前海微眾的“微眾”金融服務(wù)之路

□ 文/譚霞

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前海微眾的“微眾”金融服務(wù)之路

□ 文/譚霞

前海微眾銀行由于有著騰訊的背景，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域寄托了人們極大的期待，但是在2015年下半年經(jīng)歷了行長曹彤和副行長鄭新林辭職的事件，業(yè)務(wù)進(jìn)展也不盡如人意。而且在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展火熱的背景下，前海微眾銀行顯得十分沉默。那么前海銀行未來是否還會爆發(fā)？存在哪些方面的瓶頸？本文嘗試進(jìn)行分析。

第一個“吃螃蟹”的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行

深圳前海微眾銀行于2014年7月開始籌建，12月獲得銀監(jiān)會開業(yè)批復(fù)及金融許可，同時完成工商注冊并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，2月28日微眾銀行官網(wǎng)上線，成為首批試點(diǎn)的5家民營銀行中首家獲準(zhǔn)開業(yè)的銀行，也是我國第一家上線的互聯(lián)網(wǎng)銀行。

從開業(yè)開始，微眾銀行便受到更多的關(guān)注，也肩負(fù)著重要使命。在業(yè)界關(guān)注下，微眾銀行開始進(jìn)行業(yè)務(wù)布局，最初主要在消費(fèi)金融、小微、信用卡、公司及同業(yè)、科技等五大領(lǐng)域發(fā)力。2015年9月，微眾進(jìn)行架構(gòu)調(diào)整，將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移至消費(fèi)金融、財富管理和平臺金融三大領(lǐng)域，其中消費(fèi)金融核心產(chǎn)品是微粒貸，財富管理主要依托APP，搭建金融產(chǎn)品代銷平臺，平臺金融則專注于面向消費(fèi)場景的合作放貸，最終形成了以個人貸款和大眾理財為主的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系。

運(yùn)營一年多來，前海微眾銀行成績顯著，各方面業(yè)務(wù)進(jìn)展順利，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融布局總體已初見成效。最近公布的微眾官方數(shù)據(jù)顯示，目前前海微眾銀行個人客戶數(shù)已超過600萬，其中70%的提款客戶為大專以下學(xué)歷，71%的用戶為制造業(yè)、藍(lán)領(lǐng)服務(wù)業(yè)等客戶群體，提款客戶覆蓋了1個省、自治區(qū)、直轄市的354座城市。據(jù)深圳銀監(jiān)局披露，截至2015年12月末，微粒貸貸款余額74.95億元，共開通白名單客戶2034萬人，授信客戶352萬人，授信金額757億元，累計66萬人在線貸款128.17億元；微眾銀行APP客戶數(shù)累計逾32萬人，產(chǎn)品代銷規(guī)模接近150億元；該行已共為平臺完成商戶資金清算94萬筆、總交易金額19億元，為近兩萬平臺消費(fèi)者提供小額貸款逾2億元。此外，前海微眾銀行憑借自身實(shí)力再次獲得資本青睞，近期深圳銀監(jiān)局已批準(zhǔn)該行通過增資擴(kuò)股的方式，定向募集12億元的股份以擴(kuò)大注冊資本，投后估值為320億元（50億美元），原有股東騰訊投資3.65億元，仍維持近30%股權(quán)比例。

普惠、創(chuàng)新、風(fēng)控并重的微眾模式

前海微眾一直致力于打造互聯(lián)網(wǎng)金融大平臺，以“個存小貸”為特點(diǎn)，以“普惠金融”為理念，提供高效和差異化的金融服務(wù)，滿足個人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶提供存款、理財、投資產(chǎn)品及服務(wù)需求。微眾銀行沒有物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和營業(yè)柜臺，也無需進(jìn)行任何財產(chǎn)擔(dān)保，而是通過人臉識別和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款，開戶、風(fēng)控等服務(wù)都在線完成，由社交基因決定的前海運(yùn)營模式獨(dú)具特點(diǎn)。

處處植入普惠基因的業(yè)務(wù)模式

從第一筆貸款為一位卡車司機(jī)貸款3.5萬元開始，微眾銀行便一同被植入普惠基因，消費(fèi)金融、平臺金融與“普惠”緊密聯(lián)系。消費(fèi)金融方面，“微粒貸”是微眾銀行推出的首款小額信貸產(chǎn)品，其通過“國民社交平臺”上的手機(jī)QQ錢包和微信錢包，依托相關(guān)數(shù)據(jù)在幾秒鐘之內(nèi)判斷個人信用情況，無需任何抵押物即可為用戶提供在500元～20萬元之間額度的個人貸款。同時，微眾銀行還與各大電商平臺合作，推出一系列微貸產(chǎn)品來服務(wù)小額消費(fèi)，如微眾銀行與優(yōu)信二手車聯(lián)合為老百姓推出“微車貸”，與大眾點(diǎn)評網(wǎng)合作推出的針對餐飲業(yè)經(jīng)營者推出“點(diǎn)評B端商戶”經(jīng)營貸款，與物流平臺合作支持公路運(yùn)輸車隊(duì)的“微路貸”，與土巴兔裝修網(wǎng)合作推出緩解老百姓裝修壓力的“微裝貸”等。平臺金融方面，微眾銀行充分調(diào)動中小金融機(jī)構(gòu)資源，通過平臺進(jìn)行聯(lián)合貸款，不僅為個人和小微企業(yè)提供了金融服務(wù)，也豐富和擴(kuò)大了中小金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)渠道和范圍。

兼具傳統(tǒng)與創(chuàng)新的風(fēng)控模式

作為首批試點(diǎn)的5家民營銀行中首家獲準(zhǔn)開業(yè)的銀行之一，微眾銀行與傳統(tǒng)金融企業(yè)共同處在規(guī)范發(fā)展的范圍內(nèi)，有效監(jiān)管令其風(fēng)險更加可控。同時，由于與兩大“國民社交平臺”的關(guān)系，微眾銀行在獲取社交數(shù)據(jù)上具有天然優(yōu)勢，將社交大數(shù)據(jù)和傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)相結(jié)合的風(fēng)控模式成為其創(chuàng)新點(diǎn)之一。微眾銀行集合了客戶信息、產(chǎn)品交易、信貸行為、征信、合作方和第三方平臺等十多個不同領(lǐng)域的數(shù)據(jù)資源，引入國外新型風(fēng)險識別和算法技術(shù)，陸續(xù)建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型，最終實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量的精準(zhǔn)把控。數(shù)據(jù)顯示，和同業(yè)相比，微眾銀行不良率將低于0.3%，而網(wǎng)商銀行不良率為1.67%，微眾銀行約為網(wǎng)商銀行不良貸款率上限的三分之一至四分之一，以大數(shù)據(jù)把控金融風(fēng)險效果顯著。

以新技術(shù)促優(yōu)化的運(yùn)維模式

對國內(nèi)金融業(yè)來說，“去IOE”一直是行業(yè)難點(diǎn)和痛點(diǎn)，而微眾銀行在建立之初就搭建了創(chuàng)新的科技架構(gòu)。2015年上線核心系統(tǒng)56個，子系統(tǒng)204個，并將人臉識別、聲紋識別、機(jī)器人客服等創(chuàng)新技術(shù)引入實(shí)際業(yè)務(wù)，同時利用一整套開源技術(shù)，按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺，申請21項(xiàng)國家發(fā)明專利，成為國內(nèi)首個建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行。通過新技術(shù)的應(yīng)用，微眾銀行每帳戶運(yùn)維成本與同行業(yè)相比降低了90%，運(yùn)維成本大幅降低，同時系統(tǒng)架構(gòu)更加靈活高效，金融服務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險和數(shù)據(jù)安全更加自主可控，也為我國金融業(yè)降低IT風(fēng)險和隱患提供了可參考樣本。

表　首批試點(diǎn)的5家民營銀行基本情況

圖1　民營銀行牌照譜系

微眾服務(wù)“微眾”之痛

企業(yè)戰(zhàn)略定位優(yōu)勢難以塑造。成立之初，微眾銀行期望構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)的遠(yuǎn)程開戶模式，實(shí)現(xiàn)對更大范圍內(nèi)資本和負(fù)債的存貸和理財服務(wù)，以此來打造輕資產(chǎn)、海量客戶的銀行。因此，微眾銀行一方面通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)面向“微眾”的金融覆蓋，同時也提供傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)，由于兼具互聯(lián)網(wǎng)基因與傳統(tǒng)金融特點(diǎn)，其戰(zhàn)略定位優(yōu)勢明顯。然而，運(yùn)營一年以來，微眾銀行這一戰(zhàn)略并未實(shí)現(xiàn)。由于央行不再針對遠(yuǎn)程開戶單獨(dú)制定制度，仍以現(xiàn)場開戶作為網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)立開戶的先決條件，對于沒有物理營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和營業(yè)柜臺的微眾銀行來說，一紙禁令恰好給予其致命一擊，使得微眾銀行不得不在傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融夾縫中求生存，最重要的企業(yè)戰(zhàn)略優(yōu)勢無法塑造，則為今后的業(yè)務(wù)發(fā)展埋下隱患。

“普惠”產(chǎn)品業(yè)務(wù)有待創(chuàng)新突破。對于任何企業(yè)來說，提供“普惠”的產(chǎn)品和服務(wù)向來都是難點(diǎn)，因?yàn)槠髽I(yè)具有商業(yè)逐利性，如果企業(yè)主要業(yè)務(wù)是提供可持續(xù)的“普惠”服務(wù)，那么對產(chǎn)品和模式創(chuàng)新的要求就更高，否則很容易將企業(yè)拖入難以為繼的境地。目前，微眾銀行主要基于騰訊QQ和微信的海量客戶開展業(yè)務(wù)，無論是“微粒貸”、微眾APP，還是與各類企業(yè)合作的平臺金融，各類產(chǎn)品都與許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺業(yè)務(wù)如出一轍，缺少更加引人注目的金融產(chǎn)品，真正的普惠金融還需要更多貼近用戶實(shí)際需求的創(chuàng)新業(yè)務(wù)來支撐。

核心運(yùn)營團(tuán)隊(duì)不穩(wěn)定帶來的致命傷。

對于一家剛剛籌建開業(yè)的企業(yè)來說，核心運(yùn)營團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定與質(zhì)量都至關(guān)重要，其不僅影響員工士氣，對企業(yè)戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)乃至整個企業(yè)未來的可持續(xù)發(fā)展都造成重要影響。微眾銀行的高管團(tuán)隊(duì)從一開始就引人注目，其凝聚了一批來自老牌金融企業(yè)、金融國家隊(duì)和政府的管理人員，核心團(tuán)隊(duì)實(shí)力不容小覷，也令外界對微眾銀行未來發(fā)展擁有更多遐想。然而，僅不到一年時間里，實(shí)力雄厚的微眾銀行高管團(tuán)隊(duì)卻出現(xiàn)塌方式離職潮，行長、副行長以及多位高管相繼辭職，對于正在起步發(fā)力階段的企業(yè)來說，這無疑是致命打擊?？梢?，微眾銀行并未建立緩和沖突、留住人才的相關(guān)機(jī)制，高管團(tuán)隊(duì)磨合期越長，對企業(yè)發(fā)展的負(fù)面影響就越大?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)的開放迭代式思維和傳統(tǒng)金融行業(yè)的穩(wěn)健風(fēng)格，存在一定的差異，需要磨合。

圖2　前海微眾銀行發(fā)展情況

合作伙伴的相愛相殺。為了與傳統(tǒng)銀行差異化競爭，互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)大多集中在小額信貸領(lǐng)域，盡管該領(lǐng)域單筆數(shù)額小，卻能夠覆蓋眾多長尾用戶，在量上取勝。由于遠(yuǎn)程開戶模式無法落地，微眾銀行傾向于與傳統(tǒng)銀行進(jìn)行合作獲得客戶，進(jìn)而擁有來源于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)里的小額信貸客戶。然而，該模式可以幫助中小傳統(tǒng)金融企業(yè)拓展業(yè)務(wù)渠道，對大型傳統(tǒng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)并沒有帶來益處，反而搶占了自身資源，因此微眾銀行與大型傳統(tǒng)金融企業(yè)的合作尚未看到成效便付之東流，所處位置非常被動。如招商銀行就單方面停止了與微眾銀行的合作，關(guān)閉了與微眾銀行的審核接口，一定程度上切斷了其客戶來源。同時，騰訊作為微眾銀行大股東，也并沒有為微眾發(fā)展鋪平道路，騰訊理財通的崛起反而令前海微眾銀行多了一位競爭對手，微眾理財業(yè)務(wù)愈發(fā)黯然失色。

基于社交數(shù)據(jù)的風(fēng)險把控效果有待檢驗(yàn)?；谏缃淮髷?shù)據(jù)的風(fēng)險把控機(jī)制是微眾銀行的創(chuàng)新點(diǎn)之一，背靠擁有兩大“國民社交平臺”的騰訊可以為前海微眾銀行提供龐大的社交數(shù)據(jù)支撐。然而，盡管微眾銀行在不斷改進(jìn)風(fēng)控數(shù)據(jù)模型，整體風(fēng)控效果顯著，但社交大數(shù)據(jù)在金融風(fēng)控中的比重和貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)還很難看到，社交數(shù)據(jù)向個人授信、風(fēng)險控制等方面的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)換水平仍有待檢驗(yàn)。另外，除了客戶信用風(fēng)險的審核，微眾銀行對產(chǎn)品本身和發(fā)行人的風(fēng)險審核流程也需要完善，代理銷售違規(guī)行為、涉嫌非法集資等事件的出現(xiàn)，都加大了微眾銀行急于擴(kuò)大業(yè)務(wù)而打擦邊球的嫌疑，增大了平臺運(yùn)營風(fēng)險。

今年以來，我國已出臺了多份文件，督促互聯(lián)網(wǎng)金融向規(guī)范有序監(jiān)管方向發(fā)展，愈發(fā)規(guī)范的監(jiān)管環(huán)境必然會淘汰一批違規(guī)平臺，也會沉淀出眾多優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)。作為基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營的民營銀行代表之一，微眾平臺各項(xiàng)業(yè)務(wù)一直在監(jiān)管中快速推進(jìn)，也在監(jiān)管中謹(jǐn)慎前行，監(jiān)管環(huán)境的變化并不會給微眾帶來太多影響，微眾需要做的更多是從企業(yè)自身不斷完善。一是找準(zhǔn)角色定位和重塑行業(yè)優(yōu)勢，線上線下結(jié)合開戶是彌補(bǔ)遠(yuǎn)程開戶損失的方式之一，線下合作對象并不限于小型銀行，與社區(qū)非金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的合作將有效擴(kuò)大和豐富客戶來源。二是優(yōu)化基于社交大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，深度挖掘社交數(shù)據(jù)價值，提升適用于信用評級的社交數(shù)據(jù)質(zhì)量。三是提升業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新水平，面向普惠金融定位，深入分析用戶實(shí)際需求，提供真正能夠解決百姓痛點(diǎn)的金融服務(wù)。四是加大產(chǎn)品推廣，充分依托社交平臺快速廣泛的傳播特點(diǎn)，探索與社交平臺更有效的合作模式，強(qiáng)化基于社交屬性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式。前海微眾銀行可以嘗試話題營銷，讓話題能夠帶動人氣，由于前海微眾銀行缺少線下網(wǎng)店，微粒貸等入口比較深，更是可以通過異業(yè)合作等方式來促進(jìn)社交傳播。

圖3　微眾銀行在騰訊中的地位

“微眾銀行一小步，金融改革一大步”，也許正是肩負(fù)著這樣的使命與期望，前海微眾銀行每邁出一步都謹(jǐn)小慎微，發(fā)展速度也因此稍顯緩慢。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融這個略顯浮躁的行業(yè)里，前海微眾銀行沒有忘記最初的使命，始終在嘗試形成對整個金融行業(yè)改革發(fā)展的有益樣本，過程艱難，卻值得鼓勵。微眾服務(wù)“微眾”，如今只是剛剛起步。前海微眾銀行仍然有著廣闊的前途，所需要的是做到更加的互聯(lián)網(wǎng)化，更加的找準(zhǔn)自己的定位與戰(zhàn)略?？梢赃M(jìn)行一些話題營銷活動，讓自己更加的被外界所熟知。另外在微信的合作上，也可以努力爭取到更多的資源。筆者相信，前海微眾銀行的未來會更加的美好，會極大的推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，前景的道路是不容易的，筆者認(rèn)為前海微眾銀行可以積極與國家監(jiān)管部門溝通，進(jìn)行一些互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，發(fā)展中小企業(yè)貸款、科技金融等嘗試，讓創(chuàng)新者的影響深入腦海。

責(zé)任編輯：向坤

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