金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”問題研究

務(wù)鑫

摘要：“三農(nóng)”發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)配套服務(wù)。但時(shí)至今日我國(guó)的金融體系并沒有為三農(nóng)發(fā)展提供有效的服務(wù)。近些年來，以農(nóng)村的商業(yè)銀行為代表的大部分金融機(jī)構(gòu)并沒有充當(dāng)三農(nóng)發(fā)展的助推器，反而在一定程度上成為了吸走農(nóng)村資金的抽水機(jī)。2014年的中央一號(hào)文件明確提出了強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)職責(zé)的政策主張。本文以此開展相關(guān)研究。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu)；服務(wù)“三農(nóng)”

一、緒論

在當(dāng)代社會(huì)，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用有目共睹。而我國(guó)作為一個(gè)傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)民富、農(nóng)村美的宏偉目標(biāo)，離不開金融機(jī)構(gòu)對(duì)三農(nóng)的服務(wù)與支持。盡管黨中央和國(guó)務(wù)院對(duì)三農(nóng)一直高度關(guān)注，金融改革也逐步深化，但金融機(jī)構(gòu)在三農(nóng)服務(wù)中的定位一直不明確。因此，在深化金融改革的過程中，關(guān)鍵是要讓金融機(jī)構(gòu)更為全面貼切的服務(wù)三農(nóng)，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)職責(zé)，這是建設(shè)新農(nóng)村的必然選擇。在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)越來越被重視的今天，我們從中發(fā)現(xiàn)正在面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和重重挑戰(zhàn)。為了促使金融更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)創(chuàng)造條件、為人民的高質(zhì)量生活服務(wù)，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)職責(zé)具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中的主要問題

（一）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)職能不明確。當(dāng)前，由于金融機(jī)構(gòu)的定位不明晰，導(dǎo)致政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系仍未理順。由于涉農(nóng)信貸資金需求量小、頻率高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)從事此類業(yè)務(wù)的成本高、業(yè)務(wù)范圍發(fā)展很有限，于是近年來政策性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于三農(nóng)的數(shù)量逐漸減少，以中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，其提供政策性貸款的提供，目前也主要是針對(duì)重要農(nóng)副產(chǎn)品（糧、棉、油等）的收購(gòu)。雖然基層農(nóng)村發(fā)展銀行近年來也開始擴(kuò)展以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為主的信貸業(yè)務(wù)，但其所占比例相當(dāng)有限；至于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的融資主要是以盈利為主，農(nóng)業(yè)之所以很難成為其融資對(duì)象跟農(nóng)業(yè)收入的不穩(wěn)定、收益低、投資長(zhǎng)等特點(diǎn)分不開。廣大農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民也并不是股份制商業(yè)銀行信貸服務(wù)的重點(diǎn)；而農(nóng)村信用社自身力量不足，無法對(duì)三農(nóng)提供有效支持；于是非正規(guī)金融逐漸活躍，但依然無法滿足需求的空缺，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重阻礙。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品單一，金融產(chǎn)品仍然缺乏創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)銀行以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，難以適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、涉農(nóng)中小企業(yè)的貸款，不僅難以設(shè)置抵押物、手續(xù)繁多、辦理周期過長(zhǎng)，并且具有較高的準(zhǔn)入門檻，大多數(shù)農(nóng)村企業(yè)都無法達(dá)到要求。這些制度上的不完善都制約了農(nóng)村和縣域三農(nóng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的展開。

（三）金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。廣大的農(nóng)村區(qū)域中，金融網(wǎng)點(diǎn)的分布顯然不足，農(nóng)民普遍存在存貸款困難現(xiàn)象。從表面上看，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在組織形式上種類繁多，分布廣泛。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成比較齊全，主要有國(guó)有大型商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率比較低。

（四）農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制欠佳。由于農(nóng)村信用體系及擔(dān)保機(jī)構(gòu)不建全，對(duì)農(nóng)村金融環(huán)境的建設(shè)產(chǎn)生了極大的負(fù)面影響。

一是抵押難、擔(dān)保難。由于農(nóng)業(yè)的不穩(wěn)定，以及廣大農(nóng)村地區(qū)相對(duì)貧窮，農(nóng)民無法提供質(zhì)押抵押的資產(chǎn)；且農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量少，專業(yè)化服務(wù)水平較低，無法為需要資金支持的農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。二是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善。由于三農(nóng)固有的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷成本較高，對(duì)農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，也沒有相關(guān)政策提供補(bǔ)償或者擔(dān)保，貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)全部由相關(guān)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)過大而收益甚微，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的積極性產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。三是農(nóng)村信用環(huán)境差。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后，且大多數(shù)農(nóng)民貸款被限制。從而導(dǎo)致農(nóng)戶小額貸款不良占比不斷上升。因此不良貸款控制的難度和壓力將也不斷增加，經(jīng)營(yíng)成本隨之增高。

（五）金融監(jiān)督管理體制缺位。金融體系之所以能夠良好運(yùn)轉(zhuǎn)需，與相配套的金融監(jiān)管分不開。我國(guó)金融監(jiān)管至今采取一行三會(huì)的模式。盡管縣級(jí)以下分布著不少涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)覆，但不能得到大多設(shè)立在縣市一級(jí)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管。由于金融機(jī)構(gòu)所在地缺乏相應(yīng)的監(jiān)管部門，從而加大了現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管以及實(shí)地調(diào)查的開展難度。因此，很難防控金融活動(dòng)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在出現(xiàn)問題之后也無法做出及時(shí)的補(bǔ)救措施。于此同時(shí)，相關(guān)的法律建設(shè)也不健全，并沒有完備的法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)是否合理進(jìn)行界定。這些監(jiān)管體制的缺位都是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)過程中中需要解決的問題。

三、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的對(duì)策建議

（一）發(fā)展農(nóng)村普惠金融。要優(yōu)化布局處于廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，從而加大金融機(jī)構(gòu)為廣大農(nóng)村提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)的覆蓋范圍，同時(shí)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)戶提供自助銀行服務(wù)，加大金融扶貧力度。要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、信用社等各類金融之間的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，全面優(yōu)化金融服務(wù)，為三農(nóng)發(fā)展盡職盡責(zé)，早日實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)強(qiáng)，農(nóng)民富，農(nóng)村美的目標(biāo)。

（二）推動(dòng)金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。在金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)三農(nóng)的過程中，金融產(chǎn)品和服務(wù)是不可缺少的。在為三農(nóng)提供產(chǎn)品服務(wù)時(shí)，必須要從實(shí)際出發(fā)，找準(zhǔn)定位，把握好市場(chǎng)需求。在傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)發(fā)展金融就必須立足三農(nóng)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在做好基礎(chǔ)金融服務(wù)的同時(shí)有所提升和創(chuàng)新。比如推廣手機(jī)銀行等適合偏遠(yuǎn)地區(qū)使用的手段、增加金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、為農(nóng)區(qū)安裝自助設(shè)備并及時(shí)教會(huì)農(nóng)戶使用相關(guān)業(yè)務(wù)等，開發(fā)適合農(nóng)區(qū)生活實(shí)際的理財(cái)產(chǎn)品、為農(nóng)戶貸款設(shè)置簡(jiǎn)化手續(xù)等，以切實(shí)方便農(nóng)區(qū)人們的生產(chǎn)生活需要，提高金融服務(wù)的效率和水準(zhǔn)。

（三）健全金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系。應(yīng)當(dāng)培育擁有適度競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的新型農(nóng)村金融體系以適應(yīng)三農(nóng)特點(diǎn)，更好的服務(wù)三農(nóng)。眾所周知，壟斷對(duì)提高農(nóng)村金融服務(wù)效率有害無利，因此必須要加快完善市場(chǎng)準(zhǔn)人退出制度，健全建立擁有適度競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的農(nóng)村金融市場(chǎng)。要以堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則為前提，同時(shí)大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建高效的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)體系。

（四）健全三農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。要健全三農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系。首先應(yīng)當(dāng)給農(nóng)戶們樹立保險(xiǎn)意識(shí)。授之以魚不如授之以漁，要定期安排相關(guān)金融專場(chǎng)，普及基礎(chǔ)性的金融知識(shí)，從而讓農(nóng)民了解認(rèn)識(shí)金融，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)的宣傳力度，盡可能的增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及率。除此之外，要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任意識(shí)。充分發(fā)揮監(jiān)管部門的作用，落實(shí)責(zé)任到位，從而規(guī)范管理經(jīng)營(yíng)行為，充分借助財(cái)政部門部門，擔(dān)保公司以及司法部門為金融機(jī)構(gòu)對(duì)三農(nóng)服務(wù)提供有力保障；與此同時(shí)要完善問責(zé)機(jī)制，對(duì)各項(xiàng)崗位的績(jī)效進(jìn)行考察。另外要健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控的責(zé)任，明確制定各類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度及免責(zé)條款。最后要落實(shí)三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。通過采取實(shí)地調(diào)查的方式，借助相關(guān)民政部門和組織對(duì)貸款農(nóng)戶進(jìn)行推薦和評(píng)級(jí)，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行掌控。

（五）完善金融體制加強(qiáng)監(jiān)管力度。在廣大農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較高至于擔(dān)保方式的問題，尤為明顯。由于農(nóng)村無法提供足夠的財(cái)產(chǎn)用來抵押擔(dān)保，對(duì)放貸的規(guī)模和質(zhì)量產(chǎn)生了極大影響。同時(shí)不能忽視民間金融的存在，通過相應(yīng)的法律法規(guī)規(guī)范其金融行為，出臺(tái)相關(guān)財(cái)政政策為民間金融發(fā)展積極創(chuàng)造有利條件，從而引導(dǎo)民間金融向有利于三農(nóng)發(fā)展的方向發(fā)展，使之盡快成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要競(jìng)爭(zhēng)主體。國(guó)家要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)三農(nóng)提供服務(wù)，引導(dǎo)信貸資金支持三農(nóng)發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐步完善的前提下，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)正視民間融資存在的合理性以及重要性，盡快通過立法確定其法律地位，規(guī)范融資運(yùn)作，降低民間融資的相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)性，充分發(fā)揮民間融資對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的輔助作用，更好的為三農(nóng)發(fā)展服務(wù)。（作者單位：河南工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院）