微眾的軟肋

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微眾的軟肋

微眾銀行是我國(guó)第一家民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，從開(kāi)業(yè)起就賺足了市場(chǎng)眼球，但如今卻異常沉默?；诨ヂ?lián)網(wǎng)渠道的遠(yuǎn)程開(kāi)戶功能未能實(shí)現(xiàn)，發(fā)展成就遠(yuǎn)不如預(yù)期，行長(zhǎng)曹彤乍然離職，互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢(shì)更是無(wú)從說(shuō)起，微眾銀行發(fā)展掣肘因素凸顯。

業(yè)務(wù)發(fā)展受限

監(jiān)管層對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶態(tài)度謹(jǐn)慎，作為互聯(lián)網(wǎng)銀行的微眾銀行無(wú)法自己給用戶開(kāi)戶，只能依靠其他銀行的銀行卡給用戶做身份驗(yàn)證，這種弱實(shí)名賬戶不能存款，只支持同名賬戶的轉(zhuǎn)賬和購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。因此，微眾銀行至今無(wú)法辦理基本的存款業(yè)務(wù)，只能銷售與其他金融機(jī)構(gòu)合作的理財(cái)產(chǎn)品，這被認(rèn)為是微眾銀行發(fā)展的最大掣肘。

用戶若想購(gòu)買微眾銀行的理財(cái)產(chǎn)品，資金直接從綁定的他行賬戶直接扣款，形成代扣，扣款渠道主要依靠騰訊旗下第三方支付公司財(cái)付通進(jìn)行。2015年9月7日，招商銀行以“代扣接口的濫用對(duì)客戶資金、信息安全帶來(lái)很大威脅”為由，單方面關(guān)閉了微眾銀行的開(kāi)戶驗(yàn)證接口。盡管兩天后雙方發(fā)表聯(lián)合聲明，接口也重新打開(kāi)，但這也暴露了微眾銀行不能開(kāi)戶的軟肋——命運(yùn)掌握在別人手里。

另一方面，由于無(wú)法吸儲(chǔ)，沒(méi)有負(fù)債端源源不斷地吸儲(chǔ)，資產(chǎn)端也運(yùn)轉(zhuǎn)不起來(lái)，目前微眾銀行資產(chǎn)端僅有面向極小部分客戶開(kāi)放的“微粒貸”，銀行的“存貸匯”功能遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)。并且“微粒貸”的主要資金來(lái)源是同業(yè)授信，資金成本較高，對(duì)一個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，這樣的資金來(lái)源是不健康的。

優(yōu)勢(shì)并不明顯

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢(shì)，但是傳統(tǒng)銀行也有自己的數(shù)據(jù)，而且這些數(shù)據(jù)往往更準(zhǔn)確、更真實(shí)。傳統(tǒng)銀行的客戶信息一般都很嚴(yán)密，擁有客戶的身份證、銀行卡、消費(fèi)記錄等信息，反而社交網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)更難去還原用戶的真實(shí)信用。金融的核心還是風(fēng)險(xiǎn)控制，數(shù)據(jù)越復(fù)雜、風(fēng)控流程就越繁瑣，互聯(lián)網(wǎng)銀行很難比傳統(tǒng)銀行做得更好。

小額信貸是互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行構(gòu)成最大威脅的領(lǐng)域，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行也已經(jīng)開(kāi)始反擊。招商銀行搶在微眾銀行之前推出了“閃電貸”，這款產(chǎn)品依托于大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，通過(guò)手機(jī)就可以獲得快速的小額貸款。建設(shè)銀行、中信銀行、華夏銀行等也推出了類似產(chǎn)品。

路在何方？

2015年9月，微眾銀行行長(zhǎng)曹彤因個(gè)人原因申請(qǐng)辭去所任職務(wù)，被解讀為傳統(tǒng)金融思維和互聯(lián)網(wǎng)思維磨合的陣痛。雖然互聯(lián)網(wǎng)鼓勵(lì)創(chuàng)新，但金融行業(yè)的監(jiān)管還相當(dāng)嚴(yán)格?；ヂ?lián)網(wǎng)思維和傳統(tǒng)金融思維有很大的不同，即便是互聯(lián)網(wǎng)銀行，也得在銀行的監(jiān)管體系里生存。

傳統(tǒng)金融業(yè)留下的市場(chǎng)很小。監(jiān)管規(guī)則下的業(yè)務(wù)，銀行早就做了很長(zhǎng)時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)銀行創(chuàng)新空間并不大。同樣的監(jiān)管環(huán)境下，單靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲得快速增長(zhǎng)并不容易。銀行業(yè)發(fā)展是大量的案例與教訓(xùn)積累起來(lái)的，互聯(lián)網(wǎng)銀行也需經(jīng)歷這個(gè)過(guò)程，希望互聯(lián)網(wǎng)銀行像互聯(lián)網(wǎng)公司那樣快速發(fā)展并不現(xiàn)實(shí)。

短期來(lái)看，遠(yuǎn)程開(kāi)戶問(wèn)題還較難解決，微眾銀行只能走“輕資產(chǎn)”模式，成為一家連接客戶和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的平臺(tái)，不能依靠傳統(tǒng)的存貸利差盈利，而是應(yīng)該通過(guò)與其他金融機(jī)構(gòu)共同分享成果。長(zhǎng)期來(lái)看，微眾銀行的基因是互聯(lián)網(wǎng)和社交，應(yīng)在自身優(yōu)勢(shì)基礎(chǔ)之上，構(gòu)建適宜的金融生態(tài)環(huán)境，包括適宜的政策監(jiān)管環(huán)境，尋求突破之道。

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