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    商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金管理的影響因素及建議

    2016-08-22 09:05:31江蘇銀行股份有限公司任波
    中國商論 2016年36期
    關(guān)鍵詞:庫存現(xiàn)金現(xiàn)金管理人民銀行

    江蘇銀行股份有限公司 任波

    商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金管理的影響因素及建議

    江蘇銀行股份有限公司 任波

    商業(yè)銀行作為現(xiàn)金流通的媒介,維持有序的貨幣流通環(huán)境,保障單位、居民的現(xiàn)金使用需求,是其基本的社會(huì)責(zé)任,因此必須備付一定的現(xiàn)金庫存。本文解析了商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金及其重要性,闡述了其外部與內(nèi)部兩大影響因素,并結(jié)合實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)從多方面提出管理建義,即完善現(xiàn)金管理評(píng)價(jià)指標(biāo)、優(yōu)化現(xiàn)金計(jì)劃制定方式、改進(jìn)業(yè)務(wù)事件處置流程等提高現(xiàn)金管理水平方面及實(shí)施精細(xì)化管理、提高現(xiàn)金清分能力、減少業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)、集中清理現(xiàn)金庫存等優(yōu)化現(xiàn)金運(yùn)營模式。

    庫存現(xiàn)金 影響因素 建議

    1 庫存現(xiàn)金的定義

    流通中貨幣,或者稱之為現(xiàn)金,是立即可以投入流通的一般等價(jià)物,起著交易媒介、儲(chǔ)藏價(jià)值和記賬單位的作用。人民銀行是我國貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu),而居民、企事業(yè)單位是貨幣的使用者,商業(yè)銀行則是貨幣從發(fā)行到使用的媒介。在電子貨幣快速發(fā)展的今天,現(xiàn)金仍然是我國不可或缺的商品交換媒介,現(xiàn)金的使用需求依然巨大。狹義的現(xiàn)金,是商業(yè)銀行體系以外各個(gè)單位的庫存現(xiàn)金和居民的手持現(xiàn)金之和。商業(yè)銀行作為現(xiàn)金流通的媒介,維持有序的貨幣流通環(huán)境,保障單位、居民的現(xiàn)金使用需求,是其基本的社會(huì)責(zé)任,因此必須備付一定的現(xiàn)金庫存。

    2 庫存現(xiàn)金管理的重要性

    商業(yè)銀行現(xiàn)金庫存的來源一般分為兩個(gè)部分,一是為滿足單位或居民取款需求,而從貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)領(lǐng)入的,用于投放的現(xiàn)金;二是超出社會(huì)使用需求,由單位或居民存入的,用于回籠的現(xiàn)金。因此,只要現(xiàn)金仍然作為商品的一般等價(jià)物,社會(huì)還有現(xiàn)金使用需求,商業(yè)銀行依然是社會(huì)現(xiàn)金流通的媒介,其現(xiàn)金庫存就會(huì)存在。但是,無論是商業(yè)銀行主動(dòng)備付的現(xiàn)金還是被動(dòng)滯留在商業(yè)銀行的現(xiàn)金,都未存入商業(yè)銀行在人民銀行開立的備付金賬戶,不能獲得人民銀行給予的準(zhǔn)備金利息,不能用于人民銀行的支付結(jié)算,同時(shí)也降低了商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的總額度,對(duì)于商業(yè)銀行來說屬于非生息資產(chǎn),產(chǎn)生經(jīng)營成本。此外,現(xiàn)金由于其特殊屬性,在收付、整點(diǎn)、調(diào)運(yùn)、交接、保管等商業(yè)銀行內(nèi)部以及銀行體系間流轉(zhuǎn)的各環(huán)節(jié)中都包含著較大的操作風(fēng)險(xiǎn),一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件,就會(huì)給商業(yè)銀行帶來直接以及間接的經(jīng)濟(jì)損失。因此,在保證現(xiàn)金支付的前提下,盡可能地降低現(xiàn)金庫存規(guī)模,可以減少商業(yè)銀行的經(jīng)營成本,也可以控制操作風(fēng)險(xiǎn)。

    3 影響商業(yè)銀行現(xiàn)金庫存的因素

    現(xiàn)金這種一般等價(jià)物由于其特殊的屬性和作用,在銀行內(nèi)部流轉(zhuǎn)時(shí)不僅受到銀行內(nèi)部管理能力和內(nèi)部管理模式的影響,更要受到外部監(jiān)管要求的影響,還要受到客戶需求、業(yè)務(wù)發(fā)展、成本效益等因素的影響。

    3.1 外部影響因素

    (1)人民銀行人民幣流通政策。人民銀行是人民幣印制、發(fā)行、管理的機(jī)構(gòu),其制定的人民幣流通政策會(huì)直接影響商業(yè)銀行現(xiàn)金運(yùn)營模式和管理措施。自2010年以來,人民銀行著力提高票面質(zhì)量,打擊假幣、反宣幣犯罪,改善人民幣流通環(huán)境,開展人民幣流通“滿意工程”,實(shí)行現(xiàn)金收支“兩條線”和收入現(xiàn)金“全額清分”政策?,F(xiàn)金收支“兩條線”和收入現(xiàn)金“全額清分”要求營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從客戶收入的現(xiàn)金和用于向客戶付出的現(xiàn)金分“兩條線”管理,收入的現(xiàn)金必須經(jīng)過“全額清分”才可以用于支付。這相對(duì)于以往商業(yè)銀行從客戶收入的現(xiàn)金經(jīng)過柜員整點(diǎn)即可用于付出的要求要嚴(yán)格很多,增加了商業(yè)銀行內(nèi)部現(xiàn)金運(yùn)營環(huán)節(jié),降低了庫存現(xiàn)金的周轉(zhuǎn)效率,導(dǎo)致現(xiàn)金庫存較慢增長。

    (2)人民銀行投放回籠制度。現(xiàn)金存在印制、調(diào)撥的過程,因此人民銀行的現(xiàn)金投放、回籠具有較強(qiáng)的計(jì)劃性,并對(duì)轄內(nèi)商業(yè)銀行計(jì)劃執(zhí)行情況進(jìn)行考核。商業(yè)銀行每年要向人民銀行報(bào)告投放、回籠計(jì)劃,并按計(jì)劃向人民銀行辦理現(xiàn)金領(lǐng)、繳。甚至在現(xiàn)金旺季(元旦至春節(jié))要制定月計(jì)劃、周計(jì)劃,并嚴(yán)格按照計(jì)劃執(zhí)行。此外,人民銀行還會(huì)下達(dá)小面額現(xiàn)金投放計(jì)劃和殘損人民幣回籠計(jì)劃,要求商業(yè)銀行限時(shí)完成。人民銀行計(jì)劃性較強(qiáng)的現(xiàn)金投放、回籠制度和較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目己艘?,造成商業(yè)銀行為方便計(jì)劃執(zhí)行,制定較為寬松的投放、回籠計(jì)劃,導(dǎo)致現(xiàn)金庫存的增長。

    (3)人民銀行(同業(yè))現(xiàn)金繳領(lǐng)制度。商業(yè)銀行通過當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)或者同業(yè)進(jìn)行庫存現(xiàn)金的繳領(lǐng)。目前,人民銀行分支機(jī)構(gòu)一般要求領(lǐng)、繳現(xiàn)不能在同一天進(jìn)行;解繳必須同面值、同套現(xiàn)金成袋;領(lǐng)、繳現(xiàn)必須提前1天預(yù)約并經(jīng)過人民銀行審批。向同業(yè)繳款的,同業(yè)會(huì)要求繳存現(xiàn)金必須經(jīng)過同業(yè)清分確認(rèn)后才能入賬。人民銀行(同業(yè))現(xiàn)金繳領(lǐng)制度制約了商業(yè)銀行的現(xiàn)金調(diào)撥工作,降低了庫存現(xiàn)金的周轉(zhuǎn)速度,導(dǎo)致現(xiàn)金庫存的增長。

    (4)現(xiàn)金使用習(xí)慣。社會(huì)的現(xiàn)金使用習(xí)慣直接影響商業(yè)銀行現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)規(guī)?!,F(xiàn)金需求大的地區(qū)或時(shí)間段,存取款需求和業(yè)務(wù)規(guī)模較大,商業(yè)銀行備付的現(xiàn)金庫存也相對(duì)較多;現(xiàn)金需求小的地區(qū)或時(shí)間段,存取款業(yè)務(wù)需求和規(guī)模相對(duì)較小,商業(yè)銀行備付的現(xiàn)金庫存也可以相對(duì)較少。

    (5)城市交通及網(wǎng)點(diǎn)位置。城市交通狀況和網(wǎng)點(diǎn)地理位置直接決定了日?,F(xiàn)金調(diào)撥的速度。城市交通狀況差,網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置分散,現(xiàn)金調(diào)撥的用時(shí)就長,每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)為保證現(xiàn)金支付,備付的現(xiàn)金就相對(duì)較多;城市交通便捷,網(wǎng)點(diǎn)集中,現(xiàn)金調(diào)撥用時(shí)短,網(wǎng)點(diǎn)備付的現(xiàn)金就可以相對(duì)較少。

    3.2 內(nèi)部影響因素

    (1)商業(yè)銀行內(nèi)部現(xiàn)金管理水平。內(nèi)部現(xiàn)金管理水平是現(xiàn)金管理者主觀能動(dòng)性的體現(xiàn),各級(jí)銀行現(xiàn)金管理人員成本意識(shí)、服務(wù)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng),管理積極主動(dòng)、緊急事件反應(yīng)、處置快速,工作計(jì)劃合理、有效,銀行的現(xiàn)金備付水平會(huì)相對(duì)較低;反之,現(xiàn)金備付水平會(huì)相對(duì)較高。

    (2)商業(yè)銀行現(xiàn)金管理模式。不同的內(nèi)部現(xiàn)金管理模式有著不同的管理成本,但也決定了不同的內(nèi)部現(xiàn)金周轉(zhuǎn)效率。在人民銀行現(xiàn)金收支“兩條線”和收入現(xiàn)金“全額清分”政策的要求下,實(shí)行網(wǎng)點(diǎn)自主清分的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)速度就比實(shí)行清分中心集中清分的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)速度要快的多,但相對(duì)的要為每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)配置清分設(shè)備,分配清分工作量,運(yùn)營成本又要高的多。內(nèi)部現(xiàn)金管理模式導(dǎo)致現(xiàn)金周轉(zhuǎn)速度快的,銀行的現(xiàn)金備付水平會(huì)相對(duì)較低;反之,現(xiàn)金備付水平會(huì)相對(duì)較高。

    (3)業(yè)務(wù)發(fā)展情況。商業(yè)銀行現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)發(fā)展情況及渠道建設(shè)情況決定著現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)規(guī)模。業(yè)務(wù)快速發(fā)展,自助設(shè)備及網(wǎng)點(diǎn)增加,客戶數(shù)量提高,銀行備付的現(xiàn)金會(huì)相對(duì)增多;反之,備付的現(xiàn)金會(huì)相對(duì)減少。

    (4)客戶類型。不同客戶類型的現(xiàn)金使用需求不同。單位客戶現(xiàn)金存取次數(shù)較少,且大額取款都要求預(yù)約,現(xiàn)金存取相對(duì)不活躍;個(gè)人客戶現(xiàn)金存取量相對(duì)較小,但較為頻繁,其中老年客戶更是如此。因此,個(gè)人客戶較多、對(duì)私業(yè)務(wù)量較大的銀行,備付的現(xiàn)金相對(duì)較多;反之,備付的現(xiàn)金相對(duì)會(huì)較小。

    (5)現(xiàn)金業(yè)務(wù)類型?,F(xiàn)金取款業(yè)務(wù)規(guī)模大于存款業(yè)務(wù)規(guī)模的,商業(yè)銀行要從人民銀行(同業(yè))領(lǐng)取更多的現(xiàn)金,用以滿足客戶取款需求?,F(xiàn)金存款業(yè)務(wù)規(guī)模大于取款業(yè)務(wù)規(guī)模的,商業(yè)銀行要向人民銀行(同業(yè))存入更多的現(xiàn)金,而客戶取款需求則可以通過清分客戶存入現(xiàn)金來滿足。對(duì)于商業(yè)銀行來說,現(xiàn)金投放的環(huán)節(jié)少于現(xiàn)金回籠,因此現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)規(guī)模大的銀行,庫存現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的速度快,降低現(xiàn)金庫存的難度低,備付的現(xiàn)金相對(duì)較少;現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)規(guī)模大的銀行,庫存現(xiàn)金周轉(zhuǎn)的速度相對(duì)較慢,降低現(xiàn)金庫存的難度大,備付的現(xiàn)金會(huì)相對(duì)較多。

    (6)現(xiàn)金清分能力。在人民銀行現(xiàn)金收支“兩條線”和收入現(xiàn)金“全額清分”政策的要求下,付出的現(xiàn)金都要經(jīng)過現(xiàn)金清分的環(huán)節(jié),因此現(xiàn)金清分的效率也是影響銀行內(nèi)部現(xiàn)金周轉(zhuǎn)速度的關(guān)鍵因素?,F(xiàn)金清分能力強(qiáng)的商業(yè)銀行,清分后現(xiàn)金回籠或者再投入使用的速度較快,備付的現(xiàn)金可以相對(duì)較少;反之,備付的現(xiàn)金會(huì)相對(duì)較多。

    (7)額外的運(yùn)輸成本。滿足客戶取款需求,避免營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)生現(xiàn)金擠兌是銀行現(xiàn)金管理最基本的要求。因此,日常發(fā)生營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金庫存不能滿足客戶合理現(xiàn)金需求時(shí),緊急的現(xiàn)金調(diào)運(yùn)是必須的,但緊急的現(xiàn)金調(diào)運(yùn)涉及現(xiàn)金押運(yùn)和交接人員,需要安排額外的押運(yùn)車輛、押運(yùn)人員和提解人員,押運(yùn)公司也會(huì)對(duì)額外的現(xiàn)金押運(yùn)進(jìn)行收費(fèi),且收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高。為避免緊急的現(xiàn)金調(diào)運(yùn),銀行備付的現(xiàn)金會(huì)相對(duì)較多;反之,備付的現(xiàn)金會(huì)相對(duì)較少。

    4 庫存現(xiàn)金管理的建議

    影響商業(yè)銀行現(xiàn)金庫存規(guī)模的因素有外部監(jiān)管部門方面的,有銀行內(nèi)部管理方面的,還有社會(huì)形態(tài)、金融環(huán)境方面的。對(duì)于現(xiàn)金管理人員來說,能夠主觀介入乃至掌控的只能是提高自身現(xiàn)金管理的水平和優(yōu)化內(nèi)部的現(xiàn)金運(yùn)營模式。商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)主要體現(xiàn)在中后臺(tái)現(xiàn)金服務(wù)保障業(yè)務(wù)上,因此現(xiàn)金服務(wù)保障的效率高低決定了現(xiàn)金在銀行內(nèi)部滯留的時(shí)間長短,決定了現(xiàn)金備付水平。

    4.1 提高現(xiàn)金管理水平

    (1)完善現(xiàn)金管理評(píng)價(jià)指標(biāo)。商業(yè)銀行備付現(xiàn)金庫存的規(guī)模直接反應(yīng)了其現(xiàn)金管理水平。目前,商業(yè)銀行評(píng)價(jià)現(xiàn)金庫存合理性的指標(biāo)為現(xiàn)金備付率,即通過現(xiàn)金備付率歷史數(shù)據(jù)的比較體現(xiàn)現(xiàn)金備付的是否合理,現(xiàn)金管理水平是否提高。現(xiàn)金備付率=現(xiàn)金庫存余額/存款余額。存款余額不僅代表了客戶取款需求總量,也體現(xiàn)了商業(yè)銀行總體現(xiàn)金業(yè)務(wù)規(guī)模,因此現(xiàn)金備付率體現(xiàn)了為滿足客戶現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求而需要準(zhǔn)備的庫存現(xiàn)金水平。現(xiàn)金備付率考慮的是總體現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求,隨著支付渠道的拓展,實(shí)際現(xiàn)金業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于存款余額代表的總體現(xiàn)金需求,而且不同地區(qū)、不同時(shí)間、不同客戶種類、不同業(yè)務(wù)種類對(duì)現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)的偏好也不同,因此現(xiàn)金備付率已經(jīng)不能真實(shí)、有效地反映現(xiàn)金庫存的合理性和現(xiàn)金管理水平的高低,需要在現(xiàn)金備付率評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上增加更多的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)比較,對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)金運(yùn)營指標(biāo)進(jìn)行多樣化的評(píng)價(jià),才能合理地判斷備付的庫存現(xiàn)金質(zhì)量。

    (2)優(yōu)化現(xiàn)金計(jì)劃制定方式?,F(xiàn)金業(yè)務(wù)包括前臺(tái)的現(xiàn)金收付、假幣收繳、貨幣兌換,中后臺(tái)的現(xiàn)金清分、現(xiàn)金調(diào)撥、金庫管理、自助設(shè)備運(yùn)營等工作。前臺(tái)現(xiàn)金業(yè)務(wù)面對(duì)客戶,根據(jù)客戶需求實(shí)時(shí)處理,而中后臺(tái)現(xiàn)金業(yè)務(wù)則是對(duì)前臺(tái)已經(jīng)發(fā)生的或預(yù)計(jì)發(fā)生的現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行的服務(wù)保障。因此服務(wù)保障工作需要一定的計(jì)劃性,即在統(tǒng)計(jì)已經(jīng)發(fā)生的現(xiàn)金業(yè)務(wù)量和測(cè)算未來可能會(huì)發(fā)生的現(xiàn)金業(yè)務(wù)量的基礎(chǔ)上,確定前臺(tái)需要服務(wù)保障的需求量?,F(xiàn)金業(yè)務(wù)計(jì)劃主要包括現(xiàn)金調(diào)撥計(jì)劃、現(xiàn)金清分計(jì)劃、自助設(shè)備運(yùn)營計(jì)劃等。目前的現(xiàn)金業(yè)務(wù)計(jì)劃一般都是根據(jù)固定的頻率和固定的數(shù)量開展,如清分中心設(shè)置每天清分定額,清分人員每天完成定額工作量;將自助設(shè)備固定分為不同路線,清機(jī)人員每天完成固定路線的清機(jī)任務(wù);對(duì)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置固定的現(xiàn)金限額,日終營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金庫存超出現(xiàn)金限額就繳現(xiàn),低于限額就領(lǐng)現(xiàn)。這種固定的現(xiàn)金計(jì)劃易于執(zhí)行,但這都是從中后臺(tái)的角度出發(fā)去安排的服務(wù)保障計(jì)劃,期望這樣的計(jì)劃能夠覆蓋所有下一日或未來現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求的可能,因此固定計(jì)劃往往會(huì)導(dǎo)致現(xiàn)金備付高于實(shí)際現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求,不能優(yōu)化現(xiàn)金庫存。

    對(duì)固定現(xiàn)金計(jì)劃進(jìn)行簡單的優(yōu)化就是動(dòng)態(tài)的現(xiàn)金計(jì)劃,即根據(jù)每天日終統(tǒng)計(jì)的需要服務(wù)保障的實(shí)際情況對(duì)下一日制定動(dòng)態(tài)的工作計(jì)劃,這種計(jì)劃考慮到了歷史的現(xiàn)金業(yè)務(wù)的變化情況,能夠確保已知的,必須要完成的服務(wù)保障需求列入計(jì)劃。這種計(jì)劃要么由管理人員憑借自身經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行調(diào)整,而產(chǎn)生較為合理、有效的現(xiàn)金業(yè)務(wù)計(jì)劃,但這會(huì)給管理人員帶來更多的工作壓力;要么不考慮未來與歷史的現(xiàn)金需求差異,簡單、直接執(zhí)行該計(jì)劃,造成實(shí)際的服務(wù)保障不能有效滿足下一日或未來的現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求。最為優(yōu)異的現(xiàn)金業(yè)務(wù)計(jì)劃應(yīng)該是從前臺(tái)現(xiàn)金業(yè)務(wù)實(shí)際出發(fā),在既能夠全面統(tǒng)計(jì)歷史數(shù)據(jù),又能夠合理預(yù)測(cè)未來數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上制定的現(xiàn)金業(yè)務(wù)計(jì)劃,這單憑管理人員工作經(jīng)驗(yàn)是難以完成的,需要通過專門的數(shù)學(xué)模型進(jìn)行分析、計(jì)算。因此,建立、完善智能化的現(xiàn)金計(jì)劃制定系統(tǒng)可以更加合理地制定現(xiàn)金業(yè)務(wù)計(jì)劃,減少管理人員工作量,更能有效地控制現(xiàn)金庫存,滿足現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求。

    (3)改進(jìn)業(yè)務(wù)事件處置流程??蛻舻默F(xiàn)金需求在前臺(tái)實(shí)現(xiàn),但滿足現(xiàn)金需求的服務(wù)保障卻在中后臺(tái),主導(dǎo)現(xiàn)金運(yùn)營管理的人員再也后臺(tái),前臺(tái)、后臺(tái)的分離導(dǎo)致了信息不對(duì)稱。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程是前臺(tái)甚至客戶發(fā)現(xiàn)了現(xiàn)金業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問題后向管理人員匯報(bào)或投訴,管理人員對(duì)匯報(bào)或投訴的事件進(jìn)行處理。例如客戶投訴自助設(shè)備缺滿鈔了,后臺(tái)管理人員安排清機(jī)、加鈔;前臺(tái)發(fā)現(xiàn)某一票面沒有了,后臺(tái)管理人員安排次日調(diào)撥;前臺(tái)反饋有不成捆的殘損幣長期壓庫,管理人員安排集中收繳等。后臺(tái)的管理措施往往有一定的滯后性,甚至有時(shí)因?yàn)楹笈_(tái)受到人力、物力限制或者管理人員的責(zé)任意識(shí),對(duì)前臺(tái)事件的處理會(huì)有較長時(shí)間的滯后甚至忽視,這不僅影響現(xiàn)金庫存和前臺(tái)業(yè)務(wù)開展,甚至導(dǎo)致銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),因此改變現(xiàn)有的業(yè)務(wù)事件處理模式刻不容緩。要做到前臺(tái)、后臺(tái)信息流的同步,就需要對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控,設(shè)置事件風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及處理時(shí)效,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件實(shí)時(shí)提示,并跟蹤事件處理流程,對(duì)超過事件處理時(shí)效的進(jìn)行督辦,以便最快速的響應(yīng)前臺(tái)業(yè)務(wù)事件,提高中后臺(tái)現(xiàn)金服務(wù)保障的處理效率,有效控制現(xiàn)金庫存。

    4.2 優(yōu)化現(xiàn)金運(yùn)營模式

    (1)實(shí)施精細(xì)化管理。商業(yè)銀行一個(gè)城市一般都會(huì)設(shè)置一個(gè)管理機(jī)構(gòu),達(dá)到一定規(guī)模就設(shè)置金庫、清分中心用于現(xiàn)金業(yè)務(wù)的服務(wù)保障。因此在同一城市里,為方便操作,管理機(jī)構(gòu)往往采取同一種模式開展對(duì)前臺(tái)現(xiàn)金業(yè)務(wù)的服務(wù)保障。傳統(tǒng)的渠道建設(shè)模式,每個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都是同一種營業(yè)模式,同一種人員、設(shè)備配置,管理機(jī)構(gòu)可以采取同一種服務(wù)保障模式。但在商業(yè)銀行渠道轉(zhuǎn)型階段,營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已分成不同類型。不同類型的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)雖然都會(huì)有現(xiàn)金這一基本業(yè)務(wù),但營業(yè)模式和涉及的業(yè)務(wù)種類不同,人員、設(shè)施設(shè)備的配置也不同。例如社區(qū)銀行盡管會(huì)提供現(xiàn)金業(yè)務(wù),但全部通過自助設(shè)備實(shí)現(xiàn),不設(shè)置辦理柜面業(yè)務(wù)的柜員,不提供柜面服務(wù);零售型網(wǎng)點(diǎn)雖然也設(shè)置了柜員辦理柜面業(yè)務(wù),但柜員人數(shù)配置少,現(xiàn)金業(yè)務(wù)主要通過自助設(shè)備完成。因此,仍然使用同一種服務(wù)保障模式已經(jīng)不能有效滿足不同類型營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求,需要對(duì)不同類型、不同現(xiàn)金業(yè)務(wù)量的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),有針對(duì)性地設(shè)計(jì)服務(wù)保障模式。如根據(jù)不同的柜面業(yè)務(wù)量為綜合性網(wǎng)點(diǎn)配置不同類型清分機(jī),讓人員較多的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行自主清分;對(duì)人員配置較少的特色網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行現(xiàn)金集中清分,只配置最低檔清分機(jī)用于應(yīng)急;對(duì)沒有柜員配置的社區(qū)銀行進(jìn)行自助設(shè)備集中運(yùn)營,避免現(xiàn)金調(diào)運(yùn);對(duì)自助設(shè)備后場(chǎng)相對(duì)獨(dú)立且有對(duì)外通道的,進(jìn)行自助設(shè)備集中運(yùn)營等。精細(xì)化的管理,分類設(shè)置的服務(wù)保障模式,可以最大限度調(diào)用后臺(tái)人力物力資源,有效降低現(xiàn)金運(yùn)營成本,壓降現(xiàn)金庫存。

    (2)提高現(xiàn)金清分能力。在現(xiàn)金收支“兩條線”和收入現(xiàn)金“全額清分”政策要求下,現(xiàn)金清分已經(jīng)成為了商業(yè)銀行內(nèi)部現(xiàn)金周轉(zhuǎn)中最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)?,F(xiàn)金清分效率的高低,現(xiàn)金清分質(zhì)量的好壞,直接決定了現(xiàn)金在商業(yè)銀行內(nèi)部滯留的時(shí)間長短?,F(xiàn)金清分是一個(gè)集中作業(yè)的過程,分拆捆、拆把、清分、扎把、復(fù)點(diǎn)、打捆等多道工序,有著嚴(yán)格的作業(yè)流程。因此,在相同工作要求和工作計(jì)劃下,決定現(xiàn)金清分能力的因素就主要體現(xiàn)在清分機(jī)具的好壞及數(shù)量和清分人員的素質(zhì)及數(shù)量上。提高清分機(jī)具配置標(biāo)準(zhǔn),使用高檔的清分設(shè)備及輔助設(shè)備,不僅清分的現(xiàn)金量可以增加,現(xiàn)金清分的差錯(cuò)也能夠減少。但設(shè)備是需要人員操作的,清分機(jī)具的使用需要具備一定專業(yè)能力,清分人員不足,水平不高,清分效率也會(huì)大幅下降。目前,商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部人員管理較為嚴(yán)格,在后臺(tái)增加操作性員工較為困難。因此,當(dāng)清分機(jī)具滿足業(yè)務(wù)需求,而清分規(guī)模仍然不能達(dá)到現(xiàn)金服務(wù)保障的要求的,就必須要進(jìn)行現(xiàn)金清分外包,使用專業(yè)化的業(yè)務(wù)外包團(tuán)隊(duì),打破人力資源瓶頸,保證現(xiàn)金清分效率。

    (3)減少業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)?,F(xiàn)金的服務(wù)保障業(yè)務(wù)流程都較為復(fù)雜,在交接、調(diào)運(yùn)、密碼鑰匙管理等很多業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都涉及雙人操作,金庫現(xiàn)金管理還需要賬實(shí)分管,自助設(shè)備清機(jī)加鈔甚至涉及三個(gè)人在自助設(shè)備現(xiàn)場(chǎng)和后臺(tái)同步操作。復(fù)雜的現(xiàn)金服務(wù)保障流程也制約了商業(yè)銀行內(nèi)部現(xiàn)金周轉(zhuǎn)效率的提高。這就需要商業(yè)銀行利用科技,在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改進(jìn),盡量減少業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)。例如使用動(dòng)態(tài)密碼鎖對(duì)自助設(shè)備、金庫、上門收款等現(xiàn)金業(yè)務(wù)進(jìn)行管理,不僅避免了密碼鑰匙的保管、交接,在鎖具開啟、閉合上也比密碼、鑰匙便捷;在自助設(shè)備清機(jī)加鈔時(shí)候聯(lián)動(dòng)進(jìn)行賬務(wù)處理或者在現(xiàn)金交接時(shí)聯(lián)動(dòng)進(jìn)行記賬,都可以方便快捷地完成現(xiàn)金的轉(zhuǎn)移交接,并且可以實(shí)現(xiàn)實(shí)物與賬務(wù)的同步;將現(xiàn)金業(yè)務(wù)的審批流程由線下轉(zhuǎn)為線上,通過在線審批提高現(xiàn)金審批的效率,提高現(xiàn)金調(diào)撥、差錯(cuò)處理、客戶取款等業(yè)務(wù)的辦理流程。減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié),優(yōu)化業(yè)務(wù)流程能夠加快現(xiàn)金周轉(zhuǎn),也可以降低現(xiàn)金庫存。

    (4)集中清理現(xiàn)金庫存。人民銀行(同業(yè))現(xiàn)金繳領(lǐng)是商業(yè)銀行現(xiàn)金周轉(zhuǎn)必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié),由于人民銀行繳領(lǐng)制度的限制,往往金庫會(huì)剩余大量不能成袋的老版紙幣或人民銀行長期不收繳的殘損硬幣。這些現(xiàn)金長期不能上繳人民銀行,也不能用于支付給客戶,只能留存在庫房,導(dǎo)致現(xiàn)金庫存的長期占用,且商業(yè)銀行沒有現(xiàn)金的銷毀權(quán),這些現(xiàn)金長期存放后,只會(huì)霉?fàn)€造成損失。如果商業(yè)銀行可以對(duì)所有轄內(nèi)金庫現(xiàn)金明細(xì)分類情況進(jìn)行監(jiān)控,及時(shí)了解金庫現(xiàn)金庫存,將多個(gè)金庫長期壓庫的現(xiàn)金進(jìn)行匯總成袋,并清點(diǎn)后上繳,這些無用現(xiàn)金就可以存入人民銀行,不僅降低了現(xiàn)金庫存,也盤活了無效資產(chǎn),避免了庫存現(xiàn)金的損失。

    [1] 賈劍.商業(yè)銀行庫存現(xiàn)金的限額核定及管理研究[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2015.

    F830.33

    :A

    :2096-0298(2016)12(c)-029-03

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