我國(guó)利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

馬濤

【摘要】隨著化社會(huì)化進(jìn)程加快，人民生活水平不斷提高，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷擴(kuò)大，在深化改革的今天，我國(guó)利率市場(chǎng)的變動(dòng)直接影響著商業(yè)銀行的發(fā)展，利率市場(chǎng)也已成為金融部分改革的重點(diǎn)。因此深入分析利率市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行的影響，進(jìn)而針對(duì)性的給出解決措施，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行健康穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，是目前研究的主要任務(wù)。本文就利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響進(jìn)行分析以及給出幾方面的解決對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】我國(guó)利率市場(chǎng)化 商業(yè)銀行 產(chǎn)生影響 解決對(duì)策建議

一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀

由于我國(guó)利率市場(chǎng)起步較晚，還未形成特別科學(xué)合理的管理體系，從整體上而言，采用漸進(jìn)式的利率市場(chǎng)化戰(zhàn)略。自從加入了世界貿(mào)易組織，我國(guó)商業(yè)銀行呈現(xiàn)迅速發(fā)展的趨勢(shì)，改革的步伐也明顯加快，但還是存在不少問題。雖然我國(guó)商業(yè)銀行體系形式多樣、功能齊全，是具備多層次的結(jié)構(gòu)體系，并有著以國(guó)有企業(yè)為主體，其他銀行結(jié)構(gòu)作為輔助，兩者相互依存，但總體發(fā)展并不樂觀。

從盈利方面看，我國(guó)商業(yè)銀行資本收益額不到百分之十，收益好的也只在百分之十一左右，并呈現(xiàn)逐年收益額下滑的趨勢(shì)，盈利不高、收益不好自然就影響到了商業(yè)銀行的發(fā)展。從資產(chǎn)質(zhì)量方面看，我國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款比率高達(dá)1.5萬(wàn)億元，數(shù)額是相當(dāng)大的，這表明不少商業(yè)銀行為了擴(kuò)大貸款規(guī)模而不管資產(chǎn)質(zhì)量如何，資產(chǎn)質(zhì)量不高也是制約商業(yè)銀行發(fā)展的主要因素。從資本方面看，我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外商業(yè)銀行相比，還存在很大差距，但目前銀行逐漸發(fā)展起了中間項(xiàng)目，例如代收代付、客戶理財(cái)，并加大了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)與電子業(yè)務(wù)等服務(wù)的展開。雖然結(jié)合當(dāng)下發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，形式不容樂觀，但總體來(lái)說，經(jīng)過改善與恰當(dāng)?shù)墓芾硐嘈沤窈髸?huì)越來(lái)越好。

二、我國(guó)利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響

（一）利率市場(chǎng)導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)加劇、利潤(rùn)下降

利率市場(chǎng)的產(chǎn)生，使得群眾在選擇商業(yè)銀行時(shí)會(huì)根據(jù)不同銀行的利率多少做出判斷決策，而銀行為了獲得在市場(chǎng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中的勝利，會(huì)特意擠壓自身的利率結(jié)構(gòu)，讓利率變得更低一些，吸引受眾。商業(yè)銀行利率擠壓程度過大，造成銀行利潤(rùn)下降，使得銀行難以發(fā)展，而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力過大的形式又壓迫著銀行縮減利率，從而形成惡性循環(huán)，給市場(chǎng)結(jié)構(gòu)造成不良影響。

（二）傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)不能適應(yīng)利率市場(chǎng)化的發(fā)展

隨著時(shí)代的快速變化，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)已遠(yuǎn)不能適應(yīng)當(dāng)下的利率市場(chǎng)發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行中很多客戶結(jié)構(gòu)需要重新轉(zhuǎn)型、重新整改，制約了商業(yè)銀行發(fā)展。另外，利率市場(chǎng)化作為目前社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)，需要商業(yè)銀行改變自身內(nèi)部的一切運(yùn)行結(jié)構(gòu)，從而附和當(dāng)前局勢(shì)。而改變結(jié)構(gòu)會(huì)帶來(lái)很多難度，既要考慮原始結(jié)構(gòu)之前的銀行發(fā)展局勢(shì)，還要規(guī)劃好改了之后該如何發(fā)展，將所有可能遇到的問題假設(shè)出來(lái)并制定相關(guān)的解決方案。

（三）商業(yè)銀行面臨主要風(fēng)險(xiǎn)將是利率風(fēng)險(xiǎn)

隨著社會(huì)結(jié)構(gòu)利率化，商業(yè)銀行將主要面臨的是利率風(fēng)險(xiǎn)，例如利率結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，如果利率結(jié)構(gòu)設(shè)置不恰當(dāng)，就會(huì)導(dǎo)致用戶在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)問題，利率結(jié)構(gòu)不當(dāng)也會(huì)使商業(yè)銀行沒有規(guī)范的利率管理制度，造成銀行利潤(rùn)下降。還有選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，利率選擇不當(dāng)，會(huì)損害消費(fèi)者利益以及銀行自身利益。另外，利率風(fēng)險(xiǎn)還帶來(lái)了信用風(fēng)險(xiǎn)，如果在核實(shí)信用環(huán)節(jié)中出現(xiàn)差漏會(huì)造成銀行財(cái)產(chǎn)損失。最后，還有收益曲線的影響，利率高或低會(huì)直接影響到銀行收益如何，將直觀的在收益曲線中表示出來(lái)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策建議

（一）采取新的資產(chǎn)負(fù)債管理模式

在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)采取新的資產(chǎn)負(fù)債管理模式，將傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變至能適應(yīng)新時(shí)代發(fā)展的新型結(jié)構(gòu)中。采取新的資產(chǎn)負(fù)債管理，規(guī)范科學(xué)合理的負(fù)債管理體系，保障銀行利潤(rùn)，縮減銀行損失。

（二）建立高效合理的定價(jià)體系

定價(jià)體系也是容易受到利率化影響的一個(gè)方面，為了避免利率化給商業(yè)銀行發(fā)展造成過多的阻礙，因此要建立高效且合理的定價(jià)體系，規(guī)范所有的銀行辦理手續(xù)與行為，將其制定到一個(gè)完整的框架內(nèi)，便于日后管理與控制。

（三）加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展

針對(duì)當(dāng)前局勢(shì)，商業(yè)銀行要改善當(dāng)下發(fā)展?fàn)顩r，改善利潤(rùn)不斷降低的局面，可以加大開展銀行中間業(yè)務(wù)，將銀行業(yè)務(wù)辦理多樣化，通過多元化的收費(fèi)與活動(dòng)，擴(kuò)大銀行收益。另外，中間業(yè)務(wù)的展開也可以分?jǐn)傄稽c(diǎn)利率化對(duì)銀行造成的壓力，不僅能提升銀行運(yùn)營(yíng)模式，還能增強(qiáng)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)。

（四）開發(fā)新產(chǎn)品規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)

規(guī)避利率化風(fēng)險(xiǎn)，還可以通過在商業(yè)銀行中開發(fā)新產(chǎn)品得以實(shí)現(xiàn)。利率市場(chǎng)化后，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)會(huì)隨著利率的起伏產(chǎn)生很大波動(dòng)，為了盡量減少因波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，可以在銀行內(nèi)部開發(fā)出新產(chǎn)品，從而分擔(dān)因利率風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的壓力，實(shí)現(xiàn)調(diào)控利率風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行承擔(dān)利率化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（五）注重人才培養(yǎng)

注重人才培養(yǎng)，是改善目前銀行發(fā)展現(xiàn)狀的有效措施。我國(guó)的商業(yè)銀行長(zhǎng)期處在利率化的控制下，銀行內(nèi)部工作人員缺乏相關(guān)利率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及缺乏專業(yè)知識(shí)與技能會(huì)直接影響銀行工作效果。進(jìn)而，這需要我們加大人才培養(yǎng)的力度，擴(kuò)大人才隊(duì)伍建設(shè)，提升專業(yè)人士的技術(shù)水平，以及相關(guān)人員的專業(yè)素質(zhì)，通過采取科學(xué)合理的治理措施，有效改善目前銀行發(fā)展局面。

四、總結(jié)

綜上所述，針對(duì)利率市場(chǎng)化給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響，采取相應(yīng)的解決對(duì)策，例如，利率導(dǎo)致商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力大，利潤(rùn)下降，那么就采取新的管理模式，加大中間業(yè)務(wù)發(fā)展。利率化導(dǎo)致傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不能適應(yīng)新的模式發(fā)展，那么就建立高效合理的管理制度，另外注重人才培養(yǎng)、加大人才隊(duì)伍的擴(kuò)建，也是能增強(qiáng)商業(yè)銀行發(fā)展的有效措施。在今后對(duì)商業(yè)銀行研究中，還要深入探究其內(nèi)部核心結(jié)構(gòu)，建立健全的管理體制，從而推進(jìn)商業(yè)銀行全面發(fā)展。

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