互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響研究

管潤(rùn)青

摘要：隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融模式獲得了迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，得到了廣泛的關(guān)注與應(yīng)用，對(duì)我國(guó)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行造成了較大的沖擊。本文重點(diǎn)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融具體對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響之后，從調(diào)整內(nèi)部管理模式、加強(qiáng)與各方合作等方面探討商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)舉措。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，是依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具的新型金融活動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開(kāi)發(fā)了傳統(tǒng)金融所不能觸及到的客戶源，有效滿足了大眾對(duì)于金融服務(wù)的需求，對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債收益等方面產(chǎn)生了不可忽視的影響，給商業(yè)銀行的客戶資源、利潤(rùn)來(lái)源以及經(jīng)營(yíng)模式等方面都帶來(lái)了新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.商業(yè)銀行中介角色弱化

銀行因?yàn)橛兄逅阆到y(tǒng)完備、信息獲取廣泛的優(yōu)勢(shì)，在金融業(yè)務(wù)中一直擔(dān)任著資金中介和信息中介的角色。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的中介作用開(kāi)始弱化。一方面，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合使得獲取信息的成本大大降低，互聯(lián)網(wǎng)有廣泛的信息獲取渠道，在信息的收集上有不可比擬的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)模式下交易雙方可以較為便捷的進(jìn)行匹配，銀行信息中介的地位因此受到撼動(dòng)；另一方面，在商業(yè)銀行信息中介弱化的情況下，供需雙方可以跨過(guò)商業(yè)銀行而自己進(jìn)行交易，運(yùn)用自身的支付手段完成支付與結(jié)算，同時(shí)也弱化了銀行作為資金中介的作用。

2.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，改變著金融業(yè)的發(fā)展格局，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)模式產(chǎn)生了巨大的沖擊。首先，商業(yè)銀行對(duì)資金支付的壟斷格局不復(fù)存在，當(dāng)前第三方支付公司擁有經(jīng)營(yíng)牌照，且業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，甚至延伸到銀行的部分業(yè)務(wù)范圍，快捷支付等可以完全繞開(kāi)銀行獨(dú)立完成資金支付；其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)下，資金供需方可以快速找到相匹配的交易對(duì)手，手續(xù)操作較為簡(jiǎn)便，尤其是有效解決了中小微企業(yè)的融資問(wèn)題，對(duì)于銀行的信貸業(yè)務(wù)造成重創(chuàng)；再次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾迅速增長(zhǎng)，客戶積累量不斷增多，積累了大量的客戶信息資源，動(dòng)搖了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)。

3.商業(yè)銀行利潤(rùn)收入降低

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起強(qiáng)化了市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能，對(duì)于利率的市場(chǎng)化起到了推動(dòng)作用，市場(chǎng)雙方通過(guò)議價(jià)成交，往往高效便捷且成本低廉，打擊了銀行的信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等，降低了銀行的利潤(rùn)收入。一方面，網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展帶走了銀行的部分客戶，且利率的市場(chǎng)化發(fā)展激化了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，降低了銀行的利差收入；另一方面，電子支付模式運(yùn)用廣泛，不需要開(kāi)通網(wǎng)銀、電話銀行等功能就可以實(shí)現(xiàn)，避開(kāi)了銀行的許多業(yè)務(wù)范圍，削減了銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的策略

1.調(diào)整內(nèi)部管理模式

首先，應(yīng)該轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)理念，加強(qiáng)企業(yè)的創(chuàng)新能力。在發(fā)展戰(zhàn)略、服務(wù)理念、經(jīng)營(yíng)思路等方面深入思考變革，以嶄新的面貌為顧客提供專業(yè)綜合的金融服務(wù)。銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，建立以顧客為核心的服務(wù)理念，通過(guò)降低理財(cái)購(gòu)買準(zhǔn)入門(mén)檻、推行自動(dòng)申購(gòu)業(yè)務(wù)、提高線上操作的便捷度等措施，提高客戶的體驗(yàn)滿意度。

其次，應(yīng)重視大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高對(duì)數(shù)據(jù)的獲取能力?；ヂ?lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)之一是能夠利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)大量的信息進(jìn)行高效的挖掘和處理，銀行可以取其精華，儲(chǔ)備信息技術(shù)方面人才，積極發(fā)展大數(shù)據(jù)，對(duì)顧客的個(gè)性化需求進(jìn)行充分的分析，力爭(zhēng)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域有自己的一片天地。

再次，商業(yè)銀行應(yīng)簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提升工作效率。銀行在對(duì)中小微企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，流程雜耗時(shí)長(zhǎng)形成了較高的成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融便捷的服務(wù)通道滿足了中小微企業(yè)融資需求，導(dǎo)致銀行流失了這類型的客戶資源。銀行應(yīng)該審視自身辦理業(yè)務(wù)的效率，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程，迎合顧客需要，提供更加多元化的服務(wù)對(duì)潛在客戶進(jìn)行深入挖掘。

2.加強(qiáng)各方合作

一方面，銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)支付方面的合作。第三方支付平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)金融的典型業(yè)務(wù)，已被廣泛應(yīng)用到生活工作中去，有著廣闊的發(fā)展前景，對(duì)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較大的影響。商業(yè)銀行在這種情況下應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司保持廣泛的合作，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)信息處理優(yōu)勢(shì)與銀行的信譽(yù)影響力相結(jié)合，共同致力于構(gòu)建更穩(wěn)定廣泛的第三方支付平臺(tái)，從而實(shí)現(xiàn)雙贏。

另一方面，銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)信貸的合作。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)下，中小微企業(yè)的資金供求雙方可以得到良好的溝通，從而順利達(dá)成交易。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)模式上有所創(chuàng)新和突破，但是其沒(méi)有吸收存款的牌照，不具備強(qiáng)大的資本金規(guī)模，銀行應(yīng)該發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)加入到互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)中來(lái)，從而可以獲得更為全面的資金數(shù)據(jù)，了解各類型顧客的需求偏好等信息，在良好合作中使自身得到發(fā)展。