少子高齡化背景下的日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度研究

孫雨晴

【摘要】日本為解決不斷加重的少子化、老齡化問(wèn)題，于2000年引入了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。本文通過(guò)對(duì)現(xiàn)行長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度實(shí)施情況的分析，基于發(fā)展型福利視角，提出了針對(duì)現(xiàn)存問(wèn)題的未來(lái)改革方向。

【關(guān)鍵詞】長(zhǎng)期護(hù)理；發(fā)展型福利；改革方向

一、關(guān)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)和發(fā)展型福利理論的介紹

長(zhǎng)期護(hù)理主要是指老年人因?yàn)榛加新约膊』騻€(gè)體由于意外而導(dǎo)致的精神受損或身體殘疾從而成為完全失能或者半失能老人，導(dǎo)致老人日常生活不能自理或半自理，在一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)間（通常大于6個(gè)月），需要家人等非正規(guī)護(hù)理者或?qū)I(yè)的醫(yī)療人員在家庭、社區(qū)或各種服務(wù)機(jī)構(gòu)中給予日常生活或醫(yī)療上的照料。而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)就是針對(duì)需要長(zhǎng)期護(hù)理的人員進(jìn)行的社會(huì)性或商業(yè)性的保險(xiǎn)。20世紀(jì)90年代以來(lái)，為了解決西方福利國(guó)家所面臨的失業(yè)、老齡化等新型社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，吉登斯等人提出了發(fā)展型福利這一積極的社會(huì)福利理論。旨在強(qiáng)調(diào)：

一）打破經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)發(fā)展之間的壁壘，解釋兩者互為根本的相互依存關(guān)系，闡述福利和經(jīng)濟(jì)之間有著追求人類福祉最大化、促進(jìn)社會(huì)發(fā)展的同一目的；

二）政府應(yīng)該加大對(duì)于人力資本的投資，通過(guò)教育或者培訓(xùn)來(lái)為人們?cè)瞿?，以提高勞?dòng)者的就業(yè)能力，尤其是對(duì)于潛在勞動(dòng)力的投資；

三）個(gè)人在享受社會(huì)福利帶來(lái)的便利和服務(wù)時(shí)，也要意識(shí)到自己需要承擔(dān)的責(zé)任。主張政府、社區(qū)和個(gè)人之間共同分擔(dān)責(zé)任的一種多元化社會(huì)政策模式。

二、日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度產(chǎn)生的背景：少子高齡化、家庭保障功能的弱化

隨著人們生育意愿的變化，以及醫(yī)療技術(shù)的日益發(fā)展，日本的人口出生率不斷下滑，老齡化趨勢(shì)日漸嚴(yán)重。早在1970年，日本就已經(jīng)步入了老齡化社會(huì)，65歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤_(dá)7%，1995年，這個(gè)比例翻了一倍，高達(dá)14%。而1970年，日本14歲及以下的少年人口占總?cè)丝诘谋壤?4%，到了1990年，比例下降至18.2%，到2012年這一比例已下降至13%，低于老年人口的比例，進(jìn)入超少子化階段（0—14歲人口占總?cè)丝诘谋壤?5%以下）。由于少子高齡化這一風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，日本代際之間贍養(yǎng)的壓力不斷增大，社會(huì)保險(xiǎn)方面剛性支出的不斷擴(kuò)大也帶來(lái)了與日俱增的財(cái)政負(fù)擔(dān)。與此同時(shí)，老年人口總數(shù)量的增加，導(dǎo)致其失能問(wèn)題也在不斷加劇，對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理的需求越來(lái)越大，過(guò)多的占用醫(yī)院病床資源也影響到了醫(yī)療事業(yè)的正常發(fā)展。

在日本泡沫經(jīng)濟(jì)的20年里，政府曾經(jīng)將老年人口的贍養(yǎng)責(zé)任轉(zhuǎn)嫁到了家庭及個(gè)人，但這一政策在當(dāng)時(shí)的社會(huì)并未得到良好地實(shí)行，一些虐待老人、護(hù)理殺人、患者自殺和集體自殺等惡性事件頻繁發(fā)生，使得人們不得不思考為了改善經(jīng)濟(jì)停滯而盲目地依賴家庭護(hù)理功能的合理性。隨著現(xiàn)代化的發(fā)展，日本的家庭逐漸趨于小型化，家庭成員不具有足夠的精力和時(shí)間來(lái)照顧失能老人，這一現(xiàn)象也驅(qū)使老年人口對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理的需求向其他的責(zé)任主體進(jìn)行轉(zhuǎn)移?；谝陨蟽蓚€(gè)原因，日本于2000年正式引入了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，以緩解社會(huì)上對(duì)于老年人口長(zhǎng)期護(hù)理的需求，提高老年人的生活水平。

三、日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的制度框架介紹

日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是屬于一種社會(huì)性的保險(xiǎn)制度，強(qiáng)制所有40歲以上的國(guó)民參加到保險(xiǎn)中來(lái)。采取中央集權(quán)與部分權(quán)利下放相結(jié)合的管理方式，既便于中央政府的領(lǐng)導(dǎo)和控制，又能夠調(diào)動(dòng)地方政府的積極性，以確保政策的及時(shí)有效地實(shí)施。

（一）保險(xiǎn)對(duì)象

在關(guān)于這一方面，日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度將40歲以上的國(guó)民作為參保對(duì)象分為兩大類。其中，65歲及以上的國(guó)民被稱為第一號(hào)被保險(xiǎn)者，是對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求較高的人群；而40—65歲的國(guó)民被稱為第二號(hào)被保險(xiǎn)者，對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)需求相對(duì)較低。其中，對(duì)于第一號(hào)被保險(xiǎn)者在保險(xiǎn)費(fèi)設(shè)定的方面，又根據(jù)參保對(duì)象收入情況和家庭情況分成了五個(gè)等級(jí)。分別是：接受社會(huì)救助者（第一等級(jí)）、市町村民稅免稅家庭等（第二等級(jí)）、市町村民稅免稅個(gè)人等（第三等級(jí)）、被保險(xiǎn)者本人收入不滿250萬(wàn)日元的本人課稅（第四等級(jí)）和被保險(xiǎn)者本人收入超過(guò)250萬(wàn)日元的本人課稅（第五等級(jí)）。在保險(xiǎn)費(fèi)的繳納方面，乘以基準(zhǔn)額的系數(shù)分別是0.5、0.75、1、1.25和1.5。

（二）制度責(zé)任者

與其他國(guó)家的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度有所不同，考慮到將制度設(shè)計(jì)得更加符合地方實(shí)際和“以利用者為核心”的原則，日本是將基層行政單位市町村及特區(qū)作為運(yùn)營(yíng)主體，負(fù)責(zé)政策的具體實(shí)施。而中央政府和都道府縣在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度中扮演著協(xié)作者的角色，提供長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)運(yùn)行所需的財(cái)政上和制度設(shè)計(jì)上的幫助。在具體的保險(xiǎn)費(fèi)的籌集、給付、護(hù)理認(rèn)定方面都由市町村及特區(qū)來(lái)負(fù)責(zé)。

（三）資金來(lái)源

日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)采取的是以橫向平衡原則為依據(jù)的現(xiàn)收現(xiàn)付制3，強(qiáng)調(diào)代際之間的贍養(yǎng)責(zé)任。保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)所需的財(cái)政來(lái)源主要是被保險(xiǎn)者的保費(fèi)和財(cái)政，具體來(lái)看，第一號(hào)被保險(xiǎn)者的保費(fèi)承擔(dān)了17%的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用，第二號(hào)被保險(xiǎn)者承擔(dān)了33%的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)用，中央政府承擔(dān)25%的保險(xiǎn)費(fèi)用，都道府縣和市町村都是承擔(dān)12.5%的保險(xiǎn)費(fèi)用。但當(dāng)保險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，護(hù)理費(fèi)用并不是全部都由長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)，個(gè)人仍需負(fù)擔(dān)10%的護(hù)理費(fèi)用。此外，國(guó)家為了調(diào)節(jié)各地區(qū)之間的由于經(jīng)濟(jì)情況不同而產(chǎn)生的護(hù)理保險(xiǎn)資金籌集上的差距，會(huì)承擔(dān)5%的調(diào)整金，以彌補(bǔ)由于區(qū)域內(nèi)統(tǒng)籌而非全國(guó)統(tǒng)籌而產(chǎn)生的各地區(qū)間的差距。

（四）保險(xiǎn)的給付

日本在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的給付方式方面，只采取直接的護(hù)理服務(wù)，而不對(duì)被保險(xiǎn)者給予現(xiàn)金補(bǔ)貼。護(hù)理服務(wù)主要分為兩大類，分別是需要支援類型和需要護(hù)理類型。需要支援的服務(wù)類型是指，只在家務(wù)和日常生活方面需要照顧，一般情況下是每天只需半個(gè)小時(shí)左右的支援服務(wù)；而需要護(hù)理的服務(wù)類型會(huì)依據(jù)被保險(xiǎn)者所需要的護(hù)理程度分為5個(gè)等級(jí)。經(jīng)改革后，護(hù)理服務(wù)分為了針對(duì)處于護(hù)理狀態(tài)被保險(xiǎn)者的介護(hù)給付和針對(duì)處于有可能發(fā)生護(hù)理狀態(tài)被保險(xiǎn)者的預(yù)防給付，服務(wù)項(xiàng)目主要包括了居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理和機(jī)構(gòu)護(hù)理。其中，為了鼓勵(lì)老年人更多地留在家里接受護(hù)理，居家護(hù)理的內(nèi)容更為寬泛。

四、日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的實(shí)施現(xiàn)狀

日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度自2000年建立以來(lái)，經(jīng)歷了2003—2005年的初步改革、2006—2008年的進(jìn)一步改革、2009—2011年的調(diào)整改革和2012年至今的深化改革后，已經(jīng)得到了國(guó)民的普遍認(rèn)可，參保范圍擴(kuò)大了三分之一，投保人數(shù)增加了一倍，截止2011年，能夠?yàn)槔夏耆颂峁┳o(hù)理的機(jī)構(gòu)達(dá)到了67922家。但與此同時(shí)，日本老年人的失能狀況的惡化也是令人堪憂的。2009年之前，第一包被保險(xiǎn)者的人數(shù)一直以2.5%—3.5%的比率增長(zhǎng)，雖然在2009年之后這個(gè)比率下降到了1%，但總?cè)藬?shù)仍然是在不斷增長(zhǎng)的。就申請(qǐng)“需要支援”的人數(shù)而言，2000年共有29.09萬(wàn)人，2006年建立預(yù)防體系之后達(dá)到104萬(wàn)人，2009年共有123.69萬(wàn)人，而到了2011年，已上升至140萬(wàn)人。申請(qǐng)“需要護(hù)理”的人數(shù)更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于申請(qǐng)“需要支援”的人數(shù)，2000年已有189.07萬(wàn)人，而到了2009年達(dá)到了345.31萬(wàn)人。

在日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度發(fā)展的過(guò)程中，許多問(wèn)題也不斷地暴露出來(lái)。日本后生勞動(dòng)省與2004年公布的社會(huì)保障預(yù)算中預(yù)測(cè)到了，到2025年，在老年人長(zhǎng)期護(hù)理方面所投入的資金將達(dá)到20萬(wàn)億日元，將占到日本GDP的3.5%，以及社會(huì)保障方面總支出的11.4%。不斷擴(kuò)大的老年人長(zhǎng)期護(hù)理的需求，已經(jīng)作為社會(huì)保障的一個(gè)分支嚴(yán)重增加了日本財(cái)政上的負(fù)擔(dān)。近些年來(lái)，日本由于受到2008年美國(guó)經(jīng)濟(jì)危機(jī)和2011年大地震和福島核電站爆炸事故等的影響，經(jīng)濟(jì)一直處在低迷之中，但是社會(huì)保障方面的支出卻是一直在增長(zhǎng)的，由2000年的占年度總支出的22.0%，到2009年的28.4%，再到2011年，這個(gè)比率已經(jīng)上升到了31.1%。由此可見，不斷增長(zhǎng)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)支出影響著社會(huì)保障方面的支出擴(kuò)大，也加重了財(cái)政負(fù)擔(dān)。此外，日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)還存在著護(hù)理服務(wù)質(zhì)量不高、供給不足、靈活性較差、過(guò)度依賴居家護(hù)理服務(wù)的供給和道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，亟需更加系統(tǒng)的制度設(shè)計(jì)和改革。

五、對(duì)于日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)現(xiàn)存問(wèn)題的原因分析

日本的社會(huì)保險(xiǎn)體系的保費(fèi)厘定很大程度上依賴于精算，但是在制度制定之初，沒能正確預(yù)料到人們對(duì)于護(hù)理服務(wù)的不斷膨脹的需求。從馬斯洛的需要層次理論可以知道，人的需要可被歸納為五個(gè)層次，從低到高分別是：生理上的需要、安全上的需要、情感和歸屬的需要、尊重的需要和自我實(shí)現(xiàn)的需要。當(dāng)人們某一層次的需要已經(jīng)得到滿足時(shí)，獲得這種滿足的需要就不再是一種激勵(lì)力量，會(huì)向下一個(gè)更高層次的需要發(fā)展。隨著社會(huì)的發(fā)展，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)被人們所期望的能夠滿足的需要層次也在不斷增高。但在制度設(shè)立之時(shí)，這種不斷發(fā)展的需要卻未被考慮在內(nèi)，也就導(dǎo)致了精算上出現(xiàn)的失誤。

此外，日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系采用的現(xiàn)收現(xiàn)付制一方面有著能夠抵御通貨膨脹所帶來(lái)的資金實(shí)際購(gòu)買力下降的風(fēng)險(xiǎn)、降低資金管理成本等優(yōu)點(diǎn)。但另一方面，由于它當(dāng)期征收、當(dāng)期發(fā)放的特點(diǎn)，使得沒有資金能夠用于投資，也就弱化了保費(fèi)增值的能力。在目前老齡化不斷加深和二戰(zhàn)后嬰兒潮的影響之下，代際之間關(guān)于收入再分配的矛盾不斷加深，投保人的負(fù)擔(dān)不斷加重，這也會(huì)造成資金收不抵支的不良結(jié)果。從而就會(huì)擠占其他社會(huì)保險(xiǎn)方面的支出，增大財(cái)政負(fù)擔(dān)。

根據(jù)厚生勞動(dòng)省的數(shù)據(jù)，2011年居家服務(wù)、設(shè)施服務(wù)和社區(qū)緊密性服務(wù)共計(jì)被利用了5271萬(wàn)次，2012年得到護(hù)理保險(xiǎn)給付的人數(shù)為445萬(wàn)人。盡管已經(jīng)取得了顯著的成效，但日本長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在護(hù)理服務(wù)給付方面仍然存在著不足。目前，仍然有約42萬(wàn)人在排隊(duì)等待進(jìn)入福利院的機(jī)會(huì)。此外，由于2005年的改革使得制度向注重預(yù)防系統(tǒng)構(gòu)建的方面轉(zhuǎn)變，輕度護(hù)理需求者的數(shù)量也在不斷上漲中，從而對(duì)于輕度護(hù)理服務(wù)的費(fèi)用支出也隨之增加，擴(kuò)大了財(cái)政的負(fù)擔(dān)。

日本的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是屬于政府強(qiáng)制所有符合年齡條件的國(guó)民參加的社會(huì)性保險(xiǎn)制度，因而就會(huì)存在著一定程度上的靈活性較差的弊端。被保險(xiǎn)者在向市町村護(hù)理保險(xiǎn)管理部門提交了申請(qǐng)書后，會(huì)有一套十分嚴(yán)格的認(rèn)證體系。認(rèn)證過(guò)后，得到的保險(xiǎn)給付僅僅是服務(wù)，而沒有現(xiàn)金給付。而提供給被保險(xiǎn)者的服務(wù)形式又是十分有限的，與人們的實(shí)際需求之間產(chǎn)生偏差，造成資金的使用效率低下，制度運(yùn)營(yíng)的效果不理想的結(jié)果。

日本國(guó)民對(duì)于居家護(hù)理服務(wù)的過(guò)度依賴一方面是由于制度建立之處，并沒有關(guān)于社區(qū)服務(wù)方面的設(shè)計(jì)，這是在后來(lái)的改革中逐漸引入的新政策，仍然處于發(fā)展之中。另一方面，社區(qū)護(hù)理所需的基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完全，人們因而更加依賴于服務(wù)內(nèi)容更加寬泛的居家護(hù)理服務(wù)。

由于在保險(xiǎn)行為發(fā)生時(shí)，享受到護(hù)理服務(wù)的被保險(xiǎn)人只需支付全部護(hù)理費(fèi)用的10%，成本較小，因而會(huì)發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。盡管護(hù)理服務(wù)的資格認(rèn)證是比較嚴(yán)格的，但在被保險(xiǎn)者的身體狀況和家庭情況方面，仍然會(huì)存在著信息不對(duì)稱的問(wèn)題。但是其逆選擇行為不會(huì)像在商業(yè)性的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中那樣泛濫，還是比較好控制的。

六、基于發(fā)展型社會(huì)福利視角針對(duì)現(xiàn)存問(wèn)題提出未來(lái)的改革方向

在資金籌集方面，應(yīng)采取“收大于支”的理念進(jìn)行制度設(shè)計(jì)，這樣能夠?yàn)椴粩嗉由畹睦淆g化風(fēng)險(xiǎn)提供一些緩沖資金。但是繼續(xù)提高第二號(hào)保險(xiǎn)者的繳費(fèi)比例顯然是不明智的，可以采取拓寬參保年齡局限的方法。由于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)保障的群體主要是中老年，而個(gè)人對(duì)于自己老年生活會(huì)遭遇的疾病或者失能是有一定的心理預(yù)期的，同養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，人們對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是有著強(qiáng)烈的需要的。因而，將更年輕的人群納入到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的參保對(duì)象中是相對(duì)而言比較合適的做法。此外，這部分結(jié)余資金也可以進(jìn)行市場(chǎng)化的投資運(yùn)營(yíng)，以達(dá)到保值增值的目標(biāo)，緩解財(cái)政負(fù)擔(dān)。

對(duì)于代際之間不斷加深的矛盾，可以引入名義賬戶。對(duì)于每個(gè)參保的公民都建立一個(gè)名義賬戶，以記錄個(gè)人對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的貢獻(xiàn)多少。國(guó)家可以不坐實(shí)名義賬戶，只需在被保險(xiǎn)者需要保險(xiǎn)給付時(shí)，能夠按時(shí)給付即可。相應(yīng)的，在服務(wù)給付時(shí)，可以適當(dāng)?shù)膶?duì)于貢獻(xiàn)較大的被保險(xiǎn)者給予更多的服務(wù)，以增加公平性。

根據(jù)發(fā)展型福利理論可以知道，政府應(yīng)該加大對(duì)于專業(yè)護(hù)理人員的技能培訓(xùn)。護(hù)理人員應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于醫(yī)療方面的知識(shí)培養(yǎng)，尤其是日本本土內(nèi)發(fā)病率較高的老年癡呆等疾病的了解，發(fā)展醫(yī)院與護(hù)理機(jī)構(gòu)之間的互助協(xié)作。此外，在高校內(nèi)部應(yīng)開設(shè)關(guān)于老年人護(hù)理專業(yè)的相關(guān)課程，培養(yǎng)專業(yè)性人才，以滿足被保險(xiǎn)者對(duì)于護(hù)理的大量需求。相關(guān)人員入職前的培訓(xùn)也是必不可少的，除了要了解醫(yī)療方面的知識(shí)外，也要學(xué)習(xí)一些心理學(xué)和社會(huì)工作方面的內(nèi)容，給予失能老人精神上的撫慰，以減少患者自殺或集體自殺等惡性事件的發(fā)生。對(duì)于機(jī)構(gòu)所提供的護(hù)理服務(wù)質(zhì)量不高，也可以在機(jī)構(gòu)之間引入商業(yè)化的競(jìng)爭(zhēng)。在2012年日本對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的改革中，就探究了“地區(qū)服務(wù)體系”的相關(guān)問(wèn)題，為競(jìng)爭(zhēng)型的福利提供模式打下了基礎(chǔ)。對(duì)于商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理機(jī)構(gòu)的發(fā)展，也會(huì)由于對(duì)人才的“需求大于供給”而刺激專業(yè)型人才的培養(yǎng)，促進(jìn)護(hù)理服務(wù)質(zhì)量的提高。

針對(duì)靈活性較差的這一問(wèn)題，可以參考企業(yè)內(nèi)部實(shí)施的彈性福利政策來(lái)進(jìn)行改革。根據(jù)每個(gè)人名義賬戶中的記錄，來(lái)確定每個(gè)人對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的貢獻(xiàn)大小，以積分的形式來(lái)體現(xiàn)。再對(duì)可提供的服務(wù)進(jìn)行分類，被保險(xiǎn)者根據(jù)自身情況所需，對(duì)于服務(wù)的類型進(jìn)行選擇，來(lái)提高資金的利用率和把被保險(xiǎn)者的滿意度。

在護(hù)理機(jī)構(gòu)的設(shè)置上，由于居家護(hù)理的內(nèi)容已經(jīng)十分廣泛，所以未來(lái)的改革方向和設(shè)施建設(shè)可以集中精力在社區(qū)護(hù)理方面，以及鼓勵(lì)家庭護(hù)理服務(wù)。從機(jī)構(gòu)護(hù)理轉(zhuǎn)向社區(qū)也可以減輕資金上的負(fù)擔(dān)，購(gòu)買的設(shè)備也可以進(jìn)行二次利用?？梢越⒏嗟睦夏耆巳臻g照料室，既滿足了老年人的護(hù)理需求，又能夠保證了老年人之間的溝通和相處，給予老年人身體上照顧和精神上的撫慰。

對(duì)于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)中可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)方面，可以參考商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作方式予以調(diào)整。商業(yè)保險(xiǎn)中，當(dāng)被保險(xiǎn)者當(dāng)年發(fā)生保險(xiǎn)賠付行為，那么下一年或者下幾年的保費(fèi)就會(huì)有所提高。同理，對(duì)于長(zhǎng)期保險(xiǎn)中已經(jīng)享受過(guò)護(hù)理服務(wù)的被保險(xiǎn)者，可以相應(yīng)地提高下一年的保費(fèi)，以提高獲得護(hù)理服務(wù)的成本。這樣就會(huì)在一定程度上抑制人們的過(guò)度膨脹的需求，減少欺騙和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)

[1]李海燕，《發(fā)展型福利視角下我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)問(wèn)題研究》，http：//www.cnki.net/，2016＼5＼24.

[2]李海燕，《發(fā)展型福利視角下我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)問(wèn)題研究》，http：//www.cnki.net/，2016＼5＼24.

[3] 亞伯拉罕·馬斯洛 人類激勵(lì)理論1943.