我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的挑戰(zhàn)與機遇

【摘要】目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展突飛猛進，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展起到一定的沖擊。本文主要針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊之下，商業(yè)銀行所面臨的嚴峻挑戰(zhàn)，結(jié)合商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢稟賦，以及目前商業(yè)銀行所采取的措施，思考商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)浪潮中的機遇所在，提出可操作的建議意見，以期對于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化起到一定的借鑒作用。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)化 挑戰(zhàn) 機遇

一、商業(yè)銀行受到的沖擊與挑戰(zhàn)

（一）原有受到業(yè)務挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的便捷、高效和低手續(xù)費的特點，沖擊了原有的商業(yè)銀行用戶。在互聯(lián)網(wǎng)培養(yǎng)下的新興消費群體對于互聯(lián)網(wǎng)支付的認可，將在更長的時間段內(nèi)，對于商業(yè)銀行支付業(yè)務影響。在市場上大量“寶寶類”產(chǎn)品的沖擊之下，商業(yè)銀行面臨存款流失、客戶減少的挑戰(zhàn)。同時，第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺也在一定程度上，削弱了商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品銷售上原有的渠道優(yōu)勢。

（二）盈利狀況受到挑戰(zhàn)

從負債端來看，銀行存在活期存款流失，理財資金和個人少量存款向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺轉(zhuǎn)移的趨勢，利率市場化使這種趨勢愈發(fā)明顯。同時，部分理財需求向互聯(lián)網(wǎng)端的轉(zhuǎn)移，也降低了商業(yè)銀行的業(yè)務收入，導致運營成本進一步提升。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)化的過程中，面臨手續(xù)費收入下降、中間業(yè)務收入下降，物理網(wǎng)點效率低下的問題，對其利潤造成負面影響。

（三）原有文化與管理的制約

商業(yè)銀行具有層級分明的管理體系，在長期的經(jīng)營發(fā)展中，形成了穩(wěn)健的經(jīng)營風格和嚴格的風險管控，也一定程度的影響了其相關(guān)業(yè)務轉(zhuǎn)型升級的進程。同時，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融部門僅是商業(yè)銀行的眾多業(yè)務部門之一，開展業(yè)務所能調(diào)配的資源有限。長期以來，商業(yè)銀行所受監(jiān)管更加嚴格，所需遵守的規(guī)則更為繁復，相比之下針對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)管還不夠完善，兩者的監(jiān)管不對等制約了商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的優(yōu)勢分析

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)沖擊了由商業(yè)銀行主導的傳統(tǒng)金融格局，但商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢以及在其特殊職能決定了商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域依舊占有主導地位。商業(yè)銀行相比較互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：資產(chǎn)實力雄厚，客戶資源豐富，風險控制體系完善，特殊職能。

（一）資產(chǎn)實力雄厚

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沖擊了商業(yè)銀行的優(yōu)勢地位，尤其表現(xiàn)在商業(yè)銀行的負債端：以余額寶為代表的貨幣基金沖擊了傳統(tǒng)銀行的活期存款。但從整體來看，這種沖擊作用十分有限，從資產(chǎn)規(guī)模，交易規(guī)模來看依舊無法與商業(yè)銀行相抗衡。商業(yè)銀行經(jīng)營的存貸款業(yè)務使其可以進行跨期融資，且本身商業(yè)銀行資金規(guī)模巨大，進一步強化了商業(yè)銀行在金融體系中的地位。

（二）客戶資源豐富

我國商業(yè)銀行歷史悠久，客戶資源積累十分豐富，遠非近兩年才興起的互聯(lián)網(wǎng)金融所能匹敵。商業(yè)銀行高密度的物理網(wǎng)點鎖定了大量的個人用戶，在日常的業(yè)務服務過程中，也形成了較強的用戶粘性。在企業(yè)客戶定位方面，商業(yè)銀行通過關(guān)系定價，鎖定的目標大多為大型企業(yè)客戶，旨在與大型企業(yè)客戶建立長期而全面的關(guān)系。與此同時，商業(yè)銀行也在積極地發(fā)展電子銀行業(yè)務，電子銀行客戶增長迅速。

（三）風險控制體系完善

金融業(yè)運作的過程中往往伴隨著高風險，因此風險管理貫穿商業(yè)銀行的運行過程始終，是商業(yè)銀行運行中必不可少的一個環(huán)節(jié)。面對利率風險，匯率風險，市場風險，操作風險，法律風險等等構(gòu)成的極其復雜的風險環(huán)境，商業(yè)銀行更加重視風險管理問題，有更為嚴格的風險管理規(guī)定與流程。同時，在客戶關(guān)系管理的過程中，商業(yè)銀行更傾向于建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。

三、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的建議

（一）充分利用數(shù)據(jù)和技術(shù)

完善自身的信息化系統(tǒng)，構(gòu)建良好的數(shù)據(jù)平臺，提高效率以更低的成本對于信息數(shù)據(jù)進行深入的挖掘，從而對客戶的風險水平和需求進行更為有效的評估。改變原有的主要依靠物理網(wǎng)點，提供面對面服務的模式，更多發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，促進在線交易的達成。例如，目前招商銀行推出“一網(wǎng)通”，支持十余家銀行的信用卡和借記卡，使得用戶可以用一套賬號和密碼進行多銀行卡的管理，用先進的數(shù)據(jù)技術(shù)為用戶提供便捷的服務。

（二）簡化業(yè)務流程

商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營過程中，形成了一整套完備的風險管理體系，在相關(guān)的業(yè)務審批上更為嚴格，導致一些業(yè)務不能通過，還有一些業(yè)務操作流程繁瑣和耗時長引發(fā)客戶流失。商業(yè)銀行應利用自身多年來的經(jīng)驗，完善其風險評估模式，簡化不必要的手續(xù)，在良好的用戶體驗和嚴謹?shù)娘L險管理流程中尋找到最佳平衡點。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行合作

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)有多年的行業(yè)積累和大量的客戶基礎，具有互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)短期內(nèi)無法超越的競爭優(yōu)勢。在開展新的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務時，商業(yè)銀行可以尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間的合作點。例如，2013年9月18日，北京銀行宣布與荷蘭ING公司推出直銷銀行服務模式，將線上線下服務渠道相融合，提升服務效率，減低服務成本。

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作者簡介：葉子豪（1999-），男，漢族，籍貫河南省封丘縣，單位：天津市第四十七中學，研究方向：金融學。