貴州省小微企業(yè)融資難解決途徑探究

吳穎林

[提要] 小微企業(yè)是貴州省地方經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是就業(yè)的蓄水池。雖然近年來國家和省政府出臺一系列政策減輕小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，同時要求金融部門給予小微企業(yè)資金上的支持，但仍然有許多小微企業(yè)面臨融資難題。對小微企業(yè)所處的融資環(huán)境進(jìn)行分析研究，有助于給出政策建議，以更好地幫助小微企業(yè)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：貴州??；小微企業(yè)；融資環(huán)境

基金項(xiàng)目：貴州省教育廳人文社會科學(xué)項(xiàng)目：“貴州省小微企業(yè)發(fā)展環(huán)境研究”（項(xiàng)目編號：14zc162）

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2016年1月7日

一、研究意義和背景

小微企業(yè)是由經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授提出的一個概念，是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。2013年末，貴州省共有第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)法人單位8.91萬個，占全部企業(yè)法人單位94.7%。小微企業(yè)從業(yè)人員為153.67萬人，占全部企業(yè)法人單位從業(yè)人員的51.7%。小微企業(yè)法人單位資產(chǎn)總計(jì)2.14萬億元，占全部企業(yè)法人單位資產(chǎn)總計(jì)的36.1%。大力發(fā)展小微企業(yè)，對貴州省的經(jīng)濟(jì)增長和社會穩(wěn)定有著重要意義。

近年來，國家和省政府出臺一系列政策，鼓勵金融部門給予小微企業(yè)更多的貸款優(yōu)惠和資金支持，使貴州省的小微企業(yè)得到較快的發(fā)展，產(chǎn)生了一些較好的社會和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，但是仍然有部分企業(yè)感覺融資難、融資貴。為此，對貴州省小微企業(yè)的融資環(huán)境進(jìn)行分析，有助于找出政策的制定和實(shí)施過程中仍存在的不足，并進(jìn)行改進(jìn)，以便使小微企業(yè)獲得實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，從而為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入更多活力。

二、貴州省小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

（一）融資成本已有明顯下降。2015年以來，貴州省小微企業(yè)融資成本明顯下降。據(jù)人民銀行貴陽中心支行統(tǒng)計(jì)，2015年1至6月，全省小微企業(yè)貸款發(fā)生額加權(quán)平均利率分別為7.36%、7.84%、7.25%、7.28%、7.17%、6.99%，較上年同期分別下降0.08、0.03、1.3、1.67、1、0.86個百分點(diǎn)，下降趨勢明顯。

近年來，人民銀行貴陽中心支行積極引導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)加大對小微企業(yè)信貸投放力度。截至2015年6月末，全省小微企業(yè)人民幣貸款余額為2，366.3億元，同比增長20.9%。2015年，地方法人金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的信貸投放力度進(jìn)一步增強(qiáng)，6月末，貴州省地方法人金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額為1，177.1億元，占全省小微企業(yè)貸款總額的49.7%，同比增長30.4%，高出全省各項(xiàng)貸款平均增速8.1個百分點(diǎn)。

（二）“政府+銀行+保險”模式，積極扶持小微企業(yè)發(fā)展。貴州保險業(yè)近年來以提供出口信用保證保險、貸款保證保險以及傳統(tǒng)險種風(fēng)險保障為突破口，積極探索服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展路徑，取得了較好的效果。2013～2014年，投保企業(yè)憑借出口信用保險保單向銀行抵押獲取貿(mào)易融資貸款4.21億元。截至2015年10月末，全省貸款保證保險累計(jì)簽單9，869筆，幫助小微企業(yè)、個體工商戶和居民個人累計(jì)獲得貸款資金57億元。目前，小微企業(yè)通過購買保證保險進(jìn)行一年期銀行貸款，最高貸款金額可達(dá)300萬元，合計(jì)年化成本最高不超過12%，遠(yuǎn)低于一些小貸公司、民間資本30%～60%的融資成本。與一般擔(dān)保機(jī)構(gòu)比較，保險公司具有更高的風(fēng)險承受能力，截至2015年10月底，保險公司已向放貸金融機(jī)構(gòu)支付賠款1.4億元。小微企業(yè)平均1個月左右獲得貸款，最快只需2周。一些簡易的個人貸款業(yè)務(wù)，客戶通過手機(jī)APP上傳申請，最快當(dāng)天獲得貸款。

“政府+銀行+保險”模式主要由地方政府對有融資需求的小微企業(yè)進(jìn)行初步篩選，通過微型企業(yè)融資貸款風(fēng)險基金為其提供40%～50%的保費(fèi)補(bǔ)貼。獲得推薦資格的企業(yè)向保險公司購買貸款保證保險增加信用后，銀行給予其不超過20萬元的貸款。商業(yè)化模式則通過保險公司與銀行達(dá)成合作協(xié)議，小微企業(yè)通過購買保險增信后獲得無抵押、無擔(dān)保貸款，戶均融資金額208萬元。兩種模式下的小微企業(yè)貸款到期無力償還的，由保險公司向貸款銀行歸還超過約定免賠額部分的貸款資金。

小微企業(yè)在享受政府50%的保費(fèi)補(bǔ)貼后，實(shí)際按1.4%的保險費(fèi)率投保，加上7.8%左右的銀行借款利率，企業(yè)融資總成本約9.2%；在商業(yè)保險模式下，小微企業(yè)根據(jù)風(fēng)險評估情況按平均3%～5.4%的保險費(fèi)率投保，加上銀行借款利率，融資總成本在11.8%～13.2%之間。這兩種模式與資金市場無抵押貸款普遍收取的20%～30%左右的年融資利率相比，企業(yè)融資負(fù)擔(dān)平均降低41%以上。通過保險化解還貸風(fēng)險得到了銀行的認(rèn)可并積極開展業(yè)務(wù)合作，目前貴州省保險業(yè)已和貴陽市農(nóng)商行、貴州銀行、建設(shè)銀行、重慶銀行等8家銀行達(dá)成合作協(xié)議，有效提升了銀行業(yè)對小微企業(yè)的風(fēng)險容忍度和放貸意愿。

（三）融資難現(xiàn)象依然存在。雖然在各方努力下，貴州省小微企業(yè)融資現(xiàn)狀已經(jīng)有所改觀，但是融資難的現(xiàn)象仍然存在。很多小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期主要使用自有資金，以及向親友借款或者民間集資拆借等方式籌集，很少通過銀行獲得貸款資金，屬于內(nèi)源融資。即使進(jìn)入發(fā)展階段，內(nèi)源融資仍然是小微企業(yè)的首選融資方式，小微企業(yè)主要依靠自身的經(jīng)營活動積累發(fā)展壯大。但是，對于正處于規(guī)模擴(kuò)張時期的小微企業(yè)來說，僅僅依靠內(nèi)源融資會使小微企業(yè)缺乏發(fā)展所需要的資金，導(dǎo)致小微企業(yè)發(fā)展活力不足。

小微企業(yè)的間接融資，可以來源于國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方性金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司。國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)的支持力度卻很小，盡管股份制商業(yè)銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的貸款有所增加，但由于實(shí)力有限，并未根本改變小微企業(yè)所面臨的融資困境。小額貸款公司的利率偏高，小微企業(yè)融資成本增加，無法承擔(dān)。

銀行貸款受政策影響較大，大部分貸款都流向大型企業(yè)，部分小微企業(yè)無法通過正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，不得不依靠民間擔(dān)保公司，導(dǎo)致融資成本加大。貴州省的民間借貸正在悄然涌動，表現(xiàn)出高利率、期限短的跡象，但是不少急需資金的小微企業(yè)紛紛選擇民間借貸。這樣，就對融資處于弱勢的小微企業(yè)產(chǎn)生不良影響。

三、貴州省小微企業(yè)融資難原因分析

（一）外部原因

第一，融資服務(wù)鏈不完善，融資體系尚不健全。雖然國家相繼出臺小微企業(yè)的發(fā)展政策，歸根結(jié)底還沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的改變。現(xiàn)階段對小微企業(yè)來說，仍然不能享受國家大規(guī)模的優(yōu)惠政策，已有的優(yōu)惠政策仍有諸多限制條件。貴州省工商聯(lián)于2014年2月調(diào)研后形成的《“民營經(jīng)濟(jì)38條”貫徹落實(shí)情況調(diào)查評估報告》舉例說明，貴州民營企業(yè)中占絕大多數(shù)的是中小微企業(yè)，由于量大面廣一時難以抓出成效，政府更愿意抓大企業(yè)、大項(xiàng)目，并為這些大企業(yè)制定“一廠一策”、“無縫對接”等特殊政策和通道，導(dǎo)致社會資源分配向大企業(yè)積聚，而迫切需要“滋養(yǎng)”的中小微型企業(yè)卻較少得到“惠顧”，且同樣的歧視政策也出現(xiàn)在引進(jìn)企業(yè)和本土企業(yè)之間。

第二，信息不對稱嚴(yán)重阻礙銀企之間的交流與合作。貴州省小微企業(yè)廣泛分布于廣大城鎮(zhèn)和農(nóng)村，在銀企合作的現(xiàn)行模式下，商業(yè)銀行作為企業(yè)資金的供給者，不可能親自參與企業(yè)的日常經(jīng)營管理，因此很難做到在真正意義上對資金使用者的了解和資金用途的風(fēng)險把控，貨幣資金自銀行流出，通過企業(yè)周轉(zhuǎn)后流入房地產(chǎn)、股市等國家宏觀調(diào)控的市場板塊之中，對市場經(jīng)濟(jì)形成一定程度的沖擊。

第三，中介機(jī)構(gòu)缺乏，導(dǎo)致銀企間的信貸供給與需求雙向操作出現(xiàn)阻礙。一方面服務(wù)小微企業(yè)貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、會計(jì)服務(wù)機(jī)構(gòu)、審計(jì)機(jī)構(gòu)、評級機(jī)構(gòu)等中介機(jī)構(gòu)缺乏。特別是貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的缺乏導(dǎo)致了小微企業(yè)貸款風(fēng)險不能分散轉(zhuǎn)移，嚴(yán)重制約了信貸供給；另一方面大多數(shù)申請貸款的企業(yè)可抵押物少，且辦理抵押物資產(chǎn)評估登記手續(xù)涉及工商、房產(chǎn)、財險、法律公證等多個部門，程序多、手續(xù)繁、費(fèi)時長、收費(fèi)高，銀企之間的信貸供給與需求雙向操作出現(xiàn)阻礙。同時，各項(xiàng)評估、擔(dān)保的費(fèi)用偏高，也限制了小微企業(yè)相互擔(dān)保。

第四，縣域金融機(jī)構(gòu)針對小微企業(yè)的管理與服務(wù)不足，難以滿足小微企業(yè)的有效需求。如目前在黔南州的縣市，只有工、農(nóng)、建、中、郵儲、交通銀行、貴州銀行、貴陽銀行、農(nóng)商銀行10家左右的金融機(jī)構(gòu)，且村鎮(zhèn)銀行還是很少，對小微企業(yè)的支持從量上就不足。針對小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品供給相對缺乏，部分銀行的信貸產(chǎn)品不能緊貼小微企業(yè)的融資需求，且縣域金融機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)力有限，不符合小微企業(yè)“短、小、頻、急”的需求特點(diǎn)。

（二）內(nèi)部原因。雖然銀行及社會各界都在探索小微企業(yè)融資難題，但因小微企業(yè)自身原因，在金融支持小微企業(yè)方面還存在一定的困難，究其原因，主要有：一是擔(dān)保抵押不到位。很多小微企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模小、自有資產(chǎn)少、抵押擔(dān)保能力弱、部分企業(yè)租賃廠房經(jīng)營，無抵押資產(chǎn)，難以獲得融資支持；二是信息不對稱。小微企業(yè)大多是民營企業(yè)，運(yùn)營管理中的隨意性大，公私不分，信息不透明，銀行難以掌握企業(yè)的真實(shí)情況，降低了銀行支持積極性。同時，銀行宣傳與企業(yè)對接的金融產(chǎn)品力度不到位，許多經(jīng)營者認(rèn)為貸款抵押品要求過高、信用審查過嚴(yán)、貸款手續(xù)太繁瑣、貸款利率和其他成本過高，沒有真正的去了解銀行融資。再加上當(dāng)前社會信用體系不健全，致使金融機(jī)構(gòu)無法全面準(zhǔn)確了解小微企業(yè)信息和做出準(zhǔn)確決策；三是經(jīng)營管理不規(guī)范。相當(dāng)部分小微企業(yè)沒有完全擺脫“家族式”的管理模式，在管理理念、管理方式、管理手段上還比較落后，總體上處于起點(diǎn)低、規(guī)模小、管理不規(guī)范、運(yùn)作不規(guī)范，離公司制的管理要求有一定距離。財務(wù)制度不健全，相關(guān)信息不透明，財務(wù)統(tǒng)計(jì)報表的真實(shí)性與實(shí)效性難以得到保證，增加了銀行放貸的難度和潛在風(fēng)險。

四、貴州省小微企業(yè)融資問題解決途徑探究

（一）鼓勵小微企業(yè)多投資發(fā)展新興朝陽產(chǎn)業(yè)。國家層面一直在提倡創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、轉(zhuǎn)型升級；與之同時，機(jī)構(gòu)態(tài)度迥異，則造成不同行業(yè)之間融資的冰火兩重天。一般銀行對國有企業(yè)過度授信，而對民營企業(yè)惜貸；對有前景的行業(yè)不吝借貸，而那些傳統(tǒng)的、低附加值的行業(yè)就比較難貸款，比如鋼鐵、化工等。產(chǎn)能過剩被視為目前中國宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一大潛在風(fēng)險點(diǎn)。2013年以來，政府已出臺多項(xiàng)措施化解產(chǎn)能過剩，鋼鐵、電解鋁、水泥、玻璃、化工、造紙等均在列。因此，這些行業(yè)的融資也受到限制，央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會曾發(fā)文禁止對嚴(yán)重產(chǎn)能過剩項(xiàng)目盲目放貸。不同行業(yè)的企業(yè)融資待遇冰火兩重天。鋼廠、化工、造紙廠、小型房企等傳統(tǒng)、受限企業(yè)在屢屢遭遇銀行閉門羹的同時，以互聯(lián)網(wǎng)、新媒體、3D打印等為代表的新興行業(yè)卻備受風(fēng)投青睞，快速拿到資金投入發(fā)展。貴州省地方政府可積極引導(dǎo)企業(yè)向這些新興朝陽產(chǎn)業(yè)發(fā)展和投資。

（二）提升和培養(yǎng)小微企業(yè)自身信譽(yù)度。貸款難、融資難是大部分小微企業(yè)長期以來的發(fā)展瓶頸，按理說，近年來從國家政策的傾斜和各種金融機(jī)構(gòu)組建專門的團(tuán)隊(duì)服務(wù)于小微企業(yè)，加之金融創(chuàng)新產(chǎn)品和貸款模式，小微企業(yè)融資的道路應(yīng)該是越走越寬。然而，現(xiàn)實(shí)中的小微企業(yè)談及到銀行貸款，為何多數(shù)仍表示貸款難？“小微企業(yè)貸款難不難？難，這是肯定的，但很多情況也要相對而言，不能以偏概全，而企業(yè)只要誠實(shí)守信，經(jīng)營實(shí)業(yè)，到銀行辦理貸款時把資料準(zhǔn)備充分，其實(shí)并不難?！辈簧贅I(yè)內(nèi)人士和銀行工作人員這樣表示。提升和培養(yǎng)小微企業(yè)自身信譽(yù)度，能夠使他們更加容易得到貸款，這需要政府和金融部門加強(qiáng)宣傳，同時也需要企業(yè)自身的努力。

（三）創(chuàng)新小微企業(yè)融資模式

1、貸款模式創(chuàng)新。小微企業(yè)由于固定資產(chǎn)規(guī)模小、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中可抵押物比例小、抗風(fēng)險弱、自身信用不足等，限制了其獲得貸款的規(guī)模。針對小微企業(yè)抵質(zhì)押物較少的特點(diǎn)，各銀行應(yīng)積極創(chuàng)新倉單、知識產(chǎn)權(quán)以及林權(quán)等抵質(zhì)押方式，并有序探索信用貸款、保證貸款等無抵押貸款模式。

小微企業(yè)融資難，最大難點(diǎn)在于小微企業(yè)財務(wù)狀況不透明，影響銀行對企業(yè)償債能力的判斷?！安桓曳拧?、“不愿放”就成為銀行的必然選擇。為進(jìn)一步打消銀行的顧慮，2015年11月，李克強(qiáng)提出，研究設(shè)立國家融資擔(dān)?；穑徑庑∥⑵髽I(yè)融資難題；從另一方面來看，銀行也在努力通過改變評價標(biāo)準(zhǔn)、利用科技手段、創(chuàng)新貸款方式等諸多舉措破解小微企業(yè)融資難。最明顯的表現(xiàn)是，近兩年銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)“主動”服務(wù)小微企業(yè)已經(jīng)成為一種趨勢。如建行正著力推進(jìn)小微企業(yè)服務(wù)與“互聯(lián)網(wǎng)+”深度融合，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析和挖掘存量客戶的結(jié)算、POS流水等交易數(shù)據(jù)，篩選優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行主動授信。由建行提供的數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在全國“稅易貸”客戶數(shù)已近4，000戶，貸款余額超過30億元。就在2015年9月，建行又與國家稅務(wù)總局正式簽署合作協(xié)議，通過系統(tǒng)互聯(lián)和信息共享，實(shí)現(xiàn)“征信互認(rèn)、征信互動、征信互換、渠道共享”，將雙方的合作再度推向深入。

目前，多個地方省市政府與銀行合作共同篩選企業(yè)，并根據(jù)財政資金和企業(yè)擔(dān)保金的放大比例向企業(yè)提供全額貸款。發(fā)揮財政資金的杠桿作用，財政投入鋪底資金，銀行按一定比例配套投放小微企業(yè)貸款。通過政、銀、企合作，建立信息共享機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制。這一舉措能在不同程度上增進(jìn)企業(yè)的誠信意識，同時也可促進(jìn)當(dāng)?shù)厝谫Y環(huán)境和信用環(huán)境的改善。如建行的“助保貸”產(chǎn)品，一些無法提供足額抵質(zhì)押品被銀行拒之門外的小微企業(yè)，只需提供2%的助保金及部分抵質(zhì)押物即可獲得來自建行的全額貸款。一些專家也表示，政府通過參與客戶篩選，科學(xué)引導(dǎo)信貸資金流向，“定向”扶持符合政策導(dǎo)向的小微企業(yè)，更有效地促進(jìn)了區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。數(shù)據(jù)顯示，2015年9月末，“助保貸”貸款余額超過300億元，貸款戶數(shù)近8，000戶。

2、資本市場融資模式創(chuàng)新。證監(jiān)會要適當(dāng)放寬創(chuàng)業(yè)板對創(chuàng)新型、成長型企業(yè)的財務(wù)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加快建設(shè)多層次資本市場體系，積極拓展中小微企業(yè)融資渠道，盡快開啟創(chuàng)業(yè)板上市小微企業(yè)再融資，推進(jìn)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)向全國延伸，完善股權(quán)投資退出機(jī)制。人民銀行、銀監(jiān)會等相關(guān)職能部門，要逐步擴(kuò)大小微企業(yè)集合債券、集合票據(jù)、集合信托和短期融資券的發(fā)行規(guī)模。國務(wù)院已決定將中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至全國，證監(jiān)會正制定相關(guān)工作方案。啟動中小企業(yè)私募債試點(diǎn)，對非上市中小企業(yè)非公開發(fā)行債券采用備案制，拓寬中小微企業(yè)融資渠道。

可根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)信貸管理制度，建立小微企業(yè)聯(lián)合擔(dān)?；稹；疬x擇符合該銀行授信條件的小微企業(yè)以“自愿擔(dān)保、風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”為原則組成聯(lián)合擔(dān)保組織，并繳納一定數(shù)額的資金，委托專門的管理機(jī)構(gòu)為組織內(nèi)各成員單位在該銀行貸款提供擔(dān)保而設(shè)立的擔(dān)保資金集合。

（四）清理小微企業(yè)融資中的不合理收費(fèi)。小微企業(yè)融資貴，主要貴在利息以外的附加費(fèi)用上，不合理的收費(fèi)使得小微企業(yè)融資成本雪上加霜。長期以來，小微企業(yè)融資成本高、融資渠道窄直接限制著企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，進(jìn)而影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。對此，必須抓緊進(jìn)行清理規(guī)范。2015年以來，金融監(jiān)管部門多次強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行不得對小微企業(yè)貸款收取貸款承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)、財務(wù)顧問費(fèi)等。如今落實(shí)情況如何？以建行為例，從2014年開始，該行對小微企業(yè)金融服務(wù)增加了16項(xiàng)免費(fèi)項(xiàng)目，每年為小微企業(yè)讓利合計(jì)約30億元，2015年建行進(jìn)一步對小微企業(yè)免收10項(xiàng)服務(wù)費(fèi)用，7項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)實(shí)行打折優(yōu)惠。加快清理小微企業(yè)融資中的各種不合理收費(fèi)，必定有助于降低小微企業(yè)的融資成本。

（五）政府給予更多的投資補(bǔ)貼，鼓勵小微企業(yè)投資。2012年，貴州省政府出臺 “3個15萬元”政策，扶持發(fā)展微型企業(yè)，每年全省對小微企業(yè)的扶持名額是2萬戶，2015年貴陽市的指標(biāo)是3，500戶，按政策規(guī)定，貴陽市從實(shí)際出發(fā)，采取“3個20萬”的扶持措施，大力扶持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)。即投資者出資達(dá)到10萬元，政府給予10萬元補(bǔ)助，20萬元的稅收獎勵和20萬元額度的銀行貸款支持。從這一政策可以看到，政府給予了小微企業(yè)投資補(bǔ)助、稅收獎勵、貸款支持，極大地促進(jìn)了貴州省小微企業(yè)的發(fā)展，但是可以考慮取消名額限制，放寬政策支持的條件，補(bǔ)貼的金額更高一些，或者給予貸款財政貼息，使好政策惠及更多的小微企業(yè)。

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