問題,不夠公開和透明,客戶有了解理財(cái)產(chǎn)品信息的需要,可以并沒有足夠的途徑和方式區(qū)了解。其次,銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品信息也過于籠統(tǒng)。并且很多客戶全面評(píng)估。宣傳范圍比較小、專業(yè)語言運(yùn)用過多以及條款限制表達(dá)不明確,導(dǎo)致了客戶對(duì)產(chǎn)品的不理解。

    (三)缺乏高品質(zhì)的專業(yè)基金經(jīng)理

    商業(yè)銀行提供的理財(cái)服務(wù)不僅是單方面的服務(wù),而是一個(gè)多樣化的服務(wù),理財(cái)產(chǎn)品與證券市場(chǎng)的產(chǎn)品和衍生品市場(chǎng)的產(chǎn)品高度相關(guān)。因此,對(duì)工作人員的整體素質(zhì)要求較高,以確保必要的知識(shí),經(jīng)驗(yàn)和管理能力相關(guān)的財(cái)務(wù)人員,充分了解企業(yè)的相關(guān)法律法規(guī),了解每種產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類型和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。遵守其在金融業(yè)職業(yè)道德和要求。但是,在我們現(xiàn)如今的實(shí)際生活中,全面了解各個(gè)市場(chǎng)產(chǎn)品狀況、風(fēng)險(xiǎn)程度、運(yùn)營(yíng)方式的專業(yè)工作人員是很難得的。

    五、理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新手段

    (一)樹立起面向客戶的管理理念

    理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期性完成工作,它需要結(jié)合實(shí)際情況和客戶的需要來進(jìn)行創(chuàng)新。相關(guān)監(jiān)督部門不僅要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制,還要不斷地進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的完善,要保障商業(yè)銀行通過正當(dāng)?shù)氖侄魏秃侠淼耐緩竭M(jìn)行盈利,拒絕違法手段侵占公眾權(quán)益。此外,完善法人治理結(jié)構(gòu),提高自身競(jìng)爭(zhēng)力,積極開展制度創(chuàng)新,產(chǎn)品創(chuàng)新也是很有必要的。

    (二)個(gè)人理財(cái)服務(wù)創(chuàng)新

    第一,作為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要支柱,為了保持商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,應(yīng)該在商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的各個(gè)部門之外,專門設(shè)立理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)部門,為理財(cái)產(chǎn)品的更新?lián)Q代提供持續(xù)源源不斷的力量。第二,應(yīng)該理性認(rèn)真選擇掛鉤標(biāo)的。影響商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益的原因由很多,商業(yè)銀行應(yīng)在一定的風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi),適度選擇其標(biāo)的產(chǎn)品,為銀行客戶靈活而又個(gè)性的金融服務(wù)。最后,商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的研究與開發(fā)中,應(yīng)該與本行的市場(chǎng)定位相結(jié)合,確定目標(biāo)客戶群,進(jìn)行充分的市場(chǎng)調(diào)查,深入了解客戶需求,風(fēng)險(xiǎn)管理模式是根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)決定。建立有效的內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)制,相關(guān)部門必須確保銀行開展合規(guī)交易,以及在規(guī)定的范圍內(nèi)的操作過程中,對(duì)收益和金融產(chǎn)品及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的準(zhǔn)確理解,加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督,注重金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)。

    參考文獻(xiàn)

    [1]姜曉兵,羅劍朝,溫曉霓.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、前景與策略分析[J].廣西金融研究,2008(7).

    [2]鄭龍.我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品研究[J].江西財(cái)經(jīng)大學(xué),2012.

    [3]夏曉琪,杜忠蓮.消費(fèi)者購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的影響因素研究[J].財(cái)經(jīng)界,2014.

    [4]王浩.試論商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào),2011.

    [5]宋興勝,我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].鄭州大學(xué),2007.

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