與你息息相關(guān)的信用卡新規(guī)

日前，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（以下簡稱《通知》），對信用卡利率標準、免息還款期和最低還款額、預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)等作出了新的規(guī)定。新規(guī)將于2017年1月1日起實施，實施后剁手族透支的利息相比現(xiàn)在，最高可能打七折，免息期還可以超過60天，甚至每個月的最低還款金額可以和銀行進行協(xié)商。

變化1：透支利息最高每日萬分之五，可打七折

目前，各家銀行的透支利息是每日萬分之五，折合成年化利率高達18.25%?！锻ㄖ啡∠爽F(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區(qū)間管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的7折。也就是調(diào)整之后，日利率萬分之五則變成上限，而下限則在萬分之五上打七折，即萬分之三點五，也就是說，以后銀行收取用戶透支利率將在0.035%～0.05%之間。

新規(guī)實施以后，大家辦信用卡可以挑挑揀揀，選擇透支利率相對較低的。

變化2：滯納金改叫“違約金”，還多少可商量

目前，銀行收取的滯納金比例由央行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。一名用戶信用卡消費了1萬元，最低還款額為1000元，到期還款日之前沒有還款，銀行目前收取的信用卡滯納金大多為1000元乘以5%，在實際收費中，滯納金收取最低1元。需要注意的是，滯納金收費的基數(shù)是最低還款額未還部分。

在信用卡新規(guī)中，央行取消了信用卡滯納金，但這并不等于還不上也不用罰錢，而是改為由銀行收取“違約金”。在《通知》中，央行規(guī)定，對于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標準。也就是說，今后違約金怎么收取，可能將由信用卡中心與持卡人共同決定，持卡人將有機會“貨比三家”。

不過，多位銀行業(yè)人士表示，這還不能代表持卡人有了完全的議價權(quán)，“比如降低甚至免收逾期違約金，持卡人可能延遲很久還款甚至不還，這樣銀行就要背負壞賬增加的風險，所以預(yù)計和此前不會有很大變化”。

變化3：ATM每日取現(xiàn)額度增至1萬元

對大部分持卡人來說，信用卡預(yù)借現(xiàn)金并不陌生。此次新規(guī)對預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)也進行了相關(guān)規(guī)定。

預(yù)借現(xiàn)金分為三類：提取、轉(zhuǎn)賬和充值。提取是指持卡人通過ATM等自助機具以現(xiàn)鈔形式獲得信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金，由現(xiàn)行的每卡每日累計2000元，提高到每卡每日累計不得超過人民幣1萬元。持卡人通過柜面辦理信用卡額度內(nèi)的現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)，額度由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人通過協(xié)議約定。這項限制的取消將更加方便持卡人向信用卡“借錢”。

變化4：信用卡可充值支付寶、微信，利息按取現(xiàn)算

現(xiàn)金充值方面，是指持卡人將信用卡預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。

充值的現(xiàn)行政策是不允許使用信用卡向諸如第三方支付賬戶充值，這次變更為由銀行自行確定是否允許預(yù)借現(xiàn)金額度內(nèi)資金劃轉(zhuǎn)到本人在非銀行支付機構(gòu)開立的支付賬戶。也就是說，當借記卡沒有充足資金時，信用卡將可以為微信、支付寶等第三方支付賬戶充值。

不過，為第三方賬戶充值實際也有指定路徑和限額。央行強調(diào)，“規(guī)定現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金充值的收款賬戶應(yīng)分別為本人銀行結(jié)算賬戶、本人支付賬戶，禁止不同信用卡之間轉(zhuǎn)賬”。