我國科技銀行發(fā)展研究

□文/朱建芳印　梅（.南通大學(xué)杏林學(xué)院；.南通大學(xué)商學(xué)院　江蘇·南通）

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我國科技銀行發(fā)展研究

□文/朱建芳1印梅2
（1.南通大學(xué)杏林學(xué)院；2.南通大學(xué)商學(xué)院江蘇·南通）

［提要］ 當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展開始向“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)換，科技創(chuàng)新是我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的必由之路。然而，作為創(chuàng)新的主體，科技型企業(yè)尤其是中小科技企業(yè)由于輕資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)高等特點(diǎn)往往面臨融資困境，科技銀行的產(chǎn)生與發(fā)展有望成為解決科技企業(yè)融資難題的有效途徑。本文從科技銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題入手，進(jìn)行原因分析，并提出對策建議。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)；科技型企業(yè)；科技銀行

原標(biāo)題：我國科技銀行發(fā)展的問題、原因及對策分析

收錄日期：2016年5月10日

一、我國科技銀行發(fā)展概況

建立和發(fā)展科技銀行是解決科技型中小企業(yè)融資難的重要途徑，對于抑制金融資本“脫實(shí)向虛”，促進(jìn)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展和建設(shè)創(chuàng)新型國家有著重要意義。我國的科技銀行在20世紀(jì)90年代初開始起步發(fā)展，起初發(fā)展速度緩慢，專業(yè)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品很少、水平低，與真正意義上的科技銀行例如美國硅谷銀行等相比還有很大的差距。直到2009年7月，杭州銀行科技支行宣告成立后我國的科技銀行才算真正開始發(fā)展起來。在不斷的摸索與探索中，不可避免地存在著很多問題。以下將從四個(gè)方面分析我國科技銀行的發(fā)展概況。

（一）數(shù)量規(guī)模方面。我國科技銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)目增長很快，全國各地都積極開設(shè)科技支行，在較短的發(fā)展時(shí)間內(nèi)我國科技支行機(jī)構(gòu)數(shù)量從2009年的5家很快增長到2013年的102家。但是，我國的科技銀行、支行在地域分布上極不均衡，中西部的發(fā)展明顯慢于中東部，其中東部地區(qū)屬江蘇省的發(fā)展是最快的?？萍笺y行機(jī)構(gòu)發(fā)展分布的不均衡與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況相關(guān)性并不大，但是科技銀行分布的不均衡卻可能影響地區(qū)創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展，加劇地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡。（圖1、圖2）

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新方面。雖然我國科技銀行產(chǎn)品創(chuàng)新在不斷發(fā)展，但是投資于初創(chuàng)期的產(chǎn)品開發(fā)數(shù)量卻很少。目前，科技銀行已經(jīng)設(shè)計(jì)出的幾類創(chuàng)新產(chǎn)品有快速信貸、擴(kuò)充科技型中小企業(yè)的信貸品種、抵押方式產(chǎn)品、擔(dān)保方式產(chǎn)品、投貸結(jié)合的產(chǎn)品等。雖然近年來科技銀行創(chuàng)新開發(fā)的產(chǎn)品極大地豐富了“產(chǎn)品線”的內(nèi)容，但是這些產(chǎn)品主要是適用于企業(yè)發(fā)展階段的中后期，而針對初創(chuàng)期的科技企業(yè)的產(chǎn)品卻很少。眾所周知，外界支持對處于初創(chuàng)期的科技企業(yè)而言尤為重要，但是可以適用于初創(chuàng)期的產(chǎn)品不僅量少，而且種種原因也難以運(yùn)用成功，因此基于生命周期前期和后期的產(chǎn)品數(shù)量的開發(fā)均衡度有待加強(qiáng)。

（三）業(yè)務(wù)模式方面。雖然我國的科技銀行在數(shù)量上增長迅速，但是和美國硅谷銀行相比還是具有很大的差距。硅谷銀行的一些成功模式在我國是無法直接復(fù)制使用的。就拿浦發(fā)硅谷銀行來說，它致力于在中國復(fù)制美國硅谷銀行的成功模式。但是，由于業(yè)務(wù)開展受到種種政策限制，例如目前不能開展離岸美元業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)等，因此我國科技銀行在此業(yè)務(wù)開展上并不能與國外科技銀行站在一樣的起跑線上，這注定了我國科技銀行發(fā)展上要受到一定的制約。

從業(yè)務(wù)模式上來看，目前科技支行的業(yè)務(wù)模式主要有三種，分別是整合政府資源的“銀行+政府”模式，整合政府、擔(dān)保公司及保險(xiǎn)公司等第三方商業(yè)資源的“銀行+政府+中介結(jié)構(gòu)”模式、整合創(chuàng)業(yè)投資資源的“銀行+創(chuàng)業(yè)投資公司（風(fēng)險(xiǎn)投資公司、科技小貸公司）”模式。當(dāng)前，我國科技銀行主要采用的是前兩種保守型模式。這兩種模式主要考慮風(fēng)險(xiǎn)防御，通常由政府、保險(xiǎn)公司和銀行這三者按一定比例共同建立風(fēng)險(xiǎn)貸款池以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在政府的扶植與引導(dǎo)下進(jìn)行發(fā)展。這兩種模式在科技銀行的發(fā)展初期對科技銀行的平穩(wěn)運(yùn)行能起到一定的作用，但是隨著科技銀行的不斷發(fā)展，有可能對科技銀行的市場化運(yùn)作造成一定的限制。

圖1　我國科技銀行數(shù)量

圖2　我國科技銀行地域分布圖

（四）執(zhí)行效果方面。我國科技銀行的執(zhí)行效果是差強(qiáng)人意的。雖然科技銀行的數(shù)量增長很快，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面也有了一定的進(jìn)展，但是其執(zhí)行效果仍然沒有達(dá)到預(yù)期。問題主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是科技信貸的規(guī)模數(shù)量仍然很低；二是科技銀行貸款對象往往是高新園區(qū)里的高新技術(shù)企業(yè)，服務(wù)范圍沒有得到有效拓展；三是科技銀行貸款給創(chuàng)業(yè)期科技企業(yè)的積極性不高，風(fēng)險(xiǎn)化解能力有限。林樂芬等（2012）調(diào)查了科技銀行對不同成長周期企業(yè)的投資意愿，不難看出，科技銀行仍然具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特點(diǎn)，并沒有從根本上擺脫其運(yùn)作的影子。（圖3）

二、我國科技銀行發(fā)展存在的問題

從上述對我國科技銀行現(xiàn)狀的分析可以看出，我國的科技銀行在不斷發(fā)展中，無論是在數(shù)量還是在產(chǎn)品創(chuàng)新方面都有了一定的發(fā)展，科技銀行的出現(xiàn)為科技型中小企業(yè)融資困難的化解提供了新的途徑。然而，在我國科技銀行取得了一定發(fā)展的同時(shí)，還存在著不少問題制約了我國科技銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

（一）法律法規(guī)不完善。目前，我國科技銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展由于不完善的法律法規(guī)而受到束縛。比如我國的分業(yè)管理體制，我國《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定，“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外”。該法律阻礙了我國科技銀行成功運(yùn)用美國科技銀行“債權(quán)+股權(quán)”的模式，從而使得科技銀行的盈利能力與發(fā)展動(dòng)力受到影響。除此之外，我國的股權(quán)交易制度也不完善，科技銀行由于不允許做股權(quán)投資，使得科技銀行在支持中小企業(yè)尤其是風(fēng)險(xiǎn)性較大的小企業(yè)時(shí)多了一重顧慮，無論是科技銀行還是高科技中小企業(yè)發(fā)展都受到一定的限制。

（二）風(fēng)險(xiǎn)投資市場不健全。我國科技銀行要想得到發(fā)展就必須要與風(fēng)險(xiǎn)投資市場建立緊密合作的關(guān)系。然而，由于受到人才技術(shù)的落后、風(fēng)險(xiǎn)投資資金的不足等諸多因素的制約，使得我國的風(fēng)險(xiǎn)投資市場發(fā)展并不健全。目前，科技銀行在向科技型中小企業(yè)提供融資時(shí)由于需要承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)而顧慮重重，如果有風(fēng)險(xiǎn)投資的參與、分擔(dān)與背書，將會(huì)很大程度上減少風(fēng)險(xiǎn)顧慮。風(fēng)險(xiǎn)資本的缺位可能也是前文所述的科技銀行不傾向于向初創(chuàng)企業(yè)投資的主要原因。2004年我國的風(fēng)險(xiǎn)投資總額只有13億美元，與其他國家相比還有很大的差距，我國風(fēng)險(xiǎn)投資市場的發(fā)展一定程度上約束了科技銀行的發(fā)展。

圖3　科技銀行對不同成長周期企業(yè)投資意愿

（三）缺乏完善的信用評價(jià)體系。目前，我國科技銀行的人員并不能對貸款客戶的科研項(xiàng)目和產(chǎn)品進(jìn)行專業(yè)的評估定價(jià)。在判斷估值中小企業(yè)的技術(shù)專利等方面時(shí)，科技銀行往往會(huì)選擇由專業(yè)的中介來進(jìn)行評估定價(jià)，但是目前我國具備這種能力的中介較為缺乏。而且，我國的社會(huì)信用擔(dān)保制度發(fā)展還不完善，現(xiàn)實(shí)中的很多擔(dān)保企業(yè)的利息過高，使得科技銀行與貸款企業(yè)之間通過提供信用擔(dān)保這種方式來互相建立信任的渠道受到制約。

（四）科技銀行監(jiān)管以及考核制度不完善。由于受到現(xiàn)有監(jiān)管和考核制度的限制，對于要建立適合科技型中小企業(yè)特點(diǎn)的授信盡職和獎(jiǎng)懲制度仍然不具有可操作性。在貸款發(fā)放終身制的壓力下，銀行職員在向科技型中小企業(yè)提供貸款時(shí)不得不更加小心謹(jǐn)慎。而且，科技銀行的貸后監(jiān)管機(jī)制也不夠完善，科技銀行無法對科技型中小企業(yè)經(jīng)營管理狀況進(jìn)行專業(yè)評估，無法做到有效監(jiān)控目標(biāo)企業(yè)的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)情況。

三、加快我國科技銀行發(fā)展對策建議

（一）突破制度瓶頸，完善相關(guān)制度。目前，我國科技銀行的發(fā)展很大程度上受到體制法規(guī)的束縛，因此進(jìn)一步加強(qiáng)建設(shè)法律法規(guī)并且進(jìn)一步完善相關(guān)制度顯得尤為重要。由于我國科技銀行是新生事物，因此不可以只用傳統(tǒng)的商業(yè)法一概而論，為了使科技銀行擺脫發(fā)展的束縛，可以先補(bǔ)充和修改現(xiàn)行的法規(guī)政策。我國科技銀行可以借鑒美國硅谷銀行的成功模式，通過投資于其貸款企業(yè)來獲得一定數(shù)量的股權(quán)或期權(quán)，從而在未來當(dāng)企業(yè)獲得盈利時(shí)可以分享企業(yè)帶來的利益。我國可以先讓部分科技銀行作為試點(diǎn)，放寬對這部分科技銀行的限制，等到未來?xiàng)l件成熟時(shí)，再在全國范圍內(nèi)實(shí)行。

（二）準(zhǔn)確定位，勇于創(chuàng)新。第一，創(chuàng)新合作模式，可以向美國硅谷銀行學(xué)習(xí)，建立跨平臺(tái)合作體系，積極與風(fēng)投等金融機(jī)構(gòu)合作，可以解決創(chuàng)立初期企業(yè)的融資問題；第二，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，在一定范圍內(nèi)允許科技銀行進(jìn)行間接股權(quán)投資，當(dāng)然這需要政策層面的配合；第三，創(chuàng)新抵押方式，科技型中小企業(yè)由于缺少像土地這種有形固定資產(chǎn)，我國科技銀行可以將抵押方式進(jìn)行創(chuàng)新，允許將專利、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)在專業(yè)評估和定價(jià)后作為抵押物，當(dāng)然這需要專業(yè)機(jī)構(gòu)的配合；第四，創(chuàng)新指標(biāo)考核體系，科技支行應(yīng)該具備一套單獨(dú)的指標(biāo)考核體系，實(shí)現(xiàn)“一行兩制”。應(yīng)該根據(jù)科技支行自身的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)出適合其自身發(fā)展需要的指標(biāo)考核體系。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)防控，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，首先需要降低銀行與企業(yè)間的信息不對稱問題。本文認(rèn)為培養(yǎng)、選拔優(yōu)秀員工，建立優(yōu)良組織結(jié)構(gòu)，利用能夠利用的多種渠道搜集相關(guān)信息是其中最重要的環(huán)節(jié)；其次要解決風(fēng)險(xiǎn)問題。本文認(rèn)為鼓勵(lì)科技銀行同政府資金、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)等進(jìn)行合作，通過與這些機(jī)構(gòu)的合作，不僅能夠分?jǐn)偪萍计髽I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，降低科技銀行放貸顧慮，科技企業(yè)的融資渠道也得到進(jìn)一步擴(kuò)大，而且可以實(shí)現(xiàn)信息機(jī)構(gòu)之間的共享。除此之外，科技銀行要想實(shí)現(xiàn)多維度的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，還需要不斷提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。例如，建立有特色的科技銀行內(nèi)控制度和經(jīng)營準(zhǔn)則，根據(jù)銀行運(yùn)營的特點(diǎn)和經(jīng)驗(yàn)設(shè)計(jì)適合科技型中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)指標(biāo)體系，建立自身的風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)數(shù)據(jù)庫等。

（四）明確責(zé)任，加強(qiáng)放貸管控。對于放貸員發(fā)放的貸款出了問題，這個(gè)問題要具體情況具體分析。主要看在放貸過程中是否認(rèn)真履行了審查手續(xù)，作為信貸員如果按規(guī)定認(rèn)真履行了審查義務(wù)，但是因貸款人經(jīng)營不善，造成還貸逾期甚至是死賬，屬于金融機(jī)構(gòu)正常的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)由信貸員承擔(dān)責(zé)任。但是，如果是由于信貸員在貸款審查期間，把關(guān)不嚴(yán)，造成貸款無法收回的，或者信貸員應(yīng)該預(yù)見貸款風(fēng)險(xiǎn)但放任這種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，甚至與貸款人合謀騙貸的，因此造成金融機(jī)構(gòu)巨大損失的，則應(yīng)當(dāng)由信貸員承擔(dān)責(zé)任。為了盡量減少放貸出現(xiàn)問題，則需要采取一些措施，比如組建專業(yè)的團(tuán)隊(duì)并豐富專業(yè)團(tuán)隊(duì)的知識(shí)；向美國硅谷銀行學(xué)習(xí)，運(yùn)用其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，運(yùn)用無形資產(chǎn)質(zhì)押、持有高新技術(shù)企業(yè)股份等等手段與風(fēng)投合作；對高科技企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)能夠通過先投后貸的方法進(jìn)行控制等。

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中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A