商業(yè)銀行抵押物被其他債權(quán)人先行查封的風險與防范

【摘要】在商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收與處置中，經(jīng)常會遇到抵押人因?qū)ν庳搨^多，抵押物被其他債權(quán)人申請先行查封、扣押，甚至輪候查封等情況。雖然法律明確規(guī)定抵押物被其他債權(quán)人先行查封不影響商業(yè)銀行的優(yōu)先受償權(quán)，但實踐表明會增加抵押物的處置時間及成本，從而影響商業(yè)銀行對抵押物優(yōu)先處置權(quán)的順利實現(xiàn)。本文從商業(yè)銀行作為債權(quán)人和抵押權(quán)人的角度出發(fā)，具體分析抵押物被先行查封對商業(yè)銀行實現(xiàn)抵押權(quán)的影響，進而提出相應的風險防范及化解措施，以期對商業(yè)銀行依法維護債權(quán)實現(xiàn)有所幫助。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 抵押物 查封

2015年以來，我國宏觀經(jīng)濟下行壓力加大，實體經(jīng)濟信用風險不斷蔓延至商業(yè)銀行，導致不良貸款激增，風險防控及貸款清收情勢嚴峻。在商業(yè)銀行不良資產(chǎn)清收與處置中，經(jīng)常會遇到抵押人因?qū)ν庳搨^多，抵押物被其他債權(quán)人申請先行查封、扣押，甚至輪候查封等情況。從法律上看，雖然抵押物被先行查封不影響商業(yè)銀行作為抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)，但從實踐看，抵押物被先行查封將增加商業(yè)銀行抵押權(quán)實現(xiàn)的時間和成本，影響商業(yè)銀行債權(quán)的順利實現(xiàn)，導致抵押貸款代償能力下降，信貸資金潛在損失不斷增加。

一、當前經(jīng)濟形勢下商業(yè)銀行抵押人資產(chǎn)被其他債權(quán)人先行查封的主要情形

一是受經(jīng)濟增速放緩以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整影響，部分企業(yè)經(jīng)營困難，以高杠桿和泡沫化為主要特征的各類風險蔓延。工業(yè)產(chǎn)品市場需求疲軟，價格下跌，在成本增加和產(chǎn)能過剩的情況下部分企業(yè)出現(xiàn)盈利能力下降，資金鏈緊張而引發(fā)貿(mào)易合同違約導致涉訴，其資產(chǎn)（含抵押物）被查封。二是部分中小型民營企業(yè)盲目擴張，因多元化投資或臨時周轉(zhuǎn)困難向銀行過度舉債或高息民間借貸，資金鏈斷裂后引發(fā)借款合同違約導致涉訴，抵押物被查封。三是借款人利用關(guān)聯(lián)企業(yè)起訴，先行查封銀行抵押物，惡意逃廢銀行債務。

二、人民法院可以因其他民事訴訟和執(zhí)行需要對商業(yè)銀行享有抵押權(quán)的資產(chǎn)進行查封、扣押等措施，但不影響商業(yè)銀行的優(yōu)先受償權(quán)。

最高人民法院《關(guān)于適用中華人民共和國民事訴訟法若干問題的意見》第102條規(guī)定“人民法院對抵押物、留置物可以采取財產(chǎn)保全措施，但抵押權(quán)人、留置權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)”；《關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定》第40條規(guī)定：“人民法院對被執(zhí)行人所有的其他人享有抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)或留置權(quán)的財產(chǎn)，可以采取查封、扣押措施。財產(chǎn)拍賣、變賣后所得價款，應當在抵押權(quán)人、質(zhì)押權(quán)人或留置權(quán)人優(yōu)先受償后，其余額部分用于清償申請執(zhí)行人的債權(quán)”；《關(guān)于適用<中華人民共和國擔保法>若干問題的解釋》第55條規(guī)定，“已經(jīng)設定抵押的財產(chǎn)被采取查封、扣押等財產(chǎn)保全或者執(zhí)行措施的，不影響抵押權(quán)的效力”。上述規(guī)定和司法解釋明確了兩點：一是商業(yè)銀行不能以資產(chǎn)已被設定抵押為由來對抗人民法院對抵押物的查封、扣押行為。二是商業(yè)銀行對抵押物的優(yōu)先受償權(quán)不因查封而受影響。

三、商業(yè)銀行抵押物被其他債權(quán)人先行查封后的風險及影響

雖然抵押物被先行查封不影響商業(yè)銀行作為抵押權(quán)人的優(yōu)先受償權(quán)，但抵押物被訴請法院先查封后，就可能引發(fā)抵押物優(yōu)先受償權(quán)和法院執(zhí)行權(quán)的沖突問題，最終影響商業(yè)銀行抵押權(quán)的順利實現(xiàn)。

（一）抵押物被其他債權(quán)人先行查封后商業(yè)銀行將不能與抵押人采取協(xié)議方式處置抵押物

根據(jù)《物權(quán)法》第195條的規(guī)定，抵押權(quán)人實現(xiàn)抵押權(quán)的方式有兩種，即與抵押人協(xié)議處置（折價或拍賣、變賣）或通過申請法院處置（拍賣或變賣）。在實踐中，商業(yè)銀行通過與抵押人充分、有效溝通后，以和解、協(xié)議方式處置抵押物將比法院判決處置更高效，且時間和費用更低。如果抵押物被其他債權(quán)人先行查封后，抵押物的執(zhí)行分配應由首先查封法院主持進行，商業(yè)銀行采取協(xié)議方式處置抵押物將無效，只能通過法院處置途徑才能實現(xiàn)抵押權(quán)，無形中增加了處置成本和難度。

（二）商業(yè)銀行實現(xiàn)優(yōu)先受償債權(quán)或因“無處分權(quán)”或“無益拍賣”陷入僵局

《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定（試行）》明確指出“對參與被執(zhí)行人財產(chǎn)的具體分配，應當由首先查封、扣押或凍結(jié)的法院主持進行。首先查封、扣押、凍結(jié)的法院所采取的執(zhí)行措施如系為執(zhí)行財產(chǎn)保全裁定，具體分配應當在該院案件審理終結(jié)后執(zhí)行”。因此，當商業(yè)銀行抵押物已被其他法院先行查封時，商業(yè)銀行申請優(yōu)先受償債權(quán)的執(zhí)行法院對已查封財產(chǎn)無處分權(quán)。同時，已查封的抵押物拍賣保留價在清償優(yōu)先債權(quán)和強制執(zhí)行費用后可能所剩無幾，采取先行查封的其他債權(quán)人可能無法從查封財產(chǎn)的處置變現(xiàn)中受益，所以其一般不會申請對查封的財產(chǎn)進行拍賣。在這種情形下就形成了無論是先行查封法院還是商業(yè)銀行的執(zhí)行法院均無法處置查封財產(chǎn)的僵局，最終影響商業(yè)銀行債權(quán)實現(xiàn)的效率和效果。

（三）商業(yè)銀行實現(xiàn)優(yōu)先受償權(quán)的時間進程受制于首先查封法院對其他債權(quán)人的訴訟程序

《關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定》明確指出對抵押物的具體分配由首先查封法院主持進行，并在首先查封法院案件審理終結(jié)后進行。這將給抵押權(quán)實現(xiàn)進程帶來兩方面的不確定性：一是在先行執(zhí)行查封的法院為異地法院的情況下，商業(yè)銀行與法院協(xié)調(diào)、溝通的效率和效果都會受到不利影響，尤其是在個別地方保護主義嚴重的地區(qū)，商業(yè)銀行合法權(quán)益將難以及時得到充分的保護。二是在先行采取查封措施的法院對相應的債權(quán)糾紛未完成審理、判決及執(zhí)行程序的，商業(yè)銀行的抵押權(quán)難以實現(xiàn)，而此進程是商業(yè)銀行不能控制的。如果先行查封法院案件審理時間長，或其他債權(quán)人怠于案件審理和執(zhí)行，將嚴重影響商業(yè)銀行對抵押物的處置時機和效率，造成不良資產(chǎn)長期掛賬，難以處置等問題。

（四）商業(yè)銀行實現(xiàn)優(yōu)先受償權(quán)的經(jīng)濟成本因首先申請查封的其他債權(quán)人而增加

《關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定》第90條規(guī)定“被執(zhí)行人為公民或其他組織，其全部或主要財產(chǎn)已被一個人民法院因執(zhí)行確定金錢給付的生效法律文書而查封、扣押或凍結(jié)，無其他財產(chǎn)可供執(zhí)行或其他財產(chǎn)不足清償全部債務的，在被執(zhí)行的財產(chǎn)被執(zhí)行完畢前，對該被執(zhí)行人已經(jīng)取得金錢債權(quán)執(zhí)行依據(jù)的其他債權(quán)人可以申請對被執(zhí)行人的財產(chǎn)參與分配”。當?shù)盅何锏膬r值有限，尤其是在抵押物的預計變現(xiàn)價值僅能滿足或部分滿足商業(yè)銀行優(yōu)先受償權(quán)的情況下，申請先行查封的債權(quán)人預計變現(xiàn)后自己難以受償或受償份額極少，便會在與商業(yè)銀行協(xié)商查封財產(chǎn)處分權(quán)轉(zhuǎn)移的談判過程中增加要價砝碼，否則就怠于案件審理和執(zhí)行，惡意影響輪候查封生效時間、抵押權(quán)實現(xiàn)期限、抵押權(quán)受償份額等，使得商業(yè)銀行雖享有法律上的優(yōu)先受償權(quán)，但在優(yōu)先處置權(quán)上失去有利地位。通常情況下，為了盡快實現(xiàn)債權(quán)，商業(yè)銀行不得不做出讓步，對申請先行查封的債權(quán)人給予一定的補償，導致實現(xiàn)優(yōu)先處置權(quán)的經(jīng)濟成本大大增加。

（五）抵押人通過與關(guān)聯(lián)企業(yè)的虛假債權(quán)糾紛申請將抵押物先行查封，商業(yè)銀行優(yōu)先處置權(quán)受到阻滯

清收處置實踐中常見抵押人為了逃廢債務，與關(guān)聯(lián)企業(yè)虛構(gòu)債務，惡意訴訟。關(guān)聯(lián)企業(yè)以此為由申請將抵押人核心資產(chǎn)（包括商業(yè)銀行抵押物）進行先行查封，然后關(guān)聯(lián)企業(yè)采取怠于行使債權(quán)；故意將債權(quán)訴訟過程復雜化，拖延案件審理、判決和執(zhí)行進度等各種方式來對抗商業(yè)銀行行使抵押權(quán)，使商業(yè)銀行的優(yōu)先處置權(quán)無法順利有效實現(xiàn)。

四、商業(yè)銀行應對抵押物被其他債權(quán)人先行查封的防范措施

（一）深入核查借款人或抵押人涉訴情況、信用狀況以及抵押物情況

商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變觀念，摒棄“抵押物崇拜”思想，不要盲目認為辦理了抵押擔保，就能保障債權(quán)順利實現(xiàn)，從而忽視抵押物可能存在的風險隱患。一是依托全國被執(zhí)行人查詢系統(tǒng)、法院裁判文書網(wǎng)等公共平臺以及房產(chǎn)、土地部門等行政機關(guān)，嚴格加強對借款人和抵押人對外融資（銀行、民間借貸），對外擔保，涉案涉訴涉糾紛等或有負債事項的貸前調(diào)查，及時發(fā)現(xiàn)擬設定抵押的資產(chǎn)已被其他債權(quán)人先行查封的情況，將抵押物風險扼殺在授信準入階段。二是盡量避免采用異地抵押物抵押擔保。異地抵押物被查封凍結(jié)的信息難以及時獲取，容易造成信息嚴重不對稱，不利于商業(yè)銀行及時、有效防范抵押物風險。

（二）密切監(jiān)控押品變動信息，及時防范抵押物風險

商業(yè)銀行在貸后管理中要對押品信息有效性進行跟蹤和監(jiān)控，一旦出現(xiàn)風險，要及時保障和主張抵押權(quán)。一是商業(yè)銀行為避免因沒接到法院關(guān)于抵押物被查封的通知而導致自身遭受損失，應在借款合同及抵押合同中明確規(guī)定抵押人有義務將抵押物被查封、凍結(jié)等信息及時告知抵押權(quán)人，否則因此產(chǎn)生的損失由抵押人承擔。二是定期從房產(chǎn)及土地登記機構(gòu)等相關(guān)部門獲取被查封、注銷抵押登記的押品變更信息，核查比對是否為存量貸款的抵押物。及時發(fā)現(xiàn)抵押物存在的重大風險事項，及時采取風險化解措施。三是商業(yè)銀行貸后抵押物檢查頻率不高，難以在第一時間掌握抵押物被查封、凍結(jié)的異常情況，一般在貸款欠息后才引起重視，法律訴訟程序滯后，而民間借貸債權(quán)人信息渠道廣泛，處置手段靈活多樣。因此，為防范抵押物因民間借貸等糾紛被先行查封，商業(yè)銀行應切實履行貸后管理職責，及時、全面掌握抵押人民間借貸、對外擔保等隱性負債情況，對風險客戶實行名單制管理，加大其抵押物信息的核查頻率，及時發(fā)現(xiàn)和防范風險。

（三）積極采取應對措施，確保債權(quán)順利實現(xiàn)

商業(yè)銀行要及時對享有抵押權(quán)的資產(chǎn)采取查封等保全措施，確保享有優(yōu)先受償權(quán)和優(yōu)先處置權(quán)。一是積極主動，確保首先查封，保證抵押物優(yōu)先處置權(quán)。在貸款出現(xiàn)風險后，商業(yè)銀行要及早、全面了解借款人或抵押人的所有資產(chǎn)情況，迅速采取查封等資產(chǎn)保全措施，對債務人的抵押資產(chǎn)采取首輪查封。不能因為費用、精力等各種原因貽誤先機，而最終在抵押物處置權(quán)上處于被動地位。二是抵押物被其他債權(quán)人先行查封后，要及時主張權(quán)利。首先，要核實其他債權(quán)人的查封行為是否合法合規(guī)，如發(fā)現(xiàn)先行查封不符合有關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行應及時向執(zhí)行查封的法院提出異議，維護自身合法權(quán)益。其次，若未能首封而僅為輪候查封，則商業(yè)銀行應及時與首封債權(quán)人協(xié)調(diào)并關(guān)注抵押物的查封順位，尤其是不同法院對于啟動評估拍賣程序的標準把握不一，如能做出充分協(xié)調(diào)，則有可能及時推動執(zhí)行程序。再次，商業(yè)銀行要通過多方溝通與協(xié)商，盡快請求法院協(xié)調(diào)，盡早解除對抵押物的查封；或者積極與承辦法官溝通，爭取由承辦法官發(fā)函予在先查封案件的法院，盡力爭取推進案件執(zhí)行程序。

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作者簡介：別姝姝（1981-），女，34歲，漢族，湖北宜昌人，高級專員（科長），高級經(jīng)濟師，國際內(nèi)部注冊審計師，畢業(yè)于英國紐卡斯爾大學，就職于中國農(nóng)業(yè)銀行審計局武漢分局，研究方向：金融學、內(nèi)部審計。